Dossier de surrendettement à cause du trading et du VTC

[Papaours91]

Bonjour à tous, 

J'ai 32 ans et père de 2 enfants avec ma compagne de 31 ans avec laquelle je vis depuis 2017 dans une résidence que j'ai acheté seul en Janvier 2017.

J'espère que je ne vais pas être trop long, je vais vous exposer mon problème, qui à cause de mauvaises décisions de ma part me met dans une situation catastrophique à l'heure d'aujourd'hui, vous le verrez au tableau que je vais remplir après ces "quelques" lignes mais autant vous prévenir, vous lisez un idiot complet, pas très honnête qui a prit ses rêves pour des réalités, qui a vécu dans le déni, déni qui à perdurer jusqu'à enterrer l'idiot que vous lisez.

Je vais commencer par vous résumer mon parcours, c'est important car vous allez comprendre ou pas, comment on peut tout foirer du jour au lendemain.

En novembre 2015 je signe mon 3ème CDI. J'ai 22 ans, je ne le sais pas encore mais ce 3ème CDI est le bon, celui qui va enfin me faire quitter le nid familial et me lancer réellement dans la vie active. Je suis déjà en couple avec ma compagne actuelle à ce moment là, bref, période d'essai qui passe, année 2016 qui passe, situation stable, je décide d'acheter seul un appartement, (ma compagne étant encore en étude) , pour qu'on puisse s'installer. Janvier 2017 je signe chez le notaire pour un 3 pièces de 56m² d'une valeur de 160 000 euros à l'époque. Je gagne à l'époque 1 800 euros par mois et la mensualité de crédit s'élève à 624 euros.

C'est mon seul crédit à l'époque et les années passent tranquillement, avec une bonne gestion de l'argent et en plus des augmentations de salaire toutes acceptées. En décembre 2019 né mon premier enfant, tout va pour le mieux, nous nageons dans le bonheur et en Juin 2020, je décide de faire un nouveau crédit pour changer de voiture ma vieille série 3 de 1999 commence à tirer la tronche et je décide de passer sur une série 5 de 2007 d'une valeur de 10 000 euros.
Crédit de 8 500 euros avec des mensualité d'environ, 250 euros, bref on alourdi un peu les charges du foyer mais ça va c'est gérable. De 2020 à 2021 rien à signaler. Si, je me laisse quand même tenter par des crédit renouvelable de l'organisme qui m'a prêter pour la voiture où je pioche de temps en temps quand il n'y a plus trop d'argent. 
C'est là que ça commence à se compliquer les mois passe mais sont de plus en plus juste, en plus de ça j'ai refait un crédit de 8 000 euros pour partir en vacances et réparer ma voiture qui faisait la tronche à ce moment là, ça y est je commence à prendre des mauvaises décisions et m'enfoncer un peu plus dans les dettes.

Fin 2022 la situation est tendue, mes crédits renouvelable (3 à l'époque sont au max) de plus en plus tôt à découvert, ma compagne qui tombe enceinte une 2ème fois. Je décide qu'il faut que je trouve une autre source de revenu pour augmenter celles du foyer.

Je prend la décision de me lancer dans le VTC, Décembre 2022 j'obtiens un nouveau crédit pour l'achat d'un véhicule (le miens de base n'étant pas éligible à l'activité), afin de bosser dans le domaine à mon compte avec les plate forme en auto entrepreneur.

Janvier 2023, je commence en dehors des horaires de mon travail principal à faire des courses en tant que VTC. mais voilà je commence certes à redresser la barre, j'assumes toutes mes charges mais la charge de travail est énorme, je le savais en me lançant mais je n'avais pas le choix. Les deux boulots cumulés me faisait faire entre 70 et 80h par semaine. 
Ma compagne est seule à la maison, elle s'occupe de notre premier enfant et vit une fin de grossesse sans son homme, soit sur le chantier en train de forer (c'est ça mon boulot principal je travail dans le forage) ou sur la route à chercher des courses et conduire des clients. Mon enfant né en Juin de cette année, j'assiste à la naissance heureux, mais je ne reste pas à l'hôpital auprès de ma compagne, j'ai de l'argent à faire des charges auquel je dois faire face. 
L'année 2023 s'écoule comme ça, moi bossant comme un acharné, ma compagne et mon premier enfant me manque et je leur manque quand à mon deuxème lui c'est horrible à dire mais en 2023 je le connais pas et ça me ronge de l'intérieur au bord du burn out et d'un pétage de cable, je décide qu'il faut absolument que je change d'activité ou alors je vais perdre ma famille. Je décide qu'il faut une activité ou je peux travailler de la maison pour être présent.

Début 2024, le trading apparait, je me forme un peu je me renseigne et me lance en Mars 2024. Seulement il faut un capital, et ce que je fais en VTC en plus de mon premier Job me permettent de payer de n'avoir aucun retard de paiement mais pas de mettre de côté.

Vous l'avez compris, nouveau crédit, et on se lance, Mars 2024 est rentable, j'arrive a faire face à toute mes charges. Croyant que j'ai enfin trouvé une activité rentable sans trop d'effort je continue de trader. Et là paf avril 2024 première liquidation (une liquidation est une perte de tout son capital de trading). Qu'est ce que je fais ? Début Mai arrive, je dois payer comment je fais ? Je retourne sur la route ? Pas le temps, nouveau crédit et ainsi de suite... Rachat par ci par là, et je creuse ma tombe, tout 2024 et jusqu'à maintenant, aout 2025. J'ai creusé ma tombe. 
Ma compagne, elle, n'est pas au courant, elle croit que j'ai lâché l'activité de VTC pour une activité de trader rentable, pourquoi lui cacher ? Pour ne pas la stresser, lui faire peur et garder mes problèmes pour moi. 
Je tiens à souligne que tout mes crédits sont à mon seul nom, mes voitures, mon appartement et que je ne l'ai exposé en rien à mes dettes.

Bref à l'heure d'aujourd'hui je n'ai plus rien, plus de compte de trading, plus d'argent qui rentre, et septembre 2025 arrive avec certainement mes premiers défaut de paiement, je dois avoir à peu près 4 000 4 500 euros de charges pour 2 900 euros de salaire.

D'ailleurs pour être transparent avec vous beaucoup de ces crédits ont étés obtenus grâce à une dissimulation de ma part des autres crédits, vous connaissez les termes ça commence par f et u.
Je suis mort, c'est la fin je ne sais pas comment m'en sortir, tout va exploser, tout va s'effondrer. C'est la fin.
Je ne sais même pas si je dois déposer un dossier de surrendettement, mes créanciers vont m'attaquer je ne sais pas comment je vais m'en sortir.

Je vais remplir le tableau, me relire, puis poster et vous allez pouvoir me juger moi, imbécile fini qui a tout foutu en l'air,

Merci m'avoir lu. Si vous avez des questions n'hésitez pas. 

[BRUYERE]

Bonjour Papaours (joli pseudo)

Vous avez bien fait de poster ici, vous allez y trouver aide et conseils

On croit toujours être le seul à s'être mis dans une situation qui semble inextricable.. mais en parcourant le forum, vous verrez que vous êtes hélas fort nombreux à avoir cru aux mirages aux alouettes de toutes ces soi disant "bonnes combines" 

Un dossier de surendettement va s'avérer nécessaire mais avec un crédit souscrit en juillet 2025 vous allez devoir patienter au moins 3 à 4 mois avant de pouvoir déposer

D'ici là, une reprise drastique de votre budget devra être mise en place. Pour cela, voici un message d'accueil qui va vous donner de très nombreux conseils

Les 2 principaux :
- révoquer tous vos crédits (sauf immo et voiture), versez leur si vous le pouvez une petite mensualité de crédit  et activez un beau blindage . Dans l'immédiat vous ne risquez rien d'autre que des relances
Là encore, au départ on est tétanisé par la peur des créanciers, mais ils n'ont pas tous les droits : l'essentiel est de rester bien à jour de vos charges et des crédits immo et auto
- ouvrir un nouveau compte "sain" où faire virer revenus et charges
Vous mentionnez un découvert de 500€ ( à déplacer dans la case  C60) : est-ce le montant autorisé ou utilisé?
Dans tous les cas il va falloir apprendre à vous en passer

Avez vous complètement arrêté votre activité de VTC ?

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association Crésus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Papaours91]

Merci beaucoup pour votre réponse,

Pourquoi patienter 3 ou 4 mois s'il vous plait ? C'est la législation ?, Car pour l'instant pas d'impayés, les impayés que j'ai mis dans le tableau sont les impayés à venir début septembre car je sais que je ne vais pas pouvoir faire face, là ou il y a écrit 0 en impayés sont les mensualités que j'ai réussi à mettre en pause pour 1 mois.

Révoquez tout les crédits sauf immo et voiture ? C'est à dire ? Bloquer les prélèvements ?

J'ai un compte dormant chez une autre banque. Avec aucune opération, vous conseillez de tout transférer là bas ? Je peux le faire assez rapidement, j'ai juste à envoyer le RIB à notre comptable. Et quand est-il du coup de lancienne banque ? Un ras de marée de prélèvement va s'abattre sur l'ancien compte, je dois révoquer avant j'imagine ?

Pour le découvert j'ai le droit à 1000 et oui 500 utilisés actuellement.

Oui j'ai complètement arrêté l'activité de VTC, il me reste la voiture et ses mensualités sur les bras.

[bisane]

Bonjour !

Merci de cliquer sur répondre plutôt que sur citer, sauf quand c'est nécessaire !

Rien n'est jamais insurmontable !

Votre compagne ne perçoit aucun revenu ?
Vous pensez l'informer de la situation et déposer à 2 ?

Attention aux charges de copropriété : ils ont les moyens d'agir rapidement...   

Il vaut mieux en effet patienter avant de déposer, et préparer un dossier aux petits oignons, pour augmenter vos chances de recevabilité.

A combien est évaluée la voiture ?

Vous mentionnez un découvert de 500€ ( à déplacer dans la case  C60)

Heu... non...

[Papaours91]

Bonjour désolé d'avoir cité,

Merci pour votre réponse,

Ma compagne vient de démarrer un CDI, après avoir mis sa carrière sur pause le temps de la petite enfance de nos enfants elle commence juste à relancer sa carrière et toucher un bon revenu (2000 euros).

Je ne pense pas l'informer de la situation et déposer sans elle, la pauvre n'y est pour rien, et aucun des crédits n'est à nos deux noms. Uniquement moi, même si beaucoup de ces crédits ont étés prits pour satisfaire les besoins du foyer, elle compris, elle n'a jamais été au courant ou donné son accord.

Pour les charges de copropriété oui j'en fais ma priorité. 
La voiture est évalué aux alentours de 15 000 euros, je lui ai mis beaucoup de kilomètres du fait de l'activité, passant de 15k à 75k km en moins d'un an, le kilométrage se stabilise j'évite d'y toucher pour le moment.

[BRUYERE]

Ma compagne vient de démarrer un CDI, après avoir mis sa carrière sur pause le temps de la petite enfance de nos enfants elle commence juste à relancer sa carrière et toucher un bon revenu (2000 euros).

Ceci change un peu la donne..
Même si elle ne dépose pas avec vous, la BDF va prendre en compte le une participation forfaitaire de 866€ au titre de sa contribution aux charges de la famille.
Il faut donc rajouter ce montant de 866€ sans la case "revenus du conjoint" 
Et fournir un justificatif de ses revenus dans le dossier BDF

Quant à ceci :

Je ne pense pas l'informer de la situation et déposer sans elle, la pauvre n'y est pour rien, et aucun des crédits n'est à nos deux noms. Uniquement moi, même si beaucoup de ces crédits ont étés prits pour satisfaire les besoins du foyer, elle compris, elle n'a jamais été au courant ou donné son accord.

Il est clair que si elle n'est co emprunteur d'aucun crédit, elle ne figurera pas au dossier .
Ceci n'empêche que vous engagez dans une longue procédure , impliquant une remise en question de tout votre mode de vie et que je ne vois pas trop bien comment vous pourriez ne pas l'en informer..
Par ailleurs, et sans vouloir m'immiscer dans votre vie de couple.. cacher ainsi une chose aussi importante ne me parait vraiment pas judicieux ..
Elle finira forcément un jour par tout découvrir et risque alors de beaucoup vous le reprocher
Même si c'est difficile et compliqué, la vérité est toujours préférable

[Papaours91]

Oui je sais oui.. je l'épargne du stress constant que je subi, sachant ou non sachante elle ne peut rien faire, la seule différence c'est qu'elle dort pour le moment, Puisse t elle me pardonner. 

[bisane]

la BDF va prendre en compte le une participation forfaitaire de 866€

876 €.

Prenez le temps pour vous sentir prêt à lui expliquer.
J'espère que vos sentiments réciproques sot plus forts que ça !

Merci de corriger votre tableau, car ça change vraiment la donne...
Et d'y ajouter d'éventuelles allocations familiales ?

[Papaours91]

Bonjour,

J'espère que vous allez bien,

Personnellement je positive en espérant que la BDF accepte ma demande dans le futur, Début septembre approche avec un tas de prélèvement, je n'ai pas encore révoqué mais je n'ai pas le choix donc je vais le faire certainement aujourd'hui. Je ne vous cache pas que ça me fait peur, j'ai accès aux autorisation de prélèvement directement sur mon espace en ligne de ma banque, j'ai juste à faire quelques cliques.

Je vous écris aussi pour vous dire que j'ai mis à jour le tableau, j'avais complètement oublié 3 crédits d'un autre organisme, j'ai aussi rajouté le salaire de Madame.
Pouvez vous s'il vous plait me donner votre avis, pouvez vous aussi s'il vous plait me dire ce qui m'attend dans les prochains mois après révocation des prélèvements et me dire aussi s'il vous plait, quand agir pour constituer un dossier bdf.

Je vous remercie,

Cordialement,
PapaOurs

[bisane]

Si vous déposez seul, il faut mettre 876 € en B 13, et non le salaire de Mme.
Pas d'allocations familiales ?

Une fois le tableau correctement rempli, merci de le joindre à votre 1er message.

je n'ai pas encore révoqué mais je n'ai pas le choix donc je vais le faire certainement aujourd'hui.

Il faudra également en informer vos créanciers, et leur demander leurs RIB pour payer des mensualités de contact. révocation prélèvements + annulation assurances pour les créanciers

Il ne va rien se passer de grave d'ici le dépôt de votre dossier, sinon un peu de harcèlement de la part de vos créanciers, contre lequel il va falloir vous blinder.