question compte et dossier

[sososf]

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bonjour,

merci et bravo pour ce que vous faite car je n'airien trouvé sur le net jusqu'a present pour m'aider.

nous sommes un couple avec 2 enfants de 19 ans nous travaillons tous les 2 fonctionnaires et apres avoir fait divers crédit pour aider nos enfant (permis, voiture une pour les 2, location d'appart pour  stage de 7 semaines, car pas d'aide pour étudiant)nous nous retrouvons aujourd'hui au pied du mur.

je suis entrain de monter mon dossier de surendettement ( la j'attend l'estimation de la maison) et dans le dossier on demande ce que l'on touche en ce qui concerne la caf je ne touche les alloc qu'une fois avec mon mari Ducoup je doit mettre le monts ou ? que sur mon mari , partagé sur les deux?...

apres avoir lu votre billet sur comment gérer son budget vous parler d'ouvrir un autre compte bancaire pour partir sur des bases saines si je comprend bien celui ci est a ouvrir avant le dépôt du dossier? ou apres? doit on le mettre dans le dossier de surendettement? et pourquoi ne pas ouvrir un compte normal ?
je m'explique aujourd'hui je n'ai pas de d'impayé encore mais demain cela sera trop tard. et avec mon mari avant de faire le rachat de notre crédit immo par la sg nous étions chez bp la grande voile de l'atlantique et ce compte joint n'a jamais était fermé mais il n'y a rien dessus on ne l'utilise plus depuis 2013 (je pensais pas en parler a la BDF)
du coup je me disais de l'utiliser?
qu'en pensez vous ?

merci de vos réponse d'avance

[bisane]

Bonjour !

Qui perçoit concrètement les allocations ?
C'est à lui ou elle qu'il faudra les attribuer.
Mais ça n'a pas vraiment une grande importance...

Le compte sain est à ouvrir : dès que l'on craint des impayés, quand on a un découvert (le vôtre est très conséquent), et pour prévenir un blocage, même temporaire, du compte principal au moment de la recevabilité.
Il est donc à ouvrir au plus tôt.
Un compte sain peut tout à fait être un compte "normal", tant qu'on n'est pas FICP ou FCC ! 

ce compte joint n'a jamais était fermé mais il n'y a rien dessus on ne l'utilise plus depuis 2013

C'est très surprenant, ça... Vous payez encore des cotisations bancaires ?

Dans votre cas, il est très important de renseigner les dates de souscription des crédits et le nom des créanciers dans le tableau.
Qu'est-ce qui vous a conduits à contracter plus de 187 000 € de prêts conso ? ? ? 
La plupart d'entre eux (qui représentent 42 500 €) ont-ils été souscrits après ou avant le rachat de 2025, qui est assez récent ?

[sososf]

Bonsoir,

Merci de votre réponse. En ce qui concerne notre compte qui dort nous ne payons plus du tout de cotisation nous n'avions même plus de carte bleue rien du tout, c'est juste que le compte n'a jamais été fermé on n'a jamais signé de papier en même temps on nous l'a jamais proposé. Doit-on le mettre dans la feuille de déclaration des comptes bancaires du dossier de surendettement ?

En ce qui concerne les 187000 € en fait nous avons eu en Mars 2025 un rachat de crédit de 144000€ mais je pense que notre taux d'endettement après ce rachat ( avec hypothèque) n'est pas descendu assez bas malgré ce rachat.(Nous aurions peut-être dû a ce moment là faire déjà le dossier de surendettement)
Les 40000€ euros ont été contracté malheureusement après pour nous permettre de vivre et comme je le disais payer les permis et voiture et loyer pour les études de mes enfants.
Je vous mets le tableau a jour des que possible 
Merci 

[sososf]

Ah si excusez-moi j'ai encore une autre question pour la négociation à l'amiable avec les créanciers en attendant que le dossier passe en commission est-il possible de le faire aussi avec le crédit immobilier et le rachat de crédit hypothèque 
Merci 

[bisane]

Il faut déclarer tous vos comptes dans le dossier.

notre taux d'endettement après ce rachat ( avec hypothèque) n'est pas descendu assez bas malgré ce rachat.

La mensualité du rachat correspond exactement à votre CR... 

46 000 € en un an (3 800 € par mois), ça dépasse largement la compensation d'une mensualité de remboursement calculée au plus juste... et ça fait cher le permis de conduire ! 

[sososf]

Bonjour,
Excusez-moi je ne comprends pas tout à fait ce que vous dites quand vous me dites que ça correspond au CR c'est-à-dire c'est ce que l'on doit me laisser pour vivre je suis pas encore au top au niveau des termes.
 Et quand vous me dites 
"46 000 € en un an (3 800 € par mois), ça dépasse largement la compensation d'une mensualité de remboursement". 
C'est a dire ? 
 Et du coup il faut que je demande aussi à l'organisme du rachat de crédit ainsi que à mon crédit immo enfin ma banque d'aujourd'hui pour renégocier à l'amiable la mensualité ?
Au vu de ce que vous me dites je sens que c'est complètement mort de faire un dossier de surendettement 😭
Merci 

[VBAB38]

La CR est votre Capacité de Remboursement. C'est la mensualité que la bdf vous demandera de régler tous les mois.

Ce que Bisane explique, c'est qu'après votre rachat, le montant de votre mensualité rachetée était égale à la CR que la bdf va calculer pour un plan de surendettement. C'est surtout pour vous montrez qu'il faudra surement changer une partie de votre gestion budgétaire, parce que normalement, après ce rachat, vous auriez du pouvoir régler vos mensualités et charges sans problème. Ce qui est inquiétant pour un futur plan, c'est qu'après ce rachat, vous avez du reprendre 46.000e de dettes en 1 an.

Le dossier de surendettement n'est pas forcément mort, ce n'est pas l'idée je pense du message de Bisane. Mais c'est surtout pour vous montrer ce que cela va apporter comme modification de votre gestion budgétaire.

Généralement, quand on se lance dans un dossier de surendettement, on commence déjà à faire un point sur son relevé de compte. On essaye de supprimer tout ce qui peut être superflu : les abonnements aux plateformes, les assurances trop chères à renégocier, les dépenses alimentaires à optimiser, les vacances à évaluer, etc...

[sososf]

Oui du coup c'est bien ça quand je lis votre message je me dis que on aurait mieux fait de faire un dossier de surendettement plutôt qu'un rachat car une fois le rachat fait nous étions à 2000 € par mois déjà de crédit et c'est là où en fait on ne s'en est pas sorti

 c'était hyper compliqué on a eu la grêle j'ai oublié de le dire du coup il a fallu faire des avances pour le couvreur car l'assurance ne prenait pas tout en charge on a eu les toiture des bâtiments de la maison qui ont été à changer entièrement
derrière on a le cumulus qui a cassé qu'il a fallu changer la machine à laver bref tout s'est enchaîné

et en la mon mari est en arrêt maladie depuis le mois de janvier ce qui n'a pas du tout aidé je comprends votre ressenti mais franchement si j'avais pu faire autrement j'aurais fait autrement

bon maintenant j'y suis dans la mouise après nous faisons le dossier de surendettement tous les deux mon mari et moi et là j'arrête tous les abonnements qui puissent y avoir la mutuelle je suis un peu embêté car mon mari a des problèmes dentaires et du coup il est en soins avec le dentiste donc je ne peux pas je pense arrêter la mutuelle sinon nous serons pas remboursé alors que là tout est pris en charge il y en a pour 2500 €.

Bon déjà si vous me dites que c'est pas mort ça me rassure un petit peu car là j'étais un petit peu dans tous mes états merci encore de me répondre c'est très gentil.

[bisane]

J'ai un peu aéré votre dernier message...

je suis pas encore au top au niveau des termes.

Je vous prie de m'excuser : j'ai oublié de mettre la traduction ! 

Le dossier de surendettement n'est pas forcément mort, ce n'est pas l'idée je pense du message de Bisane.

En effet ! 
Et je ne pense pas du tout que votre dossier serait irrecevable, si vous expliquez bien la situation.

Il n'est pas question de rester sans mutuelle, hein ? ? ? 
Ce sont les dépenses "auxiliaires" qu'il convient de réviser, et surtout celles du quotidien.
150 € par mois de téléphonie, par exemple, ça semble ENORME !!! Et ça représente près de 2 000 € par an..

je comprends votre ressenti

Il ne s'agit pas d'un ressenti ! 
Les chiffres ont parfois la vie dure ! 
Mais ne vous attendez pas à un miracle de la part de la BDF : votre CR (maintenant, vous connaissez la traduction) sera équivalente à la mensualité du rachat de crédits, et vous aurez toujours un peu plus de 2 000 € par mois à "sortir" pour vos crédits.

[sososf]

merci beaucoup de votre réponse.
je voudrais savoir du coup si la négociation amiable avec les créanciers se fait aussi avec le rachat de crédit (hypothèque) et le crédit immo.
merci

[BRUYERE]

je voudrais savoir du coup si la négociation amiable avec les créanciers se fait aussi avec le rachat de crédit (hypothèque) et le crédit immo.

Bonjour,

Oui le rééchelonnement de vos dettes va porter sur la totalité des crédits y compris immo et rachat

[sososf]

bonjour,
on parle bien du rééchelonnement avant le dépôt de dossier? cela n'a aucune incidence sur le fait que ce sont des crédit hypothéqués et si le crédit immo est dans la banque avec le compte d'origine des problèmes on va dire?
merci bonne journée

[bisane]

Je ne suis pas sure de comprendre votre dernière question...
Vous auriez l'intention de négocier avec vos créanciers avant de déposer le dossier ? ? ? 
Que pourriez-vous négocier ?

Ou vous parlez des mensualités de contact, qui ne consistent absolument pas en une négociation ?
Dans votre cas, vous ne pouvez maintenir le paiement que du prêt immo et du rachat.
Il faut révoquer toutes les autres autorisations de prélèvements.
Et il faut de toute urgence rapatrier vos revenus et charges vers votre compte sain !!! 

[sososf]

Dans le forum on nous dit pour nous aider"¤ stopper les prélèvements bancaires de vos crédits, pour éviter d'accumuler les frais de rejet (à faire en ligne via votre espace client ou voir Lettres Types). La lettre est à envoyer en RAR (recommandé avec accusé de réception).
¤ écrire à chaque créancier, en expliquant qu'en raison de la situation actuelle, vous remboursez une somme équivalente à chacun (pour chaque crédit), calculée en fonction du reste à vivre (vous divisez votre capacité de remboursement par le nombre de crédits ou appliquez un pourcentage à chaque mensualité). Lettre simple, sauf si vous en profitez pour résilier les assurances associées."

Du coup quand on parle de chaque créanciers c'est aussi pour ma part le crédit immo ( qui a été contracté a la banque du compte problème) et pour le rachat de crédit (hypothèque aussi) pour ces derniers pareils on demande l'arrêt de l'assurance ?
Désolé de toute ces questions 😊merci encore 

[bisane]

Votre citation est incomplète... 

Note importante : si vous avez un crédit immobilier ou un crédit auto (type prêt affecté ou LOA), le remboursement de ces crédits est à privilégier par rapport aux autres !
¤ résilier les assurances liées aux crédits à la consommation.
¤ prendre la précaution de télécharger tous les documents utiles sur les espaces clients des banques et sociétés de crédits, dont l'accès risque d'être supprimé à plus ou moins brève échéance.

Vous ne pourrez sans doute pas résilier les assurances liées au crédit immo et au prêt hypothécaire, ce que vous n'avez de toutes façons pas intérêt à faire !
D'autant plus qu'il convient de maintenir le paiement des mensualités de ces 2 crédits !!! 
Il s'agit de votre toit... 

[bisane]

PS : posez autant de questions que vous voulez ! 

[sososf]

merci encore!
bon la je suis a la recherche de tous les numéros d'assurances facultatif des emprunts je suis chez le petits bonhomme vert la  (en meme temps je continue de remplir le tableaux travaillant de nuits pas simple de tout faire   )  et la a ma stupeur j'ai beau regarder partout je ne trouve pas grand chose j'ai trouvé un numero 
"L'assurance des emprunteurs (convention d'assurance collective n° 2653/659)souscrite par paribasienne Paribas PersonalFinance auprès de CARDIF Assurance Vie et de CARDIF Assurances Risques Divers propose les garanties suivantes:"

et ensuite j'ai vu un numero ADEME 
est ce que c'est l'un d'eux? sinon je ne vois pas ou est-ce.
merci 

[bisane]

Mettez les références de votre contrat de crédit.

[sososf]

coucou ca y est j'ai mis mon tableau a jour

[bisane]

coucou ca y est j'ai mis mon tableau a jour

Vos revenus auraient-ils augmenté depuis le dernier en date ?

Pour quoi la "bourse Anaïs" est-elle à 0 ? ? ? 
Pourquoi des frais de scolarité pour Thomas ?

[sososf]

alors en ce qui concerne mes revenus comme j'ai le 13 -ème mois,  j'ais divisé la totalité  des  salaires par 12.
pour la bourse de anais je voulais la mettre mais en mem tant c'est elle qui la reçoit donc je ne suis pas sur qu'il faille la mettre cela permet de payer son internat (bts) .
et thomas est au lycée dans le privée sa dernière année en terminale l'année prochaine il sera en alternance comme anais.
voila voila

[bisane]

Heu... Elle est en alternance, votre fille, ou elle perçoit une bourse ?
Ce n'est pas tout à fait la même chose... 

[sososf]

elle est en bts normal aujourd'hui c'est a la rentrée que mes deux enfants seront en alternance

[bisane]

C'est un peu plus clair... 

[sososf]

bonjour, 

bon je viens de recevoir l'estimation de la maison nous pensions que nous étions dans une fourchette de        200 000 a 250 000 mais apparemment non l'estimation est de entre 156 000 - 176 000 net vendeur.

qu'en pensez vous est ce que cela change quelque chose?