Presentation et premier contact

[veuvenoir83]

bonjour a tous,

Je me retrouve ici devant vous pas par hasard... évidement je suis surendette et prépare mon dossier pour la BDF. Il est pratiquement boucle et j'aimerais vous le présenter, recueillir vos avis et enfin sortir de cette spirale.

Petite biographie pour me présenter : Sapeur pompier de 31 ans, marié, 1 petite fille de 3 mois. en 2007 j'habitais dans le 77 ou j'étais loge, nourri blanchi presque et mon salaire était mon argent de poche... Je suis approche par une société pour investir dans un bien immo afin de profiter de ma situation. Il s'agit d'un appt ds le 47, T3 de 64 m² sur plan. on me propose un crédit de 912 € par mois, un loyer de 550 € et une économie d'impôt de 200€. A la fin donc, prés de 200 € de ma poche mais dans 10 ans un apport pour acheter un petit quelques choses.. Génial, je fonce ! [ N.B: pensez pour la prochaine fois qu'une idée lumineuse comme ça me vient, de me recoucher et d'oublier très vite   ].

2008 début de la construction. Fin 2008 je suis mute ds le Var (83), le soleil, la mer, le ski la montagne !!! Génial sauf que plus de logement, plus d'avantage, rien pour le même salaire.... oups. On trouve une petite maison pour 740 € par mois on s'en sort bien dans la région.

juin 2009 le logement est livre, je suis le seul propriétaire a faire 1800 kms pour le voir et signer les papiers... A partir de ce moment, les vrai ennui ont commence...

les frais sont arrives ( co-propriete, syndic...). Pour l'instant, je ne rembourse toujours pas le crédit heureusement ! les peu d'économie qu'on avait ont fondu au soleil, et j'avoue que la situation financière de ma femme ( qui avait beaucoup de crédit revolving) a plombe le budget. L'agence gestionnaire de l'appt ne trouve pas de locataire et le prêt rentre en amortissement.  La, c'est le drame.  Tout s'accélère, plus aucune économie, je dois faire des heures sup a gogo, je n'ai plus de vie pour réussir a atteindre un budget a zero a la fin du mois.

Parallèlement, on cherche a faire une restructuration pour reprendre du poil de la bête.

2010, toujours pas de locataire, 4 mensualités de retard pour le credit immo ! Je presse l'agence, publie moi même des annonces et trouve enfin un locataire. Comme ci je n'avais pas assez de problème, ma voiture tombe en panne ( turbo + moteur HS) . Le garage prévoit 6100 € de réparation. La c'est la fin des haricots. je demande une prise en charge par peugeot, et dans l'attente de leur réponse je loue une voiture. ( en plein pdt les inondations de juin 2010 dans le var, trouver une voiture pas chère a louer relève du parcours du combattant). 2 semaines après, le garage m'appel, on a réparé votre voiture, venez la chercher et régler 8400 € de réparations... PARDON je ne vous ai jamais autorise a réparer !! ( j'ai jamais signe de devis acceptant les travaux et pourtant ils ont réparé quand même !) donc le garage prend en otage ma voiture, m'envoie courrier sur courrier, je ne l'che rien ! oblige de prendre un avocat et de les attaquer en justice. 10 mois sans voiture, 2500 € de procédure, location d'une voiture je vous laisse imaginer l'état de mes finances.

aout 2010, enfin le bout du tunnel, restructuration accepte, saisie directement sur mon salaire. 785 € tout de meme mais mieux que les 1200 que j'avais ! heureusement je gagne quand même bien ma vie et ma femme aussi !

novembre 2010, le garage est condamne, je récupère ma voiture réparé a leur frais (   ), et il me rembourse 2000 € de procédure. A cote de cela la banque elle, n'a rien voulu savoir. aucune négociation possible. je leur dois 4000 € . Enfin un locataire loue mon appt et les premier loyer arrive qui me permet tant bien que mal a rembourse les 912 € de credit immo.

jusqu'a juin 2011, plus de retard ds les paiements. Pour cela, je compte plus mes heures, ne voit plus ma femme... la banque revient a la charge et demande de rembourser les 4000 € de dettes. J'accepte un plan supplémentaire de 312€/ mois sur 12 mois mais demande qu'il commence en septembre car on se mari en juin et ma fille doit arrive en juillet. il nous laisse souffler un peu.

Septembre, le plan s'active et fini de nous plonger au fond du gouffre. On prend contact avec notre banquière ( le credit immo est pas dans leur banque) le contact passe très bien on lui explique notre situation. Elle ne peut pas nous aide ( parait il que nous somme a 86 % d'endettement) elle nous dit de faire un dossier de surendettement.

Octobre 2011, je prépare le dossier. J'ai honte, je voulais mettre ma petite famille a l'abri des problèmes en achetant cet appartement, et on se retrouve dans cette situation. ( surtout que l'appartement ne vaut rien en vrai, je suis victime d'une arnaque, je l'ai acheter 163 000 je viens de le faire estime, j'en obtiendrai a peine 100 000. Même pas de quoi rembourser la banque. cela aurait été trop facile sinon  

Voila ou j'en suis, nous avions 3000 € sur un autre compte grâce au mariage et a nos invites afin de faire notre voyage de noce a New York. Je viens de débloquer les fonds pour payer le voyage. Hors de question que l'argent donne par nos amis servent a financer nos conneries ! Je sais que les prochains prélèvement ne passeront pas, nos payes recouvriront seulement le découvert. On va dans le mur. La banque du credit immo ne veut rien savoir, ma fait savoir après que je les ai appelé pour suspendre leurs prélèvements et me laisser souffler qu'ils le font, mais cela est payant... je leur ai parle de mon intention de déposer un dossier de surendettement, ils m'ont déjà fait savoir que leur politique est de refuse systématiquement pour tous crédits débuté il y a moins de 5 ans... je sais a quoi m'en tenir.

Pour finir, je m'excuse déjà pour la longueur du roman. Je sais que ma syntaxe est mauvaise et que surement vous avez du perdre le fil plusieurs fois ! Encore merci d'avoir été jusqu'ici  . J'ai lu qu'il faudrait que je suspende les prélèvements automatique, mais j'ai lu aussi qu'il fallait que je privilégie le crédit immo. En tout et pour tout, nous avons 3 crédits. comment faire ? La restructuration est prélever directement sur mon salaire avant virement.

_ le credit immo prélever sur un compte a part que j'alimente pour laisser passer les prélèvements.
_ le credit de restructuration directement pris sur ma paye.
_ un Fina machin, prélever sur le compte de ma femme.

On a 3 comptes:

_ 1 pour ma femme chez societe genetruc ( sa paye, fina machin et sa mutuelle dessus) il sert a payer les courses, essences etc...
_ 1 pour moi chez societe genetruc ( ma paye, et toutes les charges courantes dessus en prélèvement)
_ 1 pour moi chez credit agrimachin ( prélèvement du credit immo dessus, loyer de mon locataire tombe dessus).

voila, j'en ai fini. Merci de m'avoir lu, et des conseils/soutiens que vous pourriez m'apporter !

Cordialement

Aymeric

[victoire]

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
Une question : avez vous pensé à vendre cet appartement dans le  77?

[veuvenoir83]

bonjour,


en effet, j'ai pense a vendre l'appt qui est dans le 47. Mais a priori j'en obtiendrai 100 000 dans le meilleur des cas, devrait rembourser l'economie d'impot realise et apres en avoir discute avec la banque il restera encore 55 000 a rembourse ils refuseront de faire un nouveau plan car je perdrais les 430 € de loyer et ils n'auraient plus aucune garantie ( saisie des loyers et/ou vente de l'appt ) . Si c'etait aussi simple je m'en serai deja debarasse de ce truc qui me pourri la vie !!

J'ai deja lu tout les liens que vous presentez.


Aymeric

[Comailles]

Bonjour Veuvenoir et bienvenue,

Pouvez vous remplir ce tableau afin que nous puissions vous aider au mieux

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051

[veuvenoir83]

coucou,


j'ai rempli le tableau et laisse en bas de mon premier message. J'ai pas fais comme il faut?

Aymeric

[Comailles]

coucou,


j'ai rempli le tableau et laisse en bas de mon premier message. J'ai pas fais comme il faut?

Aymeric

Impec

[ombrelle69]

Bonjour Veuvenoir,

Non non, vous écrivez bien, on vous suit facilement parmi tous ces périples qui vous serviront en résumé pour votre lettre de saisine de la BDF...

Petite question, la restructuration elle a été signée à quelle date ? Et pourquoi le remboursement est-il pris directement sur votre salaire ?
Quelle est la date du dernier crédit ?

[Kredifou]

Bonjour Veuvenoir, et bienvenue !

Bien au contraire, vous avez eu raison de bien expliquer les choses. Vous avez eu beaucoup de malchance, mais nous allons vous aider à reprendre pied, grâce à nos conseils et à notre soutien.

La première chose à faire, c'est que votre épouse révoque très rapidement les prélèvements de crédit revolving : ça va déjà vous soulager financièrement.
En tout cas, bravo pour avoir gagné en Justice pour cette histoire de réparation  Cela prouve que vous ne vous laissez pas faire.

N'hésitez pas à nous poser des questions. Et    à votre petite fille.

[veuvenoir83]

bonjour,


merci pour votre soutien cela fait très plaisir. Alors Ombrelle pour vous répondre :

restructuration signe en 08/2010 et c'est la société de crédit qui a impose une saisie sur salaire. j'ai du allez au tribunal le notifier et mon employeur leur verse directement... 785 sur 1900 sa fait mal mais bon cela nous a bien fait souffler.

Pour le dernier crédit, nous les avons tous ferme sauf 1 pour la restructuration. Ma femme la réutilisé pour notre mariage en deblocant chez fina machin le 25 mai 2011 un total de 1 200 €.

Pour Kredifou, j'ai peur de suspendre el prelevement, on est a jour actuellement cela va nous engendrer des frais supplementaires et des soucis en plus non?

En espérant avoir été assez précis. Je suis en train de terminer la lettre qui accompagnera mon dossier et si cela est possible, je la publierai sur le forum pour prendre vos avis.

Aymeric

[veuvenoir83]

voici la lettre qui accompagnera mon dossier. Des idees ? des critiques?

"XXXXX Aymeric et Laetitia
adresse
coordonees tel

Objet : Demande d'examen dossier de surendettement

le 22 octobre 2011

Madame, Monsieur,

C'est avec honte que je me présente à vous et dépose un dossier de surendettement. Sapeur-Pompier Professionnel de 31 ans, marié et jeune père de famille d'une  petite fille de 3 mois. En effet, malgré une volonté de fer et le point d'honneur que je mets à payer le moindre centime que je dois,  mes charges dépassent mes revenus et je dois me résoudre à demander de l'aide. 

Comment cet échec s'est mis en place ?

En 2007, je suis pompier dans le 77. Logé par le service, mon salaire est, sorti des charges courantes, de l'argent de poche. Je suis approché par une société pour investir dans un bien immobilier grâce à la loi de Robien  afin de payer moins d'impôt, profiter de ma situation de logement gratuit et ainsi préparer dans 10 ans un apport personnel pour devenir à mon tour propriétaire. L'idée est séduisante, 912€ de crédit, 550€ de loyer, 200€ d'économie d'impôt soit moins de 200 € de ma poche et dans 10 ans entre 80 et 100 000 € d'apport. Je signe avec le Crédit Immobilier de Frantrucmachinchose pour  163 000 € et attends impatiemment l'achèvement des travaux d'un appartement de 65 m² dans le 47 prévu mi-2009.

Fin 2008, je suis muté dans le Var et je perds tous mes avantages pour le même salaire. Ma femme réussi également à se faire muter.  On trouve une maison à 740 € (F4 à XXXX) à mi-chemin de nos emplois respectifs, dimensionnée en prévision du bébé à venir.

Juin 2009, l'appartement est livré. Je mandate l'agence immobilière du syndic pour trouver un locataire. Les frais de copropriétés, le syndic et les charges courantes ont fini d'épuiser toutes les économies que nous avions. Nous commençons les démarches pour obtenir un crédit de restructuration afin de faire baisser nos mensualités.
2010, le prêt doit être payé, le Crédit Immobilier de Frantrucmachinchose n'a pas voulu négocié et refuse de repousser le début de l'amortissement. Toujours pas de locataire, je presse l'agence de multiples courriers demandant de justifier les démarches qu'ils entreprennent pour louer mon bien. Les premières échéances impayées commencent.

Février 2010, une de nos voitures tombe en panne (Turbo et moteur détruit). Le garage estime à 6100 € de réparation. Je demande une prise en charge par Pijot. Sans attendre mon accord ni la réponse du constructeur, le garage effectue les réparations et 2 semaines plus tard me réclame 8 400 € de réparations !!! Je refuse évidement. Il retienne mon véhicule et je dois en louer un autre (juste après les inondations du 15 juin 2010, imaginez les difficultés pour trouver un véhicule pas trop cher...). Je suis obligé de me rapprocher d'un avocat (2 500 € à avancer sans garanti de gagner le procès) et d'aller devant le tribunal d'instance de XXXXX.

Aout 2010, la restructuration est acceptée et on peut enfin souffler. Directement prélevés sur mon salaire, les 785 € remplacent plus de 1200 € de charges que l'on supportait. En faisant des heures supplémentaires, j'arrive de nouveau à régler le crédit immobilier.

Novembre 2010, le garage est condamné et ne fera pas appel... Je récupère ma voiture réparé aux frais du garagiste, suis rembourse de 2 000 € de frais de justice. Je présente un locataire à l'agence et enfin, mon appartement est loué. Pour cela j'ai dû baisser le loyer à 430 €.

Jusqu'à juin 2011, plus de retard de paiement malgré la deuxième grossesse difficile de ma femme (la première ayant avorté à 2 mois, sûrement dû au stress) qui est obligée d'être alitée à seulement 3 mois de grossesse. Pour cela, je ne compte plus mes heures, ne vois plus ma femme et fini les mois à découvert. Le CIF revient à la charge, refuse de nouveau toutes discutions et exige le remboursement des impayés (4 prélèvements soit près de 4 000 €). Contraint et forcé, j'accepte un échéancier supplémentaire de 312 € par mois sur 12 mois. Je réussi à le repousser jusqu'à septembre pour permettre de nous marier et accueillir en juillet notre fille dans de bonnes conditions.

Septembre 2011, le remboursement de la dette débute et notre budget est complètement déséquilibré. Je cherche des solutions, j'appelle  le CIF, qui refuse de suspendre les échéances si je ne paye pas 100 € de frais par mois de report et je suis limité à 3 mois maximum...  Je rencontre ma conseillère à la Société génétruc, elle est formidable. On lui explique notre situation pour voir si une solution de leur côté était envisageable. Malheureusement, endetté à 86 % me dit-elle, ils ne peuvent rien faire. Elle me conseille de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Je commence à me renseigner sur cette procédure, lourde, et qui n'est pas dénué de conséquences.

Octobre 2011, ma femme reprend son travail. Rien ne va plus, je ne peux plus faire d'heures supplémentaires car comment trouver une nounou avec nos horaires décalés... Je travaille en 24 h et elle quitte la maison à 4h du matin. Nous avions 3 000 € offert à notre mariage afin de faire notre voyage de noces. Je viens de débloquer l'argent pour faire le voyage de nos rêves à New York, il est hors de question que l'argent de nos familles et amis sert à rembourser les mauvaises décisions que j'ai pu prendre. J'ai appelé le CIF afin de proposer une dernière chose, vendre l'appartement et étaler le restant dû. Ils refusent car n'auront plus de garanti en pouvant saisir les loyers et l'appartement. Je leur ai fait part de mon intention de déposer un dossier de surendettement, ils m'ont dit qu'ils refusaient systématiquement les propositions de la Banque de France pour les crédits de moins de 5 ans. Je sais maintenant à quoi m'en tenir...

Aujourd'hui, les actions pour en sortir ?

A Court terme : Ma femme a demandé de retourner pour les 5 mois à venir en congé parental. J'ai demandé la modification de mon contrat de mutuelle en diminuant les garanties, annulé la protection de mes primes en cas d'accident et annulé l'aide en cas d'hospitalisation. (100 € d'économies / mois)
A moyen terme : Ma femme de nouveau à la maison, je vais pouvoir faire des heures de vacations (non imposables) qui je l'espère ralentiront le déficit. En février 2012, Canal satelmachin sera annulé (40 €/ mois). En septembre 2012, je monte en grade et mon salaire sera augmenté.
A long terme : L'année prochaine je ne devrais plus payer d'impôt grâce à son congé parental. L'échéancier supplémentaire imposé par le CIF sera remboursé.


Mes objectifs pour le dépôt  du dossier de surendettement ?

1/ Forcer le CIF à négocier. Trouver une solution compatible avec mes revenus pour Finatruc et Crédit lifchose.
2/ Si possible, procéder à la vente de l'appartement dans le 47 et enfin reprendre une vie normale.
3/ Rembourser mes créanciers le plus rapidement possible.
4/ Pouvoir devenir propriétaire dans le Var pour une résidence principale quand la situation se sera assainie.



En espérant avoir pu attirer votre attention, restant à votre disposition afin de vous exposer en détails nos motivations, et dans l'attente de vous lire, je vous prie de croire, Madame, Monsieur, à notre très haute considération.







aymeric et laetitia

[bisane]

Pardon, mais j'ai trop ri... non de la situation, mais de votre formulation... et, cerise sur le gâteau : 2 pros de l'incendie devraient arriver à se sortir de celui de l'endettement...

Plus sérieusement...
- révoquez et le crédit revolving et le crédit immo (il faut le préserver quand c'est son toit, ce qui n'est pas votre cas...) : vous ne reversez que le loyer.
- le crédit immo est manifestement abusif, et je me demande si vous ne devriez pas intenter une action en justice... bénéficiez-vous d'une assistance juridique ? Rentrait-il dans le cadre d'un dispositif particulier (loi Robien...)
- retour pour la lettre...

[veuvenoir83]

bonsoir,

j'espere que vous avez rigole et que c'est bon signe.. j'ai peur ma lettre est mal formule?? Ma femme ne veut pas revoquer se qu'on peut encore payer et j'avoue ne pas trouver d'argument pour lui dire que malgre qu'on ai les sous on ne doit pas payer...
J'ai egalement pense a un recours en justice mais je ne dispose pas de protection juridique et pas trop d argent pour en lancer une. En effet l'appartement fait parti de la loi de Robien.

Pas compris la fin " retour pour la lettre ... "

Aymeric

[ombrelle69]

Rentrait-il dans le cadre d'un dispositif particulier (loi Robien...)

Oui, Indiqué loi Robien dans la lettre de saisine  

Veuvenoir, vos explications, pour nous, n'étaient pas trop longues... mais pour la lettre de saisine, c'est autre chose     Vous vous flagèlez dès la première phrase, non, ce n'est pas à vous de le faire  

Bisane va revenir pour ce courrier ; entretemps, je vous propose de consulter un peu ce fil   pour prendre des idées si vous le souhaitez.

[ombrelle69]

Pas compris la fin " retour pour la lettre ... "

Bisane va revenir au sujet de votre lettre... Elle ne devait pas avoir le temps en direct 

[catsen]

Mes objectifs pour le dépôt  du dossier de surendettement ?

1/ Forcer le CIF à négocier. Trouver une solution compatible avec mes revenus pour Finatruc et Crédit lifchose.
2/ Si possible, procéder à la vente de l'appartement dans le 47 et enfin reprendre une vie normale.
3/ Rembourser mes créanciers le plus rapidement possible.
4/ Pouvoir devenir propriétaire dans le Var pour une résidence principale quand la situation se sera assainie.

Bonjour Veuvenoir  ça à mon avis c'est inutile