Dossier ou pas ?

[nast34]

Bonjour à tous,

J'espère être au bon endroit pour poster ce premier message.

Je suis actuellement dans une situation plutôt délicate financièrement, avec de nombreux rejets de prélèvements récurrents, dépassements de découvert autorisé etc.

Je me pose la question d'un dépôt de dossier de surendettement à la BDF.

Mon conjoint ayant eu un travail pas toujours très stable ces dernières années, nous avons a plusieurs reprises eu recours aux crédits consos, avec divers organismes et notre banque. Il y a certainement eu aussi de notre part de "l'abus" avec par exemple un crédit pour pouvoir partir en vacances voir ma belle-famille à l'étranger.

Nous avons en 2 ans été dans l'obligation de déménager 3 fois, ce qui a occasionné bien sûr des frais supplémentaires. Notre situation s'était stabilisée mais nous avons du payer 2 mois de loyer d'un coup lors de notre dernier déménagement en début d'année, car notre agence a "trainé" pour nous faire signer notre dossier de location. Depuis nous avons du mal à récupérer ce retard.

Nous avons même emprunté à des proches que nous ne parvenons pas pour l'instant à rembourser.

Cela s'est aggravé d'autant plus que le travail de mon conjoint est en "intermittent scolaire". Travaillant dans un collège, son employeur ne lui a pas trouvé de travail de remplacement pendant les vacances contrairement à ce qui lui avait été assuré. Nous nous sommes donc en plus retrouvés avec de gros trous de salaire. Mon conjoint a actuellement 2 emplois pour tenter de redresser la barre, a trouvé de l'intérim pour cet été afin de combler la perte de salaire et a peut être l'opportunité d'être embauché là où il est actuellement, dans de meilleurs conditions financières qu'au collège.

Cependant, je ne sais pas si nous pourrons honorer toutes nos dettes et nos prélèvements. Depuis quelques mois, les rejets de prélèvements s'enchaînent. Nous remboursons presque tout de manière très rapide à chaque fois, mais j'ai l'impression que les choses s'aggravent. Nous jonglons sans arrêt avec les avances, report de prélèvement etc.

Mon banquier n'a pas voulu augmenter notre autorisation de découvert, nous avons en plus des dépenses importantes de prévu, comme les timbres fiscaux pour le renouvellement de la carte de séjour de mon conjoint, et nous payons plus de 200 euros par mois pour des frais de psychomotricien pour notre fils en attente d'une aide de la MDPH..

Je ne sais pas du tout si, au vu de notre situation financière, notre dossier pourrait être considéré comme recevable. J'ai également peur de me voir retirer ma voiture, essentielle pour emmener mes enfants à l'école, ayant actuellement une LOA.

Si toutefois je savais qu'il existait une possibilité que mon dossier soit recevable, et qu'il y ait de grandes chances pour que la LOA soit suspendue, je serai dans ce cas prête à opter pour une location de voiture sans engagement, comme j'ai pu voir que cela se faisait...

Je rajoute donc à ce message mon tableau de surendettement (je précise donc que pour mon conjoint, le salaire indiqué n'est donc pas forcément très représentatif compte tenu des trous qu'il y a eu cers derniers mois, il s'agit du salaire lors d'un mois "normal"). 

Si quelqu'un aurait l'amabilité de bien vouloir m'éclairer un peu plus sur la faisabilité et la pertinence dans mon cas du dépôt de dossier, ce serait super..

Merci d'avance et désolée pour la longueur du message  !

[Smilysoul]

Bonjour,
Je pense que vous pouvez rajouter les 200 euros de psychomotricien dans vos charges si vous pensez que l'aide n'arrivera pas tout de suite, ainsi que les dettes auprès de vos proches qui peuvent être prises en compte dans un dossier de surendettement.
Je ne suis pas un spécialiste du tableau et signale votre message à l'équipe, vous remboursez actuellement un peu moins que votre capacité de remboursement que prendrait en compte la BDF ...
On attend des avis plus avisés 

[nast34]

Merci pour ce retour rapide
Je n'avais pas pensé en effet à rajouter le psychomotricien et les dettes de proches dedans (même si cela doit s'élever à environ 700 euros pas plus). Je n'avais par contre pas réalisé que le seuil de remboursement BDF par rapport à mes ressources étaient de 1074, c'est en effet je pense plutôt limite par rapport à ce que je rembourse déjà (en comptant la voiture en LOA 1000 euros environ...C'est assez désespérant.
Je pense sinon ouvrir un compte bancaire "neuf" dans une autre banque, pourquoi pas en ligne, pour transférer mes revenus et charges, même les crédits, mais pour partir sur des bases sans découvert et rembourser ma banque petit à petit, je ne sais pas si cela est raisonnable...

[bisane]

Bonjour !

200 € à payer en plus par mois, avec un budget des plus justes, ça fait beaucoup !

Votre budget téléphonie semble ENORME !
Et la mutuelle peu chère...

seuil de remboursement BDF par rapport à mes ressources étaient de 1074, c'est en effet je pense plutôt limite

Sauf que vous dîtes que ce n'est pas ce que Mr a réellement perçu ces derniers mois.
Je vous invite à mettre en B 14 la moyenne des salaires perçus les derniers mois. On sera peut-être plus près de la réalité.

[nast34]

Merci pour votre réponse !
J'ai réactualisé le tableau. Sur les 3 derniers mois, le salaire de Monsieur a été en moyenne de 1200 euros.

J'ai rajouté le psychomotricien et modifié l'eau suite à une erreur de ma part (c'est 40 euros par mois environ et non 83, et 83 d'impayés).

Concernant la mutuelle, la mienne est prise en charge à 100 % par mon employeur, celle de mon conjoint à 50 %, nous payons donc uniquement cette part.

Et pour les téléphones, l'Internet de la maison est compris dedans, c'est cependant élevé effectivement, nous finissons de payer 2 téléphones sur les forfaits jusqu'en octobre.

[bisane]

Merci de joindre le "bon" tableau à votre 1er message.

Longue vie aux téléphones !

Sur les 3 derniers mois, le salaire de Monsieur a été en moyenne de 1200 euros.

La BDF se référera, si vous la saisissez, à votre déclaration d'impôts, au salaire cumulé de décembre 2021 ou aux 12 derniers mois.

[nast34]

Longue vie aux téléphones !

On en prend grand soin 

Merci beaucoup pour ces informations
La décision n'est pas facile à prendre car il y a d'une part la voiture en jeu, un des crédits se termine dans 6 mois (50 euros par mois il me semble), d'autres d'ici 2 ans...mais en même temps j'ai peur que nos finances s'aggravent encore et que les dettes s'accumulent 

[bisane]

La CR calculée par le tableau est de 974 €, auxquels il convient de retirer les 80 € de cantine (j'espère que vous les avez lissés sur 12 mois), généralement pris en compte par les BDF, ainsi que le 200 € de psychomotricité.
Vous payez actuellement 1009 €, sans compter le découvert.
Il me semble que le calcul est vite fait !

Il est vraisemblable que la BDF ne toucherait pas à la LOA, dans la mesure où vous êtes en capacité de solder l'ensemble de vos dettes dans des délais raisonnables (une quarantaine de mois). Restera la question de l'option d'achat à l'issue...

Le dépôt d'un dossier impliquerait cependant une tenue du budget au cordeau pendant la durée du plan !

[bisane]

Suite ici : séparation et dossier surendettement