PLAN DEPUIS DEBUT 2002; REDEPOT PREVU EN 2011

[laura511]

Joel bonjour,
Il était impossible de continuer le plan ensemble, mon ex ne voulait pas payer et m'a laissé me débrouiller avec, surtout nous ne nous entendions pas sur d'autres sujets et une entente était impossible. J'ai cru savoir qu'il avait contesté le plan quil lui avait été proposé, ensuite je sais qu'il a été mis sous curatelle, bref je pense être la seule à rembourser, tout au moins je suis certaine de rembourser la plus grosse part. Je n'ai plus de contacts avec lui et ne sait pas ce qu'il en est concernant sa situation financière.

Ma question était de savoir si à l'issue d'un redepot les créanciers qui avaient accepté un précédent plan  peuvent ne plus être d'accord et si une personne ainsi "protégée" par un plan bdf pendant un certain nombre d'année, peut du jour au lendemain être déclarée irrecevable ? En clair si je peux avoir payé pendant 8 ans (1 an au titre du plan commun et 7 ans au titre du mien) et soudain me voir réclamer la totalité de ma dette sans possibilité de réaménagement, huissiers et tout le tralala. Sachant qu'en plus j'ai un  chéquier une carte visa et pas de pbs au niveau de ma banque, bien sur aucun découvert. Peut on me retirer tout cela alors que j'ai bénéficié d'un plan pendant tout ce temps ?

Désolée si je me répête mais j'a besoin d'y voir un peu plus clair.
D'autant que si je prends un avocat pour mon divorce, mon budget va être grévé d'autant.

[laura511]

Merci Joel vous m'avez répondu quand je postais.
Il n'y a pas eu aggravation, pas de nouvelles dettes si ce n'est ce réaménagement que s.....o m'a fait signer suite à la limitation par eux de mon plan à 5 ans (les seuls sur 15 créanciers a l'avoir limité à 5 ans au lieu des 7 prévus) et que j'ai signé en toute bonne foi. Je pense pouvoir me défendre puisque ce n'est pas un nouveau crédit mais le même qui figurait dans le plan pour la même somme totale.
Mais il y a cette maison en indivion avec ma soeur dont j'ai hérité en 2009 suite au décès de ma maman et que ma soeur ne voudra pas vendre et ne peut pas non plus me racheter ma part.
Et pour le remboursement j'ai toujours honoré toutes mes échéances de prélèvement (440 puis 500 euros par mois) seuls quelques chèques de 15 € pour le seul créancier que je devais rembourser par chèques n'on t pas été envoyés mais je n'ai jamais eu aucune réclamation de leur part.

[l'indien]

Une bonne indication pour nous faire une idée, serait le solde des dettes aujourd'hui. Si Vous avez réussi à soldé s...co, ce qui vous reste n'est peut être pas important.

Si je comprends bien vous ne pouvez compter que sur vous même pour solder les dettes.

Si la somme est importante vous avez plutôt intérêts à dire c'est un nouveau plan. Qui va à nouveau vous étaler le reste de la dette sans beaucoup d'intérêts.

Dans le cas la banque de France  considérerait que vous êtes en fin de plan, il faut continuer à rembourser jusqu'a extinction des dettes. Vu le sérieux que vous avez eu, je pense qu'il vous serait possible de négocier assez facilement avec les créanciers des plans d'apurements.

Je ne crois pas que vous puissiez obtenir un effacement tant que vous êtes propriétaire, même seulement en indivision.

Joël

[laura511]

Joel j'ai repris les chiffres. A la fin de mon plan en 2011 il restera 65000 euros. Je ne compte pas le prêt que s...... m'a fait renégocier et qui était de 7100 euros en 2009 soit des mensualités de 105 euros sur 84 mois. J'ai en passant calculé les intérêts sur les 7 ans et je trouve près de 1500 euros ce qui me semble assez bénéfique pour eux

Aujourd'hui je ne sais pas ce que mon ex a remboursé de son côté mais je crois que c'est peanuts. Je suis cependant sure qu'il est revenu à meilleure fortune car dans le dernier sms qu'il a envoyé  à mon fils il y a un an et demi (5 ans pour eux sans autres nouvelles que 3 ou 4 sms par an et une lettre ou il leur envoyait un mandat postal de 30 euros pour chacun et plus aucune news depuis un an et demi) il disait que sa situation financière s'arrangeait. 

Cela veut dire qu'un nouveau plan serait envisageable ? Et si on me le refuse, cela veut il dire que les créanciers peuvent me réclamer les dettes comme ça, c'est à dire huissiers et tout car forcément je ne pourrai pas payer.  ?Cela veut il dire aussi que l'on peut m'obliger à vendre ma voiture (de 2004 donc pas toute récente et plus énormément côtée) ? Que ma banque avec qui j'ai eu jusque là de bonnes relations peut me demander de rendre mon chéquier et ma carte bleue ?


D'autre part, pensez vous que pour les quelques chèques de 15 euros que je n'ai pas envoyés et pour lesquels je n'ai eu aucune relance je doive prendre contact avec l'organisme et lui demander ce qu'il faut lui faire parvenir pour être tout à fait à jour ?

Bonne soirée à vous.

[bisane]

Merci de ton passage, Joël !  
Sauf que la question était plutôt de savoir si un effacement était possible...

Laura...
Vous essayez de vous poser quelques jours, et j'espère que nous pourrons revenir avec des réponses plus précises...


Et payez vos retards quand vous pouvez (gardez les doubles) pour être parfaitement "clean"...

[laura511]

Oui Bisane c'est vrai qu'en ce moment je cogite beaucoup. Sans compter tous les calculs que je fais.
Mais pouvez vous juste me rassurer (ou pas mais je prends le risque) sur le fait que si un plan était déclaré irrecevable les créanciers me proposeront peut être quand même un réechelonnement sur 84 mois comme l'a fait par avance s.....o sans me réclamer le total dû immédiatement et la galère qui s'ensuivrait. J'ai même compté que si c'était le cas j'en aurai a peu près pour 900 eur par mois soit 400 de plus qu'aujourd'hui. Enfin je ne sais pas si mes calculs sont bons mais je n'ai plus qu'a me trouver un boulot pour le samedi et le dimanche 

[laura511]

Enfin non plutot 1000 que 900 d'ailleurs....

[bisane]

Vous les sortez d'où, vos calculs ?
Ca me paraît beaucoup....

[laura511]

Rooh la la c'est un peu du pif Bisane car je n'y connais pas grand chose en taux d'intérêt.J'ai pris les 65 000 qui resteront auxquels j'ai ajouté 5 300 sur le prêt s.....o renégocié en 2009 (remboursement actuel 105 euros), ça me porte à 70 300 euros. Je rajoute en gros 14 000 euros d'intérêt sur 84 mois et je divise, bon voila c'est de l'approximatif mais ça me donne dans les 970 euros.
Et ça ferait beaucoup. Je pense que je pourrai rembourser 700 maxi car je dois avoir une augmentation de salaire l'an prochain.
Est il possible si la situation de mon ex s'est arrangée de lui demander de participer (enfin de l'y obliger car je ne le vois pas répondre positivement s'il n'y est pas contraint) sachant que j'ai un bien en indivision que je ne veux/peux pas vendre ? Mais sachant aussi que malgré tout c'est moi qui me serait coltiné la plus grosse partie des dettes.

[l'indien]

Mais sachant aussi que malgré tout c'est moi qui me serait coltiné la plus grosse partie des dettes.

C'est certain ... si on expliquait aux jeunes mariés ce que veux dire « le pire »...  Votre ex....  quand il dit que sa situation s'améliore, c'est avec vos remboursements... je pense point final.... il a moins de dettes grâce à vous

Le rêve dans votre dossier serait d'obtenir l'effacement des soldes restant du.... Jusqu'a maintenant effacement supposait ne pas avoir d'actif. Il y a une ouverture dans la loi Lagarde "la PRP sans liquidation" je ne pense pas que cela s'applique pour vous... C'est une procédure simplifié réclamée par les associations de consommateurs pour ne pas faire passer devant le juge les gens qui ne possède rien.

Dans votre situation un plan repartant à zéro serait peut être un moindre mal, parce vous auriez peu d'intérêts. Une échéance calculée suivant vos capacités.

Un refus de plan de la banque de France, ne serait pas catastrophique je pense vous pourriez négocier, et ne rien perdre de votre situation bancaire... de toute façon vous pourriez limiter vos remboursement à la quotité saisissable. La seule difficulté serait le risque de voir cet apurement durer plus longtemps à cause des taux d'intérêts.

La question de Bisane

Je la pose plus "globale" :
- dossier et plan mis en place pour un couple
- séparation
- nouveau dépôt, par au moins un des membres du couple
La durée retenue est-elle celle du dépôt par un membre isolé, ou celle qui regroupe celle du 1er dépôt ?

Je n'ai pas de réponse, la seule réponse que l'on connait c'est pour les plans en cours en 2003 il n'y a pas eu d'effet rétroactif. Ils sont tous reparti pour 10 ans.

Aujourd'hui madame Lagarde semble parler plus facilement d'effets rétroactifs pour les dossiers en cours mais c'est pour la sortie du FICP c'est-à-dire le droit d'emprunter à nouveau. C'est pour cela que je posais la question du volume de la dette dans le dossier de Laura aujourd'hui, une dette à 15000€ était négociable avec certain établissement bancaire, sortir définitivement et rebondir.

Joël

[laura511]

Merci beaucoup Joël de votre longue réponse.

Quand vous parlez de quotité saisissable c'est donc en l'absence d'un plan déclaré recevable par la bdf et donc une négociation directe avec les créanciers ? Ai-je bien compris ? Dans ce cas oui je comprends que cela sera plus long car il y aura des taux d'intérêt plus élevés que dans le cadre d'un plan. Mais je pensais qu'il y avait une durée maximale de 84 mois pour ce genre de renégociation, en tout cas c'est que s......o m'avait laissé entendre en 2009 quand on a rééchelonné le crédit limité à 5 ans dans le plan bdf. Mais peut être était ce un mensonge de leur part. Ce n'est pas que je ne veuille pas payer mais juste que j'ai peur que s'il y a une durée limite les créanciers refusent un arrangement se rendant compte que je ne pourrai pas règler mes dettes dans la durée impartie. Cela dit je ne vois pas trop leur intérêt.
C'est vrai que j'ai une certaine capacité de remboursement, un boulot assez sécurisant et que donc ils peuvent penser récupérer le max avec quelqu'un comme moi.
Bref l'important pour moi est surtout  que mon dernier fils puisse vivre relativement confortablement  et poursuivre ses études. Il n'a déja plus de père et je ne veux pas qu'il subisse les conséquences de nos dettes.

[bisane]

Mais peut être était ce un mensonge de leur part

On va dire un abus de langage ? 
C'est n'importe quoi....

[laura511]

Bonjour Bisane,

Y a t-il donc une durée limite dans le cas de renégociation de prêts à la consommation ?

D'autre part je viens de m'apercevoir d'une chose, dans mon plan bdf il est prévu 70 € de mensualité pour un créancier, or chaque mois il me prélève 81,77 €. Il s'agit de B....e a....d. Pourquoi cette différence de 11,77 €, ça me parait cher pour une assurance par exemple. Je ne m'en étais pas aperçue avant d'éplucher mon plan tout récemment depuis que je viens "vous voir".

Bonne journée à vous.

[laura511]

Je viens de lire sur un autre fil, celui de Macarl qu'il sera obligé de vendre sa maison. Son cas est beaucoup plus embetant que le mien puisque c'est leur logement principal et le lieu de travail de son épouse, je trouve hallucinant dans son cas qu'il soit obligé de vendre.

Moi ce qui me préoccupe surtout c'est de devoir enmener dans ma galère ma soeur qui n'a rien demandé et qui a toujours géré ses comptes convenablement.

Alors j'aimerai savoir, dans la perspective ou je ne  dois plus me faire d'illusion quant à un futur plan, s'il serait possible de réechelonner la dette directement avec les créanciers. Ou sinon pensez vous qu'un organisme accepte par rapport à mes revenus de me proposer un rachat de crédit sachant qu'il me restera dans les 70000 euros ?

Je ne sais plus quoi penser.

[bisane]

rachat de crédit sachant qu'il me restera dans les 70000 euros

Presque certainement ! En hypothéquant le bien immo ! 

Vous pourrez par contre négocier, en refusant toute hypothèque....

Mais je crois que vous avez reçu un MP à prendre en compte !