Présentation avant depot dossier surrendettement

Démarré par Jessfoxy72, 24 Février 2025 à 01:25

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Événements liés

Jessfoxy72

Bonsoir,
C'est vraiment désespérée que je viens à vous pour exposer ma situation.
Présentaion et ressources :
Je m'appelle Jessica j'ai 42ans je suis mariée, mais séparée de fait depuis janvier 2025, 4enfants à charges.

Mon mari et moi sommes en invalidité; moi depuis juin2022 et lui octobre 2023.Nous touchons des pensions et rente d'invalidité en conséquence.
Nous sommes locataires (mon mari est pour l'instant hébergé chez moi et fait la navette entre chez sa mère et mon domicile) et possédons un bien immo, actuellement en location depuis fin 2022.
Histoire :
Propriétaire en 2018, des crédits conso en cours, mais pas spécialement d'endettement donc jusqu'à là tout allait bien.
En avril 2020, pas mal de travaux nous ont conduits à faire un rachat de crédit de nos crédits conso +une trésorerie pour pallier aux travaux.
Fin 2020, tout se dégrade :
- octobre décès de mon beau-père(père de mon mari),
- novembre COVID très grave pour mon mari, mis en urgence sous coma artificiel qui dura 2 mois et en tout 1 an d'hospitalisation, centre de réeductaion etc..
Je lâche mon travail, me mets en arrêt de travail pour tenir la maison à bout de bras, veiller sur mon mari et m'occuper de lui pour réapprendre à marcher, manger  etc..
Du coup, tous les crédits rachetés en 2020 qui n'avaient pas été fermés, je les réutilise en partie pour palier à toutes les dépenses (trajets en tgv tous les 2jours pour aller voir mon mari hospitalisé dans 1autre région, baisse de revenus..)
- mars 2021, mon papa décède à son tour
En 2022, mon corps lâche et la CPAM me déclare en invalidité à cause de ma maladie auto-immune qui prend de l'ampleur et je suis licenciée pour inaptitude médicale.
Dans toute cette négativité, au moins une bonne nouvelle je tombe enceinte! Mélangée entre la peur de ne pas y arriver au vue de nos problèmes de santé et l'excitation de cette nouvelle vie qui nous apporte un peu de lumière, on décide de quitter notre maison en Sarthe fin d'été 2022 et retourner dans notre région d'origine, l'Ile de France pour se rapprocher de nos mamans et avoir le soutien et l'aide nécessaire pour gérer le bébé, les enfants, les rdv médicaux etc..
Seulement le déménagement nous aura couté plus de 4000euros(entre les allers-retours, les déménageurs etc..)
Ayant des cartes à débits différées et rien de côté, c'est là que nous ou plutôt j'ai commencé à dépensé plus que je ne le devais et creuser l'encours carte de nos CB.
Au début, je le comblais les prélèvements CB différés avec les réserves de crédit mais après tout s'est enchaîné dans cette spirale infernale que beaucoup d'entre nous connaissent sur ce forum.
S'en suivront des travaux de réfection indispensables pour mettre à louer notre maison, des frais d'amènagement dans notre nouvel appartement etc.. qui ne faisait que gonfler les dépenses.

Aout 2022, La révision de ma voiture et des frais important dessus me pousseront aussi à prendre un credit FEU VE*T(COFDS) car pas de sous et COFI.. m'octroira une seconde ligne de crédit de 1500 que je ne refuserai pas :( :(
Septembre 2022, à 2 mois d'accoucher, j'apprends que mon fils aîné de 19ans vient d'être interpellé et incarcéré en attente de jugement suite a de grosses bétises.
Malgré la douleur et mon endettement, nous le soutiendrons dans tous les frais d'avocats, les allers-retours parloirs (incarcéré dans une autre région), les jugements, un peu de sous tous les mois pour cantiner ses besoins et cela aura duré 3ans soit jusqu'en février 2025 (date de sa sortie) pour un total de frais d'avocats 8500euros car pas le droit à  l'aide jurictionnelle.

2023, un loyer qui est devenu exorbitant, car plus droit aux APL à cause de notre bien immobilier en location.

Bref, jusqu'en décembre 2024, je me suis battu pour honorer tout nos crédits sans aucun retard de paiement sauf la taxe foncière.
Notre encours carte CB différé chez Caisse d'Ep. était de 15000 euros depuis 2023 mais chaque mois je faisais de la cavalerie bancaire, selon les termes de ma conseillère bancaire.
En effet, les paiements carte s'arrêtant le 28 ou 29 du mois, le 30 je rechargeais mon autre compte REVOL*T avec la CB Caisse d'Ep ( le plafond de paiement était de 7700euros), mon mari faisait pareil avec sa carte sur son compte REVOL*T et nous faisions ensuite un virement sur notre compte joint Caisse d'E pour honorer l'encours carte des CB différées qui était généralement prélevé quelques jours après( le 4 du mois suivant) et tout ça pendant plus d'un an à faire la même transaction chaque fin de mois en attente de trouver une solution. C'était horrible..
En décembre 2024, ma conseillère bancaire ayant remarqué ces énormes transactions a bloqué nos cartes bleues, ce qui a fait que nous n'avons pas pu faire notre transaction habituelle et cela a donc engendré un découvert bancaire de 15900eur sur un découvert autorisé de 650eur.
Depuis décembre 2024 voire janvier 2025, les problèmes se sont enchaînés, nos revenus englobés dans le découvert, impayés, retard de loyer etc.. et voilà ou nous en sommes aujourd'hui..

Notre souhait :
Aucun effacement de dettes, nous souhaitons assumer jusqu'au bout nos conneries.
Demander un délai moratoire pour vendre notre bien immobilier en location pour rembourser une bonne partie de nos dettes. De plus notre divorce sera aussi plus simple à finaliser par la suite, n'ayant plus de biens en communs.
Aussi, mon état de santé étant plutôt stable, je suis actuellement une formation à distance de gestionnaire de paie, qui me permettra d'avoir des revenus pus conséquents d'ici quelques mois et une capacité de remboursement plus importante.

Actions:
J'ai bloqué les prélèvements des crédits, rédigé des lettres aux créanciers qui partiront demain, commencé à remplir le dossier banque de france en ligne pour nous 2. Depuis février 2025, un dossier en ligne peut être rempli en commun et plus pour une personne seule comme avant.
J'ai mis en place un échéancier pour mon loyer de retard.
Je précise que les prêts immo sont pris temporairement en charge par l'assurance emprunteur au titre de  l'invalidité de mon mari depuis 2023 et le rachat de crédit également à hauteur de 50% temporairement aussi puisqu'ils réévaluent régulièrement son état de santé auprès du médecin de l'assurance avant indemnisation. Je me dis qu'il me semble donc approprié de ne pas inclure ses 2 prêts dans l'endettement. Non?
Pour les autres crédits, nos contrats d' assurances ne prennent pas en charge l'invalidité.

Je vous avoue que j'ai peur que notre dossier soit irrecevable au vu de sa complexité et des actions qui nous ont menés jusqu'à toute cette m**de.
Je vous remercie vraiment par avance de l'attention que vous porterez à mon message et des conseils que vous pourrez me donner.  :-\ :-\ :-\ :-\


bisane

Bonjour !

Citation de: Jessfoxy72 le 24 Février 2025 à 01:25Je me dis qu'il me semble donc approprié de ne pas inclure ses 2 prêts dans l'endettement. Non?
Si, si, il faut les mettre quand-même !!! !!-!! !!-!! !!-!! 
En précisant qu'ils sont pour le moment pris en charge par l'assurance.

Citation de: Jessfoxy72 le 24 Février 2025 à 01:25Depuis février 2025, un dossier en ligne peut être rempli en commun
Merci pour cette info ! :D

Objectivement, je ne vois pas de raison que votre dossier soit irrecevable...

Ce serait bien de distinguer, dans le tableau, les pensions de Mr et de Mme.

Attention à la rédaction de la lettre de saisine, qui devra être plus synthétique que ce que vous avez écrit ici.  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

Bonjour,
Merci beaucoup pour votre retour. :D
Oui excusez-moi, quand je voulais dire les mettre dans l'endettement c'est à dire ne plus les payer comme les autres créanciers(car j'avais lu qu'il fallait être équitable entre tous les créanciers et ne pas en privilégier un plus que les autres sauf prêt immobilier et voiture).
Mais le rachat de prêt, nous le réglons de moitié puisque l'assurance le prend en charge à 50%, donc nous voulions continuer à le régler comme jusqu'à maintenant.

Mais effectivement je comprends que je dois bien indiquer qu'ils sont pris en charge par l'assurance.

Ok, je vais détailler nos pensions respectives dans la case revenus de ce pas.

Pour la rédaction de la saisine je synthétiserai bien entendu, je voulais vraiment que vous ayez tous les éléments qui nous on conduit jusqu'à notre endettement.
Par ailleurs, est-ce que peut-être vous ou l'un des administrateurs pourriez m'aider pour la rédaction svp?
Je vais m'atteler à la rédiger également de mon côté et vous la présenter dans la bonne rubrique du groupe.

Merci encore d'avoir pris le temps, et si vous avez d'autres conseils comme est-ce le bon moment pour déposer comme il me reste une mensualité de 50eur d'un paiement en 3 fois? Je suis preneuse...

🙏🏻🙏🏻 Merci encore

bisane

Citation de: Jessfoxy72 le 24 Février 2025 à 08:49comme il me reste une mensualité de 50eur d'un paiement en 3 fois?
Il va falloir oublier ce type de paiements... :-\
Mais cela ne changera rien au traitement d votre dossier.

Citation de: Jessfoxy72 le 24 Février 2025 à 08:49est-ce que peut-être vous ou l'un des administrateurs pourriez m'aider pour la rédaction svp?
Ben oui ! :D

Privilégiez en effet les mensualités prises en charge par l'assurance.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

Bonsoir, merci beaucoup pour votre retour.
Une dernière question : hormis tous les documents à joindre au dossier, dois-je joindre également les justificatifs ou factures des dépenses les plus importantes qui ont conduit à l'endettement (dans mon cas par exemple : frais d'avocats, facture déménagement, factures frais voiture etc..) à ma lettre de saisine svp?

bisane

Citation de: Jessfoxy72 le 24 Février 2025 à 23:54dois-je joindre également les justificatifs ou factures des dépenses les plus importantes qui ont conduit à l'endettement
Non...
La BDF vous les demandera si elle l'estime nécessaire. ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

Bonour,

Etant actuellement dans la rédaction de ma lettre de saisine, je suis un peu perdue concernant les montants à y indiquer, à savoir les ressources prises en compte, la capacité de remboursement et surtout les charges hors prêt immo ou avec prêt immo sur 84 mois.
Je n'y comprends pas grand chose :-\ Pouvez-vous m'éclairer sur les montants à retenir selon mon tableau svp? Même à titre d'information.
Je vous remercie par avance.

bisane

Revenus : 4 434 €, dont 645 € de loyers.
Charges : 2161 € (je doute que vous payiez 1345 € de TF par mois, et votre tableau serait à corriger).
Endettement total : près de 206 000 €, dont 110 000 € de prêts immobiliers, pour des mensualités de 1 866 €, dont 554 € de crédit immobilier, et xxxx € pris en charge par l'assurance invalidité.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

Bonjour,
Juste pour vous informer que j'ai déposé mon dossier en ligne dans la nuit de dimanche à lundi. J'ai reçu un appel de mon gestionnaire le mardi 11 pour ajouter un document manquant. Et hier j'ai reçu l'accusé réception par courrier. Mon dossier passe en commission en fin de mois et je recevrai un recommandé début avril selon mon gestionnaire. 
Donc on attend et on croise tout ce qu'on peut croiser xxl!

Barbie24

Il n' y a pas de problèmes ... il n'y a que des solutions

Jessfoxy72

Ouiii c'est super! ;) je suis étonnée de leur rapidité! J'espère vraiment que mon dossier sera recevable :-\

bisane

Citation de: Jessfoxy72 le 14 Mars 2025 à 16:16J'espère vraiment que mon dossier sera recevable :-\
Pourquoi ne le serait-il pas ? ? ? :o ???

Citation de: bisane le 08 Mars 2025 à 18:43je doute que vous payiez 1345 € de TF par mois, et votre tableau serait à corriger

Pourquoi donc avez-vous effacé votre lettre de saisine ? ? ? :o :o :o :o ??? ??? ??? ??? >:( >:( >:(
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

Bonsoir
C'est un peu la crainte de tous de ne pas avoir un dossier recevable, mais cela ne m'empêche pas d'y croire. xxl!

Pour la lettre, en voulant la modifier j'ai fais une mauvaise manipulation et j'ai effacé le contenu. ::)

bisane

Citation de: Jessfoxy72 le 15 Mars 2025 à 22:51et j'ai effacé le contenu
Que vous n'avez bien sûr pas conservé, et ne pouvez pas remettre en ligne... :-\
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

#14
Je n'ai plus la premiere version mais j'ai remis en ligne la dernière mouture que j'ai adressé avec la saisine.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72

#16
Bonjour,
Je m'aperçois que j'ai bêtement omis de mettre 2 dettes dans mon dossier :
- une mensualité d'assurance voiture rejetée,
- j'ai bien mis les prélèvements rejetés pour le prélèvement à la source mais omis ceux de janvier et février de la TF,
je suis en colère contre moi-même. >:( >:(
Ma commission passe en fin de mois,
je vais avertir mon gestionnaire mais peut on reporter mon dossier à une commission ultérieure à cause de ces oublis?
De plus j'ai fais un chèque pour une consultation médicale en septembre 2024. 
Or le centre médical ne l'a déposé que cette semaine! et ce compte bancaire est inclus dans le dossier de surendettement pour découvert. Ce qui implique un fichage au FCC. Je me suis rapproché du centre médical afin ue nous prenions rdv pour que je paye en espèce la consultation et qu'il me rende le chèque rejeté et que je l'apporte à la banque pour défichage.
Cependant dois je en informer la BDF en amont de la commission également? 
Merci de votre retour

bisane

Informer la BDF pour le chèque impayé et régularisé ne me paraît pas indispensable...
Pour le reste, faites le au plus vite !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jessfoxy72


Jessfoxy72

Bonjour,

J'ai fais l'erreur de répondre à un créancier qui m'a appelé en appel privé.
J'ai décroché car je gère le dossier de retraite de ma maman et l'assurance retraite appelle souvent en privé.
Je me suis faite avoir bref..
Il sagissait en fait du service recouvrement de la cai** d'epar**. 

Il m'indiquent s'être réunis en commission vendredi dernier et que mon dossier banque de france à été déclaré irrecevable pour absence de bonne foi pour absence de paiement des mensualités. (Ce qui m'étonne beaucoup puisqu'en cas d'irrecevabilité seul le débiteur est au courant :o).

Que comme j'ai un bien immobilier, un commissaire de justice sera à mon domicile sous 48h pour délivrer un commandement de payer valant saisie immobilière pour vente par adjudication. :-\
Là parcontre cela m'inquiète car si la saisie immo est prononcée avant recevabilité du dossier BDF, ce sera plus compliqué si j'ai bien compris?

Jessfoxy72

Est ce qu' il serait possible que mon post soit déplacé dans la section "Le dossier est déposé à la banque de france" s'il vous plaît?

Barbie24

Bonjour 

je vais m occuper de le déplacer dans la bonne section 

comme vous dites, c est bizarre qu'un service de recouvrement soit au courant du statut d'un dossier irrecevable ... mais pe que cela à changer  :o

le mieux est de contacter votre gestionnaire au moins vous serez sure de la réponse ou si votre dossier est passé ou non en comission ...
Il n' y a pas de problèmes ... il n'y a que des solutions

VBAB38

#22
Bonjour

Effectivement, nous avons oublié de déplacer votre post, chose maintenant faite.

Un petit appel à la BDF peut vous permettre d'y voir plus clair. Tenez nous au courant  xxl!
"On peut trouver le bonheur même dans les moments les plus sombres... Il suffit de se souvenir, d'allumer la lumière"

VBAB38

Après, le commandement à payer ne veut pas dire que dans dans 10j la maison sera saisie. Il y a une procédure.
Il y a plusieurs étapes. J'ai déposé mon dossier de surendettement alors que j'avais déjà eu la visite de l'huissier pour les diagnostics et la convocation à l'audience de conciliation.

Mais pas de panique, contactez votre gestionnaire en lui indiquant que vous avez eu votre banque qui vous a dis ça, et voyez sa réponse
"On peut trouver le bonheur même dans les moments les plus sombres... Il suffit de se souvenir, d'allumer la lumière"

Tefou17

Oui pas de panique . Appellez votre gestionnaire pour savoir si la commission est passée et si oui le résultat. 

C est qd meme bizarre a moins que cela ai changé mais normalement il n y a que le debiteur qui a la reponse d irrecevabilité. 

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