09 décembre 2019 à 00:49:17

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Dossier recevable - oubli d'une dette + dette avec co-emprunteur

Démarré par jullafibre, 20 octobre 2019 à 04:04:31

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jullafibre

20 octobre 2019 à 04:04:31 Dernière édition: 21 octobre 2019 à 14:55:42 par jullafibre »
Bonjour à tous,

je me permets de vous écrire pour vous demander quelques infos. Tout d'abord un grand merci à tous car ce forum m'a en grande partie aidé à franchir le pas, j'ai lu pas mal de sujets qui m'ont poussé à envoyer ma demande alors que sans cela je ne l'aurai sans doute jamais fait, de peur de perdre mon temps, car j'estimais mon cas "impossible". Au final on se rend qu'il y a toujours pire que nous (malheureusement d'ailleurs) mais que malgré tout il y a souvent une solution!

Je vous explique mon cas tout d'abord, je vis en couple depuis 10 ans environ, et nous sommes parents d'un petit bébé d'un an. Je possédais pas mal de petits crédits revolving pris entre 2012 et 2017 (6 pour être précis, de 2000 à 4000 euros de réserve chacun environ), pour lequel j'ai établi un rachat de crédit en mai 2017 de 19000€. Sur le moment je ne m'en suis pas vraiment rendu compte mais ma compagne était en co-emprunteuse pour ce rachat de crédit... ça aura son importance plus tard...

Le fait est que suite à un arrêt de travail de ma compagne suite grossesse difficile, et refus de l'employeur (particulier) de faire une rupture conventionnelle à ce moment là car elle ne voulait par la suite pas reprendre son boulot (elle s'occupe d'enfants et ne se voyait pas payer une nourrice pendant qu'elle allait garder les enfants d'un autre), j'ai puisé petit à petit dans mes réserves de crédit, qui avaient été remboursées par mon rachat mais pas cloturées (et oui, je recevais souvent des mails de chaque organisme me disant que mon disponible était revenu au max et que je pouvais les virer sur mon compte très vite...) mon erreur a été de le faire, et comme au moment de sa grossesse, ma compagne ne touchait plus rien pendant un moment, j'ai petit à petit puisé dans ces 19000€...

La suite est une succession de malchance, en 2018, ma voiture m'a laché, obligation de prendre les transports désormais, perte de temps et baisse de moral, de plus la caf n'a pas payé les indemnités de naissance puis de prise en charge de notre enfant car ma compagne possédait une dette dont nous n'avions pas connaissance, de l'époque ou nous habitions paris et que nous aurions touché des APL que nous n'aurions pas du, pendant près d'un an... Du coup, les 500€ mensuels qu'elle devait toucher étaient toujours pris en totalité par la caf... N'ayant donc qu'un salaire pour 2, puis 3 dès la naissance de notre enfant, j'ai donc de nouveau eu 7 crédits assez rapidement sur le dos (les 6 revolving de nouveau, additionné au rachat de crédit...)

A l'époque, j'avais aussi ouvert un autre compte sur une banque en ligne, qui m'avait fourni une carte à débit différé... Je n'ai pas du tout géré ce principe de débit différé et ai effectué trop d'achats et de remboursements de crédits par CB un mois ou les prélèvements n'étaient pas passé sur mon compte principal, en espérant pouvoir jongler les mois suivants... Du coup, je me suis retrouvé à 4000€ de découvert sur ce compte en ligne, qui m'a été cloturé au bout de 1 ou 2 mois, puisqu'ils ne voyaient aucune rentrée d'argent dessus.

Merci ceux qui sont déjà arrivés jusque la :)

Je continue... A ce moment là on arrive fin 2018, et j'ai (je pense) encore fait une erreur car j'aurai du faire une demande à la BDF à ce moment la... mais j'ai préféré décider de tenter un nouveau rachat de crédit, cette fois à la banque jaune, une nouvelle fois sur les 6 revolving, en y rajoutant les 4000€ de découvert de la banque en ligne (en omettant exprès de parler du rachat de crédit que j'avais déjà de 17000 car je me suis dit qu'un rachat de plus de 35000 ne passerait jamais). Le rachat était donc de 22000€. Je n'y croyais pas trop, d'autant plus que cette fois je demandais seul et non avec co-emprunteuse. Et bien bizzarement, la banque jaune a accepté ! Et me revoilà cette fois avec juste 2 gros crédits sur le dos, un de 17000€ (celui du premier rachat) + celui de 22000€, pour des mensualité de 650€ (gros mais encore gérable malgré tout).

Et comme je n'avais pas parlé des 4000€ de découvert de mon autre banque mais que j'avais pris ces 4000€ en "cagnotte supplémentaire" (je ne sais plus le terme exact), j'ai essayé de rembourser ces 4000€ mais impossible de me reconnecter sur ma banque en ligne, mes identifiants ne fonctionnaient plus. J'ai essayé de les avoir en ligne et ils m'ont expliqué que je passais en contentieux et que je devrais rembourser l'organisme qui allait prendre en charge cela. Je devais juste attendre qu'il me contacte.

Du coup, lorsqu'ils m'ont contacté, je n'avais déjà plus que 3000€ de dispo à leur donner, la situation de ma compagne ne s'arrangeant toujours pas, et l'employeur toujours non décidé à lui signer sa rupture conventionnelle.

Je vous laisse deviner la suite... les soucis continuant, un salaire pour 3 toujours, j'ai de nouveau puisé dans les crédits revolving pour payer les charges et les mensualités des 2 gros crédits ... Dans ces moments la on ne réfléchit vraiment pas avec sa tête, on ne pense qu'au présent et on se dit que tout peut revenir à la normale pour peu que les soucis administratifs se résolvent...

De fil en aiguille, j'ai repris presque la totalité, une nouvelle fois, des 6 crédit revolving, qui sont venus s'ajouter aux 2 gros rachats de crédit, et ont fait grimper les mensualités a 1300€ par mois...

J'ai réussi, en jonglant avec les mensualités, les réserves etc... à tenir jusqu'à cet été, puis ce n'était plus possible. Ma compagne n'était pas au courant de tout, je ne voulais tout lui raconter de peur de la stresser, elle qui avait déjà pas mal de soucis en stand-by et le bébé à gérer à la maison... J'aurai du le faire plus tôt, car c'est aussi elle qui m'a poussé à aller jusqu'au bout de ma démarche de dépot de dossier. Elle a pris rendez vous avec une assistante sociale qui nous a guidé dans cette démarche.

J'ai donc envoyé ma lettre et déposé mon dossier mi-juillet, en expliquant en grande partie ce que je vous ai expliqué avant.
J'ai reçu une réponse favorable il y a une semaine environ, m'indiquant la recevabilté du dossier au 9 octobre... mensualité retenue 498€
Un grand soulagement pour tous les deux.

Comme par hasard, tout semble s'être débloqué au meme moment... La dette de la caf de ma compagne est finie depuis aout et elle touche de nouveau la prime pour le bébé (270€ mais c'est toujours ça) et l'employeur a finalement accepté de faire la rupture conventionnelle, et le pole emploi l'a validé à partir du 12 octobre lui versera 1500€ d'indemnités par mois à partir de maintenant...

Cependant, j'ai deux questions :

- je me suis rendu compte en relisant le détail de ce que j'ai déclaré, dans la lettre de recevabilité, que j'avais complètement oublié de mentionner les 1000€ de découvert qu'il me restait dans la banque en ligne ( bonjour banque). Cette dette est suivie par un huissier dorénavant auquel je faisais un virement de 30€ depuis la date du dépot (que je faisais à tous les créanciers d'ailleurs pour montrer ma bonne foi le temps de réponse du dossier).
Dois je arreter de verser ces 30€ puisque je ne dois plus rien donner à aucun créancier en attendant le plan? Meme si ce créancier ne fait pas partie du plan final car je l'ai oublié?
Si je paye les 1000€ (en 3 mois par exemple) et que la BDF s'en rend compte je ne sais comment, je risque quelque chose?
Sachant que bonjour banque est une filiale d'une banque chez qui j'ai 3 dettes ( bonhomme vert x2 et le rachat de crédit de 17000) vont-ils eux meme parler du decouvert de 1000€ quand la BDF va faire ses vérifs pour établir le plan?
Ce qui est bizarre, c'est que j'ai reçu une lettre d'huissier (neuilly) suite à la révocation des prélevements, qui incluaient directement les 3 crédits (bonhomme vert + rachat) mais pas celui de bonjour banque, qui est suivi par un autre huissier . Donc je me dis qu'ils ont beau etre une filiale peut etre qu'ils n'y ont pas accès?
Cependant, le fait que ce découvert court depuis un long moment, ils m'ont surement fiché au FICP et la BDF pourra en avoir connaissance?
Ne serait-il pas plus simple que je rajoute cette dette dans mon dossier? Mais du coup, cela remet il en cause ma recevabilité, une nouvelle commission doit-elle avoir lieu?


- ma deuxieme question (oui, sorry le pavé d'avant n'était qu'une seule question  ;D )
je n'ai pas voulu que ma compagne soit concernée par le plan car j'estime que je dois rembourser seul car de base les premiers revolvings sont de ma faute. Cependant je me suis rendu compte après coup qu'elle était co-emprunteuse sur le premier rachat des 17000. Malgré le plan, peuvent ils se retourner contre elle et lui demander de payer? Et si oui, vaut il mieux la rajouter au plan tout de suite ou prendre le risque et monter un dossier pour elle si ça arrive?

Un grand merci en tout cas pour ceux qui m'ont lu, et un grand merci d'avance pour vos réponses.

bisane

Bonjour !

Vous devriez vous lancer dans la littérature ! ;)

1/ il faut absolument contacter votre gestionnaire pour ajouter cette dette. Surtout, ne la remboursez pas, quand bien même vous vous seriez engagée auprès de l'huissier !

2/ wait and see. A priori, le "racheteur" ne se tournera vers votre compagne que s'il y a un effacement. Elle sera toujours à temps de déposer.

Pourriez-vous remplir ce tableau, afin que nous ayons une idée plus précise de votre situation ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe

Il n'y aura pas de nouvelle Commission votre dossier reste recevable.

jullafibre

Merci de vos réponses :)

j'ai rempli le tableau, j'ai pris comme référence la date du dépot de dossier (24 juillet) et non aujourd'hui car il aurait fallu rajouter le pole emploi de ma compagne et je ne crois pas que la BDF l'ait pris en compte. Je n'ai pas mis également les 1000€ de mon découvert dans l'autre banque puisque je l'ai oublié au dossier.

Vaut-il mieux que j'appelle mon gestionnaire pour lui parler de ma dette oubliée ou un simple mail + justif peut lui suffire?

BRUYERE

Citation de: jullafibre le 20 octobre 2019 à 13:20:58j'ai rempli le tableau, j'ai pris comme référence la date du dépot de dossier (24 juillet) et non aujourd'hui car il aurait fallu rajouter le pole emploi de ma compagne et je ne crois pas que la BDF l'ait pris en compte. Je n'ai pas mis également les 1000€ de mon découvert dans l'autre banque puisque je l'ai oublié au dossier.
Votre tableau doit reprendre votre situation actuelle : la modification de revenus de votre compagne doit impérativement être signalée à la BDF..C'est un élément très important ...
Idem en ce qui concerne la dette : elle devra être intégrée à votre dossier : faites la donc figurer sur le tableau afin que nous ayons la vision la plus exacte possible de votre situation.
Vous pouvez avertir votre gestionnaire comme vous le désirez ..Perso, je commencerais par le téléphone et confirmerais par écrit avec l'envoi des justificatifs..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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