Issue

[Lenaaaa]

Bonjour à Tous,

Je me suis inscrite sur ce forum afin de pouvoir être renseignée et orientée dans ma situation.

Pour résumé, j'ai bénéficié d'un rachat de credit il y'a 3 ans pour un montant de 17000 euros à peu près. Cette situation est arrivée suite à une mauvaise gestion de mes finances et non à des achats compulsifs ou autre. J'ai également beaucoup aidé mon ex compagnon , qui ne m'a jamais aidé en retour.
A ce moment là, je remboursait un crédit mais cela n'avait aucun impact sur la gestion de mon budget.

J'ai donné naissance à mon troisième enfant la même année. Et je me suis également séparée.
Et c'est à ce moment que l'effet boule de neige a commencé.
Monsieur à voulu prendre la voiture. Je lui ai donc racheté 4000 euros. J'ai donc utilisé une réserve d'argent.
Je pense que ce credit a provoquer des le début d'une mauvaise balance financière qui allait totalement dégénère.

Des que il y'avait un imprévu, la solution était de piocher dans des réserves d'argent.
Je n'ai pas voulu aussi bousculer le train de vie de mes enfants, qui n'ont pas demandé cette situation.

J'empruntais tout en étant persuadé que je pourrais rembourser plus tard.
Je suis arrivée au total de 29800 euros.

Je suis aujourd'hui en congé, mon contrat est donc suspendu. Afin de m'occuper  pleinement de l'un de mes enfants, porteur de handicap.

Aujourd'hui le total de mes mensualités s'élèvent à 977 euros.
Avec un loyer de 848 euros.
L'ensemble de mes revenus s'eleve a 3335 euros.
Une fois l'ensemble les mensualités prélevés, le loyer l'eau l'électricité les frais scolaire carte de bus essence assurance voiture et maison, téléphone box etc. Il nous reste à peu près 879 euros.
Ce qui laisse aucune place à un imprévu ou d'autres dépenses en dehors de l'alimentaire et pharmacie petite dépense de ce type.

Alors je suis surendettée mais je sais que je ne suis pas à plaindre.

Je suis arrivée à un stade où je rattrape chaque mois du retard.

Ma banque ne peut pas me proposer un rachat, car les aides sociales ne sont pas considérée comme un revenu. Ils ont transmis ma demande à universo en m'expliquant de ne pas avoir d'espoir à ce sujet.

Ma banquière m'a fortement conseillé de déposé un dossier de surendettement afin de souffler.

J'ai donc commencé à faire des recherches sur internet. J'ai utilisé le lien cresus afin d'effectuer une simulation. Cela m'indique que je suis en situation de surendettement, avec une capacité de remboursement estimé par la BDF d'un montant de 1178 euros. Alors qu'à ce jour je règle 977 euros.

J'ai donc compris que déposer un dossier,  me laisserai encore moins de budget pour les courses etc. Par la suite j'ai pris contact avec l'association cresus pour être certaine d'avoir bien compris car finalement dans mon cas il me semble préférable de ne pas déposer de dossier.

La conseillère m'a dit qu'elle n'était pas étonnée de la capacité de remboursement estimé. Et qu'elle était étonnée que ma banquière me conseille de déposer un dossier car ma vie ne sera plus la même. Elle m'a dit qu'elle trouvait que j'avais une mauvaise gestion mais que ma situation me permet de faire face.

J'ai donc eu deux sons de cloche, une banquière qui m'a dit qu'elle ne comprenait pas comment je m'en sortais et déposer un dossier pour souffler et reprendre un rythme sain et un meilleur reste à vivre.

Et un autre son de cloche ou on m'a dit que la bdf allait estimé une capacité de remboursement plus élevée. Et de bien mesurer les répercussions. Cela m'a fait très peur.

J'ai demandé à l'ensemble des organismes de crédit de m'accorder une pause de 3 mois afin de pouvoir régler mes dettes extérieur cheque/ facture à payer en plusieurs fois etc.
Seul floa à accepter une pause de 2 mois.

Au vu de ma situation je souhaiterai avoir des conseils.

En vous remerciant.

[BRUYERE]

Bonjour Lenaaa

Votre message semble en effet indiquer une situation à la limite du surendettement..il va falloir bien tout mettre à plat pour trouver la meilleure solution 

Avant d'avancer plus avant, merci de remplir ce tableau de situation financière très précisément et de l'insérer dans votre premier message

Cela nous permettra de vous donner les conseils les plus appropriés 

[Lenaaaa]

Bonjour BRUYERE,

Je vous remercie de votre retour rapide.

Je tente de télécharger le tableau mais impossible de l'ouvrir sur mon téléphone.

Je résout rapidement ce problème et je le complète.

[Lenaaaa]

C'est ajouté 😊

[bisane]

Bonjour !

J'ai utilisé le lien cresus afin d'effectuer une simulation

C'est à dire ?

Le tableau indique une CR (capacité de remboursement) de 784 €.
La différence me paraît énorme avec les 1 178 € que vous annoncez...

Que comprennent vos charges locatives ?
Votre budget téléphonie semble très élevé...

Le découvert doit plomber votre budget, et vous auriez tout intérêt à ouvrir un compte sain...


Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Lenaaaa]

Bonjour,

Je vous remercie de prendre le temps de me répondre.

Il me semble et sauf erreur de ma part que j'avais trouvé sur ce forum une simulation sur le site de l'association cresus. Sur cette simulation la capacité de remboursement est de 1178 euros contrairement effectivement au tableau qui indique 784 euros.

Concernant, le budget téléphone je suis entièrement d'accord. C'est un fléau dont j'ai hâte de me sortir. Je suis chez Sfr et le forfait de chacun est trop élevé. Et nous sommes encore engagés pour 10 mois.

Mes charges locative compte le ménage des parties commune et le chauffage.

L'eau et l'électricité sont à part.

Sans déposer de dossier de surendettement, vous pensez que je devrais commencer par ouvrir un compte sain ?

Merci pour votre temps

[bisane]

Sans déposer de dossier de surendettement, vous pensez que je devrais commencer par ouvrir un compte sain ? 

Que vous déposiez ou non, ça semble en effet être la 1ère mesure à prendre !
C'est pour la suite que ce serait un peu différent...
Si vous ne déposez pas, il faudra demander à votre banque actuelle qu'elle vous établisse un échéancier.

Mes charges locative compte le ménage des parties commune et le chauffage. 

Vous en connaissez la répartition ?
Car les frais de chauffage sont intégrés dans les forfaits relatifs aux charges, et la CR risque donc d'être légèrement supérieure.

[Lenaaaa]

Concernant l'échéancier, la banque a t'elle l'obligation de me le proposer ? 
Car j'avais déjà évoqué la possibilité de fermer le compte et en ouvrir un sain, puis de trouver un arrangement avec l'ensemble de mes créanciers. Par exemple de demander aux organismes de faire des rachat interne des crédit renouvelable afin d'avoir des mensualités moins élevés, de solliciter une pause afin d éponger les quelques dettes parallèles et notamment rembourser le découvert. Dans le but de repartir sur un terrain stable et d'honorer avec moins de difficultés mes crédits.
Ma conseillère en banque m'avait dit que la SG ne me proposerait pas d'échéancier étant donné que je suis déjà surendettée. Qu'ils n'ont pas le droit d'empirer ma situation. Et que de ce fait je recevrai une mise en demeure.

Pour les charges locatives :

Provision charge générale 108 euros 
Provision chauffage collectif 56 euros 
Provision eau chaude 55 euros 

D'ailleurs je viens de voir l'eau chaude est inclus dans mes charges cependant je règle bien des factures d'eau,  donc je pense que c'est l'eau froide 😅 je règle entre 300 et 350euros tout les 6 mois ce qui fait une moyenne de 55 euros par mois.
Ajoutée à cette Provision d'eau chaude de 55 euros.

[bisane]

Concernant l'échéancier, la banque a t'elle l'obligation de me le proposer ?

Elle en a l'obligation si votre compte ne revient pas en positif pendant plus de 3 mois.
Mais, si vous la quittez, vous pourrez lui proposer de rembourser par exemple 50 € par mois...
Elle va être très contente ! 

Vous n'avez pas mis les noms des créanciers, dans le tableau.
Vous avez plusieurs crédits dans les mêmes boîtes ?

Provision charge générale 108 euros

C'est donc ce montant qu'il convient de mettre en B 28, ce qui porterait votre CR à 889 €.
Autrement dit un écart absolument minime par rapport à ce que vous payez actuellement.

L'avantage principal du dossier pour vous serait la possibilité de cagnotter pendant la durée de traitement de celui-ci, sans compter la protection et la diminution des taux d'intérêts.
L'inconvénient majeur serait le fichage.

Afin de m'occuper  pleinement de l'un de mes enfants, porteur de handicap.

Y aurait-il des frais liés à ce handicap que vous n'auriez pas indiqués dans le tableau ?

[Lenaaaa]

Très bien pour le découvert, je vous remercie pour l'information.😊

Effectivement j'ai un crédit renouvelable et un crédit personnel chez bonhomme vert et cofidodo.

En effet la différence serait minimine en sachant que le crédit de 95e par mois prend fin dans 10 mois. Donc dans quelques mois il sera même plus avantageux au niveau de la charge de remboursement de rester ainsi.

Existe il une application de gestion de budget assez pédagogue ?

Concernant mon fils, il est en ALD donc aucun frais pour son suivi médical et pluridisciplinaire lié à son handicap. Si ce n'est très ponctuellement des séances Ostéopathe.
D'ailleurs la cpam m'a également invité à constitué un dossier d'aide complémentaire solidaire. Car étant en suspension de contrat, je devais honorer l'entièreté des cotisations mutuelle sans savoir que j'avais le droit à la css ou plutôt par habitude ou honte. Et finalement elle m'a même expliqué que niveau prise en charge on serait très bien couvert voir mieux. Et mon fils étant en ald, cela ne changerai rien.
J'ai donc des droits d'ouvert depuis peu.

Je vous remercie de l'intérêt que vous portez à ma situation

[bisane]

D'ailleurs la cpam m'a également invité à constitué un dossier d'aide complémentaire solidaire.

Des fois, ils font bien leur boulot !

Vous pensez rester longtemps en suspension d'activité ?
Car il y aurait peut-être moyen d'envisager cette solution : Délai de grâce crédit (moratoire, révision des intérêts) - L 314-20 du code de la consommation

Merci de corriger/compléter votre tableau, (et, si possible de l'enregistrer en xls) en tenant compte de cette remarque :

Provision charge générale 108 euros

C'est donc ce montant qu'il convient de mettre en B 28

et en complétant les noms des créanciers et les taux d'intérêts.

[Lenaaaa]

Bonjour,

Pour le moment, la suspension a été renouvellée et convenue jusqu'au 1er juillet 2026.
J'ai demandé à chaque organisme une pause en expliquant la situation. Seul floa a accepté une pause de 2 mois.
Pensez vous qu'il soit nécessaire que je reformule ma demande à chaque organisme de manière plus formelle ? Par courrier ?
Si par la suite j'avais a solliciter un délai grâce en saisissant la justice.

D'ailleurs je ne sais pas si vous allez pouvoir me renseigner. J'ai été en arrêt maladie de septembre 2023 à mars 2024 étant dans une situation de grossesse à risque.
En parcourant internet depuis quelques jours, je me suis rendu compte que j'avais une assurance pour chacun des prêts notamment en cas d'arrêt maladie. Bien évidemment les organismes de crédit ne pouvait pas être au courant donc je ne remet pas la faute sur eux. Mais concernant ma banque ? J'ai un crédit sogefinancement et mes ressources arrive sur ce compte. Et ma banquière m'a contacté sur cette période à deux reprises donc aujourd'hui je me demande pourquoi elle n'a pas évoqué le but de cette assurance.
Pensez vous que je puisse négocier un délai par rapport à cela ?
J'ai déjà demandé à cofidodo,  ils m'ont répondu que c'était trop tard.

Pour le tableau, je met donc 108 euros en b28 et je retire les montants des charges global que j'avais indiqué? En ajustant les Provision de chauffage et eau dans les cases correspondantes? 

[bisane]

Pensez vous qu'il soit nécessaire que je reformule ma demande à chaque organisme de manière plus formelle ? Par courrier ?

Oui, je pense que ça vaudrait le coup de le faire, en RAR.

Pour le moment, la suspension a été renouvellée et convenue jusqu'au 1er juillet 2026.

Ce qui fait donc 24 mois... Donc la demande de délai pourrait se tenter...

Ce qui est bien, avec les assurances, c'est qu'on les paie, que la plupart du temps elles ne servent à rien, et qu'elles évitent bien sûr de se rappeler à votre bon souvenir quand vous en auriez besoin...
Mais c'était en effet à vous de demander à les actionner...

Pour le tableau, je met donc 108 euros en b28 et je retire les montants des charges global que j'avais indiqué?

Oui !

En ajustant les Provision de chauffage et eau dans les cases correspondantes? 

Oui, aussi, sachant que du coup, cela aura peu d'incidence sur votre CR...

[LenaaaaL]

Bonjour,

Je reviens tardivement avec un autre compte car impossible de me connecter à l'autre compte.
J'ai reçu un mail afin de modifier le mot de passe , mais à chaque fois j'avais un message d'erreur code d'activation.

Concernant le tableau , en le remplissant plus méticuleusement. Il est vrai que j'ai une dette caf. Cette dette est remboursé chaque mois sur mes allocations. Dois je mettre la dette dans le tableau ou bien je dois préciser le montant exact que je reçois d'allocations une fois la dette mensuelle déduite ?

Pour information, il s'agit d'une dette qui appartenait à mon ex conjoint. Mais vu que cette dette a l'époque a été affecté mon numéro d'allocataire et que nous étions en couple au moment ou il ya eu la régularisation. Celle ci est resté sur mon compte caf sans aucun recours possible. La caf m'invite à lui demander de m'aider à régler cette dette 😁.

Merci à vous 😊