15 octobre 2019 à 00:33:03

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Situation financière qui se dégrade - dépôt dossier surendettement

Démarré par Canelle78000, 12 juin 2018 à 13:55:20

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Canelle78000

12 juin 2018 à 13:55:20 Dernière édition: 19 août 2019 à 12:21:23 par noirkate »
  Bonjour,


Je viens chercher de l'aide sur ce forum, en pleine réflexion de dépôt de dossier de surendettement ou non.


En effet, notre situation financière ne fait que se dégrader, et à l'aube de souscrire de nouveau un crédit revolving pour combler notre découvert, je me demande si nous ne devons pas faire face à la réalité , nous sommes surendettés.


Petite présentation , mon conjoint a 47 ans , séparé depuis 5 ans; 1 enfant de cet union.
Nous sommes pacsés depuis 2 ans et nous avons un bébé de 1 an.
Nous sommes logés par l'employeur de mon conjoint, qui touche 2 800 euros.
Je suis âgée de 24 ans, en poursuite d'études, fin prévu en juin 2020.
Je touche 652 euros.


Concernant nos dettes, mon conjoint en avait accumulé pas mal de sa première union, notamment pour le compte de son ex-compagne.
Ils n'étaient ni passés ni marié, donc tout ces crédits sont désormais pour sa pomme car souscrit à son nom.
Je liste ci-dessous nos dettes :


Pension alimentaire : 280 euros


Crédit conso saci&t& g&niale (regroupements de crédits) : 742 euros
55 000 euros empruntés, restant dû 50 000 euros , fin prévu 08/2025


Crédit immobilier ( studio en location ): Montant emprunté 90 000 euros restant dû 77 748 euros.
Mensualité de 320 euros pour l'instant
Mais locataire pour un loyer de 300 euros donc le prêt s'annule quasiment pour l'instant. ( mensualité devant passer à 700 euros dans 2 ans).


Crédit revolving: 87 euros, reste 10 mensualités


A cela s'ajoute un retard sur les impôts 2017 de 1 000 euros.
Sur la taxe d'habitation de 220 euros.


Et nos futurs impôts à régler en septembre environ 800 euros.


Un découvert bancaire de 1 700 euros.


Des frais de crèches de 380 euros à compter de septembre.


Un arriéré de mutuelle de 300  euros.


Et enfin, un rejet de la mensualité du prêt conso ce mois ci, et la banque qui nous sommes de régler dans les plus bref délais .. Mais nous n'avons pas cet argent d'où cette idée de resouscrire à un revolving.


Ma question est donc , sommes nous considéré comme endetté? Que pourrais faire la Banque de France? L'appartement de mon conjoint sera t-il obligatoirement vendu? ( c'est notre crainte car il constiturait un apport pour acheter plus tard, étant donné que dans 12 ans mon conjoint est à la retraite, plus de logement par l'employeur donc, et aucun bien immobilier).


Merci par avance


Je vous joint si après le tableau demandé

Canelle78000

12 juin 2018 à 14:31:18 #1 Dernière édition: 12 juin 2018 à 15:10:08 par Caren »
Tableau

Caren

Bonjour,

Vouloir arrêter l'hémorragie et mettre tout à plat plutôt que de reprendre un crédit, est assurément une bonne idée !

Sauf qu'en l'état actuel de votre tableau, vous n'êtes absolument pas en situation de sur-endettement et il semble donc bien y avoir un gros problème de gestion.
En effet, là où vos mensualités actuelles s'élèvent à 1283 €, un dossier de surendettement vous conduirait plutôt à rembourser plus de 2200 € par mois.

En cas de dossier, la vente du bien immobilier secondaire pourrait être demandée, de même que la vente du véhicule, certes daté de 2 ans mais avec encore un restant dû plus que conséquent de 40 000 € !
La possibilité de vous laisser une somme d'environ 4000 € pour racheter un véhicule, si celui-ci est nécessaire, pourrait alors être envisagée par la Commission de surendettement.

C'est quoi exactement comme véhicule ?
Et à combien est-il encore côté à l'argus ?

Canelle78000

Bonjour et merci pour votre réponse !


Oups grosse erreur ! le montant du crédit auto est de 4 000 euros, il s'agit du Peugeot 207 de 2007 qui à l'argus est à 5 200 euros :)


Dans les charges, la pension alimentaire versée est -elle compté? Ainsi que les frais de garde?
En effet, le souci est que plus aucun organisme n'accepte de nous prêter d'argent, et au vu de notre découvert et impayés, impossible de le recouvrir et d'honorer nos échéances..
Un cercle vicieux donc :(

bisane

Bonjour !

Citation de: Canelle78000 le 12 juin 2018 à 16:29:49le montant du crédit auto est de 4 000 euros

Merci de corriger le tableau, donc, et de le joindre à votre 1er message.


Comme l'a dit Caren, vous n'êtes pas en surendettement, et un sérieux tour de vis budgétaire semble s'imposer !  :P

La PA est bien prise en compte pour calculer la CR, et les frais de garde peuvent l'être.
Mais surtout, pour le moment, apparemment, vous n'en avez pas.

Actuellement, il vous reste 1255 € pour vivre par mois, ce qui vous laisse tout de même une petite marge de manoeuvre.
L'urgence semble être à régulariser les impôts et la mutuelle.
Avez-vous entrepris quelque chose en ce sens ?

Quant au bien immobilier, si déjà vous n'y arrivez pas, comment pourriez-vous assumer l'augmentation de mensualité ?  :o ???
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Canelle78000

Bonjour,

Pour essayer de résumer notre situation de manière courte :

Mr a refait sa vie avec moi, il avait de nombreuses dettes de sa première union ( qu'il paye seul car il était en concubinage, les crédits ont été souscrits à son seul nom) + verse une pension alimentaire

Moi étudiante, un prêt auto, un prêt étudiant

Nous avons eu une petite fille qui a maintenant 2 ans.

Seulement voilà, notre situation financière s'est dégradée, étant donné qu'en reprenant mes études je ne touche que Pole Emploi et les allocations familiales qui s'arrêtent dans un an.( au 3 ans de notre fille).

A cela s'ajoute des procédures devant le JAF pour que mon conjoint face valoir son DVH, procédure portée en appel par son ex compagne, qui nous a coûté beaucoup de frais d'avocats et nous a fait reprendre des petits crédits à côté.

Actuellement, nous sommes pris à la gorge par un gros découvert et des impayés.
Nous ne trouvons pas d'organismes voulant racheter notre crédit.

Nous avons rempli le tableau et souhaitions avoir des conseils sur notre situation éventuellement compatible avec un dépôt de dossier de surendettement.

Pourriez vous également nous éclairer sur le restant à vivre moyen si notre dossier était accepté? 

Merci par avance

bisane

Vous revenez quasiment un an jour pour jour après vos tous 1ers messages, que j'ai regroupés... et dans à peu près la même situation, à quelques détails près :

1/ une diminution des loyers perçus : pourquoi ?
2/ 1 augmentation de la dette d'impôts
3/ l'apparition d'une dette concernant les frais de garde
4/ la diminution drastique du crédit auto : pourquoi et comment ?
5/ une augmentation conséquente du montant du découvert
6/ la souscription d'un nouveau crédit
7/ l'augmentation notable de la mensualité du crédit immobilier


Par ailleurs : votre CR s'établirait à 2300 €, soit bien plus que les mensualités que vous versez actuellement.

Un dossier de surendettement ne vous apprendra pas à gérer votre budget !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Canelle78000

Bonjour,

Effectivement je n'avais pas saisi les règles du forum de réunir les postes, ni que cela faisait un an tout pile que nous étions venu demander des avis et de l'aide !

Alors il s'avère que notre situation s'est dégradée principalement car je n'ai pas pu rebénéficier de suite à la reprise de ma formation de l'aide de fin de formation de Pôle Emploi ! A cela s'est ajouté des frais de garde de 450 euros pour la crèche.
Depuis mon post nous avons payé à gauche à droite nos dettes mais finalement la situation s'est détérioriée.

Actuellement j'ai pu rebénéficier de cette aide de fin de formation du Pole emploi et ce jusqu'en juin 2020 ( fin de mes études).

1/ J'ai lissé les loyers annuels perçus sur l'année, car avec les charges de copro et divers frais il y a des mois où ne ne touchons pas de loyers ( géré par une agence)

2/ Dette d'impôts qui a augmenté car suite mutation de mon conjoint, la TH était 900euros plus cher dans cette nouvelle ville et le contrat de mensualisation n'a pas uffit

3/ Dettes frais de garde car à ma reprise de formation je n'ai pas de suite touché mon aide Pole Emploi cette somme représentait beaucoup

4/ Dimunition du crédit auto à l'initiative de ma banque suite à ma reprise détudes ( donc allongement durée remboursement)

5/ Le découvert s'est donc creusé avec également les agios ( mais pas que je l'accorde!)

6/ Nouveau crédit pour solder les honoraires de l'avocat et diverses dettes en retard ( ce qui a été une mauvaise idée)

7/ Mon conjoint avait acheté son bien avant de refaire sa vie, en 2011 et le plan de remboursement était prévue ainsi


Actuellement nous sommes donc face au mur ..

bisane

Merci de joindre le tableau à votre tout 1er message.


Vous pouvez tenter de déposer un dossier, mais il va quand-même falloir revisiter votre gestion, parce qu'un plan ne laisse guère de marge de manoeuvre ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Canelle78000

12 mai 2019 à 09:17:54 #9 Dernière édition: 12 mai 2019 à 09:20:29 par Canelle78000 »
Je m'empresse de joindre le tableau actuel au premier message.

Par " tenter", vous pensez que notre dossier peut être déclaré irrecevable?

Ce serait un drame car nous avons tenté un regroupement de crédit pour but de réduire nos mensualités du prêt conso afin d'honorer l'augmentation des échéances du prêt immobilier + une trésorerie afin de rembourser le découvert. Mais tous les organismes nous ont refusés ... 

L'appartement a perdu de sa valeur, nous le vendrions à perte de 15 000 euros  ...
De plus l'année prochaine je ne toucherais plus les 184 euros de la CAF car avec les revenus N-2 nous dépasserons le plafond.
Cela sera t il pris en compte?

Je suis venu ici pour trouver des conseils donc, merci pour vos réponses .... Même si nous devons mieux gérer notre budget nous avons tout de même été 1 an avec un seul salaire pendant que nous devions honorer des frais d'avocats conséquents ...

agathe

commencez par essayer de reprendre votre gestion du budget en ouvrant un compte sain où vous verserez toutes vos ressources et affecterez vos prélèvements charges.
faites de petits versements du même montant à chaque crédit.
continuez de versez votre prèt immo.
mettez en place des échéanciers avec les impôts et frais de garde.
tentez bien sur le dépôt, la recevabilité étant possible, il faudra argumenter sur votre lette de saisine en évoquant ce que vous mettez en place pour redresser la situation.

Canelle78000

12 mai 2019 à 10:09:21 #11 Dernière édition: 12 mai 2019 à 10:12:01 par Canelle78000 »
Merci pour vos conseils.

Je n'avais pas connaissance de cette possibilité, la banque ne peut pas se retourner contre nous? Le découvert étant plus que conséquent 3500 euros, que va t-il devenir si le compte de mon conjoint n'est plus approvisionné? Pas de risques de poursuites?

Une nouvelle banque acceptera t elle l'ouverture d'un compte car généralement ils demandent les 3 derniers relevés des comptes externes?

Si je comprends bien il nous faut déposer le dossier et durant le temps d'une réponse , continuer d'honorer la totalité du crédit immobilier et pour les autres crédits même si nous payons pas la totalité des mensualités, payer la même somme à tous?

Je suis désolée de toutes ces questions mais nous sommes totalement perdus

agathe

12 mai 2019 à 10:12:56 #12 Dernière édition: 12 mai 2019 à 10:15:26 par agathe »
si vous déposez un dossier rapidement, ce découvert sera intégré dans le plan comme un nouveau crédit et vous aurez des remboursements mensuels à effectuer.
pour le credit immo continuez et pour les autres crédits une mensualité identique à tous.
ouvrez surtout très rapidement le compte sain pour que vos ressources passent toutes dans le découvert.
Essayez d'aller à la banque P jaune elle est moins à cheval que d'autres et ne lui cachez pas vos difficultés.

tant que vous n'êtes pas recevable les poursuites ne sont pas suspendues et même pendant un plan un titre exécutoire peut être obtenu mais ne peut être appliqué tant que vous remboursez vos mensualités.

noirkate

C'est vrai qu'on ne vous avait pas posté le message d'accueil ... Voici un peu de lecture pour vous aider !


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
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association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute

Ulysse2013

Citation de: Canelle78000 le 12 mai 2019 à 09:17:54Par " tenter", vous pensez que notre dossier peut être déclaré irrecevable?
La très grande majorité des dossiers est recevable. Reste que la condition sine qua non de recevabilité d'un dossier de surendettement est... d'être en surendettement  ;)
Votre tableau pose la question de la réalité du surendettement. Et d'une nécessaire reprise en mains de votre budget. Il semble, sur le papier, que vous puissiez vous rétablir sans passer par la case BDF.

Citation de: Canelle78000 le 12 mai 2019 à 09:17:54Je m'empresse de joindre

Ce serait un drame car nous avons tenté un regroupement de crédit pour but de l'augmentation des échéances du prêt immobilier + une trésorerie
Vous avez déjà un premier rachat de crédit. Dans tous les cas, en rajouter un deuxième semble une très mauvaise idée.

Citation de: Canelle78000 le 12 mai 2019 à 09:17:54De plus l'année prochaine je ne toucherais plus les 184 euros de la CAF car avec les revenus N-2 nous dépasserons le plafond.
A voir, car je crois avoir vu passer une réforme du mode de calcul des allocations. Ce ne serait plus N-2 mais le calcul se ferait sur la base des revenus des douze derniers mois.
Le pire n'est jamais sûr...

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