Nous envisageons le dépot d'un dossier de surendettement !

[Lilou1205]

Pour deuxième avis , SVP, j'ai rajouté l'explication des deux crédits récents.

Merci pour vos commentaires et votre aide

Lilou

[celtic]

Nous avons essayé récemment un rachat de crédit auprès d'un organisme spécialisé qui a émis un premier avis favorable à condition que nous soyons défiché (d'ou les deux derniers crédits récents d'octobre 2010) mais leur décision finale fut le refus.

Pas assez explicite , je manque d'inspiration  ......

[Lilou1205]

J'ai peur de trop rentré dans le détail pour ces deux derniers crédits récents... Help ! Ma lettre a l'air de ne pas inspirer grand monde !

Prochain plan d'action en attendant mes RIB définitif de la banque jaune :

-Demain, envoi d'un 2ème recommandé à la Banque de mon mari qui a laissé passer un prélèvement révoqué aujourd'hui.

-Changement des RIB dès réception des nouveaux

-Samedi, remplissage du dossier de la BDF à tête reposé.

La banque de mari doit elle contrepassé l'écriture du prélèvement révoqué ?
Merci de vos lumières
Lilou

[Lilou1205]

Demain, envoi d'un 2ème recommandé à la Banque de mon mari qui a laissé passer un prélèvement révoqué aujourd'hui.

Euh non, un fax accompagné de la première lettre ! Economie !

[celtic]

Euh non, un fax accompagné de la première lettre ! Economie

La banque de mari doit elle contrepassé l'écriture du prélèvement révoqué ?

Oui ,précisez le sur le courrier

J'ai peur de trop rentré dans le détail pour ces deux derniers crédits récents... Help ! Ma lettre a l'air de ne pas inspirer grand monde !

La lettre est bonne , mais j'arrive pas à trouver une synthèse pour le prêt
bisane ou catsen vont surement en trouver une ............

[bisane]

Un deuxième recommandé me parait plus judiciable

Concentré de justifiable et judicieux ?  
Bon, je vais au coin.... il doit commencer à s'ennuyer !
En tout cas un modèle de lettre, qui peut en effet être envoyé par fax (gardez bien le récépissé) : révocation des prélèvements restée sans suites - banque - modèle de lettre


Pour la lettre :
- détaillez le montant du crédit immo et des autres prêts
- précisez que votre statut risque de changer
- et pour la rédaction :

Nous avons en effet contracté, au fil des années, plusieurs crédits pour faire face à différentes situations :
- pour Madame : un divorce en 2005 avec simultanément la survenue d'une affection de longue durée l'obligeant à réduire son temps de travail de moitié durant deux années consécutives, des frais de garde augmentés pour ses enfants, des biens d'équipements et de caution pour logement. Puis en 2007, en complément du prêt immobilier, des crédits destinés à l'amélioration énergétique de l'habitat.
- pour Monsieur, les crédits ont été contractés avant notre mariage le 5/09/2009 pour l'acquisition de biens d'équipements et caution de logement.

Durant des années, nous avons réussi tant bien que mal à équilibrer nos comptes respectifs. Mais cela est devenu beaucoup plus compliqué suite d'une part à une baisse de revenus importante (1200 €) de Monsieur qui a été contraint de changer d'emploi suite à la fermeture annoncée de l'entreprise (2008) pour laquelle il travaillait depuis 2007, et d'autre part, par les frais de garde et de scolarité élevés à la charge de Madame.
Nous avons donc à plusieurs reprises, l'un et l'autre, utilisé les réserves mises à notre disposition, pensant que cela nous aiderait à faire face à nos charges courantes.

Nous avons donc essayé de restructurer notre dette auprès de différents organismes, tentatives qui se sont révélées infructueuses.
Lors de l'une de ces négociations, il nous a été signifié (voir pièces jointes), qu'un réaménagement ne serait possible que si nous souscrivions deux crédits supplémentaires, ce que nous avons fait en toute bonne foi, et qui nous ont permis de solder je ne me rappelle plus quoi, mais il faut le détailler.
Cette négociation n'a pas abouti, et nous nous rendons compte aujourd'hui que nous nous sommes faits grugés, et que ces derniers crédits n'ont fait qu'empirer notre situation.

Nous sommes donc aujourd'hui dans l'incapacité de régler d'une part nos échéances, et de l'autre nos charges fixes et incompressibles, ainsi que celles liées à l'alimentation et l'habillement, fragilisant par là même notre situation financière et la gestion du quotidien.

Notre situation actuelle est celle-ci :
- Mariés, sans contrat de mariage
- 2 enfants à charge ayant respectivement 8 ans et 10 ans (issus du 1er mariage de Madame)
- En contrat à durée indéterminée pour Monsieur et Madame (évolution probable)
- Revenus mensuels nets : 3314, 92 €, dont :
  -> Monsieur : 1 400 €
  -> Madame : 1 445 € (risquant d'évoluer - précisez si vous savez comment)
  -> CAF : 227 € (dont 103 d'APL)
  -> pension alimentaire : 245 €
- Mensualités cumulées des crédits : 2373,26 €, dont :
  -> crédit immobilier : 646 €
  -> crédit auto : 123 €
  -> crédits à la consommation : 1627 €
pour une dette totale de 170510 €.

Vous constaterez.....

[bisane]

Je rédigeais, mais ai été interrompette, et vous avez fait une deuxième version.... que je n'ai pas lue !
Retour à tête reposée demain matin ! 

Ma lettre a l'air de ne pas inspirer grand monde !

Lilou, ce n'est pas la question du tout du tout !!!!!
Il faut du temps pour se pencher sur ce genre de choses... et il vaut mieux, très largement, le prendre, ce temps !!!!!
Ce n'est pas du tout pareil que de dire à quelqu'un "ouvrez un compte au pastis à la jaune" ! 

[celtic]

crédit immobilier : 646 €

Peut être faire référence de ce que coûterai un loyer équivalent

[Lilou1205]

Coucou Bisane,

Déolé je ne voulais pas vous facher:-\ c'est les nerfs et le moral qui redescend et des tensions dans le couple en ce moment avec cette situation....

Merci de vos conseils dans tous les cas.....Coté lettre qu'entendez-vous pas changement probable de situation ? Faites-vous allusion a de la participation, intéréssement etc...?

Coté contrat nous sommes bien en CDI tous les deux...

José me disait il y a 3 jours de ne pas mentionner le rachat de crédit dans la lettre de saisine avec les mails que j'avais et de les garder dans l'éventualité d'un dossier irrecevable...il en va de même pour le crédit frauduleux de mon mari par sa banque..Qu'en pensez-vous ? Je suis un peu perdue....

Merci et encore désolé

Lilou

[Lilou1205]

Un peu démoralisée et maladroite , je vais dormir, la nuit porte conseil ! J'y verrai plus clair demain

MErci à tous

Lilou

[bisane]

Lilou, l'âne ne s'est pas le moins du monde fâché !
Il a juste précisé qu'il était littéralement impossible d'être sur le pont en permanence, et qu'il était des questions plus délicates ou longues à traiter que d'autres.

qu'entendez-vous pas changement probable de situation ?

Là, visiblement, j'ai dû confusionner, et m'en excuse !
J'avais en tête que vous alliez devoir changer de boulot.... mais ça doit être quelqu'un d'autre.... Pan sur le bec !

José me disait il y a 3 jours de ne pas mentionner le rachat de crédit

.....
Pas simple,du coup !
J'aurais envie de vous dire à vous de choisir, mais je sens que ça ne va pas le faire, ou qu'en tout cas ça va être compliqué pour vous !  
Je dis ma manière de penser, sachant que je n'ai pas l'expérience de terrain de José, mais aussi que chaque BDF semble avoir des fonctionnements et des manières d'appréhender les dossiers différentes, et qu'il s'agit donc de crédits récents, sur lesquels, en tout état de cause, la BDF va se pencher plus que sur les autres :
- vous ne le dîtes pas : la commission le "découvre", et si jamais elle n'apprécie pas : mais c'est un crédit récent, et ils n'en parlent pas : c'est de l'endettement volontaire
- vous le dîtes : ils tiquent direct, mais vous vous en expliquez, et plusieurs attitudes sont alors possibles : ils jouent franc jeu, et ça prouve leur bonne foi - ils sont inconscients - c'est de l'endettement volontaire
Personnellement, je parierais sur la 1ère interprétation !

Le risque, à tout moment (au moment de la recevabilité ou plus tard dans le traitement du dossier), étant que cet argument soit soulevé.... Auquel cas, s'il a été souligné d'emblée, me semble-t-il, il peut avoir plus de poids pour votre défense.
Il me semble que du fait de ces crédits, vous risquez une irrecevabilité.
Ma tactique est de prévenir celle-ci, en comptant sur la compréhension de la commission.
Celle de José, si je comprends bien, est de ne rien dire, et d'espérer que ça passe.... et si ce n'est pas le cas, de s'expliquer devant le JEX.
L'une et l'autre sont défendables !
J'essaie en tout cas de vous dire les conséquences de l'une et de l'autre, pour que vous puissiez prendre votre décision en connaissance, et avec votre ressenti.

Concernant la dette "frauduleuse", je le citerais en annexe de votre "déclaration" de crédits....

[l'indien]

C'est un choix que vous devez faire vous même, j'ai un peu d'expérience, mais je ne peux m'autoriser à vous dire quel est le choix que vous devez faire.

Si vous le signaler dans votre lettre il faut bien l'argumenter, les nouveaux crédits, ce n'est pas un endettement qui augmente, c'est une tentative de faire face à vos échéances. Vous devez pouvoir prouver comment on été utiliser les sommes récemment empruntée.

Une petite question c'est deux crédits représente quoi par rapport à l'endettement global ?

Ce n'est pas un choix facile, si cela se complique vous pouvez vous dire que quelque soit le choix  il y a un risque de devoir s'expliquer.

[bisane]

Merci, Joël, pour ta réponse de Normand ! 
Mais qui rejoint tout à fait ma laborieuse tentative d'explication ! 

[Lilou1205]

Bonjour à tous,

Merci pour vos explications et vos conseils ! Effectivement, la décision n'est pas facile à prendre mais je pense qu'il faudrait effectivement les expliquer dans la lettre de saisine car ces deux crédits ont servis à régler mon retard de crédit immo et un retard de 80€ sur un autre et à nous déficher FICP.(J'ai un courrier du Cr... F.... pour le Défichage et courrier de l'autre organisme aussi)

Ce défichage était obligatoire pour pouvoir prétendre au fameux rachat de crédit qui a été refusé en dernier lieu malgrè un avis favorable télphoniquement en premier.

Joel, ces deux crédits représente 5000 € sur un total de 170 510 € immo compris.

Je vais revoir la lettre.
Bisane, dois-je parler de la futur participation et intéressement que je vais toucher en mai mais dont je ne connais pas le montant ? dois-je la mettre dans le dossier ?

Merci

Lilou

[bisane]

dois-je parler de la futur participation et intéressement que je vais toucher en mai mais dont je ne connais pas le montant ?

Aucune idée, du montant ?