Dossier de surendettement déposé, mais les craintes sont toujours là …

[Thib16]

Bonjour à tous !
Ayant découvert ce forum depuis peu, et appréciant toute cette entraide j'ai décidé de sauter le pas également et de m'inscrire.

Alors voilà, pour vous décrire brièvement notre situation, nous avons acheté une maison il y a 5 ans, à hauteur de 170000€ via un crédit immobilier. Nous avons dû effectuer des travaux nous avons alors contracté plusieurs prêts, des prêts conso notamment ... Il y a à peu près un an, nous avons décidé de faire un regroupement de crédits (oui ce n'est pas la meilleure des solutions...) pour boucher nos crédits renouvelables en premier lieu puis pour pouvoir alléger nos mensualités.
Malheureusement nous sommes tombés dans un engrenage où l'on se servait des crédits renouvelables pour arriver à boucler nos fins de mois et là nous sommes arrivés au point que tout les crédits renouvelables sont au taquet et les fins de mois quasi impossible à boucler ...

Nous avons donc déposé un dossier de surendettement, sous le conseil de notre conseillère banquière, qui nous a indiqué un taux d'endettement de 70% désormais ... oui c'est énorme, et nous nous en voulons de réagir aussi tard ...
Pour le moment nous n'avons pas d'impayés mais cela risque d'arriver très prochainement ... nous espérons que notre dossier sera recevable dans un premier temps, et que la BdF pourra nous proposer un plan nous permettant de garder notre maison ...

Point de vue crédits (rachat + crédits renouvelable) nous avons 7 ou 8 créanciers au total pour une valeur estimée à environ 130000€ au total
Ajouté à cela, un crédit immobilier dont il nous reste environ 140000€ de restant du, à une mensualité de 715€/mois.
Nous gagnons au total 4000€/mois et nous avons une petite fille de 3 ans et demi également.

Pensez vous que notre dossier sera recevable ? Je sais que tout le monde vous pose cette question et que ce n'est pas évident d'y répondre, mais nous avons tellement peur du refus et de ce qui arriverai dans ce cas là ...

Édit: j'ai lu qu'il serait bien d'ouvrir un « compte sain » dans une autre banque, dois-je m'empresser d'en ouvrir un étant donné que le dossier a été déposé ?

Merci d'avoir pris le temps de lire en tout cas et merci d'avance pour vos retours 

[bisane]

Bonjour !

Du peu que j'ai lu sur votre commune, je ne suis pas certaine que citer son nom dans votre profil préserve votre anonymat...

L'immense majorité des dossiers est recevable, et, dans ce que vous racontez et selon votre tableau, rien n'indique que vous puissiez faire exception.

Il va en revanche falloir changer vos habitudes et vous apprêter à gérer votre budget au cordeau pendant de longues années.

dois-je m'empresser d'en ouvrir un étant donné que le dossier a été déposé ?

Voire 2, oui, dans la mesure où vous avez un découvert!


Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Thib16]

Merci de votre réponse rapide et bienveillante !

Oui nous sommes bien conscient de la panade dans laquelle nous nous sommes mis et nous voulons absolument redresser le tir avant qu'il ne soit vraiment trop tard ...

Une question me taraude, si le plan proposé par la BdF nous convient et que l'on accepte, si l'un des créanciers ne veut pas le suivre, que se passe t-il dans ce cas ?

Pour les comptes « sains » pourquoi en ouvrir 2 et pas qu'un seul ? Désolé je ne vois pas encore l'utilité ...

De plus, dans le tableau je vois que le remboursement est calculé sur 84 mois, hors on nous a parler de 144 mois dans la mesure où on garde notre bien immobilier, c'est bien le cas ?

Merci d'avance !

[Tefou17]

Si un creancier refuse le plan proposé alors vous irez au tribunal pour vous défendre et prouver que vous ne pouvez pas payer plus 

[bisane]

Du peu que j'ai lu sur votre commune, je ne suis pas certaine que citer son nom dans votre profil préserve votre anonymat...

J'avais évoqué la commune, pas le département !

nous voulons absolument redresser le tir avant qu'il ne soit vraiment trop tard ...

Vous paierez cependant plus que la mensualité du rachat (plus du double, à environ 1 400 € hors LOA et immo)... après lequel vous avez beaucoup emprunté (46 000 € en un an, soit près de 4 000 € par mois).

Pour les comptes « sains » pourquoi en ouvrir 2 et pas qu'un seul ?

C'était surtout pour le cas où vous ne pourriez pas ouvrir un compte joint.

on nous a parler de 144 mois dans la mesure où on garde notre bien immobilier, c'est bien le cas ?

C'est bien le cas, à ceci près que les 144 mois concernent les prêts conso. Ca peut être encore plus long pour les crédits immo, mais ça ne sera pas votre cas.

[Thib16]

D'accord merci pour vos retours. 

Donc le plan qui nous sera proposé ne pourra pas aller au delà de 84 mois même si nous conservons le bien immobilier si je comprend bien ? Je ne comprend pas pourquoi l'agent de la banque de France que nous avons eu lors du dépôt de dossier nous a parler de 144 mois du coup 

Donc sur 84 mois, on serait contraints de continuer de payer également notre prêt immobilier en totalité durant le plan ? Et pas « que » 60€ durant le plan et reprise normale après le plan ...

Pour le compte je vais m'en occuper rapidement, j'avoue que je commence à être un peu perdu avec tout ça, et j'ai cette crainte du tribunal si un des créanciers refuse le plan ...

[Barbie24]

Sachez que 92% des dossiers sont recevables 

[bisane]

Avant de refuser le plan, les créanciers peuvent aussi s'opposer à votre recevabilité...
Ce n'est pas pour vous mettre la pression, hein, mais il paraît important que vous le sachiez. 

On a oublié une question importante : à quelle avez-vous déposé ?

Donc sur 84 mois, on serait contraints de continuer de payer également notre prêt immobilier en totalité durant le plan ?

Je n'ai pas tout à fait dit ça...
D'après le tableau, vous auriez tout remboursé en 110 mois, donc en moins de 144, et le remboursement du prêt immo ne pourrait pas être prolongé au-delà de ce délai.

L'idée du compte sain, c'est de préserver l'ensemble de vos revenus, et de ne pas voir votre autorisation de découvert supprimée du jour au lendemain, vous mettant en grande difficulté pour payer vos charges fixes et subvenir à vos besoins quotidiens.

Je crains que vous n'ayez pas vraiment pris le temps de lire notre message d'accueil, et en particulier ce billet : vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

[Thib16]

Cela arrive fréquemment que les créanciers s'opposent à la recevabilité ou au plan ? Nous, nous avons que des gros organismes donc je sais pas trop à quoi m'attendre ...

Nous avons déposé notre dossier le 19 mars, nous avons bien reçu un courrier confirmant le dépôt de dossier et nous sommes donc dans l'attente de savoir s'il sera recevable ou non pour le moment. 

Pour le message d'accueil, si j'ai bien pris le temps de lire, mais quelques questions me viennent ... vous dites dans celui ci, de faire opposition à tout les prélèvements de crédits, mais du coup on va se retrouver avec des impayés alors qu'on ne sait pas encore si notre dossier sera recevable ? 

Désolé encore, je suis perdu à force de penser à tout ça ...

[Barbie24]

Sachez que le banque de France a 3 mois pour statuer sur votre dossier mais les délai sont bcp plus court 😊

Le but de révoquer vos crédits est de reprendre la main sur votre budget 

En ouvrant un compte sain vous rapatriez tous vos revenus et vos charges ainsi que LOA et crédit immobilier si vous avez 
Avec ce qu il reste vous payez vos créanciers av des mensualités de contact si vous le pouvez 

Le temps que la décision de la bdf vous soit parvenue 
Et si irrecevabilité le forum pourra vous aider pour une stratégie mais nous n en sommes pas la 

[Thib16]

Merci pour votre retour !

D'accord donc j'ai bien compris l'intérêt du compte sain maintenant, mais du coup si on révoque les prélèvements de tout nos créanciers, on est bien d'accord que nous allons accumuler les impayés en attendant la décision de la BdF non ? Est ce qu'on ne doit pas continuer à faire le dos rond en attendant la décision ?
C'est une simple question, je ne veut surtout pas vous contredire ...

[bisane]

C'est une simple question, je ne veut surtout pas vous contredire ...

La contradiction n'est pas interdite sur le forum, hein !
Et il arrive même à ce dernier de dire des âneries bêtises...

nous allons accumuler les impayés en attendant la décision de la BdF non ?

La question est plutôt de savoir comment vous feriez pour honorer l'ensemble de vos échéances sans plus avoir recours à aucun crédit.
Mais si vous le pouvez, faites-le !

[Thib16]

D'accord merci !

Bon en attendant on va croiser les doigts en attendant d'avoir la décision de la BdF, et en espérant également que les créanciers ne s'opposent pas à la recevabilité de notre dossier ... 

Nous avons tellement envie de respirer, tellement hâte de connaître cette décision pour être fixé ...

Je vais m'occuper d'ouvrir un compte sain, et je vous tiendrai au courant de l'avancer de notre dossier 

Merci en tout cas pour tout vos conseils vous êtes top !

[Barbie24]

super thib 

[bisane]

Tant mieux si vous y voyez plus clair !

[Thib16]

Les jours passent et nous avons de plus en plus peur ... et du coup nos neurones ne cessent de cogiter. 

En y réfléchissant, il y a un point que je ne pas très bien saisit...
Est ce que nos dettes pourraient être échelonnés sur 144 mois (étant donné que nous sommes propriétaires) ou seraient elles échelonnés sur 84 mois ?

Merci d'avance 

[Tefou17]

Avant de refuser le plan, les créanciers peuvent aussi s'opposer à votre recevabilité...
Ce n'est pas pour vous mettre la pression, hein, mais il paraît important que vous le sachiez. 

On a oublié une question importante : à quelle avez-vous déposé ?

Donc sur 84 mois, on serait contraints de continuer de payer également notre prêt immobilier en totalité durant le plan ?

Je n'ai pas tout à fait dit ça...
D'après le tableau, vous auriez tout remboursé en 110 mois, donc en moins de 144, et le remboursement du prêt immo ne pourrait pas être prolongé au-delà de ce délai.

Bisane vous a deja repondu a ce sujet le 5 avril.
Ne cogitez pas trop on ne peut pas savoir exactement ce que la bdf peut vous proposer.

[Thib16]

Oui effectivement c'est un début de réponse que j'avais eu ici, mais je ne comprend pas trop... notre crédit immobilier prendra fin en 2045 donc dans 20 ans, il sera bien dissocier des autres crédits normalement non ? La BdF ne vas pas rabaisser le nombre de mois de notre crédit immobilier sinon ça nous fait beaucoup trop à rembourser en 84 mois par rapport à nos revenus ...

C'est ça que je ne comprends pas ...

En clair, quelle durée peut être proposée au maximum si on a un bien immobilier (avec crédit immobilier en cours) que l'on souhaite conservé ? 84 mois obligatoire ou est ce qu'il y a une possibilité que ce soit étendu à 144 mois ?

[bisane]

il sera bien dissocier des autres crédits normalement non ?

Non !
La BDF traite un dossier dans son ensemble.

La BdF ne vas pas rabaisser le nombre de mois de notre crédit immobilier sinon ça nous fait beaucoup trop à rembourser en 84 mois par rapport à nos revenus ...

C'est pourtant ce dont j'ai tenté de vous prévenir...

Il n'est cependant pas impossible que vous continuiez à rembourser le prêt immo suivant les conditions contractuelles une fois les autres dettes soldées.

Vous ne lisez décidément pas mes réponses, même quand elles vous sont répétées...
D'après le tableau, en maintenant le prêt immo, vous seriez en capacité de rembourser les autres crédits (à condition qu'ils soient ramenés à taux 0%) en 73 mois.
La BDF n'allongera pas la durée de ce remboursement-là, même si le maximum autorisé est de 144 mois : elle appliquera votre CR, point.

[Thib16]

D'accord, effectivement je n'avais pas connaissance que le prêt immo était traité comme les autres crédits voilà pourquoi je ne comprenais pas bien. 

pour tout vous dire j'ai lu vos réponses plusieurs fois mais visiblement sans vraiment en comprendre exactement le sens ou la
signification. 

D'accord donc en fait la BdF se base sur la CR pour calculer le nombre de mois pour le remboursement de toutes les dettes c'est plus clair dans mon esprit. 

[bisane]

je n'avais pas connaissance que le prêt immo était traité comme les autres crédits voilà pourquoi je ne comprenais pas bien. 

Il n'est pas traité "comme" les autres crédits, mais il est, comme les autres, intégré au plan.

donc en fait la BdF se base sur la CR pour calculer le nombre de mois pour le remboursement de toutes les dettes

OUI !
D'où cet avertissement :

Vous paierez cependant plus que la mensualité du rachat (plus du double, à environ 1 400 € hors LOA et immo)... après lequel vous avez beaucoup emprunté (46 000 € en un an, soit près de 4 000 € par mois).

[Thib16]

D'accord merci pour tout vos retours, je commence à voir plus clair. Bon de toutes façons on va déjà attendre le retour de la banque sur notre recevabilité ou non et on verra bien ce qu'elle nous proposera par la suite ...

Merci d'avoir pris le temps de répondre à toutes mes interrogations, je ne manquerait pas de vous tenir au courant de l'avancée de notre dossier 

[bisane]

Posez autant de questions que vous le souhaitez !

[Thib16]

Bonjour !

Update du topic, notre dossier a été déclaré recevable par la BdF ! C'est un soulagement pour nous mais nous savons pertinemment que ce n'est qu'un début. 

Maintenant si je ne dit pas de bêtises, les créanciers vont être informés par la BdF du  plan prévu. Savez vous si cela arrive souvent que les créanciers s'opposent à cela ?

Merci d'avance

[Tefou17]

Bonjour et felicitation

Je viens de deplacer votre file dans la rubrique recevabilite !!!!👏👏


Alors la vos creanciers vont recevoir votre recevabilité.  Ils auront 30 jours pour y faire opposition. 

Puis vous recevrez l etat détaillé des dettes et apres les MI (  ou la aussi ils pourront y faire opposition)
Je vais vous mettre un peu de lecture