Capacité de remboursement trop importante

[TIO]

Bonjour Bisane,

J'ai déposé un dossier de sur endettement qui est déclaré recevable le 29 janvier 2026.
L'état des dettes est confirmé et tout est validé, sauf.... La capacité de remboursement qui est établie à 3175 euros sur la base de revenus de 5050 euros. Il ne s'agit ici que du montant retenu pour rembourser les échéances qui seront imposées par un plan émanant de la BDF. A cela doit s'ajouter un montant de 1700 euros correspondant aux charges fixes comprenant les factures (dont les énergies qui représentent déjà de 340 euros), deux voitures (car nous sommes à 20mn de toute commodité et du travail), les assurances, téléphones et internet, etc...

À ce rythme il ne restera que 200 euros environs pour manger, l'essence a plus de 2 euros le litre quand même et nous sommes 3 dont un enfant de 7 ans qu'il faut également habiller...

Des impôts vont s'ajouter à cela pour 165 euros à partir de juillet : il ne reste plus rien......
J'en ai fait part à la banque de France qui me dit que c'est comme cela et que je n'aurais qu'à faire appel à la décision.
Je trouve cela très moyen et ne récupère rien au niveau reste à vivre.

Comment puis-je faire? Si je dois faire un recours que se passe-t-il? La décision de recevabilité s'annule et toutes les dettes reprennent comme avant le dépôt de dossier? Ou cela reste-t-il gelé le temps du passage au tribunal? Cela m'angoisse un peu car je sais déjà que je ne pourrais pas assurer en l'état actuel des choses et au vu de la capacité de remboursement qui résulte de leur calcul.

J'ai déjà commencé à économiser pour les coups durs, sachant que je dois rendre un leasing en juin et que je suis obligé d'acheter une voiture pour travailler... si je fais un recours ils vont refuser de me laisser contracter un micro crédit social pour acheter mon moyen de locomotion indispensable à ma situation ?....


Merci beaucoup pour votre aide.

[Barbie24]

Bonjour TIO,

félicitations pour la recevabilité de votre dossier 

pouvez vous nous remplir ce tableau afin que l'on puisse vous aider au mieux 

malheureusement un dossier bdf ne laisse pas bcp de Manœuvre pour le reste à vivre et il faut apprendre à revoir pe ces dépenses comme les assurances, les courses, les habits 

il faut apprendre à lisser aussi comme les impots ou autre

avez vous reçu la proposition des mesures imposées ? car c'est à ce moment là qu'il faut contester (vous avez 30jours à la reception du courrier)

vous etes toujours protégé par la recevabilité lors de la contestation

mais il faut preparer votre audience. je vous laisse le soin de lire ceci

[bisane]

Merci d'avoir posté sur le forum ! 

Des impôts vont s'ajouter à cela pour 165 euros à partir de juillet

Pourquoi ?

dont les énergies qui représentent déjà de 340 euros

Ca fait beaucoup, ça, non ?

Qu'est-ce qui vous a conduits au surendettement ?

En attente du tableau pour avancer dans la réflexion...

[TIO]

Bonjour Bisane

Je payerai des impôts à hauteur de 5,4% de mes revenus qui ont fortement évolués suite à la réussite d'un concours de catégorie A de la fonction publique... 
Au niveau électricité j'ai une maison de 250m2 dans laquelle tout est électrique, je ne chauffe pas au gaz et la consommation est forte au vu de la surface. 

Moins de 200 euros de reste à vivre c'est plus une peu non? Je suis étonné que ce soit si bas.... 
Je remplis le tableau et le télé verse dans mon premier message ce WE encore. 

[bisane]

Sans le tableau, on risque de vous répondre des âneries bêtises... 

Je payerai des impôts à hauteur de 5,4% de mes revenus qui ont fortement évolués suite à la réussite d'un concours de catégorie A de la fonction publique... 

Moins de 200 euros de reste à vivre c'est plus une peu non?

Je ne comprends pas très bien la phrase, mais en effet, 200 € de reste à vivre serait peu.

[TIO]

Bonjour Bisane 

J'ai joint le tableau rempli au premier message. Effectivement ça fait peu au niveau du reste à vivre. Le delta entre les forfait retenues par BDF et la réalité des factures est énorme je trouve et ça saute encore plus aux yeux au vu du résultat émanant du tableau de synthèse. Le reste à vivre semble un peu plus fort que ce que je calcule mais c'est faible pour 3. Beaucoup de factures ne sont pas prises en compte mais elles sont bel et bien présentes et il faut les payer.... 

Merci pour le retour que vous ferez suite à l'étude des premiers éléments. 

Merci beaucoup pour votre accompagnement 😊

[bisane]

Le tableau calcule une CR de 3 370 €...

Heu...
400 € par mois, lissés sur 12, pour le bois de chauffage ? Vous avez un sauna ?
Idem pour les frais d'électricité...
Quant aux frais de téléphonie, ils seraient sans doute à réévaluer.

Les frais de cantine ne sont plus pris en considération par la BDF... mais cela représente aussi des frais que vous n'avez pas per ailleurs...

Compte tenu de tout cela, votre reste à vivre réel pourrait être bien supérieur.

De nombreuses dates dans votre tableau sont incohérentes (44256).
Reste une question essentielle : qu'est-ce qui vous a conduits à souscrire 380 000 € de prêts à la consommation, dont, je suppose, environ 130 000 € après le rachat effectué en 2023 ? ? ? 
Il est certain qu'il va falloir revisiter votre mode de gestion et votre niveau de vie... 

[TIO]

Bonjour Bisane

Énormément de travaux ont dû être faits dans la maison et les entrées te prises passent quasiment toujours par des crédit de type renouvelable .
Il y a eu plus de 170000 euros de travaux + réfection car maison vieillissante 
Tout cet arrogent n'était pas pour nous ou quasiment pas car nous avons fait des crédits aussi pour d'autres choses. 
Le niveau de vie n'est pas extraordinaire mais la maison a coûté très cher (avec travaux pas loin de 450000 euros) 

Le bois oui il y a 400 mais sur un an vous avez raison.
Électricité c'est un régie donc coincés et internet il n'y a que orange qui fonctionne donc pas le choix 

[TIO]

Pour les dates, le tableau ne fonctionne pas et je ne peux pas mettre de dates correctement. La période cava de 2022 à 2025 avec le toit qu'il a fallu réparer (14000 euros) 

[bisane]

et les entrées te prises passent quasiment toujours par des crédit de type renouvelable .

? ? ? 

Il y a eu plus de 170000 euros de travaux + réfection car maison vieillissante 

Restent donc plus de 210 000 €...

Tout cet arrogent n'était pas pour nous ou quasiment pas car nous avons fait des crédits aussi pour d'autres choses. 

Et en clair ?

Le bois oui il y a 400 mais sur un an vous avez raison.

Merci de corriger le tableau en conséquence...

Le problème de l'électricité n'est pas la régie, mais plutôt la consommation...
Quant à la téléphonie, même avec Orange, 140 €, ça paraît quand-même beaucoup... 

Pour les dates, le tableau ne fonctionne pas et je ne peux pas mettre de dates correctement

Ca a marché pour les 5 premiers... Pourquoi ça ne fonctionnerait pas sur les autres ? 

[TIO]

Bisane,

J'ai changé le tableau avec lissage de la facture du bois et suis passé sur un PC (rédiger sur smartphone n'est pas trop gérable).
Désolé pour les petits soucis de compréhension, avec le correcteur c'est compliqué.

Je voulais dire que :

- En 2020 la banque a prêté pour l'achat de a maison + notaire + frais divers sans les travaux.
- Nous avons fait des travaux avec des entreprises pour refaire la maison aux normes et pour pouvoir y habiter rapidement. Nous avons ensuite regroupé pour un montant de 165000 euros, il reste 150000 à rembourser.
- Plusieurs problèmes sont survenus et nous avons été obligés de faire intervenir plusieurs entreprises (électricité défectueux, toiture à refaire, problème d'infiltration d'eau, intervention sur les évacuations et tuyauteries dans la maison, etc...) et ils passent toujours par des crédits renouvelables pour cela. 

Tout ceci, en plus de quelques crédits que nous avons fait pour nous à coûté très cher. Je sais que c'est incroyable, mais nous regrettons l'achat de la maison sans savoir que ce serait un réel gouffre financier. En tout cas, elle est refaite à neuf et revendable pour rembourser au besoin. Cependant, le dossier est là et nous devons agir pour sortir de notre détresse financière.

En ce qui concerne le tableau et les dates, impossible de les changer (je vous propose d'essayer vous même).

Merci à vous

[bisane]

et ils passent toujours par des crédits renouvelables pour cela. 

Ben non... 
C'est même une pratique illégale !

(je vous propose d'essayer vous même

Merci, c'est déjà fait !   (j'essaie au maximum de corriger les coquilles qu'il pourrait y avoir sur le forum)
Et je peux parfaitement modifier ces cellules, au format xx/xx/xxxx, qui affichent bien des dates...

Ce que vous dîtes n'explique toujours pas ceci :

Il y a eu plus de 170000 euros de travaux + réfection car maison vieillissante

Restent donc plus de 210 000 €...

... ni les "autres choses"...

[bisane]

Je réalise un truc ! 

Si vous avez déposé 29/01, vous avez dû recevoir l'état détaillé des dettes, non ?
Si oui, quand ?
Avez-vous pris la peine de le vérifier ?