Et la terre s'ouvrit sous mes pieds ....

[feufolette]

reste que ce qui n'est pas visible ne peut être pris (et une chaussette sous un matelas ça fait pas 2000 € , même avec du tissu élasthane) -

ouais, le coin est déjà plein donc je refuse d'y aller !     

[Laurence11]

coin-coin .... 

Je sais ... je m'égare 

[catsen]

reste que ce qui n'est pas visible ne peut être pris (et une chaussette sous un matelas ça fait pas 2000 € , même avec du tissu élasthane) -

ouais, le coin est déjà plein donc je refuse d'y aller !     

quoi y a du monde au coin et on l'aurait pas dit, allez tous au coin pour attendre le 21/12

[Laurence11]

dire que c'est demain ....

Je vais me mettre du Led Zeppelin à fond dans les oreilles ce soir pour être dans l'ambiance 

[Astian]

Bonsoir,

Je vois que tout ceci comme la dernière fois provoque des réactions contradictoires ce qui somme toute est bien l'intérêt d'un forum : le débat contradictoire y est la règle et c'est très bien.

Le sieur Astian n'est pas resté les pieds dans le même sabot et a donc téléphoné à Mme G. à la BDF

Au cours de l'entretien je lui explique que nous venons de recevoir l'état et que le montant de la mensualité définie est très supérieur à celui auquel elle faisait référence lors de l'entretien téléphonique avec Mme Astian.

Elle me répond bien entendu que le montant est défini par rapport au revenu imposable. Je lui explique qu'il y a une grosse distorsion ( près de 4.000 € me concernant sur la période de janvier à octobre ) entre les deux en ce qui me concerne et qu'avec 160 € par mois sur certain mois je ne vois comment on va pouvoir assurer la pérennité d'un plan... Il nous restera à peine de quoi se nourrir.

Je viens sur le cagnotage en lui expliquant que dans notre esprit s'il était clair qu'une partie devait revenir au créanciers, une partie devait revenir à mes beaux parents qui sont également nos créanciers au même titre que les autres. Ce à quoi elle à quoi elle me répond  que les créances des particuliers viennent en dernier.

Oui bien sur dis-je sauf qu'ils n'apparaissent pas dans l'état des créances...

Blanc au bout du fil et puis : "Ah Bon ? "

Astian : Cette créance a été déclarée lors du dépôt. Je vous avais signalé son absence lors de la phase amiable et une seconde fois par courriel lors de l'envoi du coupon de demande des mesures recommandées " Au passage je lui glisse que cette dernière est de 11.500 € et que çà change encore la donne du plan...

MMe G : "Alors effectivement si la créance n'apparait pas et que le plan semble déjà limite il faut le contester. "

Astian : "Dans le cas d'un re dépôt , notre recevabilité pourrait être mise en cause au motif de son absence dans le plan d'origine. "

Mme G :" Effectivement. De plus ( je cite mot pour mot) les juges sont plus souples que la commission" Vous avez tout intérêt à contester... Par contre çà va repousser encore "

Astian : " Sans doute. Mais je souhaite éviter un nouveau dépôt pour cause d'un plan mal calibré. Dans le cadre de la mise en place du plan, c'est vous qui vous charger de l'épargne salariale ? "

Mme G : " Oui c'est nous. Par contre c'est de votre responsabilité concernant votre épargne". "

Astian : " Est ce que je vous mets en copie de la contestation ? "

Mme G : " Oui"

On échange ensuite nos voeux pour les fêtes de fin d'année et je la remercie de sa disponibilité et je raccroche

Conclusion :

1) L'absence de la créance est en soit un motif de contestation au double motif que d'une part le montant global est faux et d'autre part que dans le cas d'un dépôt ultérieur il pourrait conduire à notre irrecevabilité ;

2) Avec 400 € de différence par mois soit 4.800 € entre mon net imposable et le net perçu sur l'année on  ne joue plus dans la même catégorie. Au passage çà représente deux mensualité de remboursement, une paille... et sur 8 ans que 38.400 €, un grain de sable dans le désert... Auquel il convient après calcul d'ajouter environ 1.800 annuels pour Mme Astian soit un différentiel de 6.600 € annuels soit  52.800 sur 96 mois.

3) Me concernant, je suis suivi comme le lait sur le feu par mon ophtalmo avec des drusens sur la macula qui sont les précurseurs d'une DMLA. Jusqu'à maintenant et moyennant un traitement médicamenteux non remboursé on a pu en contenir les effets. Ceci étant, j'ai une paire de lunette à verre progressif par an à faire qui me coûte un bras et des bilans ophtalmiques qui me coûtent un pied. Parallèlement Mme Astian a également besoin de lunette, c'est ballot ... Comment les paye t'on. Ben avec le cagnotage, ah oui c'est ballot on en a plus...  

4) Ma voiture a 12 ans estimée à l'argus BDF lors du dépôt à 1.000 €. Ma fonction m'oblige pour certaine de mes missions à l'utiliser. Comment fais-je si elle tombe en panne ? Qui paye les réparations ? C'est dans le contrat créancier à votre service ? Non la cagnotte... Ah bon sang mais c'est vrai, il n'y en a plus....

5) Ma fille va bientôt - du moins c'est ce que je lui souhaite  - finir ses études et trouver un travail. Elle fera donc sa déclaration seule. Nous perdrons 1/2 part de quotient familial et il faudra intégrer le montant de son revenu fiscal de référence pour le calcul de la TH sur laquelle nous perdrons le bénéfice d'un abattement. Je n'ai pas encore chiffré la différence mais ce sera également une charge supplémentaire. Elle est financée comment et par qui ? Bah la cagnotte ... qui n'existe plus...

6) Je suis assez résistant à la maladie et tombe assez peu malade. Il m'arrive cependant de ne pouvoir faire autrement. Avec le jour de carence c'est 131 € qui me sont retirés de mon salaire non compensé par la mutuelle. Je retire 131 € de la capacité de remboursement ?  Et les soins dentaires comment fait on ? Heureusement il y a Kagnôôtte, Kagnôôtte...

Pour honorer ce plan, je ne dois accepter de perdre partiellement la vue, ne plus me soigner, perdre mes dents et ne pas manger les mois à 160 € pour mes gosses puissent vivre. Je n'imaginais pas qu'un plan devait me mener au secours catholique et à me saper chez Emmaüs (le vintage c'est tendance )

Une partie du cagnotage devait servir à nous permettre de faire face à tout cela...On remercie donc la BDF de scier la branche sur laquelle nous sommes assis et de rendre caduque dès son origine un plan de désendettement.

Mais il faut aussi être honnêtes avec nous mêmes, l'argent on l'a voulu et on l'a pris   et on était même reconnaissants aux créanciers de nous prêter ...

Remettons les choses en perspectives : je n'ai rien voulu ni été reconnaissant quand 96 % des crédits l'ont été sans mon accord. J'ai accepté car c'était la seule issue possible parce que j'ai assez d'amour en magasin pour pardonner à ma femme qu'en tout état de cause, celui qui s'attaque à ma famille connait en général la souffrance et et la douleur. Je ne suis pas un "béni oui oui " et ne suis pas prêt à accepter tout et n'importe quoi sous prétexte que j'aurai une obligation morale vis à vis des créanciers.  Je ne vais sans doute pas vous rappeler que notre endettement est constitué pour les 9/10 de crédits revolving et que les taux sont proches de ceux de l'usure. Les usuriers doivent être traités à la mesure de ce qu'ils sont, une forme plus ou moins raffinés d'escrocs. Nous avons joué la transparence et l'honnêteté, le résultat est là. Comme les règles du jeu ont changé, j'ai changé les miennes également, un homme averti en vaut deux. Quant à l'étendue des obligations dont je me sens redevables elles sont les suivantes par ordre de priorité :

-1) Ma famille à laquelle je dois la sécurité dans ce voyage au long cours ;
-2) Mes beaux-parents qui nous ont tiré de la mouise courant octobre 2010 ;
-3) Ce forum et certains de ses membres qui ont été des lumières dans la noirceur de ce parcours.

Ita Misa est.

[catsen]

Je suis complètement d'accord avec ton raisonnement sur les charges qui ne sont pas prises en compte, à part la créance oubliée  tous les autres points me touchent également, nous avons aussi mon mari et moi même les lunettes qui coutent les 5 orteils

même devant le juge ça n'a pas été pris en compte et le revenu noté a été le revenu imposable et non pas le net à payer

sur la cagnotte que nous avions tous les mois nous piochons dedans car la CR n'est pas suffisante....... même en serrant les boulons

par exemple ils n'ont pas pris notre fille en charge sauf qu'elle est en apprentissage adulte, elle perçoit 400 € de chômage mais a des frais de déplacement et de cantine supérieur et donc nous devons l'aider

j'ai compté qu'à partir de juin l'année prochaine nous n'aurions plus de cagnotte et encore si mon mari retrouve du travail à la sortie de sa formation, s'il est au chômage ça sera pire

[bisane]

Pour l'absence de la créance, on est bien d'accord ! 

Et ça, c'est noté :
les juges sont plus souples que la commission
Ce qui, au passage est stupide dans le dispositif global du surendettement ! 

[catsen]

Pour l'absence de la créance, on est bien d'accord ! 

Et ça, c'est noté :
les juges sont plus souples que la commission
Ce qui, au passage est stupide dans le dispositif global du surendettement ! 

ou comment encombrer les tribunaux.....

[Persévérance]

Ce n'est qu'un avis perso ... mais est-ce qu'il n'y a pas des "risques" à contester ? D'ici que le juge traite le dossier (et au passage pas sure du tout que les juges soient plus souples), il faudra réactualiser votre situation et, si j'ai bien compris, vous allez "perdre" des personnes à charge ?

Si votre fille n'est plus considérée à charge ainsi que votre fils (en apprentissage je crois) votre CR risque d'être plus élevée.

Par contre, la créance oubliée pose soucis.

Les bilans ophtalmo ne sont pas remboursés ? 

Pour le reste, voiture, soins dentaires ... oui, avec un plan, c'est dur dur et ce quel que soit le plan 

[engel70]

Désolé pour vous les Astians...c'est dur
je suis vraiment navrée pour vous et surtout de vous avoir donnez
une fausse illusion pour votre cagnottage....
Les BDF ont bien des réactions différentes ,mais surtout notre situation
est bien différente de la votre puisque nous sommes propiétaires(bon pour l'instant
c'est la banque...) et surtout (excusez moi pour le pavé dans la mare ) il faut considérer
votre endettement,sur 8 ans il est difficile de trouver un plan sans une CR importante ou
sans bien sur toucher à votre épargne....Je sais ce que je dis vous y avez déjà pensez je me doutes
mais dites vous qu'il y a un effacement de la dette à la fin.
Réflèchissez bien avant de contester,je sais la BDF a oublié une dette ...quoi voilà je ne sais quoi vous dire
ça fait ch..er 
courage et 

[Astian]

Ce n'est qu'un avis perso ... mais est-ce qu'il n'y a pas des "risques" à contester ? D'ici que le juge traite le dossier (et au passage pas sure du tout que les juges soient plus souples), il faudra réactualiser votre situation et, si j'ai bien compris, vous allez "perdre" des personnes à charge ?

Quel risque en dehors du fait qu'il confirme la capacité retenue par la BDF ?

Si votre fille n'est plus considérée à charge ainsi que votre fils (en apprentissage je crois) votre CR risque d'être plus élevée.

Ma fille est étudiante en fac moins de 25 ans et toujours à charge au 31/12/2012
Mon fils est mineur, apprenti certes mais son salaire est exonéré d'impôt car inférieur au seuil défini par la loi.

Par contre, la créance oubliée pose soucis.

Les bilans ophtalmo ne sont pas remboursés ?  

Ils le sont mais toujours avec un certain décalage dans le temps et il faut bien avancer la somme

Voici une petite équation que je soumets à votre sagacité : il s'agit d'une situation réelle et non pas d'un exemple

Payes cumulées de mars = 4505,69
Cr retenue                       = 2393,76
Charges fixes                   = 1861,16
Reste                               = 250,77

Au cours du mois de mars nous avons changé nos lunettes. La facture s'élève à 1069,20 dont 260,20 restent à notre charge.

Le calcul est simple : 250,77 - 260,20 = - 9,43

Alors bien entendu, il ne s'agit pas des lunettes de luxe mais de ce qui ce fait de moins cher avec des montures du magasin et de plus une réduction de 40<% sur les verres et les montures.

Sur le mois précédent j'avais un examen avec une rétinographie et un OCT. Coût total des examen 110 €.

Si je reprend mon petit calcul

Payes cumulées de mars = 4505,69
Cr retenue                       = 2393,76
Charges fixes                   = 1861,16
Reste                               = 250,77

250,77 - 110 = 150,77 avec lequel on doit vivre à 4 pendant 1 mois...

Et vous me demandez si je dois contester ? Sur deux mois on doit vivre avec 150,77 - 9,43 = 70,67 € . Il ne s'agit pas que ce soit dur, c'est totalement absurde... Et en plus je ne compte pas les 19 € de médicaments non remboursé tous les mois ce qui m'amène au résultat suivant :

70,67-19=51,67 Alors bien entendu je suis preneur de toute idée intelligente me permettant de résoudre cette équation... Merci à vous et... bon courage !

[nounours]

il n'y en a pas 

si vous ne tenez pas il faudra redéposer ou alors oui ils baissent la CR

[Persévérance]

Ce n'est qu'un avis perso ... mais est-ce qu'il n'y a pas des "risques" à contester ? D'ici que le juge traite le dossier (et au passage pas sure du tout que les juges soient plus souples), il faudra réactualiser votre situation et, si j'ai bien compris, vous allez "perdre" des personnes à charge ?

Quel risque en dehors du fait qu'il confirme la capacité retenue par la BDF ?

Si votre fille n'est plus considérée à charge ainsi que votre fils (en apprentissage je crois) votre CR risque d'être plus élevée.

Ma fille est étudiante en fac moins de 25 ans et toujours à charge au 31/12/2012
Mon fils est mineur, apprenti certes mais son salaire est exonéré d'impôt car inférieur au seuil défini par la loi.

Le risque ... que la CR soit plus importante ! Il y a eu des cas ou les enfants en apprentissage ne sont plus considérés comme à charge ... et pour votre fille je ne sais pas jusqu'à quel page la BdF (ou un juge !) considérerait qu'elle est à charge.

Comme je l'ai dit, ce n'est qu'un avis perso mais bien entendu vous en faites ce que vous voulez 

Des solutions intelligentes ... on est tous preneur sur ce site 

Je me permets de redire qu'un plan est dur, très dur et qu'il faut faire au plus juste pour les charges, un plan n'est pas exemple pas compatible avec 300€ de tel  Il n'y a aucun jugement de ma part, c'est juste que avec mon plan j'ai du aussi restreindre ce type de dépenses seul moyen de tenir.

Et il va falloir faire un budget prévisionnel sur plusieurs mois de façon à anticiper les dépenses pour les lunettes par exemple.

Je comprends que tout ça soit difficile à accepter mais vous avez pu obtenir un plan ce qui est déjà une chance en soi quoiqu'on en dise, il va y avoir quelques années pendant lesquelles tout va être compté, c'est sur, mais ça sera de toute façon beaucoup plus gérable que sans plan 

Et Nounours a raison si vraiment vous n'y arrivez pas il faudra redéposer.

[Persévérance]

Et dernière "astuce" que j'utilise (et nous sommes un grand nombre je pense) pour les frais de santé vous demandez à ce que le chèque soit débité quelques jours plus tard le temps d'être remboursés 

[Astian]

Ca fait bien longtemps qu'il n'a plus 300 € de téléphone... Tenir un plan sur 95 mois avec ce montant c'est du suicide.
Quant à tenir un budget prévisionnel sans marge de manoeuvre, là encore j'attends une explication chiffes à l'appui. Mais bon à priori l'important c'est le plan n'est ce pas, peu importe qu'il soit viable ou pas... On va donc clore ce chapitre.

[nounours]

non justement les Astian il faut avant qu'il ne se mette en place, se demander si le plan est tenable sinon il ne servira à rien et ne fera pas avancer votre situation

l'important est le plan certes mais pour que vous vous en sortiez 

[bisane]

J'ai dit que je revenais ce WE avec un peu plus de recul, mais il me semble très dommage que la discussion tourne à l'agressivité ! 

Je maintiens que votre tableau n'est toujours pas à jour pour nourrir la réflexion...

Je suis un peu béotienne en la matière, mais je ne comprends pas comment le revenu imposable peut être supérieur au revenu perçu...


J'entends que vous soyez à cran, mais ce serait bien que nous tentions ensemble d'avancer de manière constructive, et de ne pas sombrer dans l'invective, de part et d'autre ! 

[bisane]

PS, et pour ne pas me prendre une nouvelle remarque : je m'adresse bien  à vous 2 ! 

[feufolette]

Je suis un peu béotienne en la matière, mais je ne comprends pas comment le revenu imposable peut être supérieur au revenu perçu...

@bisane

il suffit de regarder son bulletin de paye : 2 cases : net à payer et net imposable.
le net à payer tient compte de la ponction de 8% de csg dont seulement  une partie est déductible...

Perso novembre net fiscal 1494 net payé avant saisie 1439, je payerai donc de l'impôt sur 55 € que je n'encaisse pas....  Tu multiplies par 13 ça fait 715 € sur l'année.

La csg fut invention de Rocard (1,10 % en ces temps là ), largement améliorée par gauche et droite confondues .  Cela fait des années que nous payons de l'impôt sur de l'impot, à échelle plus ou moins grande selon les revenus en cause.

Et c'est le net fiscal (majoré de ce que nous ne percevons pas) qui sert de base aux diverses aides sociales possibles....

@persev:  oui, on peut jouer sur le ou les chèques à échéance, ce qui est interdit par le code monétaire et financier, et nécessite quelques prières pour que la personne chargée de l'encaissement n'en remette pas deux à la fois par accident....

Quand au délai de remboursement bien malin celui qui peut le connaître : la cpam c'est comme la caf et pole emploi, ils manquent de dossiers et sont en excédent de personnel, pour les binocles pas de teletrans: facture +feuille soins opticien+ ordonnance ophtalmo, traitement papier donc plus long...
Passage à la mutuelle ensuite, délai possible deux mois 

@ astian :  vous aviez demandé la vérif des créances ?

@engel70: j'avais moi aussi parié que la bdf en aurait laissé un peu comme marge de sécurité, mais apparemment ils préfèrent se créer quelques sources de redépôt (ça maintiendra  l'emploi au vu de la restructuration à venir)....

    à tous

[Persévérance]

Pour les lunettes, teletrans dans les cabinets et opticiens mutualistes entre autre  et si cabinet optique mutualiste, il y a souvent déduction immédiate du remboursement mutuel donc toujours ça de moins à avancer.

Pour les délais ok, variable avec les Cpam mais avec le tiers payant c'est surtout la partie mutuelle qui est importante et elles sont rapides maintenant 

Quand aux chèques, perso, je n'ai jamais eu de soucis, les divers praticiens (et j'en ai un certain nombre  ) ont toujours respecté le délai d'attente par contre, effectivement, c'est pas très autorisé 

[catsen]

Pour les frais médicaux (dépassements honoraires, soins dentaires, optiques etc....) il faut savoir qu'il est possible de cumuler les deux mutuelles des deux conjoints

il faut envoyer à la 2ème mutuelle le décompte CPAM et le décompte de la 1ère mutuelle


ok avec Feuf pour son explication sur la différence entre le revenu imposable et le net perçu..... la csg/rds a été mise en place en 91, ça a été une bonne trouvaille, l'impôt sur l'impôt

[Comailles]

Je suis un peu béotienne en la matière, mais je ne comprends pas comment le revenu imposable peut être supérieur au revenu perçu...

Oui, il y a la Csg mais il peut également y avoir:
- mutuelle obligatoire
- chèque restau
- épargne salariale
etc

Les Astian,

Pouvez vous mettre votre tableau à jour dans votre premier message

[Astian]

Pour les lunettes, teletrans dans les cabinets et opticiens mutualistes entre autre   et si cabinet optique mutualiste, il y a souvent déduction immédiate du remboursement mutuel donc toujours ça de moins à avancer.

La mutuelle de M. Astian (la mutuelle des agents des finances publiques) rembourse au bout de 3 mois. Pensez-vous que l'opticien attendra 3 mois pour être remboursé ?

il n'y en a pas  

si vous ne tenez pas il faudra redéposer ou alors oui ils baissent la CR

Pourquoi redéposer de suite ? Puisque la gestionnaire nous a dit de contester car il manque une créance.
En plus, si on ne conteste pas, cela pourrait jouer contre nous en cas de rédépot. Notre bonne foi sera remise en cause.

Le plan est dressé pour nous sortir de l'eau, même si c'est difficile, je peux le comprendre mais là dans notre cas, cela nous emmène droit vers le découvert. C'est mathématique.

De plus, nous avons 95 mois au même taux, même pas un palier pour souffler.

La seule chose qu'on gagne, c'est la protection. Mais si nous n'arrivons pas à suivre le plan, on va se faire aligner par les requins.

Alors êtes-vous toujours certain qu'il ne faut pas contester ?

Si on accepte tel que, nous avons un découvert tous les mois, on donnera très peu à manger à nos enfants, on ne soignera plus.

Au bout d'un an, on redépose car nous n'y arriverons pas et on deviendra IRRECEVABLE car on n'aura pas contesté le manque de la créance.

Par conséquent, il vaut mieux battre le fer pendant qu'il est chaud, agir de suite.... même si vous ne le comprenez pas bien.

@ Persé
Le juge, soit il confirmera la décision de la BDF, soit il baissera la CR. Donc on ne craint rien du tout sauf que le plan démarre plus tard. Pensez-vous qu'il va augmenter la CR pour commencer le mois avec "0" euros même moins ? Cela m'étonnerait!!!!!!!!!!!!!!!!!!

En plus de la gestionnaire, l'ami de mes parents qui a fait partie des Commissions de surendettement, nous a conseillé fortement de contester.

En tout cas, pour tous ceux qui sont sur le Val de Marne, je conseille de cagnotter mais en sous-marin.

De plus, ayant eu ma fiche de paie de décembre hier, j'ai constaté que cette année, mon net imposable avait une différence de 1500 euros par rapport à l'année 2011. Dans mon net imposable, il a été indiqué 24695.46e alors que j'ai perçu 23072.71e. Il y a une différence de 1892.75, soit par mois 157,73 en moins par mois.
Nous attendons la paie de décembre de Astian pour comparer.

Pour la mise à jour du tableau, il manque la fiche de paie de Monsieur pour lisser le salaire sur 12 mois par contre les charges fixes sont bonnes.

Astian a modifié le tableau mais ne l'a pas mis en ligne. Il ne manquera pas de le faire aujourd'hui

Astianne

[Comailles]

Bonjour Astianne,

Les charges fixes, dans le tableau du premier messages, ne sont pas bonnes puisqu'il est inscrit 300 € de tél

[Astian]

Pour les frais médicaux (dépassements honoraires, soins dentaires, optiques etc....) il faut savoir qu'il est possible de cumuler les deux mutuelles des deux conjoints

il faut envoyer à la 2ème mutuelle le décompte CPAM et le décompte de la 1ère mutuelle


ok avec Feuf pour son explication sur la différence entre le revenu imposable et le net perçu..... la csg/rds a été mise en place en 91, ça a été une bonne trouvaille, l'impôt sur l'impôt

Cat,

C'est ce qu'on fait mais ma mutuelle accepte les décomptes originaux que l'on reçoit au bout de trois mois.

Astianne