une déclaration de surendettement est-elle envisageable dans ma situation ?

[zorah0412]

je confirme!

j'en ai et ça prend beaucoup de temps 

[baleine2012]

Bonjour et merci pour vos réponses.

Les raisons qui m'ont poussées à taper dans la réserve d'argent en juillet dernier sont irrationnelles. Très franchement ce dernier pas franchi va être difficilement justifiable (ça m'a permis de partir en vacances notamment).
Pour cette enveloppe, j'ai la possibilité de suspendre la prochaine mensualité et peut-être gagner un peu de temps.

Pour le crédit auprès de ma banque, si je leur adresse un courrier de révocation est-ce que je peux leur demander en même temps un report d'échéance ? Pour l'instant je n'ai pas de retard. Mais mon salaire d'août est le dernier qui pourra couvrir toutes mes échéances.

C'est un peu difficile dans ma tête là...

[zorah0412]

Baleine,

pour les vacances, il faut justifier d'avoir tapé dans la réserve autrement, en effet  ..;fin de mois difficile, factures..,etc......

demander un report et faire une révocation en même temps me parait difficile.
Par contre, demander un report pour septembre et faire la révocation fin septembre est jouable mais je préfère attendre d'autres avis

[baleine2012]

J'étais déjà dans le mur de toute façon...j'en ai rajouté. Ma bonne foi va être compliqué à établir mais je n'en suis pas encore là.

Si la commission ne reçoit pas favorablement ma demande qu'est-ce qui se passe après ?

[zorah0412]

on n'en est pas là , hein 
chaque chose en son temps.....

les possibilités sont multiples et un peu longues à expliquer.
mais il y a toujours un plan B

Pour le moment, on se concentre sur le dépôt!

[baleine2012]

ok ok...je vais y aller par étape... merci...j'ai la trouille qui monte et descend...vous connaissez j'imagine...

[zorah0412]

ok ok...je vais y aller par étape... merci...j'ai la trouille qui monte et descend...vous connaissez j'imagine...

Ok que oui!!!    je suis loin devant!!! 

en cas de problème concernant la décision de la BDF, vous pourrez déjà faire recours à la décision
Donc pas de panique!

et encore, on n'en est pas là!

Je ne vois pas pourquoi votre dossier ne serait pas recevable, en l'état actuel des choses 

[baleine2012]

ok merci Zorah...

[Comailles]

Oui, tentez les reports d'échéances

[baleine2012]

J'ai une autre question concernant l'ouverture d'un compte chez les jaunes.

Toujours selon vos expériences, les jaunes permettent-ils l'ouverture d'un compte avec moyens de paiements (CB) ? Avez-vous annoncé la couleur lorsque vous avez eu recours aux postiers ?

[Comailles]

Oui, il faut leur dire la vérité

Certains garde CB et chèque, d'autres ont une carte type Electron

[baleine2012]

ok merci pour la réponse.

[catsen]

Bonjour Baleine,

Je vais rajouter mes questions :

sur le tableau vous indiquez rachat, est ce que ça reprenait plusieurs prêts? combien et quels montants? et quelles périodes pour ces prêts?

avez vous réussi à déterminer à quelles périodes vous plongez (vous empruntez )? Y a t il des raisons particulières?

[baleine2012]

Justement je viens de rassembler toutes les offres de prêts que j'ai signé depuis 2007.
Je vais faire le point, tenter de comprendre où j'ai vraiment basculé, à quel moment et dans quelles conditions j'ai emprunté de façon aussi rapprochée. Pcq quand je vois les dates ça me fait un peu flipper.

Je reviens vers vous pour répondre à ces questions d'ici la fin de soirée.

[baleine2012]

Au départ j'ai une enveloppe auprès de ma banque.

1er emprunt en octobre 2004 : 2 000 euros sur 12 mois. A l'époque je devais régler des frais d'inscriptions pour un projet de formation.  J'ai remboursé cet emprunt au bout d'un an.

2ème crédit en octobre 2006 : j'étais à découvert (mon autorisation était de 610 euros. Mon salaire de 1648 euros). La banquière m'a rapidement mis la pression sinon ils allaient faire les requins (c'est exactement ce que m'avait dit la personne ça m'a marqué). Le problème c'est que je ne retrouve pas l'offre d'emprunt et je ne sais pas combien j'ai emprunté cette année là. Je n'arrive à remettre la main sur mes relevés de compte de 2006. Mais en janvier 2007 le montant de la traite relative à ce crédit est de 184.19. Je pense avoir emprunté 4 000 euros A l'époque je vivais seule et mon loyer était de 500 euros. Mon salaire était moins élevé qu'aujourd'hui ainsi que l'ensemble de mes charges.

Octobre 2007 : crédit de 8 000 euros au total (le montant incluait la reprise du précédent emprunt). Il y avait un changement dans ma vie personnelle, je m'installais avec quelqu'un et j'avais besoin de trésorerie pour les frais d'agence et la caution (je n'avais pas du tout d'épargne pas plus que maintenant). Et puis nous avions besoin d'un lit, un frigo, une machine à laver, quelques meubles. Traite 167.84. Toutes mes autres charges étaient divisées par deux sauf les impôts bien sûr.

Juillet 2009 : Rupture amoureuse et nouveau déménagement prévu en septembre 2009.
Nouvel emprunt pour faire face. Montant du crédit : 4 000 euros. Je me retrouve avec 2 lignes de crédit : une traite de 167.84 et une autre de 100.08. Au total 267 €. Mon salaire s'élève à 1880 euros. Mon loyer (qui est toujours le même) est de 840 euros. Mes charges ne sont plus divisées par deux. Et j'étais constamment à découvert (1 100 euros d'autorisation)...et au cours de l'année 2010 j'ai pour la première fois utilisé la réserve d'argent ( 5 500) mis en place quelques années plutôt. Pour combler mon découvert et pouvoir continuer à payer les factures, le loyer ect...Je me savais en difficulté.

Juillet 2010 : la réserve d'argent est épuisé et je suis à découvert. Nouveau crédit de 15 000 euros. L'amortissement inclut le montant des 5 500 pris dans la réserve + 1 partie pour couvrir le découvert (à ce moment là on m'accorde une autorisation de 1 700 euros)
+ 1 reliquat pour les vacances qui approchent. Montant total de la traite : 187.77 euros.

28 avril 2012 : date du dernier emprunt à la banque. Je suis à nouveau à découvert et j'ai à nouveau utilisé l'intégralité de ma réserve d'argent (5 500 euros). Je voulais emprunter 2 000 et rembourser la réserve. 2 000 c'était pour combler le découvert (salaire mensuel 1940). Le banquier a insisté pour que j'emprunte 3 000 et m'a forcé la main pour l'ouverture d'un PEL. Je l'ai cassé un mois plus tard.
Montant total du crédit : 32 000 euros. Montant de la traite 405.36.
J'ai demandé la résiliation de la réserve d'argent. J'ai signé un document pour la clôturer. Un mois plus tard la réserve d'argent était toujours disponible depuis mon compte. J'ai renvoyé un mél à la banque pour leur dire que la réserve m'était toujours accessible. Il m'a répondu que le nécessaire avait été fait pour clôturer.

En juillet dernier, un peu par dépit un peu de rage, je me suis tirée la dernière balle dans le pied et j'ai emprunté la totalité de la réserve d'argent qui n'avait pas disparue.

Une gestion hasardeuse de mes dépenses et un changement de situation en 2009 avec un loyer fort élevé par rapport à mon salaire m'ont définitivement conduit dans le mur. Je savais que ma situation financière n'était pas saine. Je n'ai parlé à personne parce-que ce n'est jamais évident. J'ai fait comme si tout allait bien.

Peut-être auriez vous préféré que je complète le tableau avec ces nouveaux éléments mais j'avoue ne même pas savoir si cette succession d'emprunt correspond à des rachats de crédits.
J'avais besoin de l'écrire de cette façon. Si vous m'avez lu jusqu'au bout merci beaucoup !!!

[Comailles]

Eh bien quel travail vous avez fait pour retrouver tout cela  

Vous avancez à pas de géant dans cette nouvelle vie


Cela va vous aider à rédiger votre lettre

Les banques sont parfois "poussent aux crimes" avec leurs réserves

[catsen]

Vous avez fait vite à remettre ça sur pied

j'espère que ça pourra vous aider, souvent on se demande comment on fait pour en arriver là.......

l'enchainement va vite

c'est tout dans la même banque?

[baleine2012]

oui c'est tout dans la même banque...

[baleine2012]

oui je l'ai fait vite mais un peu tard sans doute...je regrette de ne pas l'avoir fait en avril dernier et d'avoir souscrit ce dernier emprunt.

[baleine2012]

Parce que dans mon for intérieur je savais que ça n'allait pas régler le problème. Je le savais, le banquier le savait. Tout le monde le savait.

[zorah0412]

faut pas regarder en arrière!  
moi aussi, j'ai tout fait trop tard, comme tant d'autres ici!
aller, en avant!

[baleine2012]

Je sais bien zorah mais je pense que je ne pourrais pas faire l'impasse sur cette douloureuse remise en question. J'ai peur d'avoir à déménager. Les loyers à paris sont exorbitants et de devoir quitter cette ville me ferait mal.  De me sentir encore plus seule dans ma galère que je ne le suis. Je me rends bien compte que c'est déjà une chance énorme d'avoir trouvé le forum et de tomber sur des gens qui donnent de leur temps pour aider les autres. D'avoir trouver une aide extérieure pour me guider dans ce foutu chantier.

[Comailles]

La Bdf ne vous demandera pas forcement de déménager

[zorah0412]

Oui, je sais baleine.
J'ai habité paris aussi!

Baleine, pas de noeuds au cerveau, hein?
rien de dit que tout cela arrivera.....

faut se concentrer sur le présent...et attention, je surveille le fil! 

[baleine2012]

Je l'espère Comailles je l'espère. Je suis déjà entrain d'étudier la façon de diminuer certains postes moins importants comme le téléphone ou internet. Je sais que ce n'est pas la priorité mais j'étudie la situation dans sa globalité. Je vais devoir travailler sur moi même pendant les six prochains mois sur ma nature un peu compulsive d'acheteuse qui tente de combler le vide affectif. Je sais c'est cliché mais c'est pourtant la vérité. Et pourquoi pas réussir à épargner.