Surendettement catastrophique

[Macallan]

Bonsoir à vous tous...

Ce soir je prends mon courage pour vous parler de ma situation, qui est catastrophique.

Je vais déposer un dossier de surendettement, mais je me demande si il sera recevable ??
Vu mon endettement.
Afin de n'être pas trop longue dans mes explications, je vais écrire les grandes lignes de la situation.

Février 2013 décès de mon époux, n'ayant pas fait de contrat d'assurance vie, aucun capital n'a été versé. Je me suis retrouvé seule avec 2 enfants de 18 et 15 ans. Accédant à la propriété, mon crédit immobilier a été remboursé ( il restait 1 an à payer)
C'est à ce moment que j'ai commencé à faire des crédits à la consommation pour une école privée, des travaux dans la maison, le permis pour mon ainé, une voiture etc... C'est si facile d'obtenir des crédits. De petites mensualités.. mais mis bout à bout cela devenait d'énormes mensualités.

Novembre 2018 j'ai fait un regroupement de crédits, qui a été accepté. Tout allait bien, jusqu'en 2019, je refais un crédit à ma banque pour une nouvelle voiture pour moi, toujours les études, mon 2 enfant passe son permis, encore une voiture, 3 voitures à la maison, les assurances, les forfaits de téléphone, les vacances, les loisirs etc... je voulais gâtés mes enfants pour combler l'absence de leur père.
(Qui était décédé par suicide, il était alcoolique et n'a jamais voulu se soigné... je tenais à le préciser pour que vous compreniez pourquoi j'ai voulu les gâtés)

C'est à ce moment que la descente aux enfers a commencé, 1 nouveau crédit pour payer des factures, 1 autre pour le découvert bancaire, 1 autre pour payer les échéances du 1er... etc et me voilà reparti dans la spirale des crédits !!!!
Au début j'y suis arrivé avec mes économies, tout y est passé, je n'ai plus rien !!!

2024 je n'arrivais plus à honorer mes échéances, du coup j'ai été fiché FICP j'ai essayé de refaire un nouveau regroupement de crédit...
Impossible étant fiché pourtant les organismes vous disent le contraire, oui oui vous pouvez puisque vous avez un bien immobilier. Et moi j'y ai cru... mais il n'y avait pas de solution de regroupement de crédits.
Quelle  perte de temps et d'énergie.

Maintenant presque tous les organismes de crédits ont déclaré la déchéance des crédits, je me retrouve donc chez des huissiers et des organismes de règlement à l'amiable avec qui j'ai obtenu des échéanciers, mais pas pour tous.
Je négocie encore. Mais ce n'est pas facile, ils demandent de grosses sommes avant de pouvoir mettre un échéancier en place.

Le pire est que que suis assigné à comparaître au mois de mai, pour rachat de crédit, il me restait environ 55000€ à rembourser et avec la déchéance, les frais et les intérêts je suis maintenant à 66000€.

J'ai préparé un dossier de surendettement et je suis allée à la BDF de ma région, ils m'ont conseillé de déposer ce dossier, même si j'ai des accords de règlement, les intérêts continuent de courir et c'est énorme.

Pour mon assignation, j'ai pris contact avec un avocat qui va me représenter, elle va demander l'aide juridictionnelle, mais vu mon salaire je ne crois pas que j'y aurais le droit. Elle m'a aussi dit qu'à l'audience, elle demandera automatiquement  un report en attendant la décision de la BDF.
C'est pour cela qu'il faut que je dépose ce dossier rapidement.

Pour l'ensemble de mes dettes : 148 624€
Un salaire mensuel de 3065€
Une pension de réversion de 151€
Un découvert autorisé de 1200€ que j'utilise tous les mois et il arrive même que je dépasse ce découvert.

Lorsque mon salaire arrive une grande partie comble le découvert, le reste pour les factures, les huissiers, et il me reste que quelques euros pour vivre. Je n'ai même pas le minimum insaisissable de 635€
J'ai tellement honte de ma situation, mes enfants ne sont pas au courant, ni ma famille.

Aujourd'hui je souhaiterai juste pouvoir rembourser toutes ces dettes.
Mais surtout je ne voudrais pas perdre mon bien, c'est la seule chose qui reviendra à mes enfants.
Cette situation est épuisante moralement, je ne dors plus, le téléphone est stressant, on a peur de relever le courrier, peur qu'un huissier vienne sonner, peur des saisies sur salaire...
Peur de tout... ce n'est pas vivable !!!

Merci d'avoir pris le temps de me lire
Merci pour vos conseils
Merci 

Ps J'ai modifié le tableau

[bisane]

Bonjour !

D'après ce que vous dîtes, le dépôt d'un dossier semble en effet urgent !

Et, si je puis me permettre, l'urgence n'est pas à vous préoccuper de savoir ce que vous allez pouvoir laisser à vos enfants !
D'après ce que vous dîtes, vous leur avez déjà beaucoup donné, non ?
Et ce dépôt semble urgnt pour préserver un minimum vital.

il me restait environ 55000€ à rembourser et avec la déchéance, les frais et les intérêts je suis maintenant à 66000€.

Ces frais pourraient sans doute être diminués.

suis assigné à comparaître au mois de mai

A quelle date, précisément ?
Si vous déposez rapidement, votre dossier pourrait être traité d'ici-là.

Je vous joins notre message d'accueil, dont vous avez déjà peut-être un peu pris connaissance, puisque vous avez posté dans la section   :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Macallan]

Bonjour,

Merci pour votre réponse.

J'ai commencé à compléter le tableau et je ne sais pas comment noter les crédits où il y a été prononcé la déchéance. Je dois noter le crédit, noter le montant que je règle tous les mois ?
Ceux où je n'ai pas encore d'accord je note juste ce que je dois ??

L'assignation est prévue le 2 mai, et mon avocat va demander le report car elle va déposer juste la demande d'aide juridictionnelle quelques jours avant pour gagner du temps. Cela est possible ?

Merci

[Tefou17]

Oui c est possible . Le plus urgent comme vous l a dit bisane c est de deposer votre dossier de surendettement. 

Oui vous notez dans la 1ere case ce quevous devez , puis la mensualite actuelle ( si pas d accord vous mettez les anciennes ) et date de souscription 

[bisane]

Pour le tableau, notez plutôt les mensualités contractuelles.

[Macallan]

Bonsoir,

Voici le tableau complété.
Merci pour vos retours

[Barbie24]

Bonjour Macallan

le tableau est à mettre dans votre tout premier message 

je pense qu il est judicieux de déposer rapidement
94% des dossiers sont recevables 

vous pouvez le faire en ligne

[Macallan]

J'espère que le tableau est bien rempli ?

[Barbie24]

il manque certaines dates sur certains crédits et aussi des mensualités notamment pour le rachat et les crédit en bas du tableau

[Macallan]

Pour le rachat du crédit, la déchéance du therme a été prononcée. J'ai une assignation au tribunal le 02 mai, du coup ils ont arrêté les prélèvements. J'ai déjà contacté un avocat pour le représenter. 

Et les 3 crédits en bas du tableau :

Pour la carte zéro, je suis chez un huissier j'ai proposé un plan de remboursement j'attends la réponse. 

Et bonhomme vert et Floa j'ai pris contact avec eux mais je n'ai pas encore de retour.

Les dates sont importantes ? Il faut que je modifie le tableau ?

[Barbie24]

en faite le tableau permets de vous aider dans la préparation de votre dossier BDF et de renseigner le forum pour vous aider aussi

remplissez ce que vous pouvez 

[bisane]

Vous devez bien connaître les mensualités contractuelles de vos crédits, non ?
C'est celles-là qu'il faut renseigner dans le tableau...

[Macallan]

Bisane,

Désolée je viens de refaire le tableau.
J'espère que cette fois-ci c'est le bon.

[Barbie24]

les mensualités sont bien remplies   pas besoin d'ajouter votre tableau à chaque message

il suffit de mettre à jour le premier tableau dans votre 1er message 

au vue de votre tableau votre CR (capacité de remboursement) serait de 1650.17e au lieu des 2854€ actuellement

Donc comme dit précédemment, il est important de déposer rapidement 

[Macallan]

Barbie,

Merci pour votre réponse. Je ne comprends pas tout le tableau, pouvez vous me fournir quelques informations ?

CR sur 84 mois avec un montant de 1787.76€
C'est le montant que je devrais payer chaque mois pour ma dette ?

CR retenue éventuellement par la BF : 1650.17€

Mon reste a vivre serait de 866€ ?

Avec un tel endettement, est t'il possible que mon dossier soit refusé ou qu'il soit orienté vers une liquidation judiciaire ? Je suis un peu perdue avec ces chiffres.

Lors de mon RDV avec la BF, la personne que j'ai vu, m'a dit que avec un bien immobilier, les plans pouvaient aller jusqu'à 12 ans ?

J'ai bcp de questions en ce moment ?
Merci pour votre compréhension.

[bisane]

Lors de mon RDV avec la BF, la personne que j'ai vu, m'a dit que avec un bien immobilier, les plans pouvaient aller jusqu'à 12 ans ?

En effet.
Et la CR calculée par le tableau vous permettrait de tout rembourser dans ce délai (en 91 mois, si tous les taux d'intérêts sont réduits à 0%).

A noter que celle-ci vous est plutôt favorable, car dans votre cas, ce serait la quotité saisissable (QS) qui serait retenue, alors que votre CR réelle est de 2 076 €.

Et il vous resterait près de 1 000 € pour vos frais quotidiens, toutes charges payées.

Quel intérêt auriez-vous à une liquidation judiciaire ?

[bisane]

Et... posez autant de questions que vous le voulez !

[Macallan]

Et... posez autant de questions que vous le voulez !

Bonsoir Bisane,

Mon dossier est presque complet.
J'espère le déposer en ligne ce week end.
Encore une question...
Je renégocie encore avec les créanciers. J'ai fait une proposition il y a quelques temps, je n'ai pas reçu de réponse et aujourd'hui par e-mail. Cet huissier me propose de leur céder ma voiture pour qu'il la mette en vente 
Ils m'ont envoyé un formulaire que je dois remplir et une copie de la carte grise. La somme servira à payer ma dette et si il reste quelque chose cela sera virer directement sur mon compte.
Où je dois les appeler pour trouver une solution tant que mon dossier est encore en règlement à l'amiable. Là je suis un peu perdue !!

[bisane]

Je ne suis pas sûre de bien comprendre le fond de votre question...
Vous envisagez de répondre favorablement à cette proposition ?

Au moment de déposer un dossier de surendettement, il n'est plus temps de négocier quoi que ce soit !

[Macallan]

Je dois comme même leur répondre ou je fais l'autruche. C'était au cas où mon dossier ne serait pas accepté, une solution de secours

[Tefou17]

Bonjour

L huissier sans IP n est l a que pour récupérer le maximum d argent pour son client.

Deja vente aux encheres vous y perdrez bcp car les voitures sont vendues a des tarifs tres bas. Ellecote bcp votre voiture?

Et au pire des cas l huissier demandera une IP que vous contesterez et vous irez devant le juge .

Mais le principal c est le dossier BDF. En plus, en ce moment, les dossiers passent qd meme assez vite en commission.

[VBAB38]

Bonjour,

concentrez vous sur le dépot de votre dossier. Il sera toujours temps de vendre votre voiture si la BDF le préconise. En avez vous besoin pour travailler ? Il y a t il eu un jugement pour cette dette ? Car sinon, comme le disent Tefou et Bisane, on ne négocie plus, il veut surtout récupérer le maximum d'argent.

[bisane]

C'était au cas où mon dossier ne serait pas accepté, une solution de secours

C'est un peu dommage de partir battue, alors que vous n'avez même pas déposé...
Et si le dossier devait être irrecevable, vous serez toujours à temps de réagir !

Ca fait des années que vous tentez de bricoler, et vous êtes arrivée dans une impasse.
A quoi vous servirait de continuer à bricoler ? ? ?

L'urgence est vraiment au dépôt d'un dossier !

Je dois comme même leur répondre ou je fais l'autruche.

Il ne s'agit pas là de faire l'autruche, puisque vous allez déposer un dossier afin de vous sortir au mieux de cette situation devenue inextricable !
Vous pouvez lui répondre que cette proposition ne vous convient pas...

[Macallan]

Bonjour

L huissier sans IP n est l a que pour récupérer le maximum d argent pour son client.

L'huissier n'a pas rien d'officiel il communique avec moi juste par e-mail.
Enfin comme vous me le dites tous l'important c'est de déposer. Ce que je vais faire ce week end, et l'huissier je lui répondrai lundi que la proposition ne m'intéresse pas .

Ici c'est le stress avant d'appuyer sur la touche envoyer  Mais c'est ma dernière option.
Je passe énormément de temps sur votre site à lire les messages de toutes ces personnes qui comme moi se retrouvent dans l'impasse !!!
Il y a beaucoup de positivités .... Cela remonte un peu le moral
Aller on ne part pas vaincue  On va le déposer ce fameux dossier !!!
Merci Merci à vous tous

[Tefou17]

Ne surtout pas partir vaincus on y est tous passés et meme avec de l irrecevabilité on est tous au " meme point" c est a dire s en sortir et retrouver un mode de fonctionnement financier au cordeau.