J'angoisse : plan en cours - prêt immobilier - micro-entreprise

[l'indien]

On me fait la remarque que votre mari est dans le statut d'auto entrepreneur.

Si le statut est déjà, en place, il vous faudrait le mettre entre parenthèse, le plus urgent étant de sauver votre situation de surendettement.

Je suppose que vous avez choisi de ne pas redéposer pour pouvoir choisir ce statut. Je redonne mon avis ce choix c'est ajouter du risque à une situation déjà  risquée. Et quelque fois les risques ne s'additionnent pas,  ils se multiplient entre eux. 3+3 fait 9 !!!

Bon courage, je sais, ce n'est pas une décision facile.

[sabinou]

Alors j'ai pris mon courage à deux mains et je viens d'appeler l'Ecureuil, voilà ce qu'elle me dit : il y a trois solutions, soit la maison est vendue et là on règle tout, soit on redépose un dossier de surendettement, soit on continue les mensualités. Pour les impayés, trois solutions également : soit on paye la totalité des impayés, soit on rallonge la durée du prêt, soit on majore les mensualités.

Je tenais à vous faire part de ce que j'ai eu comme info, car ça me semble important, je ne sais pas si toutes les banques agiraient de cette façon mais ça donne de l'espoir.

Je vous remercie tous de m'avoir lu et de m'avoir répondu, j'espère que mon récit pourra aider quelqu'un. Peut-être que certains ont pensé : oh elle a de bons revenus, y a pas de quoi s'angoisser !! mais si je vous assure que nous avons vécu des moments extrêmement difficiles, à compter des centimes pour acheter une baguette pour nourrir nos 4 enfants car notre compte bancaire était pris d'assaut par les organismes, c'est quand nous avons décidé de saisir la BDF que notre situation s'est amélioré, nous avons eu une bouffée d'oxygène.

Et la honte de soi, devant la famille et les enfants, alors on cache tout, on fait semblant, on joue un rôle au point qu'on ne sait plus qui on est.

Nous avons toujours eu un train de vie confortable et nous sommes redescendus bien bas, moralité ce genre d'incident de la vie peut arriver à tout le monde 

Si vous me le permettez je vais continuer à lire votre site et en fonction de ce que j'ai vécu, si je peux aider certaines personnes, je me permettrai d'intervenir.

Voilà, merci encore mille fois.

[celtic]

Sabinou bonsoir,

Peut-être que certains ont pensé : oh elle a de bons revenus, y a pas de quoi s'angoisser !!

Les bons revenus vous permettent de vous en sortir plus facilement et c'est tant mieux, mais  sur le forum il y a d'autres  qui eux aussi ont de bons revenus, et le tresse, la honte et tout le reste est identique à chaque surendettés.

Nous avons toujours eu un train de vie confortable et nous sommes redescendus bien bas, moralité ce genre d'incident de la vie peut arriver à tout le monde

Oui malheureusement c'est un risque pour beaucoup de personnes surtout  ceux qui ont des revenus confortable

C'est pourquoi chaque cas est particulier,des solutions différentes existent suivant les dossiers, mais la peur , le tresse est identique pour tout le monde.

Tenez-nous au courant du choix que vous ferez
bon courage

celtic

[bisane]

Sab, vous êtes en tout état de cause la bienvenue!

Laquelle des solutions proposées par la CE pour les mensualités vous paraît la plus acceptable ?

[l'indien]

Je suppose que  Casse noisette,  est le financier de l'immobilier, et il a la garanti sur la maison.... donc normal qu'il ne soit pas affolé... 550- 460 cela fait encore une belle marge pour lui.

Mais les 120 000 € de crédit consommation il faut une belle capacité de remboursement pour diminuer cet endettement, il est là le danger.

Un conseil surveiller le montant des en cours de la dette globale, tous les mois, si elle augmente vous courrez à la catastrophe.

[sabinou]

Je suppose que  Casse noisette,  est le financier de l'immobilier, et il a la garanti sur la maison.... donc normal qu'il ne soit pas affolé... 550- 460 cela fait encore une belle marge pour lui.

Mais les 120 000 € de crédit consommation il faut une belle capacité de remboursement pour diminuer cet endettement, il est là le danger.

Un conseil surveiller le montant des en cours de la dette globale, tous les mois, si elle augmente vous courrez à la catastrophe.

Je ne comprends pas ce que vous voulez dire ! à quel moment dois-je faire attention ?

[bisane]

Je suppose, Sab, que Joël vous invite à surveiller de très près que les revolving et autres crédits conso ne fassent pas exploser le plafond de votre dette globale.
Il faut donc bien faire vos calculs pour préserver leur remboursement le plus rapide possible, et surtout ne pas y re-pomper.
Et ne surtout pas faire de nouveaux crédits pour le boulot de Mr :

ce choix c'est ajouter du risque à une situation déjà  risquée

[Michel]

Bonjour SABINOU,

En effet je rejoins l'avis de Jöel.

Il faudrait savoir exactement de quel type de crédits se composent votre encours des crédits à la consommation de ces 120 k€ :

1 - cette dette représente quel montant en crédit révolving ?
2 - quel montant consacrez vous mensuellement au remboursement de l'ensemble de ces crédits ?

[l'indien]

Tout à fait exact tout Bisane et Michel ont bien compris,

Je vais faire un petit cours de gestion de patrimoine.

Vous avez un actif important et un passif énorme.

La situation de surendettement se caractérise par une incapacité avec vos recettes d'assumer les échéances.

L'analyse de la structure de l'actif: vous êtes dans une situation à risque, parce que vous avez un seul élément, si vous aviez cet actif partagé entre trois appartements le risque serait gérable.

Nous avons pas la structure détaillée du passif, mais ont sait qu'il y a une part des 120000€ qui sont sur des biens qui n'existent plus, où sont invendable. Avec les taux, cette dette risque de vous empoisonner la vie, et même de manger la marge que vous avez sur votre immobilier.

Il faudrait diminuer très rapidement l'endettement de consommation, si vous ne réussissez pas, au moindre pépin de parcours , c'est le plongeon, vente de la maison en urgence..... on peut tout imaginer.

Et quand  on fait une analyse de gestion de patrimoine on tient compte de l'âge du capitaine. 30 où 50 ans ce n'est pas du tout la même chose.

[sabinou]

J'ai environ 43 000 euros de prêt révolving (6 organismes), 62 000 euros de prêt conso (CE), 27 000 euros prêt voiture et enfin 398 000 euros (prêts immo + prêt travaux).

Pour les remboursements, je rembourse actuellement (plan BDF)

- 2500 euros prêts immo + travaux (nous avons gardé les mêmes mensualités et le même taux)
- 1937 euros pour les autres organismes.

Au bout des 18 mois si je reprends le paiement des crédits aux mensualités du départ :

- 2500 euros prêts immo
- 3700 euros pour les autres organismes.

Nos revenus :

- moi à partir de décembre 2010 : 2200 euros
- allocations familiales : 472 euros
- mon mari : environ entre 5000 et 6000 euros (son activité commercial achat/revente fonctionne déjà très bien et c'est une affaire que plusieurs personnes de la famille font déjà, donc connaissance du marché, des fournisseurs et des acheteurs) cette activité a été lancé avec les fonds du licenciement qu'il a perçu (20 ans de maison quand même ainsi que l'aide à la création d'entreprise par Pole emploi).

[sabinou]

Je précise également mon mari a 45 ans et moi 38 ans et nous avons 4 enfants âgés de 6 à 16 ans.

[l'indien]

Vous êtes jeunes !!! Avec une très belle vitalité....

Avec 7/8000€ de recette par mois cela vous semble possible....

Personnellement je trouve vous prenez beaucoup trop de risque.

Je fais l'hypothèse où vous vendez la maison (même 450000€ !!!); la dette résiduelle devient 80 000€ c'est une dette anormale. Et ça même en payant un loyer élevé vous venez à bout de cette dette anormale en deux ans; vous dégagée ensuite une capacité de remboursement importante.

Avec 2500€ d'échéance sur l'immobilier vous êtes engager pour 20 ans, j'ai calculé avec un taux moyen de 4.5%.

Donc ensuite il vous reste 18 ans pour constituer un patrimoine; avec 4000€ de capacité d'épargne (c'est la même chose que la capacité de remboursement) Bien gérer dans 18 ans vous pouvez avoir au bas mot un patrimoine de 500 000€ net... je dis bien net.

Cela impose trois où quatre ans de sacrifice pour la famille, déménagement, question des amis « pourquoi vous n'habitez plus votre belle maison ? ».

Vous réfléchissez, c'est une démonstration, elle est gratuite, totalement gratuite, le piège dans le quel vous êtes c'est  les crédits consommations qui vous coute (j'évalue ce coût à 1800€ d'intérêts et assurance par mois) c'est une dette avec un coût énorme et  inutile !!! Alors que cette somme pourrait être affectée au bien être de la famille, où à l'acquisition de bien durable.

Un conseiller en gestion de patrimoine vous facturerait, 1000€ pour ce genre de conseil.

[bisane]

Un conseiller en gestion de patrimoine vous facturerait, 1000€ pour ce genre de conseil

Et toi, tu prends combien ? 

on tient compte de l'âge du capitaine

Comment tu sais qu'elle est capitaine, Sab ?

Bon, blague à part
Voilà qui se réfléchit calmement, posément, en mettant toutes les cartes sur la table...
Et vous en avez désormais quelques une de plus dans votre besace !

Merci, Joël ! 

[sabinou]

merci Joël 

Votre calcul est très clair, c'est vrai, mais il en est tout autre chose dans les sentiments  nous aimons cette maison, nos enfants aussi !! alors oui il faut qu'on réfléchisse calmement et posément et j'espère que nous saurons prendre la bonne direction 

merci à tous 

[bisane]

Bonne réflexion !