suite surendettée

[bisane]

Reprendre un boulot avant, malgré les réflexions du gestionnaire, je ne suis pas sûre que ce serait une bonne solution...
Par contre, signaler que vous pouvez bénéficier d'une augmentation de revenus, cela me semble indispensable !

[Creancier de surendettes]

@ CdS :
Juste pour l'avenir...
Mes yeux (mais sans doute pas que les miens) se faisant vieux, ce serait bien de choisir une couleur plus tranchée pour les corrections et commentaires...
Et merci une nouvelle fois !

Ok je m'en vais tester les couleurs pour trouver un truc qui flash et qui ne sert pas encore pour ne pas tout mélanger  

4

Bon bein ce sera le bleu alors

[Creancier de surendettes]

Madame, Monsieur le Juge ;

       Nous avons déposé un dossier de surendettement à la Banque de France le XX/XX/XXXX, qui a été déclaré irrecevable par la commission le XX/XX/XXXX pour "absence de bonne foi et surendettement actif".
       Nous ne comprenons pas ce qui a motivé cette décision, et espérons que ce bref résumé de notre histoire vous aidera à comprendre notre parcours, et ce qui nous a conduits à cette situation.

       Nous nous permettons de préciser d'emblée que nous avons toujours mis un point d'honneur à honorer nos créances et que nous avons continué, sauf ces deux derniers mois (frais imprévus et incontournables), à rembourser nos créanciers, certes avec des mensualités diminuées, mais équitables pour chacun d'eux. Les échéances du crédit voiture chez C...., ainsi que celles des prêts immobiliers à la C..... sont quant à elles réglées en intégralité.
       Nous avons déposé un dossier de surendettement dans l'espoir de pouvoir apurer notre dette, mais dans des conditions tenant compte de notre budget réel.
   Nous sommes d'ailleurs toujours restés à la disposition des créanciers et de la Banque de France pour leurs fournir des informations complémentaires, et avons toujours été ouverts au dialogue et à la négociation.

   Avant notre mariage, mon époux et moi-même avions contracté divers prêts (voiture, revolvings). Après notre union nous avons procédé à une restructuration de ces divers crédits en passant par la société C..... En septembre 2007, nous avons contracté un prêt personnel de 17 000 euros à notre banque, la C......, pour racheter ce dernier à un taux d'intérêts moins élevé.

   Constatant les prix élevés des loyers, nous avons décidé de faire bâtir une maison en ayant recours à deux prêts immobiliers et un prêt à taux 0% en novembre 2007 pour un montant total de 175 753.55 euros.
Un souci de voiture nous a par la suite conduits à reprendre un crédit en janvier 2008, chez C...., afin de permettre à mon conjoint de se rendre à son travail.

   En  prévision de la naissance de notre 3eme enfant en Août 2009, nous avons préféré changer de voiture pour un monospace, plus pratique avec trois enfants, et pour ne pas trop attendre et perdre trop sur la reprise. Nous nous sommes donc rapprochés de notre banque qui nous a proposé de faire un prêt à la consommation de 27 560 euros en juin 2008, pour financer le changement de voiture et solder le prêt C.....
Mais notre conseillère a commis une erreur et a racheté le prêt banque de 17 000 euros et financé la différence pour le véhicule.

   Notre situation financière à cette période était correcte, mais nous ne nous attendions pas à devoir faire face à des frais intercalaires si importants pour les prêts immobiliers, cela ne nous avait pas été expliqué lors de la souscription des prêts. Nous avons de plus dû faire face à des frais divers concernant la construction (frais d'huissier pour abandon de chantier, bornage du terrain ...). La construction ayant pris 18 mois, pendant cette période, pour faire face aux factures et aux aléas de la vie, nous avons dû puiser dans les réserves de crédits révolvings qui avait été précédemment soldées, mais aussi redemander un prêt de 3000 euros à notre banque, la C.....

       Vous trouverez joint un récapitulatif de nos revenus et de nos charges concernant les années 2007, 2008 et 2009.
       Vous pourrez y constater que les frais de déplacement de Monsieur, suite au rachat de sa société, ont considérablement diminué (si vous pouviez faire un pourcentage...), diminuant par là-même nos revenus.

   Nous avons commis des erreurs de gestion, avons pris des décisions parfois trop hâtives et avons sous-évalué les conséquences possibles de la multiplication des crédits, ce que nous reconnaissons. Mais nous ne pensions en aucun cas nous retrouver dans une telle situation.
       Nous tenons par ailleurs à signaler que la banque a pour sa part failli à son obligation d'information et de mise en garde et a pris en compte, pour nous accorder certains des crédits demandés, des frais de déplacement et de frais divers, qui ne sont en aucun cas des revenus pérennes, mais représentent des défraiements par nature aléatoires.

       Madame, Monsieur le Juge, nous espérons que ces explications vous auront convaincu que même si nous n'avons pas toujours géré notre budget au mieux, ces erreurs n'ont jamais été intentionnelles, et ne visaient en aucune manière à nous mettre dans la situation très critique que nous connaissons actuellement.
       La construction de notre maison, dans son projet de départ, était tout à fait réaliste et réalisable. Une série de contre-temps l'a rendu plus difficile, et nous reconnaissons avoir momentanément perdu la maîtrise de notre budget, ce qui nous a amenés à prendre de mauvaises décisions. Mais nous pouvons dire cela avec le recul : elles nous semblaient bonnes au moment où nous les avons prises.
       Vous comprendrez aisément, Madame, Monsieur le Juge, que nous tenions à garder cette maison, pour l'investissement qu'elle a représenté, bien au-delà de l'investissement financier. Par ailleurs, sa vente, qui serait la seule alternative possible, ne nous paraissait pas pouvoir représenter une solution en elle-même, compte tenu de l'état actuel du marché : elle ne solderait pas nos dettes, et nous devrions nous reloger.
       Nous tenons enfin à signaler que les revenus de Madame devraient augmenter d'environ 300€ à compter d'Août 2012, date de la reprise de son travail, ce qui augmenterait d'autant notre capacité de remboursement.

   Vous remerciant par avance de l'intérêt que vous aurez bien voulu porter à notre courrier, nous vous prions d'agréer, Madame, Monsieur le Juge, l'expression de nos respectueuses et sincères salutations

[sandrine22]

Merci CDS pour votre aide sur l'écrit de la lettre, je la trouve impeccable ! en espérant qu'elle fasse son effet au Juge

Je précise donc que je reprends le travail en Août 2012 donc augmentation de salaire de 300 euros ( mes 3 enfants seront scolarisé donc pas de dépenses de nounou seulement la cantine !).

Encore merci pour votre travail, je mets un point d'honneur sur le temps que vous passez à aider les autres ! et trouve cela formidable !  !

Je vous tiens au courant du passage vendredi prochain ! mon impression et les questions posées !

Bisous cordial, Sandrine.

[Creancier de surendettes]

Voilà Sandrine j'ai complété avec les infos

[sandrine22]

tout d'abord merci CDS pour votre aide et pour les modifications sur la lettre qui est devenue très clair et précise ! 

Je reviens vers vous aujourd'hui car, ayant été absente toute la journée, en rentrant j'écoute mon répondeur est là appel de tout mes créanciers me disant que sans accord passer avec eux avant le 25 juin, ils s'opposeront à la recevable (si il y a) !!!
Que mon dossier a été déclaré irrecevable pour mauvaise foi et que ce n'est pas en leur versant 30 euros que je prouverais quoi que ce soit !

Seront il présent leur de mon passage devant le Juge et quoi répondre si ils abordent la mauvaise foi ?

La, j'ai un gros gros doute pour vendredi et j'ai peur qu'ils viennent pousser la balance de leur côté vendredi !

Y' a t il une différence entre "absence de bonne foi" et "mauvaise foi" si oui comment le faire valoir ?

Merci à vous, Sandrine.

[bisane]

Sandrine, cool !!!
Enfin, si je puis dire !

Ce sont vraiment des margoulins !!!
Votre attitude actuelle n'influencera en rien la décision du JEX, et si jamais ils mettent ça sur le tapis (j'en doute !), vous pourrez toujours rétorquer que vous attendiez cette audience pour prendre une décision. Ce qui serait parfaitement entendable !

Ils sont décidément devenus pros en matière de pressions diverses et variées, en particulier en cours de procédure ! Et ce dernier point est récent, en tout cas de ce que l'on peut voir sur ce forum...

Vous pourrez aussi rapporter leurs propos au juge...

En tout état de cause,ils ne pourront en aucun cas s'opposer à la décision du juge, dont j'espère qu'elle vous sera favorable !

[sandrine22]

merci Bisane pour votre réponse rapide, oui je pense qui ont la manière de mettre la pression juste avant le passage mais voilà ca marche et je me pose beaucoup de question !

Peuvent-ils être présent le jour de l'audience ?

J'ai peur de perdre tout mes moyens et surtout la parole si ils m'assoment devant le juge de propos concernant mon comportement muet depuis le début du dossier mais de tout façon parler avec eux, cela ne mène à rien ils ont toujours raison et veulent toujours plus que ce qu'on peut !

J'espère que tout ce passeras bien vendredi, mon horoscope me prédit une période positive, pourvu qu'il dit vrai pour une fois, et espère rester zen ce jour là pour ne pas m'angoisser de trop et perdre mes moyens devant le juge. Et oui nature super anxieuse !!!

Merci, Sandrine.

[julia26]

Bonjour Sandrine

vendredi, mon horoscope me prédit une période positive,

C'est du positif alors il faut y croire  et puis quand vous serez devant le JEX dites vous que c'est une personne comme vous et moi !!

ne pas m'angoisser de trop et perdre mes moyens devant le juge

Je crois que n'importe qui doit être impressionné !! alors essayez de ne pas trop y penser d'ici a Vendredi !! nous serons avec vous  

[sandrine22]

Merci Julia pour votre soutien,

Je vais y croire jusque vendredi généralement le mois de juin me porte change enfin pour l'instant alors on reste positive et je me dis bin si le juge reviens pas sur la décision de la BDF, on aviseras au mois de décembre avec reprise de mon boulot et redépot de dossier après changement de situation, je reste positive !

Je pense pas être trop imprésionner par le Juge mais seulement de la situation !

vous dites : nous serons avec vous, bin j'espère vous voir avec des banderoles marquer allez sandrine ! on y crois ! 

Merci à tous pour votre soutien on se sent moins seul devant ce monde de brut !

[julia26]

bin j'espère vous voir avec des banderoles marquer allez sandrine

Si c'était possible je le ferai rien que pour vous voir sourire 

[bisane]

@ Julia :
je te reconnais plus !

@ Sandrine :
me suis permis la réflexion pour Julia ici, histoire de vous arracher l'esquisse d'un sourire...

Peuvent-ils être présent le jour de l'audience ?

A priori, non... mais pas sûr...

Si vous perdez vos moyens, ce n'est pas bien grave... Essayez juste de répondre, en ayant bien la lettre en tête, par oui ou par non, en disant que vous ne vous sentez pas en état d'argumenter.
Sandrine, c'est un avis tout personnel !
Mais je crois que dans ces situations il vaut mieux jouer cartes sur table, sur tous les ponts, y compris sur votre émotion !
Yul en sait quelque chose !

Sandrine, cette situation est certes impressionnante, et nul doute que l'enjeu est de taille !
Mais je crois que vous avez engrangé une telle énergie, et tant de situations partagées, que vous êtes en capacité de défendre la vôtre, même en balbutiant, ânonnant, bégayant.
Faites-vous confiance, et soyez forte de l'expérience acquise sur ce forum.
Votre voix devrait trembler un peu moins !  

[bisane]

@ Julia : c'est possible de faire une banderole ! 

[julia26]

J'ai changé mon avatar c'est la fête de la musique

[sandrine22]

Oui Bisane la bonne humeur et l'humour remonte superbement le moral, j'apprécie l'ambiance sur le forum, toujours un mot gentil c'est super et ça fait beaucoup pour des personnes dans notre situation. Merci d'être là !

Julia avant de venir au tribunal penser à vous changer quand même avec votre robe rose et vos joues roses vous allez faire tourner la tête du juge !

Merci à vous, je vais essayer de me zenner jusqu'à vendredi !!!! merci Bisane pour vos conseils qui sont les bienvenus.

Bien à vous, Bisous, Sandrine.