je vais devoir déposer

[réglisse]

Bonjour
je consulte le forum depuis qq mois, j'ai dû m'inscrire à une époque mais impossible de retrouver identifiant et mot de passe.
Voilà, je vais devoir déposer un dossier, depuis 6 mois j'ai axé sur un rachat de crédits, demande qui s'est soldée par un refus, après six mois d'attente et de faux espoirs.
ns sommes endettés autour de 200 000 euros. Un rachat en 2008 à hauteur de 73000 euros, et depuis deux ans pour avoir voulu restaurer une maison attenante à la notre, en vue de la louer, près de 130000 euros en crédits et revolvings. Et les travaux ne sont pas finis... En faisant tous ces crédits , dans l'urgence des factures, on se disait qu'on pourrait toujours regrouper après...
Notre situation: mariés, mr en cdi 1750 euros par mois sur 13 mois, moi fonctionnaire, 2200 euros mensuels sur 12 mois. Propriétaires, reste 1200 euros pour solder le pret immo. 3 enfants, 560 euros de caf.
Nos remboursements mensuels dépassent nos salaires, pour le rachat de crédits ils ont dit que l'endettement était à 113 %.
Depuis 6 mois j'ai pu faire patienter les différents organismes, en jonglant , et surtout ils savaient qu'un dossier de rachat était en cours. Mais là après le refus de la semaine dernière...
je ne souhaite pas la vente de la maison, et veux tout faire pour la garder. Pensez vous que notre dossier pourrait etre recevable ?
Je ne sais pas si j'ai été claire, mais je peux répondre à vos questions, un peu dispo car en arrêt de travail pour un mois, je crois que ce sont ces soucis d'argent qui me rongent. Merci

[lili92]

Bonjour Réglisse,

Je pense pour ma part que le rachat de crédit n'est pas une solution... vous avez du lire dans les différents témoignages de ce forum que beaucoup de surendettés le sont à cause notamment de ce fameux rachat de crédit.
Le danger vient entre autre, du fait que les réserves d'argent n'étant pas cloturées aprés le regroupement.. il est facile d'y puiser dedans au moindre problème et d'agraver au fil du temps de plus en plus son endettement.

Il est impossible de dire si votre dossier sera recevable ou pas, c'est la commission de surendettement de la banque de france qui le fera, mais en tout cas, à la première lecture de vos revenus/charges/mensualités de crédits je pense que la meilleure solution est de déposer un dossier........ vous ne pourrez pas tenir longtemps à ce rythme !

De quand date votre dernier crédit ? dans quelle région vous vivez ?

[julia26]

Bonjour Réglisse

depuis 6 mois j'ai axé sur un rachat de crédits,

Non Non !! évitez le rachat de crédits ce serait reculer pour mieux sauter  cela ne fera que retarder  l'échéance et le gouffre continura a se creuser

Vous êtes au pied du mur !! et le dépôt de dossier vous aiderai a vous sortir définitivement de cette galère
Voici quelques conseils pour vous aider a retrouver une capacité financière rapidement

vous n'arrivez plus a gérer votre budget : que faire  

[réglisse]

j'habite dans le 29
je n'ai pas fait de nouveau crédit depuis février 2010, par contre j'ai pioché dans des réserves, et ce encore le mois dernier, c'était des sommes reconstituées, je n'ai pas fait d' augmentation. Là d'ailleurs j'ai un organisme qui m'a envoyé un nouveau contrat avec baisse des mensualités, çà j'ai compris qu'il ne fallait pas signer ?
Puis je déposer mon dossier bdf le plus tôt possible ? j'ai lu qq part que les plans , à partir de novembre allaient passer sur 8 ans, sur 10 je pensais avoir une chance mais sur huit ?si je dépose avant le 31/10 ?
je pose beaucoup de questions, mais difficile de savoir comment commencer

[julia26]

par contre j'ai pioché dans des réserves,

Piocher dans les réserves c'est un moindre mal mais on va attendre la confirmation des spécialistes

j'ai lu qq part que les plans , à partir de novembre allaient passer sur 8 ans, sur 10 je pensais avoir une chance mais sur huit ?si je dépose avant le 31/10

?

Effectivement c'est a partir du mois de Novembre que cela entre en vigueur donc il vaudrait mieux déposer au mois de Novembre  vous n'êtes plus a quelques jours près 

[Smilysoul]

Là d'ailleurs j'ai un organisme qui m'a envoyé un nouveau contrat avec baisse des mensualités, çà j'ai compris qu'il ne fallait pas signer ?

Bjr Réglisse,
si vous signez ''un contrat'' même pour une baisse de mensualités vous vous engagez à le respecter ! ce qui ne sera peut être pas le cas dans les mois prochains ...
Il ne faut jamais signer un contrat qui débute par '' je m'engage à respecter les mensualitées'' car en cas d'impossibilités financières vous vous retrouvez en mauvaise posture et devant un tribunal c'est une engagement formel
@ merçi José

[catsen]

Bonjour Réglisse,

On va vous aider à préparer ce dossier du mieux possible, maintenant il ne faut plus attendre

Allez lire le lien que Julia vous a donné

ouvrez un nouveau compte à la banque jaune rapidement pour faire virer vos salaires et allocations (s'il y a) et retrouver un nouveau souffle

révoquez les prélèvements de vos crédits sauf immobilier et voiture pour reprendre la main dessus et ne pas avoir de frais de rejets

vous pouvez télécharger le dossier pour le faire au brouillon    http://vosdroits.service-public.fr/R17094.xhtml

vous renseigner pour savoir où se trouve la banque de france dont vous dépendez et s'il y a une permanence vers chez vous

Il me semble que dans le 29 il y a un CRESUS qui pourra vous aider à monter votre dossier

Courage vous prenez votre vie en main et c'est l'essentiel

[réglisse]

pour répondre à julia, huit ans ce sera difficile pour rembourser 200000 euros de dettes et éviter la vente de la maison, dix c'était jouable il me semble.
enfin je ne sais pas je suis complétement dans le brouillard, je misais tellement sur ce rachat de crédits, le courtier nous a fait attendre pour avoir trois mois de relevés bancaires clean comme il disait et pour finir, le dossier a été rejeté, du fait de notre premier rachat en 2008. Du coup je me dis que j'ai perdu six mois, et il me semble que sur le forum vous m'aviez dit à l'époque de ne pas tenter le rachat . j'aurais du vous écouter c'est sur.

[réglisse]

pour catsen j'ai vu qu'il y a demain une permanence cresus pres de chez moi, je vais y aller, çà me terrifie d'autant plus que je connais une bénévole de l'asso et je voudrais éviter que ma situation soit connue de tous

[julia26]

et il me semble que sur le forum vous m'aviez dit à l'époque de ne pas tenter le rachat . j'aurais du vous écouter c'est sur.

Oui si nous insistons lourdement sur ce point c'est que bien souvent les situations s'aggravent et se compliquent
La BDF peut vous demander la vente de votre maison même si le plan est établi sur 10 ans

je connais une bénévole de l'asso et je voudrais éviter que ma situation soit connue de tous

Si cette personne est bénévole dans ce genre d'association je pense que c'est pour venir en aide aux personnes en difficulté et non pour colporter des ragots
Si vous la connaissez vous pouvez très bien lui demander d'être discrète 

[réglisse]

vous pensez qu'ils vont demander la vente de la maison, je voudrais tellement éviter cela; bien familial qu'on a restauré entièrement, la valeur est de 300000 euros estimée par le notaire pour le dossier de rachat. C'est sûr çà rembourserait nos dettes, mais je ne peux pas y croire.
J'ai déjà fait arreter les prelevements sur mon compte bancaire, sauf celui de la banque elle même, j'ai pas osé, mais en septembre il est pas passé. Pour l'instant je suis en phase de recouvrement dans presque tous les dossiers, il y a le plus gros qui menace d'aller en contentieux, est ce que çà me laisse le temps de déposer le dossier bdf ? est ce qu'il faut maintenant que j'avertisse les organismes que je fais un dossier bdf ?

[julia26]

Réglisse on ne sais pas ce que demandera la BDF mais il faut l'envisager c'est un bien de valeur !!
Vous  le prévenez que vous allez déposer un dossier

Voici un modèle de courrier pour les créanciers pour leur dire que vous allez déposer un dossier

Révocation des prélévements

[bisane]

@ Julia :

J'ai déjà fait arreter les prelevements

@ Sen :

560 euros de caf

Réglisse, je crains en effet que vous ayez perdu 6 mois !
- Cette maison restaurée, elle est louable ? A combien pourrait se monter le loyer ?
- A combien s'élèvent vos charges fixes ?
- Cela ne changerait rien que vous précipitiez le dépôt du dossier : il sera de toutes façons traité sur 8 ans. Et ça ne semble pas si "injouable" que ça ! 

@ Joël : une "cliente" pour toi ! 

[réglisse]

Alors pour résumer:
Mr 1750 sur 13 mois, çà doit faire même un peu plus les congés payés sont plus importants qu'un mois de salaire
Mme 2200 sur 12 mois, à ceci s'ajoutent des primes de WE parfois
caf 560 mais mon ainé a 19 ans donc dans un an çà va baisser
à ceci s'ajoute mon mandat d'adjointe, 280 par mois mais c'est qu'un mandat donc jusqu'en 2014
autour de 5000 euros de rbsts mensuels
200000 à la louche de dettes
Charges: 120/mois taxes fonciere et d'hab
                300/ mois assurances: maison, batiments, voitures( nos deux plus celle de notre ainé), mutuelle
                594 cette année pour les impots sur le revenu à payer en trois mois cette fin d'année ( pas imposable l'an passé grace aux frais de nounou pour la dernière) pour l'an prochain ce sera de retour mensualisé
                45/ mois eau et reajustement lors des relevés de compteur donc plus 200 euros
                 43/mois edf donc réajusté aussi lors des relevés: plus de 200
                 100/mois portables: 2 enfants et moi
                 34,90/ téléphone internet
                 44 pour le sat
                  2200 année scolaire enfant 1 en classe prépa
                   500 année scolaire enfant 2
                   500 année scolaire enfant 3
                  25 / mois pour abonnement quotidien local
je pense n'avoir rien oublié pour les charges, je ne sais pas s'il faut y intégrer aussi le fioul pour la chaudière: 800euros par an, ou l'essence pour les voitures : 100 euros par mois.
j'ai déjà fait baisser les forfaits des portables, regrouper le téléphone à l'internet . depuis 6 mois on essaie de vivre avec le moins possible, nécessaire pour faire passer le fameux dossier de rachat, mais là on peut plus...         

[réglisse]

sinon pour la maison pour laquelle on a fait tous ces crédits, elle n'est même pas louable en l'état, reste carrelages à faire et sanitaires