je suis complètement perdue !!! besoin d'aide !!!

[BRUYERE]

Prenez soin de vous Bisounoursette...Et proscrivez les nœuds au cerveau....

[bisounoursette]

Help !!! je viens de m'apercevoir seulement maintenant que les organismes de crédit prenaient en compte mes primes annuelles en plus du net imposable annuel ... ce qui augmente le montant de 6 600 € ... de 1 850 € je passerai là à 2 335 € ... je pense avoir soulever un problème ... mes crédits ont été accordés avec le cumul du net imposable et les primes ... même ma banquière a fait en juin une simulation avec les deux cumulés ... gros gros soupir de ma part ... est-ce que cela risque de passer pour de la mauvaise foi de ma part, sachant que ces organismes avaient tous les justificatifs dans les mains ?

Une autre question ... je viens de compléter partiellement le tableau mais pas en version excel (powerpoint uniquement sur mon pc) et il me reste 357 € de reste à vivre réel. Dois-je diviser cette somme en 7 créanciers ? Je dois envoyer les chèques très prochainement.

Merci de vos réponses et encore de votre soutien 

P.S. : la plus proche association pour m'aider à monter mon dossier est à 60 km de chez moi ...    avec mon opération et mes heures de sortie ... impossible de m'y rendre ...   

[Persévérance]

Pour le tableau, télécharger libre office (gratuit) 

Ce sont des primes fixes ou pas ?

[bisounoursette]

non, elles ne sont pas fixes, cela dépend de l'enveloppe globale ... mais en faisant le calcul depuis 3 ans (depuis 2010), elles n'ont quasiment pas changé (sauf en 2011 où j'ai été opérée et absente 3 mois et cela a joué sur une de mes primes).

Quand au montant global des primes en fin d'année prises en compte pour mes crédits ... il correspond à la base sur laquelle j'ai cotisé pour ma retraite complémentaire (je viens d'avoir l'explication par ma collègue du personnel ...  ). Là je sens que je suis vraiment mais vraiment dans la mouise .... jamais ce montant n'aurait du être pris en compte !!!! et je suis fautive ... j'aurai du me poser la question bien avant !! pufff !! j'ai le moral à zéro !!! je vais l'expliquer comment au juge ça j'ai tellement de questions dans la tête ... car facile (entre parenthèse bien sûr ....  ) de monter un dossier papier ... mais l'expliquer c'est autre chose .... et je remonte jusqu'à quand ? car mes problèmes ne datent pas d'hier ... là je craque un peu ... et le mot est faible ...

[Persévérance]

Pour le moment, il n'y a rien a expliqué au juge hein 

Je pense que vous vous angoissez pour rien, les créanciers avaient les éléments, ils ont choisi de prendre en compte ces revenus c'est donc de leur responsabilité, ce n'est pas comme si vous aviez omis des choses ou menti 

[bisounoursette]

voici mon tableau complété (toujours partiellement) mais je cherche déjà les éléments pour payer mes créanciers ... j'ai réussi à calculer mon reste à vivre réel (j'avais omis les frais de transport scolaire de mon fils aîné, mon assurance vie, mon maintien de salaire et j'ai modifié les frais de cantine). Dois-je diviser ce montant en 7 créanciers ? merci 

[Persévérance]

Vous divisez la somme qui reste (revenus - charges - dépenses courantes) par le nombre de créanciers oui (sauf si prêt immo ou auto qu'il faut privilégier) 

Certaines charges ne seront pas prises en compte par la BdF (mutuelle chienne, maintien de salaire ...) 

[bisane]

C'est la somme figurant en C22 qu'il faut répartir entre vos créanciers...

Merci de mettre le tableau dans votre 1er message !

[bisounoursette]

merci de ces informations ... je divise donc 525 € par 7 et je peux ainsi commencer les remboursements ... quant à la mutuelle pour ma chienne ... j'ai "donné" avec ma "dernière" ... plus de 1 500 € en 1 an 1/2 pour la perdre à la fin ... donc pour moi, elle est obligatoire et nécessaire ... et pour le maintien de salaire idem ... surtout en tant que fonctionnaire ... une vraie sécurité ...

je remets le tableau dans mon premier message    j'avais oublié ...

merci encore et bonne soirée ...

dernière petite question pour ce soir : j'ai l'engagement écrit de mon augmentation pour janvier 2014. Dois-je la joindre à mon dossier ? Je ne l'ai pas comptabilisé dans mes revenus mensuels.

[bisane]

Joignez la promesse d'augmentation, oui.

Pour l'assurance chienne, on vous dit simplement que le BDF n'en tiendra pas compte... vous aviserez !
Pour le maintien de salaire, c'est peut-être à souligner.

Peut-être faut-il diminuer les 525 € des  assurances citées ci-dessus...

[bisounoursette]

Bonjour, je suis désolée ... mais je n'ai pas tout compris ... car l'assurance de ma chienne et ma garantie maintien de salaire ne sont pas dans les charges pris en compte dans les 525 € .. je les ai enlevées du tableau et cela n'a pas modifié le montant ..

merci

[Persévérance]

Ce qu'on essaie de vous dire c'est qu'un plan implique une gestion très serrée, que la BdF ne prendra pas en compte ces charges "accessoires" (éventuellement le maintien de salaire mais pas sur du tout) et qu'il faudra donc assumer ces charges en plus du plan ce qui risque d'être difficile 

[bisounoursette]

Le maintien de salaire sert en cas de 3 mois d'arrêt maladie ... dans ce cas, je ne perçois plus que la moitié de mon salaire, sans les primes fixes (d'un montant brut de 490 € mensuel), soit 727 € brut ... (+ le supplément familial de 73 €) ce qui m'est arrivé en 2011 lorsque je me suis fait opérée du dos .. j'ai du reprendre le travail plutôt que prévu car sinon, je ne pouvais pas assumer mes charges mensuelles ... mon maintien de salaire ne prend pas en charge mes primes mensuelles fixes malheureusement ... mais en cas de plus de 3 mois de maladie, dans la fonction territoriale, nous tombons dans le système de la perception de la moitié du salaire, vu que nous ne cotisons pas à la CPAM ... d'où l'intérêt de cotiser au maintien de salaire ...

Je vais faire faire une simulation, si je le peux bien sûr, auprès de ma collègue afin de pouvoir le justifier auprès de la BDF.

Quant à l'assurance pour ma chienne, j'ai toutes les factures de 2009-2010 de tous les frais engendrés des soins pour ma dernière chienne ... je ne sais pas si cela pourra justifier cette assurance ... la BDF pourra t'elle me demander de la révoquer ? dans ce cas, j'espère que ma petite n'aura pas de soucis de santé ...

merci à vous ...   

P.S. : cela ne me dit toujours pas si je dois ajouter les frais d'assurance chienne et maintien de salaire aux 525 € pour faire mes chèques ...    ou si je dois les enlever    suis perdue dans tout ça ...

[Persévérance]

Je ne dis pas que ces assurances ne sont pas justifiées hein  mais que la BdF ne les prendra vraisemblablement pas en compte.

Pour les mensualités de contact, vous faites comme vous pouvez, si vous pouvez les retirer de la somme globale vous le faite sinon tant pis 

[bisounoursette]

mais si je retire ces 2 sommes ..  ca m'en fait moins a donner a chaque creancier non ?

[Persévérance]

Non mais il faut donner ce que vous pouvez aux créanciers  donc environ 525€ à répartir, après si c'est trop juste du fait des assurances, vous diminuez un peu la somme à répartir 

[bisounoursette]

pour information, le montant de la garantie maintien de salaire a été négocié pour un "groupe", donc il est prélevé directement sur mon salaire ...

Une autre petite question ... sur ma quittance de loyer ... j'ai mon loyer logement de 453 € et mon loyer garage de 40 € + l'acompte de charges ... pour le loyer, dois-je cumuler les deux (le logement et le garage sont accolés) ?

[Persévérance]

Le garage ne sera pas pris en compte 

L'assurance maintien de salaire est obligatoire ou pas ?

[bisounoursette]

non l'assurance "maintien de salaire" n'est pas obligatoire ... mais comme je le disais, car c'est du vécu ... une nécessité vitale pour un fonctionnaire .... la BDF peut-elle me demander à la révoquer ? en sachant que les contrats sont figés pour 1 an .. du 1er janvier au 31 décembre comme pour une mutuelle ... et que je tiens absolument à conserver cette assurance ...    si jamais je me trouvais en arrêt de travail de plus de 3 mois dans une année consécutive, ça serait la catastrophe !!!!! je ne pourrai même plus assumer mon loyer !!!

je viens de modifier le montant de mon loyer (sans le garage) ... le montant à diviser entre les 7 créanciers s'élève à 564 € et non plus à 525 € soit 80 € et non plus 75 € ... il va falloir que je refasse mes comptes pour calculer mon découvert afin de le déclarer pour mon dossier ...

j'avoue que ce soir, j'en ai plein le crâne ... les mauvaises surprises s'accumulent ... on ne s'imagine pas tout ça avant d'en arriver là ... avant de déposer un dossier BDF ....   

je m'apprêtais à compléter mon tableau en mettant dans les charges mon loyer garage ... puis-je le faire ? car cela fait partie intégrante de ma quittance de loyer ...

[Persévérance]

J'ai bien compris pour le maintien de salaire mais ce qu'il faut que vous acceptiez c'est que la BdF a des forfaits pour les charges et que les assurances telles que prévoyance, animaux, les garages ... ne sont pas pris en compte ! Donc il faudra en tenir compte dans votre budget et je pense que vous aurez du mal à tout garder en plus d'un plan 

[bisounoursette]

ok ... pour le garage, je ne pourrai rien faire, cela fait partie intégrante de mon logement ... pour l'assurance chienne, je la resilierai s'il le faut, pour le maintien de salaire, vu que l'engagement est à l'année ... je ne sais pas quoi faire ... la résilier aujourd'hui  help  s'il faut le faire, c'est au mois d'octobre ... soupirs ...... (en espérant aucun souci de santé ..... je croise les doigts car chez moi .... j'ai la guigne côté santé ...) ... 

[Persévérance]

Attendez de voir ce que propose la BdF avant de résilier mais gardez dans un coin de votre tête que si c'est trop juste avec un plan, il faudra résilier ce qui n'est pas indispensable.

Et je suis d'accord avec vous hein la garantie maintien de salaire est à conserver à mon avis si c'est possible 

[bisounoursette]

pour la garantie maintien de salaire, je ne sais pas du tout s'il sera possible de la résilier courant d'année, vu que c'est un contrat "groupe" annuel ... et qu'elle est directement prélevée sur mon salaire ... (gros soupirs ....) 

Autre question : la BDF se basera sur les 564 € pour le plan de remboursement des créances si mon dossier aboutit ?

[nounours]

    GARDEZ L'assurance maintien de salaire elle est prélevée directement sur votre salaire en plus à ne pas stopper

pas le temps de tout relire, 564 est ce que vous donnez en totalité de créances ?

[bisane]

Conservez dans l'immédiat l'assurance maintien de salaire, en effet... et ce sera à souligner dans votre lettre de saisine !

Pour la chienne, vous verrez bien !

Pour les mensualités de contact, vous vous prenez trop la tête...
Déduisez ces charges supplémentaires de votre capacité de remboursement théorique, et divisez le solde par le nombre de vos créanciers.