Je suis bloquer sur ma situation

[Ntsow]

Bonjour, je suis tomber sur votre forum en essayant d'effectuer quelque recherche mais rien n'est assez clair pour ma part,

J'ai 29 ans je suis en cours de séparation ( séparation déclaré par papier mais divorce pas encore engagé super entente avec mon ex femme ) on a un enfants de 3 ans dont elle a la garde je peux le récupérer quand je le souhaite sur tout mes repos ou autre,

Je suis en situation de surendettement youhou je crois que je suis au bonne endroit,
Je m'explique j'ai 1900 euros de crédit pour 1950 euros de salaire oui sa fait beaucoup,
Je me suis mis avec mon ex femme qui avais une fille qui m'avais toujours promis de travailler mais au bout de 4 ans pas une seule tentative de travail, donc aucune aide juste mon salaire, pour nourrir la petite famille de 4 j'ai un crédit immobilier et un rachat de crédit pour commencer ( 600 euros )
Mais bon certains problème sont arriver panne de voiture ou problème de chauffage régularisation et hop je suis vite rentrée dans cette roue infernale des crédit à la consommation.

Ma situation compliquée dur depuis 3 ans j'ai toujours régler mes dettes pas d'impayés aucun soucis,

'Mais comment tu as réussi a tenir ?' 

Concrètement j'en chie je vais pas mentir mais j'ai réussi a maintenant ma situation malgres des découvert arrivant parfois a 800 euros ( découvert autorisé), ma grand mère qui me passe un peu d'argent de temps en temps, puis en plus de mes 41 heures de travail en CDI dans le secteur de la boucherie je comblé tout mes repos en fessant de l'intérim quand les missions sont disponibles... dans ce même secteur d'activité, et avec mon 13 ème mois les sous d'anniversaire Noël je tiens le cap, mais pour combien de temps...


Je voulais me débrouiller seul mais j'ai lâcher mon ego et j'ai pris rendez-vous avec mon assistante sociale qui m'a dit de faire un dossier à la banque de France ... Houla... Elle m'a foutu le stress...

Plusieurs questions me sont venu en tête...

La peur de perdre ma maison au vu de ma faible mensualité 377 euros par mois...

J'ai pas envie que mon ex sois impacté dedans ( je précise tout les crédit sont à mon seul nom )

J'ai peur de déclencher dossier qui va donc me fiché au dépôt du dossier et si aucune suite ne se donne lors de ce dépôt ou si acceptation du dossier il me demande de vendre mon bien ou me propose un plan qui me ferai gagner que une centaine d'euros mais me priverait de découvert qui franchement me rendrait actuellement la vie compliqué, et que donc si je refuse que je reste fichier à la banque de France et qu'on me supprime mon découvert et me rendre du coup dans une situation beaucoup plus critique avec ce découvert qui me sauve entre guillemet les mois où j'ai peu d'intérim,

Voilà je vous ai écris un petit pavé en espérant que ce sois assez clair merci a vous et merci d'avoir créé ce forum pour les gens perdu et moins pencher la dessus !

Bonne journée a vous merci.

[VBAB38]

Bonjour,

tout d'abord, bienvenu sur le forum.

Sachez que la Banque de France essaye de préserver au maximum la résidence principale.

En remplissant le tableau, nous pourrons mieux vous accompagner.

Voici notre message d'accueil à lire attentivement :

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[BRUYERE]

Bonjour,

On peut comprendre vos réticences à déposer un dossier, mais c'est bien souvent la seule solution réaliste à un gros problème de surendettement..

La peur de perdre ma maison au vu de ma faible mensualité 377 euros par mois...

VBAB vous a déjà répondu sur ce point : dans toute la mesure du possible, les BDF s'efforcent de préserver l'habitation principale. Pour bien vous conseiller sur ce point, le tableau correctement rempli nous s era indispensable

J'ai pas envie que mon ex sois impacté dedans ( je précise tout les crédit sont à mon seul nom )

Si tous les crédits (y compris l'immo ?) sont bien à votre nom, aucune raison pour que votre ex soit impliquée

J'ai peur de déclencher dossier qui va donc me fiché au dépôt du dossier et si aucune suite ne se donne lors de ce dépôt ou si acceptation du dossier il me demande de vendre mon bien ou me propose un plan qui me ferai gagner que une centaine d'euros mais me priverait de découvert qui franchement me rendrait actuellement la vie compliqué, et que donc si je refuse que je reste fichier à la banque de France et qu'on me supprime mon découvert et me rendre du coup dans une situation beaucoup plus critique avec ce découvert qui me sauve entre guillemet les mois où j'ai peu d'intérim,

Si vous vous décidez à reprendre sérieusement votre situation financière en mains, il va falloir absolument apprendre à gérer correctement et surtout oublier le découvert ..
Excusez moi d'être un peu cash ..mais  j'ai été comme vous pendant bien trop longtemps et fonctionne désormais sans aucun découvert depuis plus de 15 ans (dont 10 de plan) ..Je vous assure qu'on y arrive très bien  .. Regardez déjà combien vous coûtent à l'année agios et commissions d'intervention .. >:

Prenez le temps de bien lire notre message d'accueil qui vous donnera de nombreux conseils pour reprendre la main sur votre budget ..

Par ailleurs, vous pouvez à tout moment sortir de la procédure BDF (mais vous débrouiller alors seul avec vos créanciers) et refuser un plan qui ne vous conviendrait pas .

[Ntsow]

Merci pour vos retour,

Oui je suis actuellement au travail je me pencherai sur le tableau ce soir désoler de n'a pas avoir pu le faire avant mon message, mais les pensées me travailler un peu trop,

Oui les crédit et même l'immobilier est à mon nom merci pour ce retour cela m'enlève un poids déjà,

Et oui oui je sais bien que le découvert n'est pas une concrète solution mais actuellement j'ai envie de dire que si avec ma charge de crédit plus les charges courantes j'atteins les 2300 euros environ par mois pour 1950 de salaire,
Donc parfois avec l'intérim j'arrive à un découvert de 0 quand ça bosse bien 
Mais parfois je n'ai aucune mission ou peu et donc je peux approcher des 400 euros de découvert ou plus,
Puis le mois suivant recouvrir mon découvert et repartir 'entre guillemet propre'

Donc sans ce découvert autorisé je vous avoue que j'aurai déjà eu des retours des Mr qui me réclamerai de l'argent que je n'aurai pas pu sortir certains mois comparer a d'autre au dépend de l'activité de survie en dehors de mon travail, c'est pour cela que j'ai peur de déposer un dossier et que cela ce passe plus mal que je le vie actuellement.

Mais bon je vais essayer de remplir ce tableau ce soir pour que vous y voyais plus clair merci de votre retour en tout cas 

[VBAB38]

Il n'y a aucune raison que cela se passe plus mal que maintenant.
Déjà pour vous, un rythme de travail si chargé peut vous fatiguer et vous ne pourrez pas tenir des années comme ça.

Un plan de surendettement permet d'équilibrer son budget. Aucune fioriture ni excès mais tous les mois, on peut régler ses charges et ses créances sans soucis, et c'est l'essentiel

[Ntsow]

Bah je parle dans le cas où mon dossier sois refuser, 
Et où il me demanderai de vendre ma maison si cela venais a ce produire et que je refuse si je n'ai pas de soucis de paiement mon fichage sera effacer aussi tôt ou je resterai quand même fiché ? 

C'est la ma vrai question...
Car si cela ane se passerai pas comme prévu avec la suppression de mon découvert les mois sans mission d'intérim je serai complètement bloquée sur ma situation c'est vraiment ma pire crainte de déposer ce dossier 

Si par ailleurs cela ce passerai correctement et que si j'annule la poursuite de la demande mon fichage s'annule car je n'ai pas de défaut de paiement oui je me lance dans hésitation car je sais que derrière je pourrai m'en sortir même si je doit continuer a travailler 75 heure par semaine ... 

Je sais pas si j'arrive à être clair.. 

[BRUYERE]

Si je puis me permettre .. vous raisonnez à l'envers 

Commencez déjà par vous poser les 2 question suivantes :
- que se passerait-il si votre banque vous supprimait sans préavis le découvert ? .. Vous remarquerez que je suis optimiste et emploie le conditionnel ..J'aurais pu dire : "quand elle vous le supprimera" (comme nous l'avons vu hélas bien souvent ici ..)
- combien de temps supporterez vous physiquement sans mettre en péril votre santé pour les prochaines années un rythme de 75 h par semaine ?

[Ntsow]

Je comprend très bien ce que vous me dites, 
Je vais faire le tableau ce soir et voir ce qui en ressort, 
Encore désolé ce n'est pas pour vous embêter mes forcément mes craintes ont pris un peu le dessus et vous avez totalement raison puis un accident et si vite arriver suffit que je tombe en maladie ou accident de travail pour que tout s'écroule autour... 
Donc oui je vais me lancer ... Merci de m'avoir remis en place 

[BRUYERE]

Merci de m'avoir remis en place

Je ne cherchais pas à vous "remettre en place"   .. je sais trop bien quelle panique on peut ressentir avant de se lancer dans le dépôt d'un dossier ..
Notre contribution sur ce forum est de vous aider à prendre les bonnes décisions avec le maximum d'infos sur les démarches et leurs conséquences  
N'hésitez surtout pas à nous poser toutes les questions qui vous tracassent 

[Barbie24]

Bonsoir

il n'y a pas de remise en place ici ni de jugement n ayez crainte, nous essayons juste de vous expliquer réellement les choses et vous en avez la preuve ici ac tous les fils crées.

la banque n'est pas votre amie et ne vas pas se poser la question

lisez bien le message d accueil

ouvre un compte sain sans découvert pour reprendre la main sur le budget
revoquez vos prélèvements

tout est expliqué dans le message d'accueil et nous sommes là aussi pour vous aider

 Bruyere

[bisane]

Bonjour !

Au-delà du fait que que vous risquez d'y laisser votre santé (ce qui serait tout de même très dommage... ), même en cumulant un CDI et des missions d'intérim, légalement, vous ne pouvez pas dépasser 48 h de travail hebdomadaire, ou 44 h sur une période de 12 semaines consécutives...
Le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ?

Au vu du montant de votre prêt immo, vous devriez pouvoir conserver votre bien, mais tout dépend en effet du montant des autres crédits.

Et, sans vouloir jouer les vieilles chouettes moralisatrices, si toutefois la BDF vous incitait à vendre, vous pourriez repartir sur des bases saines, et vous donner le droit de vivre et d'avoir des projets "raisonnables"et à long terme !

[bisane]

Je viens de découvrir, un peu par hasard, le tableau joint à votre 1er message...
Il faut nous prévenir, dans ce genre de cas...

Qu'avez-vous compté dans les 2 122 € de salaire ?
Car ce montant est supérieur à ce que vous annonciez :

pour 1950 euros de salaire

S'il s'agit de votre salaire plus primes et/ou 13ème mois, le tableau indique ceci :
1/ que la BDF retiendrait une CR, immo compris, de 937 € (D 24 + C 55) ;
2/ qu'il vous faudrait 183 mois pour tout rembourser, dont 128 pour rembourser tous les crédits conso.
Or, pour les accédants à la propriété comme vous, la loi prévoit que la durée du plan pour rembourser les prêts conso puisse excéder 84 mois, pour aller jusqu'à 144.

Tout ça pour dire qu'il n'y aurait a priori aucune raison que la BDF vous demande de vendre votre bien.
Et dans 10 ans, vous pourriez repartir comme un sou neuf, sans avoir mis votre santé (et son avenir) en péril !

[Ntsow]

Bonjour merci de votre retour réactif,
Oui c'est bien cela j'ai compter 1950x13 avec mon 13 ème mois et divisé le tout par 12

[Ntsow]

Par contre ce que je n'arrive pas à comprendre dans le tableau après je ne savais pas comment le placer mais mon crédit immobilier de 99000 euros comporte mon crédit maison a 79000 euros et un prêt à taux zéro a 20000 euros travaux, mais cela me ressort un crédit immobilier a 71000 en bas de page cela est normal ? Merci 

[bisane]

mais cela me ressort un crédit immobilier a 71000 en bas de page cela est normal ?

Heu... 71 000 €, c'est le montant de vos crédits conso (en B 92) !

[Ntsow]

Ah pardon je n'ai rien dit.. Merci lol 
Pour le dépôt du dossier je dois séparer le crédit à taux zéro de la maison vu qu'il sont lié ou pas ? 

[bisane]

Pour le dossier BDF, oui, il faut bien distinguer chacun des crédits !

[Ntsow]

Bonjour à vous bon j'ai mis moon ego de côté et la peur, j'ai décider d'en parler à mes parents ce week end, ils mon dit de peut être me renseigner pour faire un rachat de crédit, 

Que feriez-vous ? ...

J'ai déjà commencer a constituer mon dossier sur la banque de France en ligne en attendant de voir l'assistante sociale mardi prochain mais du coup la discussion avec mes parents sur le rachat de crédit me fait cogiter 

Une solution ou a éviter ? 

[bisane]

Le forum a coutume de dire qu'un dossier de surendettement est le meilleur rachat de crédits...
Rachat de Crédits... la méfiance s'impose !
Y ajoutant qu'un rachat dans votre cas serait très vraisemblablement hypothécaire, ce qui représente un risque important.

Par ailleurs, votre CR étant tout de même assez faible, un rachat aurait assez peu de chances d'aboutir...

[Barbie24]

je rejoins Bisane , le rachat de crédit n'est juste un pansement

[VBAB38]

Personnellement, on a essayé le rachat, mais le dossier de surendettement est finalement le meilleur des rachats. Au moins la mensualité est adaptée à votre situation et vous n'avez pas accès à d'autres prêts, ce qui est une bonne chose

[BRUYERE]

On a cru aussi  qu'un rachat allait régler nos problèmes.. mais comme il était trop contraignant , et les réserves pas clôturées..    cela n' a rien arrangé, bien au contraire 
Seul le dossier BDF nous a permis de sortir du surendettement 

[Ntsow]

D'accord pas de soucis car on m'a proposer 580 euros d'échéance en reprenant que mes crédit conso 
Pour cela que je poser la question car cela se rapprocher du tableau de la banque de France 

[bisane]

Cela se rapproche du tableau en effet, à ceci près que :
- vous en prendriez pour 15 ans au lieu de 11 avec un plan ;
- vous rembourseriez plus de 104 000 €, soit environ 33 000 € d'intérêts, au lieu des 71 000 € actuels.

Vous éviteriez les quelques inconvénients liés à un plan de surendettement (car il y en a), mais le "jeu" en vaut-il la chandelle ?

Le choix vous appartient, en tout état de cause...

[Ntsow]

En ayant bien réfléchi et discuter avec l'assistante sociale, je vais déposer mon dossier je voulais savoir une chose, tant que mon dossier n'est pas juger recevable je continue donc de payer les échéances de crédit ?