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Démarré par kevinkat, 24 septembre 2012 à 19:05:22

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kevinkat

24 septembre 2012 à 19:05:22 Dernière édition: 17 janvier 2013 à 00:58:29 par bisane »
Bonjour,

Nous sommes nouveaux sur votre site et lisons avec grand intérêt vos messages car nos situations financières est catastrophique.

Pour nous présenter et détailler notre situation nous avons rempli le tableau présent sur votre site.

Nous avons toujours réglé nos crédits, nous n'avons jamais été fiché (FICP ou autres) nous n'avons pas d'impayé.

Nous nous retrouvons en dépassement de découvert autorisé tous les mois pour pouvoir faire face à nos diverses dettes.

Nous avons déjà demandé à notre banque de nous faire un rachat de crédits vu notre situation, comme réponse nous avons eu que la banques accepterait si seulement nos dettes ne dépasse pas les 50.000 €

Nous sommes également passé par une société de rachat de crédit qui ont refusé notre dossier car somme dus élevé.

Nous avons demandé de passer nos crédit revolving en crédit amortissable refusé par l'organisme

Nous allons pas tarder à arrivée à des impayés vu notre situation, et cela nous fait peur...

Nous aurions besoin d'avis et de conseil

en attente d'une éventuelle réponse d'une personne merci encore d'avoir pris le temps de lire notre message


Persévérance

Bonjour et bienvenue,

Je vous mets quand même le message d'accueil même si visiblement vous êtes déjà bien familiarisés avec le forum  ;)
Je reviens ensuite pour vos questions  ;)

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!


et pour terminer

nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

Persévérance

24 septembre 2012 à 19:30:00 #2 Dernière édition: 24 septembre 2012 à 20:54:59 par Persévérance »
Pour le rachat de crédit refusé, c'est au final "positif", ça n'aurait que reculé l'échéance d'un dépôt de dossier à la BdF.

Il faudrait nous en dire un peu plus sur votre parcours (pourquoi, comment ce surendettement), il n'y aura aucun jugement, c'est pour mieux comprendre votre situation.

La première étape parait urgente vu votre tableau c'est de révoquer les prélèvements et d'ouvrir un nouveau compte (on conseille la banque du facteur  ;)) pour reprendre la maîtrise de votre budget.
Vous trouverez des informations complémentaires et lettres type dans les liens du message d'accueil.

Le dernier crédit d'aout 2012 est un nouveau contrat ou vous avez puisé dans une réserve existante ? Et vous habitez dans quelle région ? (car entre le dernier crédit et le dépôt il est conseillé d'attendre 6 mois en IDF, 3 mois en province).

Vous avez 131€ d'internet par mois ?
Et pour l'énergie, vous avez Edf + Gaz + électricité + fioul comme postes de dépense ?

Il y aura sans doute d'autres questions dont le but n'est pas d'être intrusifs mais d'analyser au mieux votre situation.

Le dépôt d'un dossier semble être la meilleure solution, on verra pour le délai en fonction de votre dernier crédit.

Il y a des solutions donc ça va aller  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

Smilysoul

24 septembre 2012 à 20:18:34 #3 Dernière édition: 24 septembre 2012 à 20:35:14 par Smilysoul »
BJR Kevinkat
Citation de: Persévérance le 24 septembre 2012 à 19:30:00
Le dernier crédit d'aout 2012 est un nouveau contrat ou vous avez puisé dans une réserve existante ? Et vous habitez dans quelle région ? (car entre le dernier crédit et le dépôt il est conseillé d'attendre 6 mois en IDF,  mois en province).

si nouveau crédit il vous faudra attendre 3 mois donc novembre puisque vous habiter en province  ;)
un dossier bdf semble être une bonne solution
3 euros de frais de garde ? C est pô cher  ;D
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

kevinkat

24 septembre 2012 à 21:34:41 #4 Dernière édition: 24 septembre 2012 à 21:37:17 par kevinkat »
bonsoir,

merci pour vos messages Persévérance, Smilysoul cela nous réconforte car notre situation est vraiment préoccupante... ::)

pour expliquer notre situation...

cela a débuté, il y a fort fort longtemps 16 ans en 1996...(petit point d'humour dans ce moment de malheur)

Nous avons commencé par contracter des crédits "revolving" afin de nous installer et de faire l'achat de notre premier véhicule...Par la suite, nous avons pris d'autres crédits dans les mêmes organismes,pour faire face aux dépenses de la vie quotidienne et de l'arrivée de notre premier enfant.

Une spirale a débuté lorsque nous avons contracté d'autres crédits afin de racheter les premiers et d'avoir des taux et mensualités inférieures...

Nous avons eu une séparation, qui n'a pas arrangé les choses, car étant très loin, j'ai (Mr) énormément investis dans la SNCF (Sans avoir d'action  :D environ 1500€/mois) pour voir mes enfants et éviter qu'ils ne souffrent de cette séparation,également double loyer, garde enfants pour Mme etc...
Un premier rachat de crédit qui devait servir à solder et clôturer les réserves de Mr.(soldes effectués, mais pas clôtures)...

Des problèmes de santé de mon épouse, à suffit pour que nous puisions dans les réserves existantes (déplacement, garde enfant etc...)

En conclusion, la spirale s'est installé quand nous avons commencé à rembourser les réserves, mais que celles ci n'étaient pas clôturés définitivement comme indiqué dans un courrier de la part de notre organisme bancaire.

kevinkat

24 septembre 2012 à 21:35:17 #5 Dernière édition: 24 septembre 2012 à 21:38:42 par kevinkat »
Nous sommes conscients que nous avons échoué dans la gestion de nos comptes...Le dernier crédit d'aout 2012 est un nouveau contrat...qui était initialement prévu au remplissage de la cuve de fioul, mais devant notre idiotie...nous avons réglé les crédits...pas de chauffage pour cet hiver en attendant une situation stable...devant cela, nous avons pris rendez vous avec une assistante sociale pour nous guider dans la semaine sur notre futur dépot de dossier à la BDF...

Tableau modifié

100 € téléphonie (Mr+Mme+Junior fils) et 31€ de fixe...
Gaz (bouteille),Edf, Fioul (pas cette année)

Concernant, les révocations sur prélèvements, ok, sur ce on a bien compris la procédure mais ce qui nous inquiète, c'est que par exemple sur une mensualité de 216€ (dont 65€ d'intérêt), nous envisageons de verser 80€ mais, donc au final nous ne rembourserons que 15€.... Mais sur une réserve à 113€ (dont intérêt à 65€), nous rembourserions 50€ sauf que là nous ne rembourserions au final rien du tout au vu que les intérêts restent supérieurs à notre nouvelle mensualité et donc notre solde dû au lieu de le baisser, on ne ferait que l'augmenter..... sans compter les frais d'incidents pour non respect au contrat...(Taux d'intérêt de retard).

Persévérance

24 septembre 2012 à 21:44:55 #6 Dernière édition: 24 septembre 2012 à 21:59:16 par bisane »
Alors, quelques réponses.

Tout d'abord, les expressions échec et idiotie sont proscrites  ;)

Pour le chauffage, l'aide sociale pourra je l'espère vous proposer quelque chose, une demande FSL par exemple.

Pour la révocation et les paiements, il faut calculer ce que vous pouvez verser chaque mois aux créanciers, vous divisez cette somme par le nombre de créanciers crédits et vous versez donc la même chose à chacun. Ne tenez pas compte du fait que vous remboursez plutôt le capital ou les intérêts, même somme pour tous  ;). Il n'y a que le crédit auto qu'il faut essayer de privilégier.

Et vous vous blindez contre les appels et courriers qui risquent d'arriver  ;)

Et il faudrait diminuer les dépenses téléphonie si vous pouvez.
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

kevinkat

24 septembre 2012 à 21:56:40 #7 Dernière édition: 24 septembre 2012 à 22:11:34 par kevinkat »
merci pour votre réponse si rapide....mais...

je crains que nos créanciers rajoutent des frais de retard.....après les appels téléphoniques on s'y fera....

mais je n'arrive toujours pas à comprendre comment on peut régler un crédit avec une mensualité inférieure aux intérêts.....

Et je crains que pour le moment, notre dossier BDF ne présente aucun impayé ni retard et si on fait de nous-même l'initiative des rééchelonnements forcés, on risque d'être très mal vu par la commission.

Autre chose, la commission parle aussi de mauvaise foi et je crains qu'ils nous classent dans cette catégorie. Bien que j'estime que cela n'est pas notre cas, nous avons voulu bien naïvement régler une solution qui nous dépasse.

On n'a pas de villa VIP, de ferrarri, de salle ciné chez nous, enfin bref, vous comprenez, j'en suis sûr notre situation.

Merci encore pour votre soutien et vos petits points d'humour.

Persévérance

Citation de: kevinkat le 24 septembre 2012 à 21:56:40
je crains que nos créanciers rajoutent des frais de retard.....après les appels téléphoniques on s'y fera....


Ils rajouteront des frais oui surement mais ce sera ensuite renégocié si votre dossier est accepté par la BdF.

Citation de: kevinkat le 24 septembre 2012 à 21:56:40
mais je n'arrive toujours pas à comprendre comment on peut régler un crédit avec une mensualité inférieure aux intérêts.....


Pareil, la BdF renégociera après la recevabilité de votre dossier ( xxl! xxl!) ce qui fait diminuer de beaucoup les taux et permet donc de rembourser non plus seulement les intérêts.

Citation de: kevinkat le 24 septembre 2012 à 21:56:40
Et je crains que pour le moment, notre dossier BDF ne présente aucun impayé ni retard et si on fait de nous-même l'initiative des rééchelonnements forcés, on risque d'être très mal vu par la commission.


Pas de soucis, c'est prévu, il faut privilégier les charges courantes.

Citation de: kevinkat le 24 septembre 2012 à 21:56:40
Autre chose, la commission par le aussi de mauvaise foi et je crains qu'ils nous classent dans cette catégorie. Bien que j'estime que cela n'est pas notre cas, nous avons voulu bien naïvement régler une solution qui nous dépasse.


La décision revient à la BdF. Ce qui est important c'est de ne pas avoir de crédit récent lors du dépôt d'où l'importance d'attendre le bon moment avant de déposer. La "bonne foi" dépend en partie de ce point (crédit récent) et pour le reste c'est assez variable mais il faut partir gagnant  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

bisane

Les frais et intérêts rajoutés par les créanciers n'auront aucune incidence sur votre dossier BDF !
En revanche, les rejets de prélèvements risquent d'en avoir une considérable sur les frais bancaires !  :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

kevinkat

Merci Persévérance pour vos messages...

Si l'on finalise ce début de conversation logiquement...Dès la semaine prochaine, ouverture de compte à "banque du facteur"...informerons nos emplois respectifs du nouvel établissement bancaire...il y en a pour 2 mois avant d'avoir les salaires versés...cela nous laissera le temps nécessaire pour effectuer les démarches pour les charges courantes...Envoi lettre de révocation des prélèvements automatiques à chaque créancier en A/R...et....on laisse les éventuelles demandes de crédits sans réponse car insuffisance numéraire sur le compte...

Petite question : Comment prévenir notre banquier qu'il puisse récupérer des numéraires laissés sur le compte pour solder les découverts ? Sans éveiller les soupçons ?

kevinkat

Merci Bisane

CiterEn revanche, les rejets de prélèvements risquent d'en avoir une considérable sur les frais bancaires !


si l'on envoi lettre de révocation des prélèvements automatiques à chaque créancier en A/R...logiquement aucun frais bancaires car la banque doit refuser les prélèvements...non?

lilinne

bonsoir

révoquer n'est pas un souci ;)

il faut privilégier vos charges et récupérer un budget équilibré

vos revenus servent au découvert et aux frais qui vont arriver si c'est pas déja le cas ;)

c'est la première étape...

ensuite il faudra préparer le dossier et le déposer au bon moment ;)

j'ai révoqué mes prélèvements en novembre 2011 et déposé mon dossier en mars 2012

il ne faut aps répondre au téléphone... épicétout ;)

et quand on reprend le budget en mains avec un comtep sain ça change beaucoup de choses

il vaut mieux payer vos charges plutot que les crédits...
c'est plus important

et l'important c'est de pouvoir vous chauffer ok?
alors laissez les créanciers de cotés et utilisez cet argent pour le fioul ;)

ça fait peur au début mais on l'a tous fait... et on est encore la ;)
Citation de: kevinkat le 24 septembre 2012 à 22:28:26
Merci Persévérance pour vos messages...

Si l'on finalise ce début de conversation logiquement...Dès la semaine prochaine, ouverture de compte à "banque du facteur"...informerons nos emplois respectifs du nouvel établissement bancaire...il y en a pour 2 mois avant d'avoir les salaires versés...cela nous laissera le temps nécessaire pour effectuer les démarches pour les charges courantes...Envoi lettre de révocation des prélèvements automatiques à chaque créancier en A/R...et....on laisse les éventuelles demandes de crédits sans réponse car insuffisance numéraire sur le compte...

Petite question : Comment prévenir notre banquier qu'il puisse récupérer des numéraires laissés sur le compte pour solder les découverts ? Sans éveiller les soupçons ?



le découvert vous le mettez dans le dossier vous le laissez ;)

vous pourrez dès fin octobre faire virer vos salaires sur le nouveau compte et y faire prélever vos charges ;)

lilinne

Citation de: kevinkat le 24 septembre 2012 à 22:30:43
Merci Bisane

CiterEn revanche, les rejets de prélèvements risquent d'en avoir une considérable sur les frais bancaires !


si l'on envoi lettre de révocation des prélèvements automatiques à chaque créancier en A/R...logiquement aucun frais bancaires car la banque doit refuser les prélèvements...non?


le courrier a la banque se fait en AR
celui aux créanciers en simple ;)

il faut voir selon les services de la banque si les révocations sont payantes ou pas
sinon faites opposition pour plusieurs mois

ça évite les frais de rejet de prélèvement ;)

Persévérance

Lilinne vous a tout bien expliqué  ;)
Ne remboursez pas le découvert  ;)
Pour la révocation, surveillez quand même vos comptes de près car il arrive que des prélèvements passent malgré la révocation (et gardez bien la copie de votre courrier AR).

Courage, ça va aller !
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

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