Première visite... Mon histoire... Mes questions

[Boulette14]

Bonsoir,



En quelques lignes je souhaite vous exposer ma situation.


Je suis une femme célibataire sans enfant âgée de 40 ans, salariée du secteur privé, j'ai un statut cadre et mon salaire est actuellement de 2230 € net mensuel.


Ma situation serait plutôt enviable si je ne me trouvais pas trop endettée car mal partie dans la vie... pour mieux comprendre :
Un papa décédé alors que j'avais 5 ans,
une maman psychologiquement fragile détectée tardivement bi-polaire placée sous curatelle et aujourd'hui Tutelle à laquelle j'ai été retirée de sa garde à l'âge de 14 ans pour déscolarisation et placée chez mon unique sœur aînée de 15 ans de plus que moi jusqu'à mes 18 ans.


En dépit de ce démarrage difficile, et après beaucoup d'efforts car j'ai finalement perdu 3 ans de scolarité (pas de 6ème pas de 5ème)  j'ai tout de même pu accéder à un niveau d'études BAC+5 (en alternance contrat de qualification à l'époque puis formation continue tout en étant salariée à temps partiel), qui m'a permis après un parcours professionnel laborieux (mais sans période de chômage) d'accéder enfin à un emploi correctement rémunéré (ce qui n'a pas été toujours le cas de 1994 date à laquelle j'ai commencé à travailler jusqu'à il y environ 5 ans date à laquelle j'ai pris l'emploi que j'occupe actuellement).


N'ayant jamais eu la moindre aide familiale ou sociale après mes 18 ans, j'ai dû tout financer (permis, 1ère voiture, mobilier) en plus du quotidien et tout cela avec un statut de célibataire, et oui j'avais d'autres priorité misant sur une réussite professionnelle pour me faire une place dans la vie, j'aurais peut être dû faire un autre choix vu le résultat ( tout ça pour dire que je suis donc particulièrement taxée au niveau impôts et je supporte toutes les charges du quotidien SEULE).


Le résultat de ce parcours et de ma situation familiale ont fait que petit à petit j'ai contracté des emprunts et j'en suis arrivée à un niveau d'endettement trop important par rapport à mes revenus (tout cela sans folies et sans abus,  je suis propriétaire d'une Ford Fiesta qui a 8 ans et qui atteint aujourd'hui 178000 kms, je n'ai pas d'écran plat, pas d'ordinateur si ce n'est celui que mon employeur me fourni ce qui est une chance, pas de tablette numérique, un forfait téléphonique à 19€, pas de téléphone portable dernier cri, une garde robe vieillissante acquise dans des enseignes modestes type CAMAIEU... pas de sorties pas de vacances, je ne fais que payer difficilement chaque mois mes factures)


Vous ne m'en voudrez pas d'être précise mais je me sens terriblement coupable et frustrée d'être arrivée où j'en suis et de faire le bilan que je n'ai rien en dépit de tous mes efforts pour m'en sortir depuis ces 20 dernières années.


J'en arrive à l'objet de ma démarche, j'ai tenté de  restructurer mon budget en me tournant vers le regroupement d'emprunts, d'abord en sollicitant ma banque puis par l'intermédiaire d'un courtier (recommandé par ma conseillère bancaire) et comme vous vous en doutez je n'ai essuyé que des refus... (l'endettement après restructuration aurait été de 44% jugé trop fort et un reste à vivre trop faible)


La banque me suggérant elle même de déposer un dossier de surendettement, je l'envisage sérieusement  n'ayant actuellement aucun prélèvement rejeté, aucune procédure avec huissier.


Il semblerait d'après mon interlocuteur BDF (contacté hier) que mon dossier soit recevable...


Maintenant le tout est de sauter le pas et j'aurai quelques questions complémentaires à vous poser en complément de ce que j'ai déjà lu... Y a t il du monde derrière les écrans pour m'aider un peu...


Sinon lors d'une prochaine connexion


Bonne soirée à tous


Boulette14 (oui en ce moment je me sens vraiment l'âme d'un boulet...

[newstart]

Bonsoir boulette14

Vous avez fait le bon choix et vous trouverez sur ce forum toute l aide dont vous avez besoin, tout comme moi il m a aide il y a quelque temps.

Rangez la culpabilité au placard, vous avez pris votre vie en main seule et de ça vous pouvez être fière.

Vous n avez pas encore dépose votre dossier c est ça ?

D autres personnes vont venir vous aiguiller  rapidement.

A très bientôt

NS

[BRUYERE]

Bonsoir Boulette,


Vous allez trouver ici aide et conseils .. Et pour commencer ce message d'accueil qui va vous donner plein de pistes afin de reprendre la main sur votre budget ainsi qu'un tableau qui va nous permettre d'avoir une vision globale de votre situation.

Merci de l'insérer dans votre premier message..




Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[bisane]

je me sens vraiment l'âme d'un boulet...

Ce n'est pas ce que dit votre pseudo.... 
Des boulettes, on en fait tous !

L'essentiel étant de tenter de les réparer ! 

[Boulette14]

Bonjour,


Merci pour ces premiers messages... Ils font chaud au coeur... Si je me suis retrouvée dans cette situation c'est parce que je n'ai jamais voulu demander de l'aide j'aurai peut être dû voir les choses différemment...


Je joints le fichier relatif à ma situation j'aurai quelques questions le concernant et concernant la marche à suivre.


1/ Dans votre fichier se calcul automatiquement la capacité de remboursement retenue est ce la somme que je serai amenée à rembourser chaque mois ? Auquel la durée serait assez courte je l'estime à environ 3.9 ans... Ce qui m'irait assez car mon objectif est dans la mesure du possible de rester le moins longtemps possible dans cette situation.


2/ J'ai une dette familiale vis à vis de ma soeur, je l'ai indiquée dans le tableau dettes mais je ne vois pas où le mettre dans le tableau de l'onglet 1er renseignements ? Quelle est l'interaction de la BDF lorsque la dette concernée est une dette familiale... Est ce judicieux d'indiquer cette dette d'ailleurs ?


Pour remettre dans le contexte je suis actuellement fâchée avec ma soeur, elle a divorcé il y a maintenant un peu plus de 4ans j'ai tenté de la soutenir dans cette épreuve (je me suis notamment installée avec elle à plus 50 kms de mon boulot) mais il y a eu un moment où je ne parvenais plus à faire front entre mes problèmes et les siens (elle a fait plusieurs tentatives de suicides il faut dire qu'elle était mariée depuis 32 ans donc c'était un gros choc pour elle) Mais son divorce a fini par être prononcé elle a aujourd'hui un bon capital elle est pré-retraitée de la fonction publique et a trouvé deux job à mi-temps donc elle est loin d'avoir des soucis d'un point de vue économique elle avait même retrouvé quelqu'un... Ma soeur a toujours eu beaucoup d'influences sur moi je l'avais un peu mise sur un pied d'éstalle nous avons 15 de différence elle est l'aînée j'ai beaucoup été dans son ombre et j'ai eu le malheur il y a un an et demi de lui faire remarquer que la vie lui avait plutôt était favorable et qu'il était pénible de l'entendre se plaindre autant en comparaison du bilan de ma propre existence, elle l'a très mal pris interprétant mon propos comme un coup bas et de l'ingratitude alors que j'essayais juste de lui dire que j'allais très mal et depuis nous ne sommes plus parlé...


Ma soeur a fondé une famille, moi je me suis d'abord concentrée sur mes études puis j'ai fait tous les efforts possibles pour avoir une bonne situation je suis donc passée à côté de ma vie personnelle et j'ai conscience que d'ici peu il me faudra renoncer à la maternité (il est hors de question que j'entraîne un petit bout dans ma galère) autant de choses douloureuses qui lui échappe totalement et concernant ma situation financière elle en a une vague idée mais n'en connaît pas la mesure.


Je vous raconte ma vie je suis désolée...


3/ Mon compte courant est à la *** or j'ai un prêt personnel et une réserve d'argent chez eux donc pour suivre le conseil de réduire mes mensualités avant que mon dossier ne soit étudié à la BDF il va me valoir changer de banque ? Vous évoqué la Bank P****L, que pensez vous des banques en ligne ? *** par exemple ? Car j'ai eu il y a environ 7 ans des soucis avec la *** et je crains qu'ils n'acceptent pas de m'ouvrir un compte ?


4/ Si je réduis mes mensualités dois je me caler sur la CR que vous estimez dans votre fichier ?


5/Le fichage maximum BDF est de 8 ans est ce que ça veut dire que si mon plan est sur 4 ans alors mon fichage sera de 4 ans ?


6/ Une fois mon dossier déposé et en cas de recevabilité, j'ai bien noté que je ne devais plus effectuer de règlements auprès de mes créanciers (et qu'il était prudent de mettre de l'argent de côté pendant la période de négociations entre la BDF et les créanciers.) Est ce bien ça ?


Je pense que j'aurai d'autres questions mais voilà les premières...


Bon dimanche à tous et merci pour vos réponses...

[Persévérance]

Merci de ne pas citer le nom des créanciers en toutes lettres ! (message modifié)

[Persévérance]

Quelques réponses :

Ajouter la dette dans le tableau au même endroit que les crédits  Vous pouvez indiquer cette dette dans le dossier BdF sachant que les dettes familiales sont en général payées en dernier (et il faut une reconnaissance de dette)

On conseille la banque du facteur car elle accepte les personnes surendettées mais vous pouvez choisir une autre banque.

Pour la 4, pas sure d'avoir bien compris mais si c'est pour les créanciers oui, vous essayez de vous caler sur cette somme en la divisant par le nombre de crédits pour verser la même somme à tous (sauf crédit immo et auto à privilégier)

Oui pour la 6.

[Boulette14]

Merci pour ces nouvelles réponses.... Désolée pour le nom de la banque...

[zorah0412]

Merci pour ces nouvelles réponses.... Désolée pour le nom de la banque...

on est beaucoup à faire cette bourde au début


En tous cas, vous avez très clairement expliqué votre situation! C'est presque une lettre de saisine!!!! 

[Boulette14]

Je serai vigilante je ne referai pas 


En général je ne suis pas têtue et je ne renouvelle pas mes erreurs...
Autant dire que la situation dans laquelle je me trouve j'espère en sortir et ne pas renouveler l'expérience...


Même si j'ai bien conscience que les aléas de la vie nous entraînent parfois sur le mauvais chemin...


J'espère pouvoir un jour aider à mon tour sur ce Forum lorsque j'aurai sorti la tête de l'eau... Peut être en aidant certains à rédiger leurs courriers...


Merci encore pour les encouragements et les conseils...

[zorah0412]

Vous rédigez en effet très bien!


Dans l'immédiat, consacrez vous à votre dossier.....


Vous êtes pleine de bonne volonté et très réactive!


Admirative de votre parcours contre l'adversité depuis très jeune! Bravo!!!


Et vos arguments militent en faveur d'un bon dossier! 

[Boulette14]

Oui j'ai pas eu le choix j'ai d'abord commencé par "élever" ma mère les rôles ont très vite étaient inversés... C'était presque moi l'adulte de la maison... Dès que j'ai su lire et écrire ma mère m'a sollicitée pour les papiers administratifs, ma mère m'a eu tard elle avait 39 ans elle n'a pas été longtemps à l'école elle était intelligente mais avait du mal à écrire (pas à lire) elle ne savait ni faire une multiplication ni une division, j'ai donc du très vite m'adapter et j'ai la prétention de croire que j'étais pas trop bête 


J'aimais beaucoup lire dès très petite ça m'a beaucoup aidée dans ma scolarité chaotique je me suis toujours rattrapée grâce à la rédaction...


Mais j'avoue que là je vis des moments difficiles, quand j'ai vu que je ne pouvais pas restructurer mon budget ni avec ma banque ni avec les organismes de rachat de crédits j'ai pris une claque monumentale... Avoir fait tant d'efforts pour en arriver là... Et puis je n'ai plus de famille aujourd'hui, ma mère est encore vivante mais j'ai fini par couper les ponts elle est sous tutelle et vie en banlieue parisienne, elle m'en a fait trop voir je ne peux plus, sa maladie (la bipolarité) a autant gâché sa vie que la mienne... Et comme je l'expliquais ma soeur m'a tourné le dos il y a un an et demi... Je m'apprête donc à passer les fêtes toute seule... Je ne pense pas que j'ai mérité tout ça et je ne sais même pas comment je tiens encore sur mes deux jambes... J'ai pas mal d'idées noires...

[zorah0412]

pas facile tout ça!!!!!!!!!
même si je dis: chapeau bas!


n'hésitez pas à vous faire aider par un professionnel de santé si besoin! 


Dans mon cas, ça m'a beaucoup soulagée!

[bisane]

Je ne sais pas si vous avez noté la dette envers votre soeur dans le tableau, mais sachez qu'elle sera prévenue de votre dossier, et donc de l'ensemble de vos dettes, si vous l'y déclarez.


Votre endettement n'est en effet pas énorme, et serait rapidement remboursé.

Avez-vous convenu d'un échéancier avec les impôts ?

[Boulette14]

Oui j'ai négocié un échéancier avec les impôts sur 10 mois mais si je maintiens cet échéancier je vais avoir du mal à payer en complément les échéances pour le prochain avis d'imposition, je ne sais donc pas trop quoi faire si ce n'est de bien respecter ce 1er échéancier au moins  jusqu'à ce que mon dossier soit passé auprès de la BDF. Le receveur des impôts que j'avais rencontré m'avait d'ailleurs conseillé de déposer un dossier auprès de la BDF


J'ai complété le fichier entre temps j'y ai ajouté la dette vis à vis de ma sœur ça m'emmènerait jusqu'à  plus de 5 ans de remboursement ça me semble une éternité...par contre j'ai un PEE je l'ai indiqué dans ma mise à jour mais ça ne semble pas être pris en compte et ça ne vient pas diminuer ma dette au global...


Merci pour votre réconfort...