Dépôt dossier et capacité de remboursement

[Stefy]

Bonjour,

Nous avons déposé un dossier le 17 juin. En effet suite à un rachat de crédit en 2019, un crédit en 2020 pour l'achat d'une moto ainsi que des crédits révolving que nous avons utilisé pour pouvoir pallier aux dépenses de la voiture et au remboursement de notre découvert. Nous savons que nous avons fait une bêtise en faisant cela, cela nous a mis dans une spirale.
Mon mari ayant eu une baisse de salaire, cela nous a mis dans l'incapacité de payer un créancier.
Je vous joins le tableau de capacité de remboursement. Je ne sais pas si j'ai fait une erreur en le remplissant, vu la capacité de remboursement.

Nous avons révoqués les prélèvements,  on attend leur réponse pour pouvoir avoir leur rib sinon on leur paiera par chèque.

Pour le compte sain, nous avons ouvert un compte chez Nickel, malheureusement la paie ne se fera sur ce compte qu'au mois d'août, en espérant que la commission se réunira au mois d'aout.

Pour le découvert une fois que la recevabilité est tombé on tombe à 0? Ma banquière m'a dit qu'ils amortirait en fonction de la BDF
Si nous avons payé des charges avant la recevabilité ces charges ne passeront pas ?

[bisane]

  d'avoir réussi à poster sur le forum !

Ce serait bien que vous complétiez les années de souscription des crédits...

Quelle est la nature de vos revenus ?
Pourquoi une baisse pour Mr ?
Il va peut-être falloir réviser le budget téléphonie...

malheureusement la paie ne se fera sur ce compte qu'au mois d'août,

Il faudra virer tout ce que vous pourrez vers le compte sain dès réception du salaire.

La CR est bien celle-là...

Le découvert sera arrêté au jour de la recevabilité et devrait vous être recrédité par la banque. Mais ça prend parfois du temps !
Il faut bien sûr continuer à payer vos charges courantes !

[Stefy]

oui j'ai enfin compris 

C'est fait j'ai ajouté les dates de souscriptions du moins les années.

Je suis en CESU, je n'ai pas encore beaucoup de bénéficiaire.
Il a changé de poste, il a décidé de plus faire d'opérationnel pour profiter de sa famille mais du coup ça a entrainé une baisse de salaire.

Pour la téléphonie c'est aussi haut, car mon mari avait besoin d'un forfait international. J'ai vu sur certains post qu'après la recevabilité nous pouvions baisser les forfaits sans frais, si je ne me trompe pas. Nous le ferons donc une fois le dossier sil est recevable pour éviter encore des frais.

Vous pensez que notre dossier sera recevable ? Si notre dossier est recevable, j'ai peur qu'il y est recours de la part des créanciers.
La CR s'est bien se qu'on devra rembourser à nos différents créanciers ?

Oui bien sur, donc si j'ai bien compris pour la paie du mois de juillet on devrait la virer sur le compte sain ?
Mais Étant donné que le salaire de mon mari est pratiquement pris dans le découvert , et que justement nous payons nos charges courantes avec le découvert. On ne pourra pas virer d'argent sur le compte sain, vu qu'il sera absorbé par le découvert. A moins que je me trompe. 
J'ai du mal à comprendre tout ce qui touche au niveau du découvert. Malgré mes différentes lecture sur le forum. 

[bisane]

Il faudra transférer les prélèvements de vos charges vers le compte sain, dès que ce sera possible.
Tant que vous n'êtes pas recevable, vous pourrez encore utiliser le découvert, si nécessaire, et s'il ne vous est pas supprimé du jour au lendemain.
D'où l'idée de faire virer tout ce que vous pourrez vers le compte sain.

La CR s'est bien se qu'on devra rembourser à nos différents créanciers ?

Oui !

[Stefy]

Merci pour toutes ces informations. 

Maintenant plus qu'à attendre la décision de la BDF. 


Si nous somme recevable doit on faire quelque chose de notre côté ou juste attendre le retour des créanciers ? 

[bisane]

Si vous êtes recevable, vous pourrez vous occuper de vos abonnements téléphoniques !

[Stefy]

Oui c'est prévu, à faire au plus tôt. 

Par contre une question me taraude, si on vire ce que l'on peut sur le compte sain. On prendra sur le découvert est ce que ça ne fera pas genre un blanchissement d'argent?  

[bisane]

Ben... il vous faudra bien vivre, non ?

[Stefy]

Oui en effet. En soi risque t'on quelque chose ? 

[Stefy]

Désolé encore de vous embêter. Mais ça cogite 

Pour la révocation des prélèvements, si nous pouvons donner seulement 20 euros à chaque créancier est ce que cela est bon ? 

Je récapitule donc la dépôt du dossier, la commission peut atteindre 3 mois pour donner sa recevabilité ou sa non recevabilité. On reçoit la réponse par courrier AR, si recevable, les créanciers ont 15 jours voir 1 mois pour faire recours. Et si pas de recours on re reçoit un courrier de la BDF ? 

Pour le découvert c'est ce qui me tracasse le plus, je sais que vous avez dit de virer pour faire face aux prélèvements etc... Mais admettons si recevabilité mi- juillet, le salaire sera pris dans le découvert et on ne pourra pas virer quoique ce soit étant donné que le découvert sera à 0. Donc dans l'impossibilité de payer nos charges courantes. Je vous avoue ça me stresse énormément... 

[Lily1234]

Bonjour,

Je vais répondre sur ce que je peux :

Pour la révocation des prélèvements, si nous pouvons donner seulement 20 euros à chaque créancier est ce que cela est bon ?


Vous donnez ce que vous pouvez. Pour notre part, nous ne pouvions pas payer du tout. Par contre, vous risquez des appels et courriers il va falloir vous blinder.

Je récapitule donc la dépôt du dossier, la commission peut atteindre 3 mois pour donner sa recevabilité ou sa non recevabilité. On reçoit la réponse par courrier AR, si recevable, les créanciers ont 15 jours voir 1 mois pour faire recours. Et si pas de recours on re reçoit un courrier de la BDF ?


Vous devez attendre effectivement la réponse de la BDF. Si vous êtes déclaré recevable, les créanciers ont 15 jours pour faire un recours (plus délais d'acheminement on arrive à 1 mois). Puis vous allez recevoir un état détaillé des dettes. Là, vous aurez 15 jours + 15 jours pour les délais d'acheminement (et vos créanciers également) pour contester si vous voyez un écart entre ce que vous pensez devoir et ce qui est déclaré. Si personne ne conteste vous recevrez les mesures définitives et vous aurez un mois pour mettre en place les paiements, avec vos créanciers. 

Pour le découvert c'est ce qui me tracasse le plus, je sais que vous avez dit de virer pour faire face aux prélèvements etc... Mais admettons si recevabilité mi- juillet, le salaire sera pris dans le découvert et on ne pourra pas virer quoique ce soit étant donné que le découvert sera à 0. Donc dans l'impossibilité de payer nos charges courantes. Je vous avoue ça me stresse énormément...


Pour le découvert, je vous conseillerais de virer dès que vous pouvez l'argent sur votre compte sain. Par exemple si vous recevez l'argent le 5 juillet, il faut tout mettre sur le compte sain dans les jours qui suivent, quitte à revenir dans le montant du découvert. Et ensuite vous pourrez payer vos charges. (ex pour mieux me faire comprendre : vous touchez 2 000€ avec 1 découvert à 1 000€ = Lorsque vous aurez la paie vous serez certes à +1000€ mais vous pourrez finalement virer 2000€ puisque vous serez encore dans votre découvert autorisé. Et après surtout ne vous embêtez pas avec votre découvert autorisé puisque la banque vous recréditera l'argent et la somme sera ajoutée au plan.

J'espère que je suis claire dans mes explications .
Je n'ai pas les mêmes connaissances juridiques que Bisane ou les modérateurs mais je parle avec mon expérience
Si j'ai dit une erreur, je les laisse me corriger.

[Stefy]

Bonjour Lily1234,

Merci pour vos réponses  oui elles sont claires merci.

Mais j'ai un dilemme pour le découvert de ce mois ci (juillet) cela est trop tard pour faire un virement vers le compte sain . On était pratiquement à découvert même lorsque la paie de mon mari est arrivé sur le compte (charges, frais commission d'intervention....) En plus j'ai payer notre loyer donc on est dans l'incapacité de virer quoique ce soit ce mois ci.
C'est pour cela que ça cogite autant je ne sais pas comment gérer tout ça.
 
En plus Si recevabilité au mois de juillet, le découvert sera directement retirer par la banque. Et donc tous ce que l'on aura payer va passer en impayée ? C'est bien ça ?

Si pas de nouvelle au mois de juillet pour la recevabilité, la paie du mois de juillet on vire ce qu'il reste sur le compte sain (s'il reste quelque chose) ainsi que la totalité du découvert autorisé ? Si j'ai bien compris c'est ça qu'il faut faire.

(Il y a trop de si  )

[bisane]

(Il y a trop de si  )

Je confirme !

C'est étonnant que ce découvert vous pose un si gros problème maintenant, alors que, si je comprends bien, vous l'utilisez tous les mois !
Il est de combien, votre découvert ?
Combien y a-t-il sur votre compte ?
Si le découvert n'est pas atteint, vous pouvez virer ce qui reste, à concurrence de celui-ci, sur le compte sain.

tous ce que l'on aura payer va passer en impayée ? C'est bien ça ?

Ce qui aura été payé restera payé.

Tant que le découvert n'est pas supprimé, vous pouvez continuer à l'utiliser !


@ Lily : 2 petites corrections   :

vous allez recevoir un état détaillé des dettes. Là, vous aurez 15 jours + 15 jours pour les délais d'acheminement (et vos créanciers également) pour contester

20 jours à réception du courrier.
Par définition, les créanciers ne peuvent pas contester cet état, puisqu'il est dressé selon leurs propres déclarations.
Et il n'y a donc pas lieu de tenir compte des délais d'acheminement.

Si personne ne conteste vous recevrez les mesures définitives et vous aurez un mois pour mettre en place les paiements, avec vos créanciers.

On reçoit d'abord les MI, qui peuvent à leur tour être contestées.
Ce n'est qu'environ un mois après qu'on reçoit la confirmation, puis mise en place le mois suivant.

[Stefy]

Bonjour,

Merci Bisane, pour votre retour.

Oui en effet on l'utilise tout les mois, mais là ce qu'il me faisait le plus peur c'était que tout ce qu'on avait payé revienne en impayé à cause de la suppression du découvert, mais vous m'avez rassuré sur ce point ce qui aura été payé sera payé malgré sa suppression.

Pour ce qui est de notre découvert on est déjà à -50 euros et on a pas encore payé nos factures.
Notre découvert étant de 1300 donc nous devrons laissé le reste du découvert pour les dépenses courantes . Du coup ce mois ci ça sera très short. 

En espérant que la paie du mois de juillet se fera sur le compte sain, ça me tracassera moins. 

Euh c'est quoi les MI ? Les mesures imposés ? C'est ce qu'ils décideront si personne ne conteste c'est bien ça ?

[bisane]

Oh, pardon, j'ai oublié de poster ceci à la fin de ma réponse précédente : Délais, étapes et recours - dossier de surendettement
Les MI, c'est ce que la BDF décide, qui sera ou non contesté, par vous-même ou par les créanciers.

Notre découvert étant de 1300 donc nous devrons laissé le reste du découvert pour les dépenses courantes . 

Vous dîtes avoir déjà payé le loyer.
Vos charges ne s'élèvent pas à 1300 € !
C'est le delta entre ces dernières et les 1300 € que je vous invite à virer de toute urgence vers le compte sain pour vos dépenses quotidiennes.

[Stefy]

D'accord merci, j'irai bien lire votre post.

Oui mais vu que j'ai payer en tip SEPA le loyer n'est pas encore passé sur le compte.
En gros le loyer plus les charges partent dans le découvert. (Nous avons eu des impayés début juin au niveau des charges courantes que la banque nous a enlevé du coup c'est pour cela que nous avons eu pas mal de frais et donc des impayés que nous devons régulariser ce mois-ci enfin mois de juillet)
Je sais pas si je suis bien claire.
Mais je pense en effet virer 100 voir 200 euros sur le compte sain. Je vais devoir avertir notre conseiller pour lui dire qu'on sera au dessus du découvert.
Je vois que ça comme solution, pour continuer à payer nos charges courantes. 

[bisane]

Je vais devoir avertir notre conseiller pour lui dire qu'on sera au dessus du découvert.

Vous croyez que ça aura un effet ?

[Stefy]

 je sais pas sûrement pas ... 

[bisane]

Je me répète, donc : il faut bien que vous mangiez, ce mois-ci...
Donc virez le minimum vital vers votre compte sain dès que possible !

S'il y a des impayés, vous serez à tempos de réagir.

[Stefy]

Bonjour, 

C'est bon c'est fait. Merci. 

Oui sûrement maintenant je verrai ce que le banquier fera. Mais j'espère tout de même qu'il n'y aura pas d'impayés. Sinon encore des frais .... 

Pour la BDF, est ce qu'on doit prendre contact avec notre gestionnaire pour savoir si elle a besoin de documents ou on attend simplement ? 

[bisane]

Oui, encore des frais. Sans doute parce que vous avez pris la décision de déposer un peu tard, et vraiment au pied du mur.
Mais les choses devraient aller mieux dès le mois prochain !
Et, s'il devait y avoir des impayés, ce ne serait pas la fin du monde...

Si la BDF a besoin de documents supplémentaires, elle vous les réclamera.

[Stefy]

Oui, nous voulions éviter de déposer. Un peu honte de se retrouver dans cette situation mais quand on a plus le choix on a plus le choix. 

Je l'espère en tout cas.

Merci Bisane pour le temps que vous prenez pour répondre.

[Stefy]

Bonjour,

Nous avons révoqué les prélèvements des créanciers.
Aujourd'hui nous avons vu qu'ils avaient réussi à prélever.
Etant donné que ce n'est pas le même rum qui est noté sur le prélèvement peut on tout de même avoir le remboursement de ce prélèvement sans frais?

J'ai pris exemple sur la lettre du forum pour la lettre envoyé à la banque,  j'ai noté que" tout prélèvement effectué sur ce compte émanant d'une de ces sociétés listées...."
Vu que c'est le même créancier mais qu'ils prélèvent sous un rum différent j'espère que cela sera possible.

Concernant le tableau de capacité de remboursement, pensez vous que je l'ai bien rempli ? 

[bisane]

Si le RUM est différent, c'est que vous n'avez pas donné cette autorisation, donc vous pouvez parfaitement contester ce paiement !


Pourquoi pensez-vous que le tableau serait mal rempli ?

[Stefy]

D'accord merci c'est ce que je vais faire, je suppose qu'il y aura des frais pour l'annulation de ce paiement ? 
La banque n'est pas censé bloqué ou bien annuler le paiement vu que c'est un des créanciers sur liste noire ? 
Ou elle prend juste en compte le Rum?

Je sais pas, si admettons j'aurai fait une erreur au niveau du remplissage.