Aurais besoin d'avis sur ma situation : surendettement ??

[Comailles]

Me revoilou

J'ai regardé votre tableau, je l'ai refait en séparant les dépenses indispensables et le reste



Comme propose Bisane, il faudrait essayer de négocier afin de regrouper les mensualités et les faire diminuer

et voila ce que je ferais à partir de maintenant:

- Me servir de la prime de mr afin de rembourser le découvert.
- demander des report d'échéances pour 1 mois pour les crédits pour lesquels c'est possible.
- Mettre le reste des primes de "coté" sur un livret pour les mois plus difficiles.

- Ouvrir un deuxième compte afin de basculer chaque mois ce qu'il reste après avoir payer les charges courantes et crédits, et me servir de ce compte pour la nourriture et autres.
Ce compte doit être sans découvert autorisé afin de gérer au plus juste cette somme.


Avez vous des cartes bleues à débit différés? si oui, supprimer le débit différé
Etes vous mensualisés pour les impots? si non, faites le

[poissonrouge]

Bonsoir et merci sincèrement pour le temps que vous passez à me conseiller...
J'ai refais le tableau de mon budget avec en premier onglet le budget revu par Comailles (merci !!) et en deuxième onglet celui que j'avais déjà modifié.
J'ai bien compris que je devais uniquement me concentrer sur les remboursement de crédits...en plus je ne peux pas combler les découverts à venir puisque la prime de mon mari ne sera pas versée avant décembre 2013 !
Après, elle servira juste à maintenir le compte à 0€ mais sans aucun des postes que j'avais budgétisé, c'est à dire l'habillement, les réparations, les frais de médecin, le bricolage attendra aussi (mais il faudra quand même en faire si on veut mettre la maison en vente !), etc...
Enfin, je suis plutôt très très pessimiste sur la suite. Je vais voir ce qu'il est possible de faire au niveau des échéances de prêt. Je sais déjà que je ne peux pas décaler le prêt immobilier (j'avais déjà demandé l'année dernière).
Le CM ne veut pas non plus revoir mes 2 mensualités de crédit revolving en une seule. je pense que pour Cofi10 ce sera la même réponse : ce sont deux déblocage de trésorerie sur la même réserve donc 2 mensualités qui s'ajoutent.

Pour répondre à Bisane, pour la côte argus, j'ai essayé de la faire aujourd'hui mais pas possible, la voiture est trop récente ? En tout cas ça ne prend que les années antérieures à 2012. J'ai regardé les mêmes modèles en vente, apparemment elle se vendrait autour de 14500 €...

Je n'ai pas de CB à débit différé et tous les frais fixes sont prélevés mensuellement (dont impôts).

Je vais appliquer les bons conseils de Comailles en virant chaque mois sur un autre compte la somme restante après les prélèvements. J'avais déjà eu cette idée en juin et ouvert un compte dans une banque à distance avec CB gratuite, mais je ne suis pas allée au bout de la démarche.
Je vais supprimer la carte bleue du CM et utiliser la gratuite, ce sera toujours ça d'économisé.

Mais en toute honnêteté, j'ai bien peur de revenir vous voir en septembre avec des rejets car je ne pense pas qu'on tiendra un budget si serré avec en plus un découvert de 300€ qui va se cumuler chaque mois (sans aucune dépense superflue).
La prise de conscience est sévère et sans appel !...

[Comailles]

Bonsoir Poissonrouge

Vous avez toujours la solution du dépôt de dossier Bdf

La prise de conscience est toujours un peu difficile

Fonctionner qu'avec des espèces pour les courses est aussi une bonne solution, on ne peut pas dépenser plus que ce que l'on a

tentez les report, cela résoudra déjà le souci du découvert

Vous pouvez revenir avant septembre

Je regarde votre tableau demain matin, le soir je suis bonne à rien

[nounours]

je ne veux pas m'interposer dans vos conseils et échanges. Mais Poissonrouge en ayant bien regardé votre budget, ce qui m'interpelle c'est les aides incluses dedans et qui vont fatalement baisser et agraver votre situation

si vous n'arrivez pas à stabiliser avant septembre, comme vous dites et comme dit Comailles, vous pouvez revenir avant  , il ne faut pas avoir honte de penser à un  dépôt de dossier de surendettement

avec votre capacité de remboursement il vous sera possible de tout solder et repartir sur de bonnes bases

j'ai pensé comme vous à une époque mais quand les aides ont baissé, aide à la garde, CAF.. cela n'a fait que s'aggraver

mais ce n'est qu'un ressenti sans aucune prétention aucune

[poissonrouge]

Bonsoir,

Je n'ai plus de honte à faire un dossier, mais je me sens totalement responsable de cette situation et je pense qu'avec nos revenus et le fait qu'on est accédant à la propriété, on va me rire au nez en me disant que je n'ai qu'à vendre la maison et la voiture pour tout solder (enfin presque...).
Sauf que dans la vraie vie, ça ne se vend pas comme ça, et si on vend la voiture, on aura pas les moyens d'en acheter une autre et ça ne soldera même pas le crédit (idem pour la maison d'ailleurs !).
En fait je n'ai pas de solution...
Si j'arrive à décaler une mensualité de tous les crédits revolving, ça me décale juste le problème d'un mois puisque le total des mensualités équivaut à un mois de découvert selon nouveau budget de Comailles.
C'est comme si on etait trop endettés pour sen sortir mais pas assez pour déposer un dossier ??
Jaurais besoin d'étaler les dettes sur plus de temps pour diminuer les mensualités

[nounours]

D'accord avec vous cela décale le problème

j'étais comme vous :
- une voiture neuve
- accedant à la propriété (et le suis toujours)

j'ai déposé et c'est dur mais dans environ 7 ans tout est fini

étaler dans le temps, c'est le regroupement de crédit mais si vous n'avez pas de marge financière de manoeuvre, cela ne servira à rien le moindre souci et cela recommencera 

[poissonrouge]

Merci Nounours votre réponse m'a chamboulée...
7 ans c'est long, mais au moins si ça permet d'assainir la situation et de repartir sur de bonnes bases !
Mais je ne comprends pas la différence entre le rachat de crédit et le dossier bdf car au final cela revient au même, non ? Le but est de diminuer le montant des mensualités en réaménageant la durée ?
Je vais refaire un tout du côté des explications de base !...

[nounours]

attention quasi 7 ans pour mon cas mais ma capacité de remboursement est moins élevée que vous donc pour vous cela peut durer moins longtemps

un regroupement de crédit englobe souvent le rachat du prêt immobilier avec une hypothèque pour garantir le paiement et souvent cela va sur 10-15 voire même 20 ans !!! le taux est bien supérieur à celui de la BDF

certes vos mensualités sont réduites mais pas la durée bien au contraire.

pour la BDF les mensualités sont calculées en déduction d'un reste à vivre légal qui bien sur ne permet pas de superflu mais vous permet de vivre et de payer vos charges

si vous déposez votre découvert est pris en compte dans le plan et vous repartez sur des bases saines

mais essayez d'équilibrer et voyez ce que deviennent vos comptes. Si cela est encore bancale ne laissez pas la situtation se détériorée.

Et vous savez nous avons un plan et nous avons gardé notre maison   

[poissonrouge]

Merci, c'est plutôt réconfortant de savoir que vous avez gardé votre maison  .
Pour nous de toutes façons on ne peut plus rallonger la durée du prêt immobilier : il prend fin en 2032 !!!

Je résume, j'ai supprimé :
- tout mon dépassement de budget alimentation, reste un budget normal à 5
- je n'ai plus de budget pour l'habillement, les fournitures scolaires, les frais de santé, les retraits, les réparations auto/immo, les éventuels loisirs, les cadeaux d'anniversaire...
A ce niveau, je reste avec un déficit mensuel de 300e jusqu'en décembre 2013, soit 3300€ cumulés.

Mais j'ai beau tourner ce satané budget dans tous les sens, il faut que je trouve 500€ mensuels pour boucler mes fins de mois...
Déjà, je vais devoir réduire les frais de nourrice, ce n'était pas prévu mais je mettrai la petite dernière à l'école toute la journée à compter de janvier (elle n'y va que le matin pour l'instant).
Si mon mari arrêtait de fumer ça arrangerait bien mes affaires ...

[nounours]

l'un dans l'autre oui le budget clop  mais je peux pas juger je fume pas mais je sais que c'est dur de s'en passer

en tous les cas ne restez pas seule venez en parler car nous sommes forts de notre expérience et cela n'a pas de prix 

[poissonrouge]

Merci pour tout,  c'est vraiment réconfortant de ne pas se sentir toute seule...
Heureusement que j'ai découvert ce forum ! 

[nounours]

vous verrez il y a toujours une solution. C'est comme le choix il faut en faire un mais on a toujours le choix ce qui change ce sont les conséquences 

[Comailles]

Bonjour Poissonrouge,

Si vous déposez un dossier la BDF vous laissera environ:

1094 € pour le crédits immo
157 € pour les impots
1 681 € pour le reste à vivre.

Ces 1 681 € devront servir à payer tout sauf les crédits ( y compris immo donc) et les impôts.
Soit la nourriture, l'habillement, loisirs  et les différentes factures.
Donc dans tous les cas, le budget sera serré

[poissonrouge]

Bonsoir,

Un petit message en retard pour vous remercier très sincèrement !...
Merci Comailles  pour toutes les modifications sur mon tableau, je le garde comme modèle de budget...
J'ai commencé mes démarches de redressement des mes comptes : j'ai déjà supprimé les CB sur le compte actuel et l'assurance des moyens de paiement ; je vais adresser un courrier à chaque créancier pour demander la possibilité du report des échéances sur 2 mois.
L'année 2013 s'annonce difficile mais j'y crois !! 

Merci encore...

[biquette59]

faut y croire, poissonrouge,