lettre de saisine FRANCEANGE pour relecture et avis

[FRANCEANGE]

voici mon projet de lettre , je ne l'avais pas postée au bon endroit ; surement un peu longue ...
si quelqu'un peut y jeter un oeil ; je la déposerai demain soir (dernier jour pour mon dossier en ligne)

merci

Madame, Monsieur,

Nous nous permettons de vous adresser la présente lettre afin de solliciter l'examen de notre situation par la Commission de surendettement, conformément aux articles L.711-1 et suivants du Code de la consommation.
En effet, actuellement, nous nous trouvons dans l'impossibilité de faire face à nos dettes.
Si notre situation était initialement maîtrisée, elle s'est progressivement dégradée notamment à compter de 2021.
En 2011, notre fils a entamé un parcours d'études supérieures (2011 à 2015) dans une école privée de design sur 4 ans qui a engendré des frais assez élevés (5500 €/an de droits d'inscription, co-location d'un appartement, équipement d'un ordinateur Apple demandé par l'école, 250 € par mois en moyenne de fais de fournitures, charges courantes, impots etc,...). Nous avons tenu les deux premières années sur nos économies mais avons dû engager ensuite à l'époque un prêt étudiant pour financer le reste de ces études, prêt dont nous avons assumé le remboursement à l'issue.
Dans le même moment nous avons fait l'acquisition en 2012 d'une maison (construite en 1980) à raison d'une mensualité de 1200 € par mois, qui nous a occasionné à l'achat puis au fil des années des travaux d'entretien. Notre banque nous a proposé un crédit renouvelable à hauteur de 10 000 € pour nous aider dans notre quotidien.
En 2016, notre fille a pris le relais pour ses études supérieures (2016 à 2023). Elle a fait le choix d'une réorientation en cours de route qui a occasionné une prolongation de son parcours ainsi que des frais engendrés par ses cours et les stages en alternance : frais de scolarité, 1 appartement en location à XXX, 1 studio étudiant au Crous de xxx, financement du permis, achat d'un véhicule, ainsi que le financement d'un voyage solidaire en Inde entre autres
C'est à ce moment-là que nous avons commencé à cumuler des crédits pour combler les dépenses occasionnées et subvenir à nos mensualités croissantes.
A cela se sont ajoutés en 2021 des dégâts sur notre maison liée à la sécheresse. Nous avons dû débourser une franchise non prévue à notre budget et non prise en charge par l'assurance. Certains dégâts liés à la sécheresse n'ont pas été reconnus par l'expert, et donc restés à notre charge (allées et murs fissurés, portail récemment tombé,...).
Nous avons fait le choix de réduire nos dépenses en nous libérant d'un véhicule au profit d'une mobilité vélo.
Cette même année, j'ai (Madame) subi dans le cadre professionnel avec mon directeur un gros litige managérial avec quelques agents de notre service. Ce litige lié à des accusations graves et mensongères de harcèlement moral a généré énormément de stress avec un impact psychologique et une baisse de vigilance sur les affaires du quotidien. Une année de bataille et de défense jusqu'à une commission déontologique qui n'a pas agi en notre faveur par peur de menaces aux risques psychosociaux. Cet incident m'a épuisée et fragilisée psychologiquement avec un sentiment d'injustice. Etant inconcevable de continuer dans cet organisme, je me suis  focalisée sur un nouveau projet professionnel qui a pu être effectif en mai 2022. J'ai dû partir 3 mois à temps plein en déplacement à xxxx afin de valider une certification nécessaire à l'emploi sur lequel j'avais postulé. Je me suis énormément investie sur ce projet qui a réussi, mais en délaissant un peu plus ma gestion du quotidien. Raison pour laquelle, les multiples prêts obtenus rapidement sont venus combler cette défaillance et rendre un peu plus instable chaque mois notre situation financière. C'est aussi à ce moment-là que nous avons obtenu une carte à débit différé (utilisée en majorité pour renflouer notre compte en trésorerie via des versements paypal) en complément de notre découvert à hauteur de 3500 €.
En juin 2024 nous avons eu un incident de paiement sur le prêt immobilier qui a généré le blocage de nos cartes, de notre réserve d'argent et de notre découvert (qui a été revu à la baisse soit 2000 €). Ces blocages et la baisse de notre découvert ont eu pour conséquence le non prélèvement de certains crédits et depuis nous n'arrivons plus à compenser les retards et frais.  Nous essayons tant bien que mal de rembourser au mieux notre dû mais ne pouvons le faire pour tous. Nous alternons afin de calmer les relances mais avons dû prioriser ce mois-ci le règlement de commissaires de justice particulièrement menaçants ; Notre situation psychologique et morale se dégrade aussi face à ces évènements.
Nous avons conscience que nous ne pourrons pas stabiliser la situation sans votre intervention. Nous souhaitons bien sûr rembourser les créances mais à l'appui d'un plan adapté à notre situation financière.
Nous pensons que nous avons une capacité de remboursement qui nous permette d'apurer les créances dans les délais d'un plan Banque de France, tout en ayant le souhait de conserver notre bien immobilier.
Nos revenus sont les suivants :
Madame : 2370 € (salaire sur 12 mois – les primes versées en 2024 sont des primes exceptionnelles)
Monsieur : 2896 € (salaire de 2574 € x 13.5 mois – les primes versées en 2024 sont des primes exceptionnelles)
Nos dettes s'élèvent :
Prêt immobilier : 157766 € (valeur estimation entre 330000 € et 350000€)
Crédits divers : 85000 € (avec pour certains des mensualités de retard)

Nous restons à votre disposition pour toute complément d'informations et vous remercions de l'attention que vous voudrez bien porter à notre demande.
Cordialement 

[bisane]

je pense que vous allez me dire qu'elle est un peu longue.

Pas "un peu"... beaucoup trop !!!


2 lignes concernant le financement des études de vos enfants, qui ne sont pas récentes, sont suffisantes.
Quant à votre reconversion professionnelle, elle peut également être largement résumée .

C'est ce qui démarre en juin 2024 qui est le plus important, et le seul paragraphe à laisser ainsi...

Je n'ai pas le temps de faire mieux ce matin, et vous nous mettez un peu au pied du mur !
Mais peut-être en fin de journée avant que vous n'envoyiez ?

[FRANCEANGE]

Merci Bisane et désolée pour le délai qui est contraint
Je viens de regarder j'ai effectivement encore 2 jours d'affiché : donc ca devrait laisser jusqu'à demain ;
je vais déjà commencer à rectifier selon vos conseils ;  les études des enfants c'était aussi pour expliquer l'origine des crédits
en fin de journée si vous pouvez bien sûr...
bonne journée 

[bisane]

les études des enfants c'était aussi pour expliquer l'origine des crédits

Oui, j'ai bien compris !
Mais cela peut être résumé avec les dates et les montants empruntés !

[bisane]

Proposition :


Madame, Monsieur,

Nous nous permettons de vous adresser la présente lettre afin de solliciter l'examen de notre situation par la Commission de surendettement, conformément aux articles L.711-1 et suivants du Code de la consommation.
En effet, actuellement, nous nous trouvons dans l'impossibilité de faire face à nos dettes.

Nous avons commencé à emprunter pour financer les études de nos 2 enfants, de 2011 à 2015 pour le premier, à hauteur de xxxx €, de 2016 à 2023 pour la seconde, pour un montant de xxxx €.
Nous nous sommes également portés acquéreurs en 2012 de notre logement actuel par le biais d''un emprunt de xxx xxx €, pour lequel nous avons dû ajouter, au fil du temps, environ xxxxx € de travaux, financés à crédit.

Nous avons par ailleurs subi en 2021 un dégât des eaux, qui nous a coûté environ xxxx € malgré une prise en charge partielle par l'assurance.

Enfin, madame, suite à un gros litige professionnel, a effectué une reconversion professionnelle, qui l'a éloignée du domicile et a entraîné des frais, que nous n'avons pas pu financer autrement qu'à crédit, alors que, très engagée dans cette formation, elle a manqué de vigilance sur notre budget.

Nous parvenions cependant à équilibrer plus ou moins nos comptes jusqu'en juin 2024, où nous avons eu...................................

[FRANCEANGE]

Bonjour
Merci Bisane pour cette proposition remaniée ; je pensais qu'il fallait étayer plus.
Je fais partir cela aujourd'hui .... affaire à suivre ... je ne suis pas bien convaincue que tout cela va passer... stress au max ce matin... moral en berne

Sans compter l'accès à mon dossier en ligne BDF qui est bloqué car l'identification numérique via la poste ne fonctionne pas depuis ce matin .. c'est mon dernier jour pour valider le dossier .. d'ici à ce que j'ai à tout re-saisir il n'y a pas des kms.... ca sent la bonne journée

bon courage à tous

[FRANCEANGE]

j ai remis sur mon fil