25 Novembre 2020 à 14:10:38

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Nouvelle histoire, futur dossier BDF

Démarré par tizz42, 21 Novembre 2020 à 08:04:12

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tizz42

21 Novembre 2020 à 08:04:12 Dernière édition: Aujourd'hui à 07:15:26 par bisane »
Premièrement, je voudrais remercier le staff et l'ensemble des personnes qui partagent leurs témoignages. 


J'ai beaucoup réfléchi, hésité, mais je me lance enfin, pour vous expliquer ma situation.

Voici mon histoire: à 20 ans (2010), je signe un contrat en alternance sur deux ans (payé environ 600 euros/mois). Je sort du coco familial, et avec ma conjointe, on décide de louer un appart. Je me rends la même année dans un célèbre magasin pour acheter un Pc portable pour mes études. On me propose alors la carte fidélité de l'enseigne, associée à un crédit renouvelable pour pouvoir payer en 10 fois mon achat. N'ayant pas d'argent de côté, je choisi donc cette solution. Les 10 mensualités payées, je me retrouve avec une réserve d'argent de 1000 euros. Quelques mois plus tard, mon découvert autorisé passe de 0 à 600 euros suite à des premières difficultés financières. J'utilise en permanence mon découvert autorisé, et chaque semaine, je commence à utiliser ma réserve d'argent pour payer les courses, les sorties, le loyer, ...  Une fois cette réserve épuisée, j'ai souscrit 3 crédits conso (total: environ 5000 euros) pour m'aider à rembourser la précédente réserve, le découvert autorisé, et les charges ...
Je tombe alors dans un engrenage et l'ensemble des crédits seront utilisés.


2 ans plus tard (2012), je signe mon CDI (smic). Les mensualités de remboursement étant trop élevées, je me dirige vers B. Kasinnno pour faire un rachat de crédit (Environ 8000 euros). 

2015: Tout est soldé, je me retrouve clean.

2016: Nouvelles difficultés financières (voiture, retards de loyer, impôts en retard, ...). Pour ne pas reproduire la même erreur, j'essaye de trouver d'autres solutions. Voici l'apparition des offres de bienvenue des banques en ligne  (100 euros par ci, 150 euros par là). J'ouvre alors 4 comptes pour toucher les primes d'ouverture, je fais en sorte de programmer des virements pour qu'il y ai des mouvements d'argents et ne pas me voir retirer une ou plusieurs primes. J'utiliserai cette argent pour rembourser partiellement mes dettes.

Clients depuis plusieurs mois dans ces banques, un découvert autorisé m'est accordé. Ces découverts seront alors utilisés entièrement. Malheureusement, je retombe dans mes travers, je souscrit plus tard à 6 crédits révolving (supermarchés) , plus facilement accessible: une carte d'identité, un CDI, et hop en moins d'un mois, on se retrouve avec une réserve d'argent ... Et vu que les fins de mois sont difficiles (comptes courant avec un découvert autorisé atteints), je commence à payer des loisirs/sorties à crédit (cartes revolving).


2017: Les mensualités commencent à être importantes (et prennent une part importante sur mon reste à vivre), je commence à sortir de moins en moins avec mes amis (j'en viens même à inventer des excuses pour échapper aux restos/sorties). Et vu qu'une merde peut en cacher une autre, je découvre les jeux en ligne (paris sportifs/poker). Au début, c'était des mises raisonnable, j'arrivais même à en tirer un petit bénéfice.
En fin d'année, je souffre de ma relation amoureuse (séparation toute proche), je sort de plus en plus pour décompresser, ma consommation d'alcool augmente. Et un soir, je commence à faire des paris sportifs/parties de poker avec des mises déraisonnable (j'épuise alors tous mes crédits revolving), je perd (bien évidemment).
Pour réussir à m'en sortir, à chaque fois que je rembourse mes échéances de crédits revolving, j'utilise immédiatement la réserve disponible (souvent 2/3 du montant de mes échéances), allongeant ainsi la durée de remboursement et augmentant le capital restant à payer.

2018
Ma banque me supprime mon découvert autorisé (600 euros) du jour au lendemain (motif: dépassement de temps en temps du découvert autorisé, ...). Je ne peux donc pas payer l'ensemble de mes créanciers. Alors je fais une sélection, je commence à recevoir des relances insistantes de la part des créanciers non payés (courriers, appels, ...). 

Je fais une demande de deux prêts perso (banque en ligne) pour tenter de m'en sortir (10 000 + 7000 euros), je ne mentionne pas l'ensemble de mes crédits en cours pour avoir l'accord de prêt... Les deux prêts seront accordés.

Une partie sera utilisée dans les jeux en ligne (pour tenter de se "refaire", en vain ...) A l'instant T, je n'ai pas de quoi payer l'ensemble de mes créanciers.


Et un matin, je reçois une lettre: Vous êtes FICP.  Et là, commence la descente aux enfers. 

1) Ma banque principale (physique) m'annonce qu'elle cloture mon compte (après 12 ans de fidélité).
2) L'ensemble des sociétés crédits révolving suppriment ma réserve disponible (je ne peux plus récupérer une partie de mes échéances)
Les mensualités dépassent presque ce que je gagne en salaire. J'essaye de me rapprocher des sociétés de rachat de crédit en ultime recours, mais la messe est dite, Mr vous êtes fiché, il n'y a aucune solution.

Je paye donc uniquement les échéances de 2 crédits révolving + celles des deux "gros" prêts perso.
Je reçois alors des dizaines de courriers par semaine, des dizaines d'appels (privé/identifiés) à n'importe quelle heure de la journée d'agence de recouvrement. J'essaye de trouver une solution, je leur expose mes difficultés, je propose des plans de remboursement (sur plusieurs mois), mais ils ne veulent rien savoir, c'est soit je règle le montant dû en 3/4 fois, soit ils poursuivent leurs actions en justice.

2019
Je commence à avoir de nouvelles difficultés financières (pour changer), et la , je n'arrive plus à payer les échéances de mes deux gros prêts perso. Le dossier est alors transmis en contentieux, puis agence de recouvrement. Et la, même histoire, 24 mois max (soit des échéances de la 1/2 de mon salaire) ou poursuite en justice.


Novembre 2020: Assignation en justice pour les deux gros prêts (date tribunal: Février 2021). A la remise de l'acte , on m'a fortement recommandé de prendre un avocat .


J'arrive à bout, j'ai 30 ans aujourd'hui, et maintenant, j'ai affaire pour la première fois à la justice, l'échéance étant proche, je commence à me ronger les ongles et à faire des nuits terribles ... Mon moral en prend un coup.
Personne dans mon entourage est au courant de la situation (j'ai honte), ma conjointe me pose de plus en plus de questions sur les courriers (agence de recouvrement), que j'essaye d'esquiver, ce n'est plus possible. J'essaye de régler mes problèmes comme un grand, dans mon coin, mais je n'y arrive pas...


J'ai de multiples questions qui me viennent en tête:

- Dois je absolument prendre un avocat, sachant qu'au vue des tarifs pratiqués, ma situation financière risque de s'enfoncer un peu plus ? Je viens de regarder mes différents contrats d'assurances, aucuns ne couvrent ce cas pour la prise en charge des frais.

- Est-il possible/judicieux de rentrer en contact avec la partie adverse pour négocier un plan de remboursement (sur 5/6 ans) ?
- Est-ce que faire un dossier de surendettement ce mois est trop tard ? Pour éviter une saisie des biens/salaires et trouver une solution avec la mise en place d'un plan ?
- Si jamais je suis condamné à payer, puis je obtenir un délai pour suspendre le paiement et ainsi ouvrir un dossier de surendettement ?


J'ai ajouté le tableau en PJ. 

Quelques précisions: je rembourse environ 300 euros par mois (2 créanciers), ma situation s'est améliorée: pas d'incident bancaire (rejet prélèvement, ...), je joue encore en ligne (mises raisonnable) chaque mois (je suis capable de stopper cette activité si c'est nécessaire pour monter un dossier), j'arrive à mieux gérer mon compte (je n'épargne rien, mais je ne suis pas en difficulté à la fin du mois).
 Tout les crédits/prêts souscrits sont à mon nom (exception pour les deux créanciers que je continu de rembourser où ma conjointe est co-emprunteur).

N.B: Je posterai l'assignation en début de semaine sur l'autre sous forum.

Merci d'avance pour votre aide, qui me sera précieuse.

noirkate

21 Novembre 2020 à 10:47:07 #1 Dernière édition: 21 Novembre 2020 à 10:53:45 par noirkate »
Bonjour,

Vous n'avez plus que la solution du dossier BDF à déposer rapidement .

Il faut vous faire interdire de jeux en ligne et consulter un psy pour avoir un document se suivi pour addiction aux jeux à joindre au dossier . Et il faudra joindre des extraits de compte bancaire sans trace de jeu 

Votre conjointe actuelle est elle celle avec laquelle vous aviez pris des crédits car vous parlez de séparation en 2017.  Et il serait bon de lui avouer la situation ..

Dans votre tableau, vous n'indiquez aucun découvert bancaire : est ce bien le cas ?

Par ailleurs vous indiquez 138 € de TH, or je suppose que vous ne payez que la taxe télé  ce qui fait 13,80 € par mois ..

Je vous joins le message d'accueil

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

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et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

tizz42

Merci pour ce retour.

Dois je attendre 3 mois pour faire ma demande de dossier de surendettement ? (car des traces de jeux apparaissent sur mes relevés bancaire ses 3 derniers mois)?

Oui c'est toujours la même conjointe.
Je dois rembourser 3 découverts (lignes 66 à 68 ) : ses comptes sont actuellement fermés.
Je ne dispose pas d'une autorisation de découvert sur ma banque principale (actuelle).

Oui, c'est le montant de la TH annuelle, désolé pour l'erreur, je vais corriger ça

bisane

21 Novembre 2020 à 17:21:01 #3 Dernière édition: 22 Novembre 2020 à 07:47:56 par bisane »
Bonjour !

Il faut mettre toutes les mensualités contractuelles en C, même si vous ne les payez plus, et mettre les retards en D.


Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 08:04:12je joue encore en ligne (mises raisonnable) chaque mois (je suis capable de stopper cette activité si c'est nécessaire pour monter un dossier)
Ce n'est pas nécessaire pour monter un dossier, mais pour votre budget !!! !!-!! !!-!! !!-!!
Et il vaudrait mieux que vous vous occupiez de cette addiction au plus vite...
Inutile d'attendre 3 mois pour déposer.

A quelle date précise, l'audience ?
Pourriez-vous bénéficier de l'aide juridictionnelle ?

Un avocat n'est pas indispensable, mais si vous n'en avez pas, il va falloir "travailler" une argumentation.
Aucune saisie n'est pour demain, et vous avez encore du temps devant vous pour assainir la situation. Pourquoi ne remboursez-vous "que" que 300 € par mois ?
Il n'est plus temps de négocier quoi que ce soit avec la banque qui vous a assignés, mais il serait sans doute temps de reprendre d'autres paiements.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

tizz42

Je viens de mettre à jour les mensualités contractuelles. Je n'ai plus accès aux comptes qui ne sont pas surlignés en vert (ils sont tous en retard de + de 4 mois et ses dossiers sont dans les mains des agences de recouvrement. Ils ont tous été souscrits entre 2016 et 2018). J'ai seulement relevé le capital dû connu avant de ne plus avoir accès aux comptes (ils ne tiennent pas compte des frais de retard, ...).

Donc je peux déposer un dossier, même si j'ai des traces de jeux de 200/300 euros par mois (mises cumulées) ? Cela ne risque pas d'entrainer un refus de mon dossier ?
Je vais commencer à me renseigner sur les associations pour m'aider à combattre cette addiction.

L'audience est fixée le 5 février 2021. Je n'ai pas droit à l'aide juridictionnelle car d'après le simulateur, les ressources du foyer dépassent le seuil.

Les 300 euros que je rembourse actuellement servent à rembourser deux créanciers où ma conjointe est déclarée comme co-emprunteur (surlignés en vert sur mon tableau afin de lui éviter d'être ficp). Pour ces deux créanciers, le contrat nous liant se déroule correctement (je respecte les échéances depuis le début du contrat).
Je ne rembourse pas plus pour plusieurs raisons:

- avoir un reste à vivre pour faire quelques sorties (resto, loisirs, ...)
- n'ayant plus accès à l'espace membre des autres comptes (autres créanciers) , je n'ai aucun moyen de payer (je ne connais pas leur RIB, j'étais en prélèvement bancaire, et quand je leur pose une question, ils me disent que le dossier n'est plus en gestion, et qu'ils ne peuvent rien pour moi).  Quand je contacte les agences de recouvrement, on me dit que mon plan de remboursement n'est pas viable (que les mensualités sont trop faible). Je me retrouve donc face à un mur.
- Je ne peux pas voir l'évolution du capital restant si je met en place des mensualités (même faible), et j'ai peur que mes virements remboursent uniquement les intérêts et non une partie du capital (cycle sans fin).

Ok, donc si le juge accède à la demande du créancier qui m'assigne, je dois rembourser mes deux prêts 8600 + 6300 euros sans délai de paiement ?

Merci pour vos premières réponses

bisane

Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54des traces de jeux de 200/300 euros par mois
C'est ce que vous appelez des mises raisonnables ? :o ???
Quand votre CR est de 664 € et que vos mensualités actuelles seraient de 1000€ ?


Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54Je vais commencer à me renseigner sur les associations pour m'aider à combattre cette addiction.
Cela semble être urgent, en effet !


Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54- avoir un reste à vivre pour faire quelques sorties (resto, loisirs, ...)
Il va peut-être falloir oublier pendant quelques temps, hein ? :P



D'après ce que vous dîtes, seule votre addiction vous a conduit au surendettement, il ne paraît donc pas judicieux de la cacher.
Il faudra en revanche démontrer que vous essayez d'en sortir.

Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54j'ai peur que mes virements remboursent uniquement les intérêts et non une partie du capital (cycle sans fin).
Voilà un bien curieux raisonnement, alors que les intérêts, eux, continuent de toutes façons de courir ! ;D

Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54je ne connais pas leur RIB
Les avez-vous demandés ?



Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54Ok, donc si le juge accède à la demande du créancier qui m'assigne, je dois rembourser mes deux prêts 8600 + 6300 euros sans délai de paiement ?
Le juge ne peut pas ne pas accéder à la demande du créancier, puisque vous êtes en effet redevable de certaines sommes !
Il peut en revanche moduler les montants réclamés et accorder des délais de paiement. Mais ces derniers ne peuvent excéder 24 mois.


Citation de: tizz42 le 21 Novembre 2020 à 19:08:54Je n'ai pas droit à l'aide juridictionnelle
Citation de: bisane le 21 Novembre 2020 à 17:21:01Un avocat n'est pas indispensable, mais si vous n'en avez pas, il va falloir "travailler" une argumentation.
Si vous souhaitez que nous vous y aidions, merci de suivre ces indications : Questionnaire à remplir si Assignation
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

tizz42

Raisonnable dans le sens où avant, j'étais à plus de 2000/3000 euros par mois de mises cumulées ...
Mais vous avez raison

J'ai pris rendez-vous avec une association en addictologie cette semaine (CSAPA)

La BDF, si elle accepte mon dossier, bloquera l'ensemble du CR pour le remboursement des créanciers ?
Oui, j'en ai fais la demande, mais sans réponses

Quand vous dites moduler les paiements, c'est à dire ?
Si la somme totale est exigible, même en 24 mois, je ne pourrai pas les rembourser (la mensualité serai trop élevée).

Je m'en occupe dans la semaine pour le questionnaire

bisane

Citation de: tizz42 le Hier à 19:27:28Raisonnable dans le sens où avant, j'étais à plus de 2000/3000 euros par mois de mises cumulées ...
Tout est relatif, en effet...
Mais il va falloir reparamétrer vos radars ! ;)


Citation de: tizz42 le Hier à 19:27:28J'ai pris rendez-vous avec une association en addictologie cette semaine (CSAPA)
Très bien ! bbbo bbbo


Citation de: tizz42 le Hier à 19:27:28La BDF, si elle accepte mon dossier, bloquera l'ensemble du CR pour le remboursement des créanciers ?
Oui.


Je n'ai pas parlé de moduler les paiements mais les montants, parce qu'il y a souvent des sommes réclamées qui sont contestables.
Citation de: tizz42 le Hier à 19:27:28Si la somme totale est exigible, même en 24 mois, je ne pourrai pas les rembourser (la mensualité serai trop élevée).
En effet !
D'où la nécessité de déposer un dossier.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

la BDF ne bloquera pas, à proprement parler, la somme correspondant à votre CR . Ce sera à vous d'utiliser cette partie de vos ressources  pour rembourser chaque créancier selon les modalités déterminées par la bdf .
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.