Besoin de vos conseils

[kris92]

bonjour à toutes et tous

Cela fait quelques jours que je parcours les échanges de ce site ...

Je ne voulais pas ouvrir les yeux sur ma situation désespérée mais depuis début janvier 2015 la galère commence...

J ai contracté plusieurs crédits depuis 2011 et à ce jour, je suis redevable d'environ 110000,00€.......Jusqu'à décembre 2014, j' avais réussi à jongler avec les crédits révolving et ainsi ne pas alerter mon banquier ( qui est aussi mon employeur......eh oui je travaille dans une banque!!!)

Donc début janvier , mon compte a "explosé" et j ai donc été convoquer par mon chargé de compte. Vu la situation qu'il a découvert, un rachat de crédit n est pas envisageable et il m a donc conseillé de constituer un dossier auprès de la BDF .

Je suis en couple depuis 30 ans et bien evidemment, mon conjoint n était pas au courant de la situation ( il l est depuis 3 jours )vu que nous avons chacun notre compte bancaire et que tous les prélèvements étaient fait sur mon compte ( le sien sert à payer les charges courantes impots, edf, telephone.....)

Je vous précise qu'evidemment, lors de la souscription des crédits, j' ai déclaré mon conjoint comme co-emprunteur et signé à sa place.....

Voila ma triste situation....Je sais que je ne peux m en prendre qu'a moi même mais je prends conscience aujourd hui que j ai entrainé mon conjoint dans une situation infernale alors qu il me faisait confiance...

[BRUYERE]

Bonjour Kris,

Votre parcours n'est pas aussi exceptionnel que vous pouvez le penser.. et nous avons sur le forum pas mal de comptables ou employés de banque...

La souscription des crédits par l'un des conjoints seul est aussi hélas un grand classique ..

Vous avez fait un très important premier pas qui est celui de la prise de conscience..  il va maintenant falloir avancer et nous allons vous y aider..

Tout d'abord, voici un message d'accueil avec de nombreux conseils, et un tableau qui va nous être indispensable pour vous aider..
Merci, une fois rempli de l'insérer dans votre premier message..

Et une première question (il y en aura d'autres.. mais c'est pour la bonne cause.. : y a-t-il une raison particulière à ces souscriptions de crédits  depuis 3 ans ? (dépression ? addiction aux jeux ? achats compulsifs ?...)


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Kmino]

Courage Kris, vous venez de faire un énorme pas! Vous n'en n'avez peut être pas conscience encore mais, c'est un pas de géant vers une vie sereine et libérée du poids des dettes et du secret que d'envisager votre situation avec lucidité.

En agissant dans cette voie vous allez cesser de subir et pouvoir démontrer à votre conjoint que vous avez le sens des responsabilités puisque vous assumez vos actes passés et faites le maximum pour corriger les effets négatifs de certains choix que vous avez faits à l'époque.

Ce forum est là pour vous aider dans la procédure à suivre et aussi pour vous permettre de vous exprimer sans honte (un sentiment qui peut être légitime mais qui ne vous sera d'aucune utilité sur le chemin du désendettement...) aussi n'hésitez pas à poser toutes vos questions...

[kris92]

Voila en résume le début de mon "engrenage"

Mon fils ainé , après l obtention de son bac en 2009, a voulu faire une école d ingénieur à Lille. Pour nous c était une grande fierté et bien sur, nous avons accepté sachant que cela nous engendrait des frais supplémentaire ( location d un appartement + petite rente pour pouvoir subvenir à ses besoins).

J ai donc pris en charge ces frais supplémentaires qui se montaient à l époque aux environ de 600 €......sauf que parrallelement , je n ai pas modifier ma façon de vivre.. Donc environ 1 an après, j ai pris un 1er crédit (qui depuis a été remboursé) puis quelques mois après un
2 eme et ainsi de suite . Pour essayer de "récuperer" la situation,j ai commencé à faire des opérations boursières qui les premiers mois m'étaient plutôt favorable  mais cela n a pas duré et j ai engrangé des pertes que je couvrais par de nouveau crédits .

Depuis 2013, les crédits que je souscris servent à rembourser le montant des prélèvements mensuels qui se montent à un total de 5000 € alors que mon salaire mensuel  est que de 2200€....



J ai commencé à lire vos conseils mais je me pose quelques questions

1/ sachant que nous avons mon conjoint et moi chacun notre propre compte , celui de mon conjoint( qui n a aucun problème de fonctionnement) est il considérer comme un compte "sain"?

2/ Je n avais à ma charge que le paiement du loyer ( qui est à jour) ; dans le tableau que je dois vous remplir, dois je indiquer toutes charges qui sont payées par mon conjoint ?

3/ J ai récupére un dossier à la BDF..Faudrait il que je me déclare seule ou pas ?

4/ J ai lu qu il fallait attendre 6 mois avant de déposer un dossier de surendettement; j ai fait en novembre 2014, une demande de carte de paiement auprès d une enseigne commerciale et la carte est d office agrémenté d une réserve de paiement que j ai bien sur utilisé. Donc je suppose que je ne pourrais pas déposer de dossier BDF avant juin 2015 ?

5/ Vous préconiser d ouvrir un compte chez la banque jaune.....mais mon salaire doit être versé sur un compte ouvert dans une agence de mon employeur, alors que faire ?

6/Je n ai pas  compris s il fallait révoquer de suite les prélèvements ou attendre de déposer le dossier à la BDF pour le faire  ( les prélèvements de janvier 2015 ont été rejetés par ma banque et je reçois des sms  des organismes prêteurs m indiquant que je dois provisionner mon compte car les prélèvements seront représentes sous 3-4 jours)


Je vous remercie d avance de toute l aide que vous pourrez m apporter...

[ombrelle69]

Bienvenue sur le forum Kris

Ne perdez pas courage au moment même où vous prenez en main votre situation.

Le dépôt d'un dossier de surendettement semble une solution pour vous et une démarche à entreprendre rapidement.

Et je rajoute une question     De quand date votre dernier crédit ou revolving ? Vous demeurez dans quel département ?
Ben au final, ça fait deux questions 

[kris92]

bonjour ombrelle69

Merci à tous pour vos mots réconfortants...Je réside dans le 92 et mon dernier crédit révolving date de novembre 2014

[bisane]

Il vaudra donc mieux attendre 6 mois... mais le temps de préparer le dossier, ça va passer vite...


Comment votre conjoint a-t-il réagi ?

[kris92]

Mieux que je ne l espérais.....bien sur il y a eu une grosse  dispute me reprochant mon inconscience, le fait que j ai attendu le dernier moment pour lui en parler, qu on mettait notre avenir et celui de notre fille ( qui a 12 ans) en l air........des reproches tout a fait justifiés!!!

Par contre comme je dois attendre encore 6 mois avant de déposer un dossier.....comment faire en attendant auprès des créanciers?

[bisane]

Les conseils délivrés dans le message d'accueil restent valables, quel que soit le moment du dépôt.

[kris92]

ok...Je fais donc les lettres de révocations auprès des établissements de crédits et de ma banque aujourd hui

Avec la lettre de révocation, est ce que je peux mettre aussi la demande d annulation d assurance dans le même recommandé?

[Smilysoul]

Oui via ce courrier
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3535.msg72668#msg72668

[kris92]

Je viens de joindre le tableau en espérant n avoir pas fait d erreur

Concernant les lettres de révocations que je vais adresser...sachant que j ai plusieurs emprunts auprès d un meme organisme, est ce que je fait un rar par prêt ou puis je faire un RAR par organisme ?

[bisane]

Inutile de répéter vos questions... J'ai enlevé le message qui faisait doublon.
On ne peut pas toujours répondre à la minute.


Un seul RAR, avec les références précises de chaque crédit, suffira.

[kris92]

Désolée mais je ne vous pressais pas...j ai voulu modifier mon message et au lieu de ca, j ai fait"citer"

Merci  pour votre réponse.

[kris92]

bonsoir à tous

Ca y est...toutes mes lettres de révocations sont prêtes à partir

Par contre , j ai vu que je  pouvais révoquer moi meme les prélèvements auprès de ma banque via mon accès internet de consultation de compte..Dans ce cas, la lettre en RAR aupès de la banque est elle quand même obligatoire ?

Autre souci comme indiqué plus haut, en tant que salariée de cette banque, on nous demande d ouvrir un compte chez eux pour le versement du salaire.....donc les 3 prochains salaires serviront à combler mon découvert et je ne pourrais pas faire de versements de contact auprès des organismes .


Mon conjoint et moi avons commencé ce week end à résilier les "bonus" ( canal + , forfait telephone....) mais malgrés cela, la paie de mon conjoint ne pourra couvrir tous les charges; Mon beau pere souhaite nous aider tous les mois en nous versant 1000.00 € ( montant qui couvrira le loyer), somme qui sera crédité sur le compte de mon conjoint qui ne supporte aucun prélèvement d organisme de prêt ( à part la LOA de la voiture).....y a t il aucune contre-indication ?


Merci pour votre retour

[agathe]

Bonsoir,
Il va falloir le mentionner dans votre dossier, est-ce un prêt mensuel ou un don ? Il va falloir aussi définir la durée.

[bisane]

j ai vu que je  pouvais révoquer moi meme les prélèvements auprès de ma banque via mon accès internet de consultation de compte..Dans ce cas, la lettre en RAR aupès de la banque est elle quand même obligatoire ?

Non.

je ne pourrais pas faire de versements de contact auprès des organismes .

Ben c'est comme ça... 


Il faut en effet déterminer si c'est un prêt ou un don.
S'il s'agit d'un prêt, l'idée ne paraît pas très bonne...

[BRUYERE]

Sachez en effet  que s'il s'agit d'un prêt (donc à déclarer dans le dossier ) il ne sera pas prioritaire dans un plan BdF et donc que votre beau-père risque de ne pas récupérer son argent avant au mieux plusieurs années..

[kris92]

merci pour vos réponses...Pour les 1000€ mensuels , il s agit d un don pour nous permettre de pouvoir payer toutes nos charges "prioritaires" en attendant le dépôt à la BDF  qui ne se fera pas avant juin

[agathe]

Il faudra expliquer cela dans votre lettre de saisine.

[ombrelle69]

merci pour vos réponses...Pour les 1000€ mensuels , il s agit d un don pour nous permettre de pouvoir payer toutes nos charges "prioritaires" en attendant le dépôt à la BDF  qui ne se fera pas avant juin

C'est un sacré coup de pouce 

Soit vous justifierez tout au moment du dépôt, soit vous vous organisez pour qu'il n'y ait pas de trace sur les comptes.

[agathe]

Il paraîtra étrange de ne pas avoir de retards de charges au moment du dépôt avec la capacité de remboursement calculée il vaut mieux la transparence.

[kris92]

il y aura des traces vu que c est un cheque qu il veut nous faire

On a arrete son aide alors?

[bisane]

S'il s'agit d'un don,il faut le déclarer aux impôts.
Pas de problème pour le dossier.

[kris92]

bonsoir a tous


Ca y est.....prélèvements révoqués auprès de ma banque, courriers envoyés aux organismes et rdv pris avec une personne de l association CRESUS pour le 30 janvier

Beaucoup d appels et de sms des organismes prêteurs......mais je ne réponds pas............

Y a plus qu attendre mai 2015 désormais pour pouvoir déposer le dossier bdf


Mais je continuerai à vous lire....