16 octobre 2019 à 16:53:23

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

je suis complétement perdue

Démarré par Venusse, 29 mars 2019 à 15:14:18

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Venusse

29 mars 2019 à 15:14:18 Dernière édition: 30 août 2019 à 15:22:19 par noirkate »
Bonjour,

Je suis votre forum depuis plusieurs semaines maintenant, et je pense qu'il est temps de déposer un dossier. Mais avant j'avais plusieurs interrogations.

J'ai bien rempli le tableau, et je voulais savoir si on pouvait leur demander de prendre plus que la QS pour que cela rentre dans les 84 mois?
je suis hébergé à titre gratuit donc j'ai mis 2 personnes puisque je fais le dossier seule, mais que je vis chez mon concubin et que nous élevons notre fille ensemble.

Je suis endetté à plus de mon salaire comme vous allez le voir, je ne m'en sort plus du tout.

Pour l'histoire, j'ai commencé la vie avec un pret étudiant, et après c'est l'engrange pour s'en sortir, un crédit, puis deux, puis un autres pour rembourser le premier, etc.... S'en est suivit un soucis à mon travail où j'ai perdu du salaire, mais les prêts contractés avant étaient sur ce salaires, donc on reprend un crédit, etc... j'ai fais un burn out... Bref, je suis endettée depuis 20 ans, et je n'en n'ai pas 40....

Conclusion aujourd'hui j'ai une quinzaine de crédits conso, pret personnel,...

Mes questions sont les suivantes :
-Comme beaucoup, je n'est pas déclarer tous mes crédits pour pouvoir en obtenir d'autres, mon dossier sera-t-il rejeté? sachant que je n'ai pas fait ces crédits pour faire la fête...

- je ne souhaite pas d'effacement mais un échelonnement de la dette, peut on le préciser?

- Je suis actuellement en procès pour cette baisse de salaire, si je reçoit une somme rétroactive, je dois la déclarer à la commission, mais cela engendre un nouveau plan? dois-je préciser cet élément au moment de mon dossier, dans la mesure où rien n'est sûr, ils peuvent faire appel...

- une question à laquelle je ne trouve pas de réponse, à partir de quel montant doit on déclarer une somme d'argent à la commission. Est-ce que 1000 ou 2000 euros doivent être déclarés si c'est ponctuel? Le plan peut il etre cassé suite à une rentrée d'argent?

- Enfin, je suis également autoentrepreneur, et mes clients me donne des somme pour que j'achete en leur nom, comment cela se passe-t-il? j'ai des honoraire ponctuels à hauteur de 2100 euros étalés sur 18 mois. Mais c'est du service, ça arrive 1 fois tous les an voire tous les 2 ans. dois je en parler?

J'ai été un peu longue, mais j'ai beaucoup cherché avant mais je n'ai pas trouvé de réponse.

Merci par avance et j'espère me sortir de cet engrenage qui me mange de l'intérieur rapidement.

Merci infiniment pour votre aide.



noirkate

Bonjour !

Tout d'abord le statut d'auto-entrepreneur est incompatible avec le dossier BDF . Il faudra changer de statut et vous mettre en EIRL ..

Ensuite, la bdf calcule une capacité de remboursement vous permettant de vos dettes, et elle est en général inférieure à la quotité saisissable  .. Rembourser plus que la quotité saisissable vous mènerait droit à l'échec !!

Bien que vous ayez déjà dû vous balader sur le forum, je vous joins le message d'accueil :



Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- [size={defaultattr}][font={defaultattr}]vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire[/font][/size]

- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'[size={defaultattr}][font={defaultattr}]association cresus[/font][/size]

  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute

noirkate

29 mars 2019 à 15:55:50 #2 Dernière édition: 29 mars 2019 à 16:05:07 par noirkate »
Pour vos revenus, vous devez prendre le total des sommes perçues en 2018 et diviser par 12 .. Si certains revenus sont aléatoires, il faudra le préciser ..

Le bail de votre logement est au seul nom de votre compagnon ?  Ne payez vous aucune charge pour ce logement ?

Sur le tableau, il faudrait indiquer les années de souscription de vos crédits, car cela est important pour savoir si vous pouvez déposer rapidement .. Normalement il vaut mieux déposer 3 mois après l'obtention du dernier crédit ( 6 pour la région parisienne)

Beaucoup ont caché des crédits pour en obtenir d'autres .. Cela n'empêche pas nécessairement une irrecevabilité, mais les créanciers peuvent éventuellement faire un recours en invoquant cet argument ..Mais il y a toujours possibilité de se défendre

Mais il vous faudra expliquer dans la lettre de saisine  comment vous êtes arrivée à un tel endettement alors qu'apparemment vous ne payez aucune charge ...

Nous pourrons vous aider pour la rédaction de cettre lettre . Il vous faudra poster votre projet de lettre  ici
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute

bisane

Bonjour !

Il serait plus "juste", par rapport à la manière de calculer de la BDF, d'indiquer 2 adultes et 744 € pour les revenus de Mr.
Votre CR serait alors d'environ 1300 €, ce qui vous permettrait de tout rembourser en moins de 84 mois.

Concernant le procès, vous pouvez l'indiquer dans la lettre de saisine, mais ça ne changera rien. Il faudra le signaler si vous obtenez gain de cause, quand vous obtiendrez gain de cause.

Pour les rentrées d'argent ponctuelles, tout dépend de leur "régularité"...

Les amendes seront à rembourser hors plan.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Venusse

Bonjour à tous,

Je vais essayé de répondre à tous vos questionnements. Je crois que je n'ai pas été assez précise.

Concernant mon statut d'entrepreneur, je n'ai aucune dette quant à ce statut, je fais cela en cumul d'activité (je suis organisatrice de mariage) et j'en ai 1 tous les 1 voire 2 ans. Sinon je suis fonctionnaire à temps plein.

Pour la QS, je pensai pouvoir demandé à payer jusqu'à 1000 euros, sur le tableau, si je paie 1038 euros par mois cela passerai dans les 84 mois, et pour moi c'est largement viable.

Concernant le bail de mon compagnon, en fait il est en accession à la propriété, et le crédit immobilier à a son seul nom.
Pour les charges, évidemment, j'en paie. Le deal avec mon concubin est qu'il prenait en charge les frais lié au logement et moi les frais lié à moi-même et les frais liés à notre fille et la nourriture, soit  mon assurance voiture, mutuelle, téléphone, les frais lié à notre fille (activité, vêtement, frais annexes) et une partie des vacances.

Concernant les années de crédits, je n'ai pas tout, mais le dernier date de juin mai-2018.

J'avoue que je ne comprends pas trop la partie sur la déclaration de mon conjoint dans le tableau. Je souhaite faire le dossier seule, les crédits étant à mon nom. Pourquoi cette somme de 744 euros ?

Après je peux payer plus, mais 1300 euros, pour le coup c'est beaucoup trop.

Pour le procés oui j'en parlerai dès que ce sera terminé.

Enfin pour les rentrée d'argent, elles ne sont pas du tout régulière, il s'agit de mes honoraires quand j'ai un mariage (2000 euros sur 18 mois) par exemple.

Pour les amendes, pas de soucis, je vais les payer à la fin du mois.
Je rencontre une assistante sociale demain pour un dossier de surendettement, je me permettrais de vous joindre mon courrier, comme vous me l'avez proposé.

Merci infiniment pour votre aide, j'espère avoir été assez claire.

Ulysse2013

Citation de: Venusse le 01 avril 2019 à 12:17:03Concernant mon statut d'entrepreneur, je n'ai aucune dette quant à ce statut, je fais cela en cumul d'activité (je suis organisatrice de mariage) et j'en ai 1 tous les 1 voire 2 ans. Sinon je suis fonctionnaire à temps plein.
Attention, en tant qu'autoentrepreneur, vous ne pouvez pas déposer de dossier de surendettement. Il faudra impérativement passer votre activité sous statut EIRL. Cela dit, il s'agit de revenus extrêmement irréguliers, voire, aléatoires (tous les un à deux ans...). La BDF ne peut construire de plan viable qu'en se basant sur des rentrées stables et certaines. Pas sûre du tout que vous ayez intérêt à lisser de tels revenus sur 12 mois pour que la BDF les prennent en compte...


Citation de: Venusse le 01 avril 2019 à 12:17:03Pour la QS, je pensai pouvoir demandé à payer jusqu'à 1000 euros, sur le tableau, si je paie 1038 euros par mois cela passerai dans les 84 mois, et pour moi c'est largement viable.

J'avoue que je ne comprends pas trop la partie sur la déclaration de mon conjoint dans le tableau. Je souhaite faire le dossier seule, les crédits étant à mon nom. Pourquoi cette somme de 744 euros ?
744€, c'est la participation du conjoint aux charges et quotidien légalement retenue par la BDF. Peu lui importe vos arrangements internes et qui paie quoi. Vous avez un enfant avec votre compagnon, avec qui vous vivez, c'est ce que retiendra la BDF
En ajoutant cette part, mais avec donc deux adultes et un enfant au foyer, votre capacité de remboursement est de 1285€.

Citation de: Venusse le 01 avril 2019 à 12:17:03Concernant les années de crédits, je n'ai pas tout, mais le dernier date de juin mai-2018.
Donc, pas de problème pour un dépôt. Il faudra quand même essayer de retrouver les dates de souscription des crédits.

Citation de: Venusse le 01 avril 2019 à 12:17:03Après je peux payer plus, mais 1300 euros, pour le coup c'est beaucoup trop.

Cela ne dépendra ni de vous, ni de nous, ni même du bon vouloir de votre gestionnaire. Le calcul de la mensualité de remboursement du plan est soumis à des codes très précis et peu susceptible de variations aléatoires.
Le pire n'est jamais sûr...

Venusse

Merci encore pour votre réactivité !

Pour le statu auto-entrepreneur, ce n'est pas mon activité principale, je cotise sur mon emploi de fonctionnaire, c'est un cumule, je le préciserai néanmoins, mais c'est en tant que fonctionnaire que je dépose.

Donc si je comprends bien, meme si je dépose seule, il faudra que j'indique 2 adultes et 1 enfant et un salaire de 744 euros pour monsieur. je mets ça dans salaire?? ou dans charges?

Pour les dates, je peux donc déposer mon dossier et demander ensuite aux créanciers les dates exactes de souscritpion?

Merci pour tout


noirkate

01 avril 2019 à 13:43:05 #7 Dernière édition: 01 avril 2019 à 13:45:43 par noirkate »
Que ce soit ou non votre activité principale, le fait que vous ayez un statut d'auto entrepreneur est incompatible avec la procédure de surendettement .. Donc vous devez transformer ce statut en EIRL pour que la bdf ne rejette pas d'emblée votre dossier !!

Les 744 e représentent la participation du conjoint au paiement des charges, donc vous le mettez en salaire .

Il faudrait connaître les dates d'octroi de vos prêts avant d'envoyer le dossier, car ces dates sont demandées par la bdf 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute

Venusse

Olala, je dois faire ça avant de deposer mon dossier? il y a un délais à respecter entre le changement et le dépot?
Moi qui comptait le faire cette semaine....

Venusse

Et si tout simplement j'arrêtai mon activité d'autoentrepreneur? ce serait plus rapide? non?

noirkate

il n'y a pas de délai entre le changement de statut et le dépôt de dossier, mais il faut que le changement soit effectif .

Si vous fermez votre statut d'auto entrepreneur, il faudra bien l'indiquer dans votre lettre de saisine ..

Je ne sais pas ce qui est le plus rapide ...

C'est à vous de voir si vous voulez conserver cette petite activité ou non ..qui ne vous rapporte pas grand chose financièrement mais qui peut être vous apporte un épanouissement personnel 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute

Ulysse2013

Citation de: noirkate le 01 avril 2019 à 13:53:51C'est à vous de voir si vous voulez conserver cette petite activité ou non ..qui ne vous rapporte pas grand chose financièrement mais qui peut être vous apporte un épanouissement personnel
Vous pouvez aussi l'arrêter pour gagner du temps, et reprendre l'activité en EIRL plus tard. Ca ne semble pas être un sujet urgent.
Par contre, la date d'année d'octroi des crédits, si. 
Le pire n'est jamais sûr...

Venusse

Effectivement, donc je peux faire la demande de cessation d'activité, et le préciser sur ma lettre de saisine. Ok merci, j'espère que ce n'est pas trop long.

noirkate

01 avril 2019 à 14:15:41 #13 Dernière édition: 01 avril 2019 à 14:18:39 par noirkate »
il vaudrait mieux que cette cessation soit effective ...Ca ne doit pas prendre plus de 10 jours ..

Avez vous fait votre lettre de saisine ??  On peut vous aider à l'améliorer éventuellement  . Vous pouvez la déposer  ici
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Venusse

RE !
je viens de faire ma cessation d'activité sur le site guichet entreprise. je vous tiendrai au courant de la suite.

concernant mon courrier, je m'y attèle demain, je ne manquerai pas de vous l'envoyer pour avis et aide. heureusement que vous m'avez alerté sur la cessation d'activité. Merci pour tout

je peux néanmoins en parallèle ouvrir un statu de EIRL?

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