Faire un dossier ou un regroupement de crédits ?

[Croquette]

Bonjour,

Je suis dans une situation financière que j'ai du mal à assainir, et je commence à me poser la question du risque de basculer en situation de surendettement très prochainement (à moins que n'y sois déjà).

Hors prêt immobilier, j'ai environ 30000e de dettes.
Elles sont constituées de 2 crédits renouvelables de 6000e chacun (dans lesquels j'ai fini par repiocher la totalité de l'enveloppe disponible), un regroupement de crédits en 2024 sur lequel il me reste encore 8400e à régler, et enfin, 3 crédits payables à échéance (je paye des mensualités qui correspondent uniquement aux intérêts, et je devrai régler 1000e au mois de juin, puis 1000e en juin 2027 et enfin 6000e en juin 2028).

Comment j'en suis arrivée là, j'ai vécu une succession d'épreuves douloureuses clôturées par une séparation assez brutale et de là, j'ai dévissé, j'ai enchainé les "achats" compulsifs en ligne jusqu'à vider mon épargne disponible puis souscrire des crédits conso..
L'addiction s'est prolongée sur environ deux ans puis ça s'est atténué. Maintenant je n'ai plus ce problème là avec ces "achats" spécifiques en ligne.

Néanmoins je n'ai jamais été une bonne gestionnaire et je n'arrive pas à assainir mes finances.

Avant ça "passait", car j'avais des revenus corrects (revenus sur 13 mois + primes diverses), et très peu de charges (loyer pris en charge pour moitié par l'employeur).
J'ai pris la décision de changer d'environnement car je n'arrivais plus à vivre avec autant de mauvais souvenirs là où j'étais, et j'ai changé de travail (baisse de revenu net imposable d'environ 10k annuels car revenus sur 12 mois et aucune prime) et acquis mon logement (donc charges beaucoup plus importantes que ce à quoi j'étais habituée).
J'ai également des frais de transport beaucoup plus importants qu'avant (abonnement SNCF) pour le travail.


Aujourd'hui, même si je n'ai plus mon problème d'addiction (grâce à ces changements de vie), il me reste cette dette de 30k à éponger, et j'ai du mal à rééquilibrer mon budget depuis mon changement de travail / déménagement.
J'utilise presque en permanence la totalité des découverts autorisés de mes 2 comptes courants (1800 + 500) et ce mois-ci j'ai eu en plus recours à un acompte sur salaire et repioché dans mes enveloppes renouvelables pour que ça passe.

Par ailleurs je vais avoir cette année un rattrapage d'impôt très conséquent, de près de 5000 euros. Je ne sais pas encore comment gérer ça. Auparavant c'était mes primes qui permettaient d'éponger ce genre de dépenses mais désormais je n'en ai plus dans mon nouvel emploi. La seule possibilité que j'ai dans mon emploi actuel c'est de me faire payer mes RTT, mais je ne pourrai en faire la demande que début 2026.

Je réfléchis à faire un nouveau regroupement de crédits (pour les 2 crédits renouvelables et le premier rachat, ce qui correspondrait à un regroupement d'environ 20000e). Mais j'ai des doutes sur le fait que ce regroupement puisse suffire à pouvoir retrouver un budget correct.

J'aurais aimé avoir vos avis sur ma situation et les moyens de la gérer au mieux... car j'ai du mal à voir des solutions à part un éventuel regroupement, pour éviter de basculer en situation de surendettement (à moins que je n'y sois déjà, à la lecture du tableau j'ai l'impression que je n'en suis pas loin).

Merci pour votre aide


croquette

[bisane]

Bonjour !

D'après le tableau, vous n'êtes aucunement en situation de surendettement, si ce n'est à cause de votre découvert et des impôts à venir...
Celui-ci calcule en effet un CR (capacité de remboursement) de 1 269 € € (hors prêt immo), bien supérieure aux 591 € que vous payez actuellement.

Mais vous n'avez pas tout renseigné, et mis certains crédits dans des lignes inappropriées...

et enfin, 3 crédits payables à échéance (je paye des mensualités qui correspondent uniquement aux intérêts, et je devrai régler 1000e au mois de juin, puis 1000e en juin 2027 et enfin 6000e en juin 2028).

Vous pourriez expliquer ce processus inhabituel ?

je n'ai jamais été une bonne gestionnaire

Il va peut-être falloir le devenir, au moins pendant quelques temps... 
J'ignore si l'addiction est réellement derrière vous, mais votre gestion est indéniablement à réviser...

et ce mois-ci j'ai eu en plus recours à un acompte sur salaire et repioché dans mes enveloppes renouvelables pour que ça passe.

C'est à éviter absolument !!! 
Vous entretenez ainsi des faux-semblants sur votre budget réel !

je vais avoir cette année un rattrapage d'impôt très conséquent, de près de 5000 euros

Et vous n'avez pas modifié le taux de votre prélèvement à la source ? 

Mais j'ai des doutes sur le fait que ce regroupement puisse suffire à pouvoir retrouver un budget correct.

Qu'entendez-vous par cela ?
Celui dont vous rêveriez, mais qui ne correspond pas à votre situation réelle ?
Rachat de Crédits... la méfiance s'impose !
Vous êtes vraisemblablement en situation de le faire, mais il faudrait par ailleurs que vous repreniez les rênes de votre budget... 

Je vous invite à mettre vraiment tout sur la table et à réfléchir à ce que vous pouvez mettre en oeuvre pour remédier réellement à la situation... 

[Croquette]

Bonjour bisane, merci beaucoup pour vos réponses.

D'après le tableau, vous n'êtes aucunement en situation de surendettement, si ce n'est à cause de votre découvert et des impôts à venir...
Celui-ci calcule en effet un CR (capacité de remboursement) de 1 269 € € (hors prêt immo), bien supérieure aux 591 € que vous payez actuellement.

Je pensais qu'il fallait compter tous les prêts y compris le prêt immo pour la CR, c'est pour cela que je pensais que j'étais déjà peut-être en situation de surendettement.

Oui les impôts à venir m'inquiètent beaucoup, je vais contacter le centre pour savoir si un étalement de paiement est possible ou non...
Effectivement, je n'avais pas du tout pensé à modifier mon taux de prélèvement à la source  . L'année dernière, comme j'ai changé d'entreprise j'ai eu des versements supplémentaires "exceptionnels" (mais qui ne rentrent pas dans la définition des revenus exceptionnels pour les impôts) avec le paiement de mon CET, de mes congés, mais je n'ai pas pensé au fait que ça pouvait modifier le taux... et j'ai tout utilisé pour mon achat immobilier / déménagement. Du coup quand j'ai fait ma déclaration de revenus il y a quelques jours, ça a été la douche froide 

Mais vous n'avez pas tout renseigné, et mis certains crédits dans des lignes inappropriées...

Est-ce que vous pouvez m'indiquer ce que je dois renseigner en plus dans le tableau, et les lignes inappropriées que je dois corriger s'il vous plaît ?


Concernant mes 3 crédits payables à échéance (juin 2026, 2027 et 2028)

Vous pourriez expliquer ce processus inhabituel ?

Il s'agit de crédits adossés à mon (ancien) plan d'épargne entreprise. Comme les sommes sont bloquées 5 ans, l'organisme m'a prêté des sommes qui correspondent aux montants qui seront débloquables à leur échéance de déblocage. Seuls les intérêts sont payés par les mensualités, et le capital est remboursé à l'échéance de déblocage.

J'avais eu 5 prêts de cette nature pour un total d'environ 10000e, j'en ai remboursé 2 à ce jour. Normalement le remboursement est "transparent" car il provient du déblocage du plan épargne entreprise.

En revanche pour les 3 restant, je vais devoir les rembourser autrement car j'ai utilisé la totalité de mon plan épargne entreprise pour l'achat de mon bien immobilier (normalement, j'aurais dû rembourser les crédits adossés au plan d'épargne avant toute autre utilisation, mais je ne l'ai pas fait, même si je n'en avais en théorie pas le droit)

Il va peut-être falloir le devenir, au moins pendant quelques temps... 
J'ignore si l'addiction est réellement derrière vous, mais votre gestion est indéniablement à réviser.

Oui concernant la gestion ça n'a jamais été un point fort pour moi, j'ai toujours eu du mal à budgéter... mais comme avant j'avais finalement assez peu de charges par rapport à mes revenus, ça ne posait pas de problèmes.
Je n'avais pas spécialement recours aux crédits conso, ou bien vraiment à la marge et sur des faibles durées.
C'est cette addiction qui a vraiment fait des dégâts, j'ai aujourd'hui 30k de dettes mais en réalité j'ai dépensé bien plus que la dette qu'il me reste. Je ne sais pas vraiment combien en réalité, mais probablement près de 50k voir davantage...

Je ne me suis pas étalée sur la nature des "achats" en question, car avec le recul finalement c'était vraiment stupide, et maintenant j'ai dû mal à accepter d'être tombée là-dedans, mais ce qu'il s'est passé c'est qu'après ma séparation qui a été brutale et sans explications, je suis tombée dans une addiction à la voyance par téléphone. C'était la seule chose qui m'apaisait à ce moment-là, car ça donnait un espoir, et puis j'avais aussi besoin de parler. Bien sûr, comme vous imaginez, les "prédictions" tant espérées ne se sont jamais réalisées.
Donc maintenant pour ce qui est de la voyance c'est terminé.
Je m'en suis beaucoup voulu d'avoir dépensé autant d'argent aussi bêtement mais finalement ça aurait pu être aussi bien de l'alcool, des paris, du casino, ou n'importe quelle chose qui aurait pu m'apaiser sur le moment... mais désormais je vais mieux.

Qu'entendez-vous par cela ?
Celui dont vous rêveriez, mais qui ne correspond pas à votre situation réelle ?
Rachat de Crédits... la méfiance s'impose !
Vous êtes vraisemblablement en situation de le faire, mais il faudrait par ailleurs que vous repreniez les rênes de votre budget... 

Je vous remercie pour ce lien, effectivement ça donne à réfléchir vis-à-vis du rachat...

Ce que j'espère surtout c'est pouvoir retrouver une capacité d'épargne rapidement car le rattrapage d'impôts à venir m'inquiète beaucoup et également comme mon revenu / charges a beaucoup changé il y a peu, j'ai du mal à rééquilibrer avec ce nouveau budget. Avant mes problèmes d'addiction j'arrivais à mettre 500e de côté tous les mois et je n'avais pas de crédits en cours

Je sais que désormais ce n'est plus la même marge car mes revenus ont baissé et mes charges ont augmenté. En réalité, si je regarde uniquement l'aspect finances, j'aurais dû rester dans mon emploi / logement précédent, mais partir de là où je vivais m'a aussi permis d'aller mieux...
Depuis quelques mois je fonctionne avec un budget excel (je n'avais jamais fait cette mise à plat de mes finances auparavant) ce qui me permet de mieux gérer le budget courses et je vais voir pour changer de forfait téléphone internet. Pour les assurances, j'ai déjà regardé mais je n'ai pas trouvé moins cher que ce que j'ai déjà actuellement.

Merci beaucoup de vos retours


Croquette

[VBAB38]

Ce qui plombe votre budget en ce moment, c'est en partie votre découvert. Un budget via un tableau excel est une bonne idée. C''est ce que je fais, ça fonctionne bien. 
Pour une meilleure gestion au quotidien, j'avais fait un point complet en prenant mes derniers relevés bancaires. En regroupant les achats, on se rend compte de la somme qu'on passe dans la nourriture et les achats. Et ensuite, je me suis fixé un budget alimentation et achats divers, pour rentrer dans mes revenus. Je sais maintenant que j'ai cette somme chaque mois et que je n'ai pas le droit de dépasser.

[bisane]

Je pensais qu'il fallait compter tous les prêts y compris le prêt immo pour la CR, c'est pour cela que je pensais que j'étais déjà peut-être en situation de surendettement.

La CR indiquée est en plus du prêt immo.

je vais contacter le centre pour savoir si un étalement de paiement est possible ou non...

Prenez les devants, en effet ! 

Pour le tableau, tous les crédits hors immo doivent normalement figurer à partir de la ligne 66.
Il n'y a ni les dates de souscription, ni les taux.
Il n'y a a priori pas d'intérêts indiqués et payés pour 2 des crédits à terme.

Il va falloir cagnotter d'ici les échéances de 2027 et 2028.
C'est plus problématique pour celle de 2026 : il y aurait peut-être moyen de négocier un échelonnement mensuel ?

Chacun se sort comme il peut de ses faux pas ! 
Et, peut-être qu'au-delà des prévisions espérées, vous vous sentiez aussi un peu écoutée, ce qui n'a pas de prix... 

Un rachat, dans votre cas, est réellement envisageable, à condition de tout vérifier, mais aussi de vous astreindre à une gestion drastique au moins pendant quelques mois !
Dans l'état actuel des choses, en vous serrant la ceinture, vous devriez pouvoir les épargner mensuellement, ces 500 €...