Re : Crédit-relais impossible à rembourser

Démarré par Gaya, 28 novembre 2010 à 19:11:16

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Gaya

J'essaye de détailler les montants empruntés, toujours avec des sommes arrondies:

2005, pour l'achat de la 1e maison (achat/travaux = 111 000  EUR):
    1) prêt principal 98 600 EUR (3.20% capé 2)
    2) prêt 0%  12 400 EUR


2008, pour l'achat de la 2e maison (achat = 172 000  EUR):
    3) prêt relais 149 000 EUR (sur la base d'une estimation de la 1e maison à 187 000 EUR)
    4) prêt complémentaire 23 000 EUR

*1e maison vendue à 97 000  EUR au lieu de 187 000 EUR, du coup seuls les  prêts 1 et 2 sont remboursés, à 1 000 EUR près. Impossible de rembourser, même partiellement, le prêt relais.

* prêt 3 (relais) = 2ans maxi, que nous avons dépassés; avec les intérêts et les pénalités cela nous fait 159 000 EUR (chiffres reçus hier)

* à cela s'ajoute le prêt 4 (complémentaire), 23 000  EUR, dont nous avons payé une partie (cf les 200 EUR de mensualités mentionnés plus haut)

Au total donc, pas loin de 183 000  EUR que nous devons encore.

bisane

Pardon, hein, j'y connais rien !
Ce prêt relais, il ne peut pas être transformé en prêt immobilier classique ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gaya

En principe oui, mais comme pour tous les prêts ça dépend du taux d'intérêt, de la durée maximale acceptée par la banque, des mensualités et du taux d'endettement. C'est sur ces points-là que nous ne trouvons pas d'accord (cf 1er message)

catsen

Bonjour,

Donc sur la 1ère maison vous aviez un encours de prêt, il était de combien?

A mon avis il y a eu un problème dans le montage de votre prêt relais, normalement le montant d'un prêt relais se calcule de la manière suivante :

valeur de la maison - encours de prêt (restenant à rembourser =  x   * 70 %

Pouvez vous me donner cette précision car je ne veux pas vous induire en erreur?

Et pour la question de Bisane oui il est possible de transformer un prêt relais en prêt normal si les salaires le permettent
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

Gaya

@ Catsen: il y a deux ans l'encours de prêt était de 86 000 EUR environ + les 12 375 EUR de prêt à 0%.

Oui je pense aussi qu'il y eu un problème dans le montage du dossier... mais je ne suis pas banquier, je ne comprends pas toutes ces subtilités. Et nous avons signé - comment pourrions-nous revenir dessus après 2 ans?!   :-\

catsen

Si vous déposez un dossier de surendettement vous devez pouvoir faire vérifier vos créances Il y a un sacré manque du devoir de conseil


Effectivement le prêt relais aurait dû s'élever à 187000 - (86000+12375) =88625 * 70% = 62037.50 EUR  et le reste en prêt complémentaire mais certainement qui financièrement ça ne devait pas passer

et dans ce cas vous auriez pu rembourser en totalité le prêt relais  il serait même resté un petit solde à effecter au prêt complémentaire

le montant du prêt complémentaire aurait dû être, à peu près de 172000 EUR - 62000 EUR = 110000 EUR

Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

bisane

CiterOui je pense aussi qu'il y eu un problème dans le montage du dossier...

Comme je l'ai dit précédemment, je n'ai aucune connaissance en la matière...
Mais justement, parfois, les candides peuvent jouer la mouche du coche, et faire surgir des solutions inattendues !

Joël, je crois que tu va avoir matière à réfléchir !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gwen

Citation de: bisane le 28 novembre 2010 à 19:58:12
Pardon, hein, j'y connais rien !
Ce prêt relais, il ne peut pas être transformé en prêt immobilier classique ?


Il y a en effet une solution mais elle est complexe et bien définie:

Transformer en crédit classique

Si la situation ne se débloque pas, que la baisse du prix de vente n'est pas suffisante pour trouver un acquéreur solvable, les vendeurs et titulaires d'un prêt relais peuvent changer de tactique. Il s'agit, par exemple, de négocier avec le banquier non pas un allongement du crédit relais mais une transformation en un crédit immobilier classique, dont l[glow=red,2,300]es échéances seront assurées par la mise en location du logement[/glow]. Cette solution exige que le bien immobilier mis en vente soit déjà payé dans sa totalité ou quasi-totalité. Sans quoi, il faudra alors saisir la commission de surendettement de la banque de France pour mettre en place un processus d'épurement des dettes, étalé dans le temps. C'est l'ultime solution.

Bonne soirée

http://surendettements.forumactif.com/forum

« Les lois sont des toiles d'araignées à travers lesquelles passent les grosses mouches et où restent les petites » — Honoré de Balzac

bisane

28 novembre 2010 à 23:50:49 #8 Dernière édition: 28 novembre 2010 à 23:53:07 par bisane »
Et c'est donc issu de cet article : Nos pistes pour honorer un crédit relais qui arrive à son terme
Merci, Gwen !  ;)
Mais voilà qui ne nous avance guère !  >:(

J'espère que Joël passera rapidement...

Sinon, la solution proposée par Sen me semble la plus judicieuse :
Si vous déposez un dossier de surendettement vous devez pouvoir faire vérifier vos créances Il y a un sacré manque du devoir de conseil
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gaya

Citation de: bisane le 28 novembre 2010 à 23:50:49
Sinon, la solution proposée par Sen me semble la plus judicieuse :
Si vous déposez un dossier de surendettement vous devez pouvoir faire vérifier vos créances Il y a un sacré manque du devoir de conseil


Si effectivement c'est possible, ça pourrait être une bonne chose pour nous!

Nous sommes en train de monter le dossier de surendettement; la prochaine audience pour le moratoire est dans une semaine à peine, et nous voulons pouvoir déposer le dossier dans foulée "si nécessaire"

catsen

Bonjour,

Je suis d'accord avec ce que dis Gwen, mais car il y a un mais, puisque j'avais envisagé cette possibilité (ma maison objet du prêt relais est payée)

Il faut d'une part arriver à louer tout le temps, il y a des charges d'impôts, la banque ne prend pas la totalité du loyer (dans mon cas 70 %) pour calculer les 33 % d'endettement

Pour Gaia ce n'était pas possible puisque dans ce cas il lui serait rester : le prêt de la maison initiale à payer plus le relais plus le complémentaire  et là à moins d'avoir un très fort revenu ça me semble impossible
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

Gwen

Oui oui Cat je suis entièrement d'accord, j'avais juste noté cela pour signifier que c'était la conditions pour la reprise du relais en prêt immo.

Oui Gaya, c'est une bonne solution.
Ces crédits relais sont des vrais poison, ils sont bien quand on a la certitude de vendre très vite mais aujourd'hui, on est plus sûr de rien  >:(

Bon courage.

http://surendettements.forumactif.com/forum

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l'indien

CiterAu total donc, pas loin de 183 000  EUR que nous devons encore.


Bonjour

Il faut partir de cette constatation, avec 600EUR de capacité de remboursement au taux de 5% l'an il faut plus d'un siècle pour rembourser !!! Vous n'allez pas trouver de banquier

Avec le plan de surendettement à 0% au bout des huit ans il va vous rester trop de dettes 600*96= 57600 il resterait 125000EUR

Je ne vais pas entrer dans le débat mais le jour où l'on vous a évalué le logement 187000EUR que vous avez vendu 97000EUR c'est ce jour là que vous avez eu un très mauvais conseil.

Ensuite le banquier vous mal expliqué les choses, où vous ne les avez mal entendu.... Sans doute il était très prudent, mais maintenant ce n'est pas réparable. Je ne pense pas que vous obtiendrez de transformer le crédit relai en crédit immobilier classique...

Ce que vous pouvez souhaitez, c'est un moratoire où vous rembourserez ce que vous pourrez pendant deux ans, ensuite soit vous avez une capacité de remboursement qui augmente (entre 1200 et 1500EUR par mois), soit  vous devrez prendre la décision de vendre votre deuxième maison. Même si c'est révoltant, je vous comprends, mais je vous engage à regarder les choses en face.

Joël

catsen



@ Joël

Citerestimation de la valeur du bien actuel: 145 000EUR en l'état


Actuellement Gaia rembourse 900 EUR/ mois
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

Gaya

Citation de: joel29 le 29 novembre 2010 à 13:37:35

Ce que vous pouvez souhaitez, c'est un moratoire où vous rembourserez ce que vous pourrez pendant deux ans, ensuite soit vous avez une capacité de remboursement qui augmente (entre 1200 et 1500EUR par mois), soit  vous devrez prendre la décision de vendre votre deuxième maison. Même si c'est révoltant, je vous comprends, mais je vous engage à regarder les choses en face.


*La demande de moratoire est en cours, sachant que lors de la dernière audience le juge ne semblait pas trouver cette option appropriée. A suivre.

*Concernant le fait de vendre la 2e maison, nous y sommes prêts depuis un bon moment! La proposition que nous avons faite à la banque,  c'est de rembourser à hauteur de nos possibilités le temps de retaper suffisamment la maison pour qu'elle soit vendable. Si  nous pouvons effectivement la vendre aux alentours de 145 000 EUR, le reste devrait être refinançable plus facilement.

@ Catsen: depuis que la maison est vendue les mensualités en place ne sont plus que de 200 EUR (par rapport au prêt compl. de 23 000 EUR), mais ça ne prend pas du tout en compte le montant du prêt relais!

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