Dossier déposé 30/05 - Recevabilité 15/07 - Début plan 31/10

[utopia67]

Bonjour tout le monde,
*//8
Je viens vers vous car je sais pas trop vers qui me tourner.


Je suis entrain de monter un dossier de surendettement en lisant vos conseils et actuellement j'essaie de remplir le tableau capacité de remboursement du forum.


En gros, j'étais comptable statut cadre avec un bon salaire, j'ai déconné pendant plusieurs années avec plusieurs carte révolving et un prêt bancaire, principalement du à des achats compulsifs, un découvert important et une carte à débit différé.


En 2010, avec l'aide de mon conjoint et d'une courtière, j'ai réussi à obtenir un rachat de crédit Crxxx ave une mensualité de 830 euros en cession sur salaire, le montant était important car on a du racheté la voiture qui était en leasing, et tout ce qu'elle trouvait qui aurait poser problème...


Je suis allé chez un psi pour mes achats compulsifs mais sans succès, je ne supportais pas les antidépresseurs.


J'ai remboursé sans problème mon rachat, fin 2012, j'ai eu un fils et au fur à mesure je me suis rendu compte via des pubs que la plupart de mes comptes n'avaient pas été clôturé, j'ai puisé dedans pour des achats pour bébé pendant mon congé mat ...
Au retour de mon congé mat au travail, entre la fin de l'allaitement, mes collègues qui ont été montées contre moi comme je m'entendais pas avec mon chef, et sans compté qu'on lm'a accueilli avec un avertissement.
Cela s'est très mal passé, on a clairement essayé de me mettre au placard et tous les jours mes tâches étaient revues, on te donne on enlève et à la place tu vas faire ce que les autres veulent pas faire, les photocopies, le classement.
J'ai craquée et acceptée une rupture conventionnelle.


J'ai eu une bonne prime donc je pensais m'en sortir, mais entre la part que le pole emploi a neutralisée et la différence de salaire (2800 avant 2200 au chômage) j'ai vite déchanté, surtout que mon expérience sur le marché du travail ne valait rien car pas de bac +5.
J'ai donc entrepris une VAP et j'ai été accepté pour une formation pendant un an à compter de septembre 2013.


J'ai puisé dans toutes les réserves qui étaient ouvertes principalement pour les payer et éviter les retards, épuiser toutes les économies que j'avais et là c'est vraiment la fin avec des mensualités de 1400 euros par mois, une indemnisation à 2400 euros, un loyer de 500 euros, j'y arrive plus du tout.


Je comptais sur mon stage avec 400 euros de plus par mois pour souffler mais j'ai été malade donc à peine 150 euros ce mois ci, j'ai pas encore payé mes impôts sur le revenu, j'aurais enfin fini de payer l'école (500 euros par mois) voilà que mon banquier veut descendre mon découvert autorisé voir l'annuler.


Je voulais au départ faire une demande de grâce pour un délai sur les revolving mais il faut le faire individuellement et j'en ai 7 en dessous de 4000 euros par contrat, du coup je fais comment ?
Je suis donc entrain de remplir un dossier surendettement en mon nom  propre, la voiture sera à changer prochainement, faudra que mon conjoint puisse faire un crédit.


J'ai peur qu'on me juge de mauvaise foi comme j'ai accepté une rupture conventionnelle et dilapidée ma prime ...
si mon dossier est irrecevable cela sera le début de la fin
J'ai une épargne retraite bloquée qui en cas de surendettement peut être débloquer mais je sais pas si cela sera possible.


Vous en pensez quoi ?   
je sais que j'ai étais stupide et franchement à côté de la plaque mais à moins d'être fichée définitivement et qu'enfin ses réserves soient clôturées je vois pas comment m'en sortir.

[tichat40]

Bonjour,
Votre conjoint est co-emprunteur sur le rachat de crédit ? l'est-il sur d'autres crédits (revolver ou autre ?)

[utopia67]

Bonjour,


Il est co-emprunteur sur le rachat de crédit uniquement, les autres crédits révolving remontent à plus de 10 ans.
Cordialement,

[Smilysoul]

 Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[catsen]

Bonjour,,
de combien était la prime de rupture?

de quand date votre dernier crédit?

[utopia67]

Bonjour Catsen,


Le dernier crédit est le rachat de crédit Crxxxx de 2010.


La prime était de 20 000 euros, avec celle-ci j'ai payé impots revenu 3000 + taxe habitation 1100 + découvert 2000 + 2 mois et demi sans salaire 6000 + permis voiture (pas fini) 1800 et ensuite partie des credits revolving, frais bouquins, achats compulsifs ...


J'ai inséré le tableau à mon premier post, mais en revenu mensuel je touche mon indemnité chômage initiale 2200 euros(pour 31 jours)+ 180 euros car en formation que jusqu'à 15/09/14, ainsi qu'en fonction des jours travaillés pour mon stage une indemnité max 400 euros par mois.


Merci d'avance pour vos réponses et votre aide

[zorah0412]

pas de honte pour les achats compulsifs, hein 


Nous sommes plusieurs sur le forum avec des addictions

[utopia67]

En fait depuis que j'ai un compte bancaire et que je travaille j'ai toujours utilisé mon découvert.
Ensuite avec ma cb différée utiliser quasi au plafond ma cb...
Le pire c'est qu'en tant que comptable j'aurais dû gérer mais non.

A chaque coup de coeur sur un livre fallait que j'achète la collection,  nouveau truc à la mode ou activité j'achète tout ce qui s' y rapporte.
Mon psy trouvait que c'était une forme de dépression et comme mon travail ne me convenais pas je depensais seulement avant j'avais un job avec un bon salaire un treizième mois pour me tirer d'affaires.

A croire qu'il fallait toujours que je tire sur la corde...
Pour le psy,  les achats utiles sont pas des achats compulsifs mais mon banquier est pas du même avis.
Je dis pas c'est moi la fautive maintenant j'aimerais m'en sortir et bannir les cartes de crédit. 

[jacques123]

Avez vous essayé de vendre ce que vous avez acheté, histoire de se refaire un peu ?
Les cartes de crédit à débit différé, j'ai bien peur que cela va devenir de l'histoire ancienne.....

[utopia67]

Oui j'ai revendu des livres, des affaires pour bébé, un peu de tout ce qui est vendable mais cela se vend mal.

[zorah0412]

effectivement!
La revente est dure en ce moment 

vous êtes toujours suivie par un psy ou pas?

[ombrelle69]

Lisez bien le message d'accueil et je pense qu'il serait temps d'ouvrir un compte tout beau tout neuf pour vos entrées d'argent et vos charges.

[nat83]

Bonjour Utopia67


Nous arrivons au même moment a quelques jours près sur ce forum!
J'ai suivi à la lettre tous les conseils donnés ici, et cela aide ÉNORMÉMENT.
J'ai donc ouvert un compte chez le facteur hier, dans une semaine il sera en principe opérationnel, nos revenus vont donc etre versés sur ce compte tout propre.Nous avons demandé une carte E...on et la conseillère a été au top! très à l'écoute.Il faut quand même savoir que cette banque jaune depuis 2 ans peut refuser des dossiers si fiché à la BDF , il est révolu le temps ou ils acceptaient tout le monde.En cas de refus pour fichage c'est BDF qui assigne une banque pour une ouverture de compte.La conseillère nous a dit qu'un de ses clients a du aller chez H...
Sur ce compte, on privilégiera loyer et impôts.
J'ai aussi fait tous les courriers au créancier pour révocation de prélèvements .
Ce forum est fantastique, les conseils précieux et le soutien moral rassurant.
Bon courage, mon mari dit que c'est comme une bataille à venir.On va serrer les dents et s'en sortir quoiqu'il arrive. J'aimerai être aussi positive que lui 

[utopia67]

Bonjour et merci pour vos messages,


Zora :  non je ne vais plus chez le psy la consultation est à 60 euros et comme j'ai plus de mutuelle, de plus il n'a pas vraiment changer grand chose, vu les horaires entre mon stage, la nounou pour récupérer mon fils et mon conjoint qui rentre tard, je sais pas quand je pourrais y retourner de toute manière.


Ombrelle : j'ai lu le message d'accueil, mais si j'ouvre un compte ailleurs, j'ai peur que mon banquier me poursuive et me réclame le paiement de mon découvert et le montant de ma cb en paiement différé, donc si cela donne lieu à saisie, c'est mon conjoint qui devra payer mon rachat de crédit ... je vais voir si l'organisme peut mettre une cession sur salaire sur mes allocations mais vu la différence de salaire je suis pas sur qu'il pourra. Mais cela me rassurerait car les autres créanciers pourrait pas me saisir d'autres montants.


Nat : Je compte déposer le dossier de surendettement prochainement, dès que j'ai toutes les pièces, et si c'est recevable je ferais le nécessaire, je serais un peu plus couverte pour riposter car ils sont virulents dès qu'on a un retard et menace d'huissiers rapidement, le pire c'est que ceux à qui je dois le moins qui menacent le plus.


Quelqu'un sait si une procédure de demande de délai de grâce pourrait être envisager si jamais mon dossier passe pas ?


Merci pour vos réponses.

[bisane]

Vous pouvez consentir à une cession sur allocations ou rémunérations (et non à une saisie qui nécessite une décision de justice), mais ne règlerait pas vraiment le problème.

Votre compagnon reste quoi qu'il en soit co-responsable du rachat.

Pour demander un délai de grâce, il faut une "bonne" raison... Quelle pourrait être la vôtre ?

[utopia67]

Bonjour Bisane,

Je sais que cela ne résoudra pas le problème mais au moins si la mensualité du rachat est honorée étant seule sur les autres crédits revolving je pourrais tenter de négocier sans qu'il soit inquiété.

Pour le délai ma seule raison valable enfin pour moi serait mon chômage avec la baisse de salaire qu'elle engendre.
Après ma formation je devrais retrouver du travail sous 6 mois.

[bisane]

Elle finit quand, votre formation ?

[utopia67]

La formation termine mi-septembre et l'obtention du diplôme fin septembre.
J'ai juste encore mon stage obligatoire à terminer et l'examen du mémoire.


Je suis déjà inscrite en cabinet de recrutement et je postule pour les annonces ne demandant pas d'être disponible de suite.

[utopia67]

Rebonjour tout le monde,


Je souhaiterais modifier mon fil de discussion car je pense qu'il serait mieux dans "avant le dépot d'un dossier de surendettement", comment fait on ?


Pour le dossier au niveau des ressources mensuelles, je dois indiquer combien, je m'explique mon ARE de départ est de 71,97 net / par jour mais actuellement je touche une AREF car en formation jusqu'au 14/09/14 pour 78,24 net/ jour, pour 30 jours cela donne 2159,10 normal et en formation 2347,20.
Je compte une allocation de 30 ou 31 jours


Je ne mentionne pas le chèque de mon conjoint car j'ai divisé par 2 les charges qu'ils me remboursent, je préciserais dans mon courrier comment cela se répartit, cela ira vous pensez ?


Merci d'avance

[tichat40]

A votre service m'dame 

[utopia67]

A votre service m'dame 

Merci beaucoup 

[bisane]

Faites une moyenne des revenus pour compléter le dossier,et détaillez le reste dans la pochette réservée à cet effet.

[utopia67]

Faites une moyenne des revenus pour compléter le dossier,et détaillez le reste dans la pochette réservée à cet effet.

Ok merci Bisane, je mettrais mes détails ARE + AREF ainsi que ma convention de stage mentionnant l'indemnité dans la pochette des justificatifs.

[utopia67]

Bonjour tout le monde,


J'ai ouvert un compte chez le facteur, et je vais m'occuper de tout transférer, lettre de révocation pour les prélèvements envoyés.
Début juin tout ira donc sur l'autre compte.


Je fais quoi avec mon banquier actuel ? que risque t'il de faire ? car mon compte sera à - 2900 € quand mon relevé cb sera débité et l'autorisation que de 1400.
D'ailleurs il m'a baissé mon encours carte début de mois sans me prévenir alors que j'avais signé des papiers le mois dernier pour passer de 2400 à 1900, lui il m'a mis 1400 du coup comme j'avais déjà fait pas mal de courses le 10 quand j'ai voulu payer le loyer pas moyen, j'ai donc payer la moitié et je payerais le solde début de mois.
Je mentionne donc la moitié en impayé dans le dossier, non ?


J'attend un rappel de Cresus pour un rdv avant de déposer mon dossier, mais j'aimerais le faire rapidement.


D'après votre vécu, la commission ne dira rien sur mon changement de banque ? vu mes messages mon dossier a t'il une chance d'être recevable ?


Merci d'avance pour vos réponses

[bisane]

Vous ne faites rien par rapport à votre ancienne banque...
Il n'est cependant pas impossible qu'elle vous fiche pour usage abusif de carte bancaire.


Vous pensez déposer quand ?
Parce qu'a priori, si vous régularisez la moitié du loyer le mois prochain, ce ne sera pas vraiment une dette ! 

Privilégiez quoi qu'il en soit ce paiement !