Demande d'avis sur ma situation

[Godefroy]

Bonjour à  tous .

Je vous explique ci dessous ma situation.
J'ai 50 ans, divorcé en mars 2009 et 2 enfants 6 et 12 ans (en droit de visite élargi 6 jours tous les 15 jours). Je suis salarie, salaire mensuel 2 700 €/ mois.

A l'ouverture de la procédure de divorce en février 2007, mon avocat m'a incité à  reprendre à  ma charge les 30 000€ de crédit de notre couple ( cela vous éviterait le paiement prestation compensatoire me disait-elle )
J'ai donc contracté un prêt de 31 500€ auprès de ma banque. Mensualité 499 €/m(reste à  ce jour 7500 € à  payer, dernière échéance juillet 2014)
Suite du divorce: pension alimentaire de 450 €/m
Loyer 600 €/m EDF 110 €/m Impôts 300 €/m carburant 150 €/m Assurances auto +hab 88 €/m
de charges fixes.
Je ne sais comment vous expliquer qu'en 2011, j'ai été obligé de faire un rachat de crédit de pour un montant de 65 000€. sans pour autant clôturer le prêt de 31 500 € (solde de l'époque 18000€).
Depuis je me retrouve aujourd'hui avec:

-dettes
solde rachat de crédit de 2011:   61000 € capital restant du mens  750 €
Solde crédit de ma banque de 2007:  7500 €                                499 €
crédit permanent banque                  8000 €                                 250 €
nouveau crédit permanent1                      8000 €                                 181 €
Carte magasin1                             4000  €                                   96 €
Autre crédit permanent2                               8000 €                                  256 €
Rappel d'impot qui arrive en mai de 4000 €

-charges
pension alimentaire                       450 €
Loyer                                            600 €
transport                                      150 €
EDF                                              110 €
Assurances                                     50 €

Le tableau est sombre je le sais. Seule la pensé de mes enfants me laisse encore espéré qu'une situation comme la mienne puisse trouver une issue.
J'ai encore la force d'entendre la vérité, je ne veux surtout pas de faux espoirs.   

merci par avance pour vos réponses

[Persévérance]

Bonjour et bienvenue 

Je vous mets le message d'€™accueil, le tableau nous sera utile pour qu'on aie une vision globale 

bonjour et bienvenue à  vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à  gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à  tout moment accéder :
- à  vos messages personnels (en haut à  droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Persévérance]

Quelques questions mais on y verra plus clair avec le tableau 

Avez vous des retards actuellement ? (crédits, charges)

Pourquoi n'avez vous pas racheté l'ensemble des crédits lors du dernier rachat ?

De quand date votre dernier crédit ?

[Godefroy]

Le but du rachat était de tout solder mais cela ne m'a pas été possible suite a un imprévu d'ordre familial.
La derniere signature de contrat de crédit remonte au rachat en 2011, mais depuis des utilisations des crédits Ce*** F*ù**

[bisane]

N'ayez crainte de vraiment nous dire les choses... 
Il faut vraiment qu'on comprenne votre situation pour pouvoir vous aider, et donc connaître la raison de ce rachat, puis des utilisations supplémentaires.

[Persévérance]

Merci de ne pas mettre le nom des créanciers en toutes lettres 

[Godefroy]

Je vous livre ici les précisions:
La procédure de rachat avait été enclenchée plus d'un an avant d'aboutir. au moment ou elle aboutissait, du fait de relances des créanciers, j'ai peut être fait une bétise en empruntant auprès de mon entourage de quoi que les incidents de paiement ne se traduisent en procédure de recouvrement. A l'acceptation du rachat, il a fallu que je renonce à  la clôture de l'un de mes prêts rachetés afin de rembourser les particuliers qui avaient accepté de me faire confiance et me dépanner. Ceci explique pourquoi l'un des prêts rachetés n'a pas été clôturé.
Pour ce qui est des utilisations que je fais des crédits permanents, le but est simplement d'éviter tant les impayés que les découverts. Pour preuve, à  ce jour, je n'ai aucun découvert bancaire et aucun impayés (crédits et charges notamment loyer). Il y a certe une dette de 4000€ d'impôts, mais ceci correspond à  un redressement fiscal non encore reçu car je déclarais mes 2 enfants en garde alternée (je pensais que c'était un droit car je les ai une semaine sur deux du mardi au lundi de la semaine suivante)

[Persévérance]

Alors il faudrait changer de tactique 

Révoquer les prélèvements de crédit, ouvrir un nouveau compte sain et ne plus puiser dans les réserves, en révoquant les crédits vous récupérer de la liquidité qui devrait justement vous permettre de ne plus utiliser les réserves.

Mais c'est là  qu'on a besoin du tableau pour voir ensuite si vous pouvez déposer un dossier BdF 

Pour les impôts, vous vous êtes sur du montant du redressement ? Vous avez essayé de contester/négocier ?

[Godefroy]

Concernant les impôts, la contestation n'a rien donné. le redressement porte sur les deux dernières années.2010 et 2011. Je suis sûr du montant puisqu'il a été calculé par le contrôleur en ma présence ' à  50 ou 100€ près
Concernant le fichier, j'ai renseigné le premier onglet à  compléter, je peux faire le reste dans la soirée.

Merci

[bisane]

Il n'y a qu'un onglet à  compléter dans le tableau ! 

[Godefroy]

Bonjour,

Je viens de mettre le tableau à  jour.
Concernant mon salaire, j'ai plutôt mis mon salaire régulier car les primes sont trop variables et fausseraient tous les calculs.
J'ai bien compris qu'il fallait prendre des dispositions en révoquant les prélèvements.
La question que je me pose est la suivantes: je vais avoir une rentrée d'argent (primes annuelles)c'est à  dire environ 3000 € répartie sur avril et mai.
J'envisage de résilier mon assurance vie  2000€.
Je veux aussi prendre le disponible de 1000€ qu'il y à  sur nom épargne entreprise.
Ceci me permettra de faire face aux 2 ou 3 prochains mois sans avoir à  révoquer tout de suite les prélèvements (et surtout si j'arrive à  obtenir une réduction sur le rappel d'impôts)
Es ce que c'est la bonne solution.

Merci

[BRUYERE]

Bonjour Godefroy,

Bonne solution ? Non ..

Cela ne changera pas grand chose à  votre endettement final, et vous aurez brûlé toutes vos cartouches...

Privilégiez d'abord votre rappel d'impôts..Et dans l'immédiat gardez votre épargne pour la suite.. elle pourra vous être bien utile ..

Difficile sans votre tableau de vous donner d'autres conseils..

[Persévérance]

D'après votre tableau, vous n'avez pas tellement d'autres solutions que de déposer un dossier 

Pour l'instant, surtout, gardez vos primes et mettez les de côté, révoquez les prélèvements et privilégier vos charges courantes.

Vous avez combien d'enfants ? (la pension alimentaire me semble un peu élevée).

Et ouvrez un nouveau compte sain 

Enfin, pour les créanciers, essayez de verser une mensualité de contact : ressources - charges - dépenses courantes (alimentation ...) = somme disponible, vous divisez cette somme par le nombre de crédits et vous versez cette somme à  chaque créancier (sauf si crédit immo ou voiture, à  privilégier, mais d'après le tableau vous n'en avez pas).

[Godefroy]

Tout d'abord merci pour votre analyse de ma situation.
Merci également pour vos conseils. J'ai téléchargé le dossier de surendettement, je vais le compléter et l'envoyer par courrier. j'ai honte d'aller le déposer moi même. Je suis très angoissé par cette procédure, mais je n'€™ai à  m’en prendre quâ€™à  moi-même, je me sens en pleine déchéance. J’ai 2 enfants et  la pension alimentaire correspond à  150€ par enfant soit 300€ et 150 € de prestation compensatoire pour mon ex par mois (encore jusquâ€™à  Octobre de cette année).
J'ai déjà  un compte jaune, je vais révoquer le prélèvement qui est sur celui ci et y faire domicilier mon salaire.
Merci en tout cas pour tout

[lilinne]

bonjour et bienvenue

dans un premier temps on met la honte de coté
vous prenez les choses en mains et c'est ça l'important

avec votre dossier il faut faire une lettre de saisine en racontant un peu votre histoire
on pourra vous aider pour ça!
il faut faire un premier jet et les pros de la rédaction passeront pour fignoler

pour le compte c'est très bien....
privilègiez vos charges c'est important