Dossier déposé : angoisse permanente

[floshion]

Bonjour à tous,

Je me décide enfin à écrire ici après avoir longtemps hésité. J'ai déposé un dossier de surendettement à la Banque de France vendredi dernier et pour l'instant mon dossier est simplement indiqué comme « dossier réceptionné ». L'attente commence et je dois avouer que c'est une période assez difficile moralement.
Pour être honnête, j'ai beaucoup de honte d'en être arrivé là.

J'ai longtemps essayé de m'en sortir seul en essayant de tenir les mensualités et de gérer la situation, mais je me suis rendu compte que je m'enfonçais progressivement et qu'il fallait que je prenne une décision avant que la situation ne devienne totalement incontrôlable.

Je vous explique ma situation.
J'ai 35 ans, je suis commercial salarié en CDI. Mon salaire est composé d'un fixe de 1700 € net et d'une partie variable. Sur l'année, mon revenu moyen tourne autour de 2000 € net par mois.
Je vis avec ma compagne qui gagne environ 1400 € net par mois. Nous avons une enfant scolarisée et nous vivons tous les trois dans notre résidence principale.
Nous sommes propriétaires de notre maison avec un crédit immobilier en cours. La mensualité du crédit immobilier est d'environ 824 € par mois assurance comprise. Il n'y a jamais eu aucun incident de paiement sur ce crédit immobilier.

Il reste aujourd'hui environ 110 000 € à rembourser sur ce prêt immobilier. Nous avions acheté la maison 215 000 € à l'époque. La maison est en indivision avec ma compagne et c'est évidemment notre résidence principale.

Je précise également que ma compagne n'a absolument rien à voir avec mes crédits à la consommation. Toutes ces dettes sont uniquement les miennes.

Le problème vient justement d'un empilement de crédits à la consommation pris au fil des années. Aujourd'hui le montant total restant dû sur ces crédits est d'environ 100 000 €.

Jusqu'à récemment j'ai toujours réussi à tenir les mensualités, mais la situation a fini par devenir trop lourde. Mon premier incident de paiement sur un crédit date du mois dernier et c'est précisément ce qui m'a fait prendre conscience qu'il fallait arrêter de repousser le problème et déposer un dossier de surendettement.
Ce qui a été aussi très difficile, c'est d'annoncer la situation à ma compagne. Je lui ai caché ces dettes pendant longtemps et ça a été un moment très dur pour nous. Elle n'a rien demandé et se retrouve malgré tout impactée par cette situation.

Aujourd'hui mes principales inquiétudes concernent la recevabilité du dossier et surtout la maison.
C'est notre logement familial, nous avons une enfant, et les loyers dans notre secteur ont énormément augmenté ces dernières années. J'ai vraiment peur que la commission nous oblige à vendre la maison.
Si cela devait arriver, ce serait honnêtement un véritable drame pour nous. Ce serait très difficile à vivre pour ma compagne qui n'est en rien responsable de cette situation et pour notre famille.

C'est pour cela que cette question m'angoisse énormément.
Je me demande donc comment la commission peut analyser ce type de situation.
Pensez-vous que mon dossier puisse être recevable dans ces conditions ?
Est-ce que la commission peut demander la vente de la résidence principale même lorsqu'il n'y a aucun incident sur le prêt immobilier ?
Et est-ce que le fait que la maison soit en indivision avec ma compagne qui n'est pas co-déposante peut avoir un impact ?

Merci beaucoup à ceux qui prendront le temps de me lire et de me répondre. Je lis beaucoup de témoignages ici et ça m'aide déjà beaucoup à relativiser et à me sentir un peu moins seul dans cette situation.

[floshion]

Je me permets d'ajouter quelques précisions que j'avais oubliées dans mon message précédent.
Aujourd'hui, les mensualités cumulées de mes crédits à la consommation représentent environ 2300 € par mois.
Vous comprendrez donc pourquoi la situation n'est plus tenable. Même avec nos deux salaires, ce n'est tout simplement plus jouable.

Et je précise que ce montant est uniquement pour les crédits à la consommation, sans compter les charges liées à la maison et à la vie courante.
Avec ma compagne nous avons un compte commun sur lequel nous devons déposer 650 € chacun par mois, soit 1300 €, pour payer les charges fixes : crédit immobilier, électricité, etc.
Et cela ne comprend même pas les dépenses du quotidien comme les courses, la cantine et la garderie pour notre fille, ou les autres dépenses de la vie courante.

Pendant un certain temps j'ai réussi à tenir en faisant ce qu'on appelle de la cavalerie, c'est-à-dire en réutilisant les réserves des crédits renouvelables pour payer les mensualités des autres crédits. Sur le moment j'avais l'impression de gagner un peu de temps, mais avec le recul je me rends compte que ça n'a fait qu'aggraver la situation.
Jusqu'à mon premier incident de paiement le mois dernier, j'avais toujours réussi à payer toutes les mensualités, mais j'étais arrivé au bout de ce système et je n'avais plus aucune marge.
Avant de déposer le dossier, j'ai aussi essayé de trouver une solution avec ma banque en demandant un regroupement de crédits, mais cela a été refusé. Le montant total à regrouper était trop important et mon taux d'endettement était déjà beaucoup trop élevé.

Honnêtement, mon objectif n'est pas de fuir mes dettes. Cela ne me dérangerait absolument pas d'honorer l'intégralité de ce que je dois, mais simplement sur une durée beaucoup plus longue, avec des mensualités qui nous permettraient de vivre normalement et de respirer un peu.

Aujourd'hui c'est justement devenu impossible avec les montants actuels.

Merci encore à ceux qui prendront le temps de me répondre et de me donner leur avis

[VBAB38]

Bonjour et bienvenue sur le forum

Sachez que la majorité des dossiers sont recevables et que dans la mesure du possible, la bdf privilégie la conservation de la résidence principale.

Je vous mets le message d'accueil pour que vous puissiez y voir plus clair :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[bisane]

Bonjour !

A part la "cavalerie" finale, comment expliquez-vous un tel montant d'endettement ?

Merci de compléter le tableau figurant dans le message d'accueil et de le joindre à votre tout 1er message, afin que nous puissions nous faire une idée un peu plus précise de la situation.

[Tefou17]

Bonjour et bienvenue 

Comme deja dit la majorité des dossiers sont recevables . Il va falloir etre patient et espérons que votre dossier passe rapidement en commission. 

Avez vous expliqué dans la lettre de saisine a quoi ont servi tous ses credits ( a part qd vous avez repioché dans les credits pour payer les autres)?

Completez bien le tableau c est important. 

[floshion]

Bonjour,
Merci pour vos réponses. Je suis au travail je vous ferai une réponse ce soir en complétant le tableau.

En attendant, pour faire court. J'ai cumulé des crédits au départ à cause d'une mauvaise gestion de mon argent. Trop de dépenses par rapport à mes revenus donc la facilité des prêt quand je sentais que la fin de mois allait être juste.
Puis des crédits ont commencé à en rembourser d'autre avec chaque fois un montant supérieur pour de la trésorerie. Et puis je suis tombé dans le cercle vicieux jusqu'a ce que j'arrive à cette somme.

Je vous cache pas que je n'avais aucune idée du montant que j'avais emprunté ni de mes mensualités. J'arrivais à passer tous les mois donc je m'en inquiète pas.

Cependant je suis passé commercial en 2022 et quand on est commercial notre paye n'est jamais la meme. On peut avoir des bons mois à 2300 euros voir plus et des mois compliqué à 1700 euros et c'est la que ça a commencé à devenir difficile.
J'affrontais pas le problème je ne faisais que le repousser en contractant d'autres prêt et comme je n'avais aucun impayé ni découvert, je n'avais aucune alerte de ma banque.

Sauf que le début d'année a été difficile niveau commerce (2 mois sans salaires supérieur à 2000 euros) et comme j'arrivais au bout de mes réserves de mes renouvelables, j'ai eu une prise de conscience.

Ça fait au moins 2 mois que je dors casiment pas c'est horrible à quel point c'est un poids pour moi.
J'ai l'impression d'avoir mal au ventre en permanence un peu comme quand vous allez faire un rdv important et stressant.

Je ne pouvais plus vivre comme ça. Je suis très honteux d'en être arrivé là mais je ne peux plus vivre avec ce poids permanent, ça me bousille la vie.

Je suis entièrement fautif de ma situation et j'en assumerai les conséquences mais je ne veux vraiment pas vendre ma maison.
C'est le projet d'une vie que je n'ai pas mené seul et je ne veux en aucun cas faire subir ça à ma compagne qui n'est pas responsable de mes conneries. J'espère que la commission sera indulgente.
Je veux pas ne pas rembourser, mon souhait le plus cher serait de pouvoir continuer à tout rembourser mais en rallongant drastiquement les durées et évidemment réduire mes mensualités qui ne sont tout simplement pas viables.

[bisane]

Merci de faire quelques retours à la ligne quand vos messages sont un peu longs...    

On peut parfaitement comprendre votre état actuel... qu'on connaît bien sur le forum ! 
Cela n'explique en rien comment vous avez pu vous endetter de 100 000 € "pour rien"...

[floshion]

Bonjour,

Désolé pour la mise en forme de mon message précédent. 

Je l'ai écrit rapidement depuis mon téléphone au travail.

Je comprends votre question. 

Il n'y a malheureusement pas d'événement précis derrière ces dettes. 

C'est surtout le résultat d'une mauvaise gestion de ma part sur plusieurs années et d'un enchaînement de crédits qui ont fini par en rembourser d'autres.

Je compléterai ce soir avec le tableau demandé afin que vous puissiez avoir une vision plus claire de la situation.

Merci en tout cas pour le temps que vous prenez pour analyser mon dossier et pour vos conseils.

[floshion]

Bonsoir,

Pour information, je viens de joindre le fichier Excel rempli avec toutes les informations que j'ai pu renseigner.

J'espère ne rien avoir oublié, mais n'hésitez pas à me dire s'il manque des éléments ou si certaines informations doivent être précisées.

Par ailleurs, j'ai reçu aujourd'hui le courrier de la Banque de France attestant la réception de mon dossier. Il est donc désormais officiellement enregistré et en cours d'étude.

Merci encore pour le temps que vous prenez pour regarder ma situation et pour vos conseils.

[bisane]

Le tableau calcule une CR (capacité de remboursement) de 411.62 €, qui ne permettrait pas de rembourser vos dettes conso en moins de 144 mois, délai accordé aux accédants à la propriété :  pour les personnes en accession a la propriété ou propriétaires de leur logement
Elle se base sur votre QS (quotité saisissable).

Je pense que vous aurez tout intérêt à demander à ce qu'elle soit augmentée à 735 €, qui est votre CR réelle, et représenterait déjà une diminution significative de vos mensualités, afin de pouvoir conserver votre maison. 

Est-il utile de préciser que les dépenses netflix et autres ne seront pas prises en compte par la BDF, et seront donc à prendre sur votre reste à vivre ?

[floshion]

Bonjour,

J'ai quelques questions pour être sûr d'avoir bien compris.

Concernant la capacité de remboursement, vous indiquez que le tableau calcule une CR d'environ 411 € basée sur la quotité saisissable, mais que ma CR réelle serait plutôt autour de 735 €.

À quel moment dois-je demander à ce que la commission se base sur cette CR réelle plutôt que sur la quotité saisissable ?

Est-ce quelque chose que je dois préciser dès maintenant ou plutôt lorsque la Banque de France me contactera pendant l'instruction du dossier ?

J'ai aussi une question concernant le crédit immobilier.

Ce prêt est remboursé avec ma compagne et je ne souhaite surtout pas qu'il soit impacté par la procédure, car elle n'a rien à voir avec mes crédits à la consommation.

Comment cela se passe généralement dans ce cas ?

Est-ce que le prêt immobilier peut être exclu du plan et continuer à être payé normalement comme aujourd'hui, ou est-ce que la commission peut décider de l'intégrer malgré tout dans la procédure ?

Merci ☺️

[bisane]

À quel moment dois-je demander à ce que la commission se base sur cette CR réelle plutôt que sur la quotité saisissable ?

Dès que vous aurez connaissance de la recevabilité.

Votre prêt immo sera quoi qu'il en soit intégré à votre plan.
Il faudra préciser à la BDF qu'il continue à être payé par votre compagne pendant le traitement du dossier.

[floshion]

ok merci pour les conseils.

Je vous tiens au courant dès que j'ai du nouveau.

Bon week end. 

[floshion]

Bonjour à tous, je me permets de vous écrire car je suis inquiet de ne pas avoir eu un seul retour de la banque de France depuis le dépôt de mon dossier le 6 Mars. 

J'ai bien reçu le courrier me confirmant le dépôt 1 semaine après mais depuis plus rien. J'ai fait un mail semaine dernière sur l'adresse mail de mon gestionnaire présente sur le courrier et aucun retour à ce jour. 

Ai-je raison de m'interroger ou les délais restent pour l'instant normaux ? 

Merci par avance et bonne journée.

[Tefou17]

Ils sont dans les temps,  ils ont 3 mois pour étudier votre dossier.

[floshion]

Ok ça marche. Merci pour votre retour.

[bisane]

Votre dépôt est encore très récent, hein ?


Merci de ne citer que quand c'est nécessaire... 

[MonIle]

Bonjour,
Avez vous eu un retour depuis le mois de mars ? 
Votre situation est similaire à la mienne et j'aimerai, si vous en êtes d'accord un retour.
Bien à vous 

[floshion]

Bonjour, oui pardon je pensais avoir donné des nouvelles. Mon dossier a été recevable par la comission donc désormais je suis en attente d'un plan. 
Bonne journée et bon courage 

[bisane]

Mon dossier a été recevable par la comission

A quelle date ?
Avez-vous reçu l'état détaillé des dettes ?


@ MonIle
Aucune situation n'est vraiment similaire ! 
Je vous invite vivement à ouvrir votre propre fil.

[MonIle]

@Floshion merci de votre retour. 
J'espère que votre bien immobilier a pu être conservé et que le retour du plan sera positif 🙏 

[floshion]

La conservation de mon bien immobilier était ma priorité mais pour le moment j'ai encore rien d'écrit qui me le confirme avec certitude. 
Pour le moment j'ai reçu uniquement le recommandé le 26 mai m'informant que mon dossier était recevable et qu'il est orienté vers une phase de conciliation. Les créanciers ont été prévenus et les prélèvements sont pour l'instant suspendus à l'attente d'un plan. 
Depuis 0 nouvelles mais ma conseillère à la banque de France m'avait prévenu que c'était long. 

[MonIle]

Merci de votre retour ! 
En effet, le retour semble long.
Je vous souhaite un plan de remboursement adapté à votre situation et la conservation de votre maison. Si vous êtes d'accord, donnez moi de vos nouvelles. De mon côté je rassemble les éléments pour le dépôt de mon dossier. Une étape pas simple mais sans aucun doute nécessaire. Votre discours est le mien : je ne cherche pas à me dédouaner de mes responsabilités. Je souhaite seulement être aidé ! 
Au plaisir de vous lire 
Bien à vous 

[floshion]

Bon courage pour les démarches, ce n'est pas un acte facile mais c'est un acte courageux. Je ne manquerai pas de vous donner des nouvelles dès que j'en ai. Bonne soirée.

[bisane]

Vous n'avez même pas reçu l'état détaillé des dettes ?