Dossier recevable – propriétaire risque de vente de notre bien ?

[Mina.a]

Bonjour,

Je viens de recevoir la recevabilité de mon dossier de surendettement, prononcée le 13/08/2026, avec une orientation vers une phase de conciliation.

Nous sommes ( mon conjoint et moi ) propriétaires de notre résidence principale et notre souhait est vraiment de pouvoir la conserver.


Voici notre situation :

Résidence principale : environ 242 000 €
Capital restant dû du crédit immobilier : environ 206 411 €
Mensualité actuelle du crédit immobilier : 929 €
Crédits à la consommation : environ 61 000 €
Endettement total : environ 268 000 €
Capacité de remboursement retenue par la Commission : 1 511 €/mois
Nous avons un enfant à charge.


Je suis actuellement en CDD, avec un salaire prévu de 2 022,33 € brut mensuels. La Commission a toutefois retenu 1 413 € dans l'état descriptif et je viens de demander une vérification de ce montant, car cela pourrait avoir une incidence sur ma capacité de remboursement.

Mon conjoint va avoir un contrat en CDI en septembre (nous avons donc envoyé la promesse d'embauche).


Ma principale inquiétude concerne donc la conservation de notre résidence principale.
Ma question est donc : pensez-vous qu'avec notre situation et une capacité de remboursement de 1 511 €, un plan permettant de conserver notre résidence principale soit réellement envisageable ?


Sachant que j'avais déjà déposé un dossier de surendettement que j'ai clôturé, car on m'avait demandé de vendre le bien, notre capacité de remboursement étant alors de seulement 561 €.


Merci beaucoup pour vos avis et vos témoignages.

[bisane]

Bonjour !

Pour pouvoir répondre à vos questions, merci de compléter ce tableau et de le joindre à votre tout 1er message.

La BDF se réfère au salaire net et non au salaire brut.
Vous parlez d'un CDD. A-t-il des chances de se prolonger ou de se transformer en CDI ?

Si la BDF avait retenu une CR de 561 € lors du précédent dépôt, comment avez-vous fait depuis lors ?

A quoi sont dus les crédits conso ?


Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
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Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Mina.a]

Merci pour votre réponse. Je joins le tableau complété.

Concernant mon CDD, il est actuellement prévu jusqu'à 07/01/2027. Il existe une possibilité de prolongation ou de CDI, mais je n'ai aucune garantie à ce jour.

Lors de mon premier dossier, j'étais au chômage et mon conjoint avait une SASU sans rémunération. C'est pour cette raison que la BDF avait retenu une capacité de remboursement de seulement 561 €.


Pour expliquer rapidement l'origine de notre situation : les difficultés ont commencé en 2022, alors que nous avions déjà le crédit immobilier ainsi que des crédits pour des travaux, lorsque mon conjoint a été licencié. Sa situation a ensuite été très difficile et nous avons dû contracter d'autres crédits.

J'ai également dû subir une opération avec des dépassements d'honoraires. Nous avons essayé à plusieurs reprises d'obtenir un rachat de crédits, sans succès.

En 2025, nous avons compris que nous contractions des crédits uniquement pour maintenir le paiement des précédents. Nous avons donc déposé notre premier dossier de surendettement. La BDF avait alors retenu 561 € de capacité et nous avait donné deux ans pour vendre notre appartement. Ayant très peur de perdre notre logement, nous avons demandé la clôture du dossier.

Nous avons ensuite repris les paiements et réglé les arriérés du crédit immobilier ainsi que plusieurs créances. Mais en juin, notre situation ne nous permettait de nouveau plus de tout payer, ce qui nous a conduits à déposer ce nouveau dossier.

Aujourd'hui, la BDF a retenu une capacité de remboursement de 1 511 €, et notre souhait est vraiment de pouvoir conserver notre résidence principale.

Merci beaucoup pour votre aide.

[bisane]

Je joins le tableau complété.

Vous n'avez aucune charge d'électricité, de chauffage ou d'eau ? ? ? 
Merci de renseigner la case C 9, et, une fois complété, de joindre votre tableau à votre 1er message.

Dans l'état actuel, la BDF devrait vous permettre de conserver votre logement. 

[Mina.a]

Merci pour votre retour concernant la conservation de notre logement, cela me rassure beaucoup. 😊

Je n'ai effectivement pas de charges d'eau ou de chauffage à renseigner séparément, car elles sont incluses dans mes charges de copropriété (244€).

J'ai également rectifié le tableau, car j'ai bien une charge d'électricité d'environ 60 € par mois, que je n'avais pas renseignée initialement.

Je vais joindre le tableau corrigé à mon premier message.

[bisane]

Je vais joindre le tableau corrigé à mon premier message.

Et... pourquoi pas tout de suite ? ? ? 

Je vous remercie par ailleurs de faire attention à la police de caractères que vous utilisez, qui est très grosse et prend beaucoup de place.
J'ai corrigé vos 3 1ers messages, mais ne pourrai pas le faire éternellement ! 

[Mina.a]

Pardon j'ai pas fais attention pour la police.
J'ai joint le tableau vous ne l'avez pas reçu ?
Je le rajoute à ce message.

[bisane]

Merci de joindre votre tableau à votre 1er message, et, si possible, en xls.

[Mina.a]

Est ce que c'est bon ?

[bisane]

Impec ! 

[Mina.a]

Est ce que l'estimation du bien change quelque chose au dossier ?

Et par rapport à la capacité de remboursement, la prime d'activité risque de baisser (384€) voir disparaître dans les mois à venir, parce que mon conjoint va avoir un cdi en septembre, à cause de ça, la capacité de remboursement va sûrement baisser, est ce que ça posera un problème sur la conservation du logement ?

[bisane]

Est ce que l'estimation du bien change quelque chose au dossier ?

Elle donne une idée de l'actif réalisable, et donc de ce que vous pourriez rembourser avec le fruit de la vente.

la prime d'activité risque de baisser (384€) voir disparaître dans les mois à venir, parce que mon conjoint va avoir un cdi en septembre, à cause de ça, la capacité de remboursement va sûrement baisser,

J'ai un peu de mal à vous suivre...
Si Mr gagne plus, et même si la prime d'activité diminue, cela signifierait qu'il gagnerait plus, non ?
En quoi cela impacterait-il la CR ? ? ? 

[Mina.a]

Mais du coup avec cette estimation ils seront plus tenté à me demander la vente vous pensez ? 

Alors ce n'est pas une augmentation de salaire. Actuellement mon conjoint n'a pas de salaire ( SASU sans rémunération ).

Et à partir de septembre, il va être embauché en CDI pour un salaire de 1500 €.
 
Mais la commission a déjà retenu le salaire qu'il va avoir, avec le montant que je perçois maintenant de la CAF. 

Donc le prochain trimestre lorsque je vais déclaré les ressources, ils vont baissé la prime d'activité.. 
Et donc la capacité de remboursement baissera aussi. 

C'est pourquoi je me demande si ça aura une incidence sur la conservation de mon bien 

[bisane]

La BDF fait tout pour conserver le logement principal si les capacités financières le permettent ! 

Vous avez une idée de la baisse de la prime d'activité ?

[Mina.a]

Non je n'ai pas d'idée concernant la baisse car la déclaration va se faire dans 2 mois. 

La prime d'activité est de 384€ 
Donc peux être qu'on va tout m'enlever, je sais pas encore... 

[bisane]

Vous ne pouvez pas faire une simulation ?

[Mina.a]

Je viens de la faire.
On m'indique un montant de 35€.
Donc pour les ressources, je vais passer de 3495€ à 3146€.

Je ne sais pas du coup ce que ça donne en capacité de remboursement et si ça permet de conserver le logement...

[bisane]

Ca devrait encore passer... 

Sachez, quoi qu'il en soit que vous aurez la possibilité de contester les mesures adoptées par la BDF.
Attendons cependant de voir ce qu'elle proposera.

Je vous invite cependant à ouvrir la réflexion...
Avec une CR d'environ 1 200 € (immo inclus), vous rembourseriez pendant plus de 20 ans...
Si vous vendiez votre bien, selon votre tableau, vous pourriez solder non seulement le prêt immo, mais aussi près de la moitié des prêts conso.
Avec un loyer à peu près équivalent (1 000 €), votre plan ne pourrait excéder 7 ans, avec vraisemblablement un effacement partiel à la clé.

[Mina.a]

Oui, c'est vrai que moi aussi j'ai souvent pensé à vendre, parce que ces derniers mois ont été très difficiles, surtout psychologiquement.

Mais j'espère vraiment pouvoir conserver le logement, notamment parce que les loyers sont très élevés dans le département.

Maintenant, je vais voir si le plan le permet. Et si ce n'est finalement pas possible, au moins j'aurai essayé toutes les solutions avant d'envisager la vente.

[bisane]

@ suivre...