en attendant reponse de la commission que faire vis a vis de sa banque

[Oslo1946]

Bonjour  

je suis sur le point de déposer un dossier de surrendettement et je me poses la question suivante :

-  il faut attendre 3 mois pour une reponse recevable ou non 
- en attendant cette reponse  mon decouvert va s 'accroite jusqu à ce que la banque fasses quelquechose 
   si on ne la previent pas 
   - que dois je faire ?   
         bloquer mes prelevements  de credit  comment 
         il est imperatif de payer mon loyer 

je joins le tableau calcul capacité que j ai rempli  


           en lisant ce tableau que veut il dire pour ma situation ? 

merci de vos réponses de conseils 

salutations cordiales

oslo 

[Fox77]

Bonjour,

-  il faut attendre 3 mois pour une reponse recevable ou non

La commission dispose de 3 mois au maximum pour se prononcer, mais dans les faits, c'est souvent plus rapide.

Je vous invite à lire avant tout le message d'accueil qui aurait répondu à nombreuses de vos questions

Concernant la lecture que je fais de ce tableau en tant que simple utilisateur de ce forum, elle laisse entendre qu'aux yeux de la Banque de France, votre capacité de remboursement  avoisine les 1900 euros contre un peu plus de 1500 euros de mensualités de crédit actuellement. En bref, la Banque de France ne pourrait guère vous proposer mieux.
Ce qui semble vous plomber est cette question du découvert de 2000 euros.

Par ailleurs, afin d'aider les experts à vous répondre, vous n'avez pas daté vos crédits. Je vois notamment un rachat de crédits. Quand les autres crédits sont-ils intervenus ? Et pourquoi avez-vous eu besoin d'en souscrire plusieurs après ce rachat ?

Bon courage

[BRUYERE]

Bonjour oslo

fox vous a déjà donné de nombreuses indications.. Je rajoute donc le message d'accueil qui va vous donner plus de précisions sur notamment les révocations de crédit mais aussi le conseil d'ouvrir un "compte sain" où faire virer revenus et charges. vous avez en effet un gros découvert qui risque vite de vous poser problème ..

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association Crésus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale


c'est quoi les frais "autre banque" ? 
Les frais ordures ménagères seraient plutôt à mettre dans les charges locatives, 

En l'état, effectivement la CR (Capacité de Remboursement) que pourrait retenir la BDF est supérieure à vos actuelles mensualités, ce qui est un cas de figure que nous rencontrons quand il y a un problème de gestion.
Vous êtes "plombés" par le découvert et votre rachat de crédit a certainement été mal calculé 

Qu'est ce qui vous a amenés au surendettement ?
Et les réponses à ces questions sont très importantes :

vous n'avez pas daté vos crédits. Je vois notamment un rachat de crédits. Quand les autres crédits sont-ils intervenus ? Et pourquoi avez-vous eu besoin d'en souscrire plusieurs après ce rachat ?

[Oslo1946]

Bonjour 
merci pour vos reponses 

c'est quoi les frais "autre banque" ?    ce sont les frais que la banque me préleve tous les mois sur les 2 comptes
il appelle cela esprit Libre   (  gestion CB autorisation decouvert ...)

[BRUYERE]

Votre projet de lettre de saisine a été déplacé dans la section correspondante

[Oslo1946]

Bonjour a tous 

merci pour vos premières réponses 
j ai bien tout lu ce que vous m avez envoyé  , la lettre que j ai mise vous renseignes sur ma situation ? 

mais je n'ai pas trouvé de réponses à :

-  en attendant reponse commission dois je prevenir ma banque de suite ou attendre un peu
    car mon découvert va empirer  si je dois attendre 3 mois 
     les prélévements de credits vont arriver sans que je ne puisses rien faire pour les arreter 
     j ai vu des exemple de lettres  mais j ai pas bien compris de ce qui se passes pour bloquer les prélévements 
     
     merci de votre aide 

[bisane]

Bonjour !

La question 1ère est celle de savoir s'il est opportun de déposer un dossier, et donc d'affiner un peu votre situation.
Il n'est pas encore temps de révoquer vos prélèvements !

Je recopie tout d'abord ceci :

ce qui représentent des mensualités de 1937,71 euros par mois

Ce montant ne correspond pas à celui renseigné dans le tableau.

Quel est le bon ?

Par ailleurs, quelques questions :
1/ vous parlez d'importants frais de déplacement, alors qu'il n'y en a pas dans le tableau ;
2/ votre budget mutuelle paraît particulièrement élevé ;
3/ des crédits à 22 % pour de tels montants ne paraissent pas du tout raisonnables.

[Oslo1946]

bonjour Bisane 

1/ les frais d essence  environ 200€ par mois
2/ mutuelle sante pour 2 personnes agees c 'est cher je sais j ai reduit senior 4 en senior 3 deja 
3/ les credits revolving (reserve ) c 'est un taux tres élevé 

j ai corrigé le tableau  

plus j attends pour deposer le dossier plus la situation empire  coté banque 
a la fin Aout j aurais atteint mon decouvert max autorisé en payant tout 
je n ai pas d autres solutions mon moral est tres mal 

merci 

[Oslo1946]

bonjour 

j'ai eu la BdF au téléphone (3414)  pour un renseignement voila ce que j ai su :

des que le dossier est déposé en main propre  j aurais un récépissé de depot 

meme en Aout la commission  se reunie 

donc avec un peu de chance j aurais une réponse en Septembre 

on n 'est pas obligé de prévenir sa Banque 

Dans la mesure de ses possibilités on doit rien bloquer laisser les prélévements passés et payer ce que l on doit

et ce n 'est que lorsque j aurais une réponse que je pourrais prévenir ma banque 

pour gagner du temps, on peut, en attendant la réponse,  dire à sa banque que l on aura des pb en fin de mois







je croises les doigts pour avoir la réponse en Septembre 

 

[Fox77]

En déposant début août, il est très certain que vous aurez la réponse fin septembre au plus tard  
é. 

[bisane]

En déposant début août, il est très certain que vous aurez la réponse fin septembre au plus tard  

Ne jamais vendre la peau de l'ours !  


Je comprends bien votre "urgence" !
Le problème, c'est que selon votre tableau, et à moins que la BDF ne comptabilise en intégralité vote mutuelle et vos frais de déplacement, ce qui est très hypothétique, elle vous demanderait de rembourser des mensualités supérieures à celles que vous payez actuellement !!!
Je ne vois pas trop en quoi cela améliorerait votre situation financière...

Mais vous n'avez pas corrigé votre tableau sur ce point, à moins que ce ne soient les chiffres annoncés dans votre lettre de saisine qui ne soient pas exacts :

ce qui représentent des mensualités de 1937,71 euros par mois

Ce montant ne correspond pas à celui renseigné dans le tableau.

Quel est le bon ?

Et merci, une fois éventuellement corrigé, de joindre le tableau à votre tout 1er message.

[Oslo1946]

bonsoir 

merci pour vos remarques mais je comprends pas ce que vous voulez dire sur la lecture du tableau

il y a quelques paiement en 4X que je n ai pas compter car il se termines en Septembre 

le reste à vivre est 351 d apres le tableau c est pas beaucoup 
pourquoi il ne me diminuerais pas les mensualites des credits ?  c 'est plus de 1500€ 

j ai refais quelques mises a jour de mon tableau oublier des charges 
merci de votre aide

[Tefou17]

Bonsoir

Alors suivant votre tableau vous avez des mensualite de crefit de 1500€ environ et unf CR de 1800€ .
Cela veut dire que la banque de france pourrait demander de rembourser plus important par mois.

A savoir qu elle prend des forfaits pour edf, gaz, mutuelle etc... si vous payez plus ca sera a prendre sur votre reste a vivre.

Voir avec les autres menbres du forum mais il y a peut-être a revoir certaines choses de vos habitudes ou prélèvements. 

[Oslo1946]

Bonjour

Si je comprends ce que vous me dites 
CR veut dire capacite de remboursement

D apres le tableau c est 1800€

Ca voudrait dire que je peux avoir des mensualites de credit de 1800€?

C est parceque je n ai aucun impaye a ce jour?


Mon dossier est irrecevable?

[Tefou17]

Bonjour

Non ca n a rien a voir avec des impayés et votre dossier n est pas irrecevable .

Oui CR c est la capacité calculé par la banque de france pour rembourser les credits.

Je laisse bruyere et bisane qui maitrise mieux que moi pour vous expliquer vraiment un dossier bdf et par rapport a votre tableau. 

[bisane]

J'ai un peu l'impression que vous ne prenez pas vraiment le temps de lire et de comprendre nos réponses...

votre capacité de remboursement  avoisine les 1900 euros contre un peu plus de 1500 euros de mensualités de crédit actuellement. En bref, la Banque de France ne pourrait guère vous proposer mieux.

effectivement la CR (Capacité de Remboursement) que pourrait retenir la BDF est supérieure à vos actuelles mensualités

Et merci, une fois éventuellement corrigé, de joindre le tableau à votre tout 1er message.

Et, si je puis me permettre, vous manquez parfois un peu de cohérence !

il y a quelques paiement en 4X que je n ai pas compter car il se termines en Septembre

Vous ne les comptez pas, alors que c'est vraisemblablement eux qui déséquilibrent temporairement votre budget !
Et que si vous vous apprêtez à déposer un dossier, il faudra les déclarer...

le reste à vivre est 351 d apres le tableau c est pas beaucoup

En effet !
Mais vous dépassez de 158 € le forfait logement/chauffage établi par la BDF. Celui-là ne bougera pas d'un iota !
Vos frais d'assurances sont très élevés... et ceux de téléphonie pourraient sans doute être diminués.

La BDF ne prendra pas en compte l'assurance obsèques, non plus que les frais de tenue de compte (qui paraissent eux aussi particulièrement élevés), soit 85 € de dépenses.
Les frais de déplacement seront sans doute à prendre sur votre reste à vivre également, et il y a peut-être moyen de les optimiser.

Reste donc la mutuelle, que la BDF pourrait peut-être prendre en compte pour son montant réel.
Mais, dans ce cas, votre CR serait de 1 513 €, soit 50 € de moins que ce que vous payez actuellement.
Ne vous attendez donc pas à des miracles de la part de la BDF !

Comme cela vous a également été dit plusieurs fois, c'est bel et bien ce découvert de 2 000 € qui vous met en difficulté, et il faudrait cesser de l'utiliser !

Le seul avantage pour vous au dépôt d'un dossier serait celui de vous permettre de redresser la situation, surtout si vous veillez à cagnotter la CR pendant le traitement de celui-ci.
Mais, même dans un tel contexte, il va falloir vous livrer à une gestion drastique !
Et il faudrait donc que vous y soyez prêts...

Il y aurait peut-être d'autres solutions à envisager, telles que le regroupement de certains de vos crédits, car je répète également ceci :

3/ des crédits à 22 % pour de tels montants ne paraissent pas du tout raisonnables.

Vous payez en effet tous les mois, mais à ce taux, vous ne remboursez quasiment rien !
Et l'on peut se questionner sur un tel choix...
Mais pour pouvoir avancer dans cette réflexion, il faudrait un tableau exhaustivement rempli, avec les noms des créanciers et les dates de souscription.

[bisane]

Pour être de notre côté à peu près exhaustifs : Calcul du reste à vivre, de la capacité de remboursement et de la quotité saisissable
Et en PJ la manière dont votre BDF va opérer ses calculs .

Et ce qui paraît le plus urgent dans la situation actuelle pour vous est l'ouverture d'un compte sain !

[Oslo1946]

Bonjour 
merci pour ces renseignements 
j ai fait un plan previsionnel de l evolution de mon compte joint et celui de Madame 
puis je le mettre en fichier attaché sur le forum ?   

si mon decouvert etait annulé  que je mettes a zero ma petite epargne restante 1900€ 
je pourais presque y arriver  sans imprevus  mais c 'est pas assez il me faudrait vraiment une diminution des prelevements de credit  pour que je puisses m en sortir 

demenager j y ai deja essayé mais je n ai pas la tresorerie pour le faire ( frais demenagement + caution+ loyer d avance + loyer actuel ..)   de plus j ai trop investi dans ma maison actuellle  je gagnerais a peine 200€ pour beaucoup moins bien 
la j ai un contrat avec le proprietaire que vu les travaux que j ai fait je n aurais pas d augmentation de loyer tant que je reste 

attends votre reponse pour mon fichier vous comprendrez mieux ma situation
merci pour votre aide 
ce Forum est d un tres grand secours 

[bisane]

puis je le mettre en fichier attaché sur le forum ?   

Vous pouvez, mais je doute qu'il soit beaucoup plus parlant que notre tableau, pour lequel je me permets de me répéter : si vous souhaitez que nous puissions avancer, merci de compléter "notre" tableau de manière exhaustive et de le joindre à votre tout 1er message.

mais c 'est pas assez il me faudrait vraiment une diminution des prelevements de credit  pour que je puisses m en sortir 

Il faut donc réfléchir à une autre solution que la BDF, et ce, avant que vous ne soyez fichés FICP !
Mais ne rêvez pas trop...

Je répète également que certains postes de votre budget peuvent très certainement être diminués.

Je reviens à cette réflexion de Bruyere :

ce qui est un cas de figure que nous rencontrons quand il y a un problème de gestion.

Il semble que vous continuiez à vivre "comme si" vous aviez des capacités financières que, de toute évidence, vous n'avez plus.
Il va donc falloir réviser un certain nombre de paramètres... le plus urgent n'étant sans doute pas un déménagement !

si mon decouvert etait annulé  que je mettes a zero ma petite epargne restante 1900€ 

Ca, c'est quand-même une très bonne nouvelle !

[Tefou17]

Comme le dit bisane il y a peu de chance que le plan de la banque de france soit plus avantageux pourvous quz ce que vous payez maintenant. 

Il va falloir voir toutes des depenses et voir ce que vous pouvez reduire.

Remplissez bien le tableau du forum ca permettra a bisane ou bruyere de vous orienté au mieux .
Et surtout etre tres reactif car une fois fiché ca sera plus compliqué.

Peut etre que bisane sera contre mais avez vous deja essayé de négocier avec les creanciers ( baisse du taux ou de la mensualite voir faire certain regroupement).

[Oslo1946]

Bonjour 

si j ai bien compris ,  vous me predisez que ma situation n 'aura aucune amélioration 

- je suis oblige de faire une demande pour 2 car marié  
- c 'est le compte joint qui poses le PB  ( entre les rentrees et les depenses il manque plus de 350 € tous les mois + le decouvert
    meme sans faire aucune CB 
    le compte de madame serait presque clean 

je ne dois esperer aucune diminution de mes prelevements de credit  je suis donc foutu ?

[Tefou17]

Alors je répondrai sur le fait de deposer a deux oui si mme est cosignataire des credit pas le choix.

Aucune situation n est irreversible il faut juste trouver la ou les bonnes solution.

C est bien si le compte de mme est dans le positif , peut etre ouvrir un compte nickel en dehors de votre banque pour remettre votre situation a plat.

Attendez les tres bon conseils de bisane et bruyère et surtout suivez les . 
Personnellement sans eux on en serait pas ou on en est maintenant.

[bisane]

Le fait d'être marié n'impose pas forcément de déposer à 2, si un membre du couple n'est pas co-signataire des crédits.
Je doute cependant que ce soit le cas, et... quel serait l'intérêt ?

Vous avez une épargne qui vous permettrait de solder le découvert.
2 choix s'offrent donc à vous :
1/ vous soldez le découvert et laissez les choses dans l'état ;
2/ vous ouvrez un compte sain, et remboursez le découvert de l'ancien petit à petit.

c 'est le compte joint qui poses le PB  ( entre les rentrees et les depenses il manque plus de 350 € tous les mois + le decouvert

C'est donc qu'il y a une très mauvaise organisation de votre budget et de la répartition entre vos comptes, puisqu'il n'est pas du tout normal qu'il vous manque 350 € tous les mois !
Il va vraiment falloir que vous vous posiez et que vous mettiez tout sur la table !
Il va bien falloir trouver des moyens pour diminuer vos dépenses...

Peut etre que bisane sera contre mais avez vous deja essayé de négocier avec les creanciers ( baisse du taux ou de la mensualite voir faire certain regroupement).

Pourquoi serait-elle contre ?
Elle a en revanche BEAUCOUP  de mal à comprendre une telle résistance à compléter le tableau...

[Tefou17]

Juste car la negociation avec les creanciers n est pas tjrs la meilleure des solutions.( ca je l ai appris avec le forum ) sauf cas exceptionnel.

Oui tant que le tableau n est pas bien rempli c est compliqué. 

[Oslo1946]

bonjour  

vous dites le tableau n est pas bien rempli  
-  j ai recopier de mon tableau à moi sous excel toutes les infos
- regarder le fichier pdf que je met en ligne en toute transparence vous avez le previsionnel pour les mois a venir 
   a cette lecture dites moi ce que voulez que je mettes dans votre tableau que j aurais mal rempli ?