endettés, qu'en pensez vous ?

[lys190]

bonjour, j'ai découvert votre forum d'entraide hier, que j'ai beaucoup lu depuis.

Alors je me lance, et vous explique notre situation :
depuis mars, je me suis adressé à ma banque, c***lem, un courtier en crédits, le c*a* et personne ne peut nous faire de rachats de crédits dans le but d'allonger la durée et réduire les mensualités le temps de stabiliser notre situation. Ceci à cause de mes revenus de chomage qui ne sont pas pris en compte pour accorder un crédit. je ne vois que le dossier de surrendettement.
pour le moment aucun impayés, ni refus de prélèvements, pas de frais non plus mais dans les mois à venir nous ne pourrons pas honorer nos prélèvements c'est certain.

ce qui nous a amené à cette situation :
perte d'emploi pour moi en 2013, puis grossesse géméllaire, travaux pour accueillir ces 2 bb, changement de voiture aussi (tout ça sur réserve d'argent), puis reprise d'un travail pour moi en 2014, mais qui coute cher à cause de la garde des jumeaux et du grand. puis mon mari fait une reconversion professionnelle, donc nouvelle baisse de revenus (mais fixe car en cdi), puis enfin je retourne au chomage en mai 2015. le pire c'est qu'une reprise de travail pour moi signifierai bien que j'aurai droit à un rachat de crédits mais je perdrai encore plus d'argent en garde d'enfants, encore faudrait il que je trouve un travail pour une durée minimum.

je suis persuadée maintenant qu'il n'y a que le dossier de surrendettement qui pourra nous aider de façon durable.
cependant je ne sais pas par ou commencer, j'ai lu votre message d'accueil, je vais prendre contact avec une asso CRESUS dès mardi, pourquoi pas voir l'assistante sociale de ma commune (...), déposer un dossier à la bdf,  mais me pose des questions sur la suite : mes dettes sont essentiellement dues à ma banque donc dois je ouvrir un compte ailleurs ? que faire pour mes deux réserves d'argent ? bref, j'ai besoin de vos lumières ... désespérément.

[agathe]

Bienvenue,
Effectivement pour retrouver la gestion de votre budget il va falloir ouvrir un compte sain normalement la banque jaune ne fait aucune difficulte.

[DoJoMi]

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Smilysoul]

bonjour et bienvenue si je puis dire ...
Bonne idée le rendez vous avec Crésus 
et n'hésitez pas à nous transmettre votre lettre de saisine pour avis dans cette section    

[DoJoMi]

Bonjour, je me suis permis de modifier votre fichier et d'en enlever le nom des organisme de credit.


Effectivement je penses qu'il va vous falloir ouvrir un compte sain et réfléchir a l'opportunité de retrouvé un travail ou pas avant les 3 ans de vos jumeaux (frais de garde) d'autant que vous avez 3 petit bout

[lys190]

Dojomi, oups c'est vrai que j'ai mis tous le snoms, merci pour les modif.
je suis peut être naïve mais pourquoi ouvrir un compte sain, sachant que pour l'instant aucun impayé, donc le compte est sain mais d'ici 3 mois les difficultés arriveront (d'ici là quelques rentrées d'argent exceptionnelles, décalages d'échéances, me permettront d'assumer mes prélèvements), alors pourquoi ouvrir un autre compte ?
quand à la question de trouver un travail je l'ai fais durant 7 mois dernièrement et cela n'a servi qu'à nous enfoncer plus vite à cause des frais de garde, il m'apparait de plus en plus évident que rester au chomage indemnisé (1000€ par mois) serai plus judicieux au moins le temps de mettre en place le "plan de surrendettement" voir jusqu'à l'entrée des jumeaux à l'école en septembre 2016.

Smilysoul, merci je viens de comprendre qu'il faut faire une lettre de saisine avec le dossier à déposer à la bdf, je vais commencer à y travailler.

j'ai lu quelque part qu'il était possible d'avoir un sursis de 24 mois, comme une pause des remboursements, comment cela est-il possible, cela fait il partie des attributions de la bdf, faut il le demander explicitement ? Est-ce que cela concerne tous les crédits, y compris crédit Immo ?
que pensez vous de mon dossier, serait il recevable par la commission ?

[Smilysoul]

alors pourquoi ouvrir un autre compte ?

le temps de déposer, la BDF a 3 mois pour décider de l'orientation de votre dossier
ouvrir un compte sain vous permettrait de l'utiliser, au cas où ? avant les rejets de paiement avant la décision de la BDF ...
et non la possibilité d'un moratoire (durée durant laquelle vous ne devez payer vos créanciers, y compris le prêt immobilier...) est une décision de la BDF  et non une demande à formuler dans votre lettre de saisine

[DoJoMi]

c'est même entre le dépôt et la recevabilité qu'il peut s'écouler jusqu'à 3 mois en plus on arrive a la "trêve" estivale

[lys190]

ok en effet, je commence à voir l'intérêt d'ouvrir un compte ailleurs. mais je suis quasi-sure de pouvoir palier aux prélèvements à venir ces 3 prochains mois, c'est après à partir de septembre voir octobre que cela risque de ne plus être possible. mais je vais ouvrir ce compte avant de déposer mon dossier de surendettement.

qu'en est il de mes réserves d'argent, que puis-je faire, y a t'il des démarches à faire en parallèle du dossier de surendettement, je suis certaine de n'avoir jamais signé de demande de "prolongation" concernant ces contrats, est ce qu'il y a quelque chose à tenter de ce côté là ?

[Persévérance]

Même si vous pouvez effectuer les prélèvements, un compte sain est quand même souhaitable car les relations avec votre banque peuvent de compliquer avec le dossier ...

Pour les réserves, pour le moment il faut attendre la décision de la BdF et il faudra éventuellement demander une vérification de créances ensuite pour vérifier la régularité des contrats. Par contre, ne toucher plus aux réserves hein 

[bisane]

Votre dossier est "léger" !
Déposez rapidement afin qu'il ne devienne pas plus lourd ! 

[lys190]

merci pour ces renseignements.

pour récapituler, dites moi si j'ai bien tout compris :
SUR LE COMPTE ACTUEL :
-je stoppe les prélts
-j'écris aux créanciers et calcule un montant à payer chaque mois (sauf crédit Immo que je garde intégralement)
J'OUVRE UN NOUVEAU COMPTE :
- je domicilie mes revenus
- fait prélever mes charges fixes et impots, ainsi que mon crédit Immo ? qu'en est il du crédit voiture ?
JE CONTACTE l'ASSO CRESUS
ET JE CONSTITUE LE DOSSIER DE SURENDETTEMENT.

Persévérence, merci pour les infos sur les réserves, j'ai dû piocher dedans fin mai (700 euros), afin d'honorer le prélt de mon crédit Immo, j'étais dans l'attente de mes allocations chomage qui n'étaient pas encore calculées mais aussi de remboursements mutuelle (400 euros) et enfin de la demande de rachats de crédits que j'ai faite aurpès de courtier et banque (négative bien sur). je pense que mon explication sera recevable. je n'avais pas piocher dedans depuis l'année dernière.

Bisane, tout à fait d'accord avec vous, je le jugeai tellement léger que je pensai trouver une solution avec une banque, malheureusement j'essuie des refus (5) depuis le mois de mars, le temps passe et je me rend compte seulement depuis hier que ce sera ma seule solution.

[BRUYERE]

Vous avez tout bien compris !!

Pour le crédit auto, s'il s'agit d'un crédit affecté, il vaut mieux le maintenir intégralement, quitte à diminuer si nécessaire les mensualités de contact aux autres créanciers..

Le fait d'avoir "pioché" dans une réserve déjà ouverte n'est pas un frein au dépôt du dossier, mais il faut maintenant ne plus y toucher

[DoJoMi]

N'oubliez pas que pour stopper les prélèvement il faut


1) prévenir les créancier
2) révoquer a la banque

[bisane]

Pourquoi le CNED ?

[lys190]

merci pour vos réponses, en effet j'aurai pas forcément révoquer les prélèvements, juste fait les changements de prélèvements et attendu les rejets pour les crédits, bref merci encore pour le conseil.

concernant le crédit auto, qu'entendez vous exactement par crédit affecté ? à l'époque j'ai fait un crédit à ma banque de 7000 euros pour une voiture que j'ai acheté à un particulier, donc pas de facture, depuis j'ai revendu la voiture, racheté une autre, et il reste 3700 euros sur ce crédit à payer.

le CNED, car mon mari a souhaité reprendre ses études, il s'agit donc du paiement mensuel de sa 1ère année de bts, paiement étalé sur 10 mois, cela s'arrete en septembre, et il ne fera pas la suite car il a intégré une entreprise qui lui a donné sa chance et payer une formation compléte.

[DoJoMi]

Le crédit de 7 000 c'était un crédit conso ou un crédit Auto ?

[lys190]

c'est écrit : prêt personnel.

[DoJoMi]

Donc pas affecté normalement

[lys190]

ok merci.

donc que me conseillez vous de faire pour les crédits (hors crédits Immo) :

je préviens les créanciers de mes difficultés, que je révoque les prélts et calcule un montant que je verse en attendant que mon dossier de surrendettement soit déclaré recevable
je révoque les prélèvements des frais fixes mais aussi des prêts ? par courrier auprès de ma banque, qu'en est il des assurances de ces crédits ?

[lys190]

ENCORE une question :

pourquoi conseillez vous la banque jaune, sachant que j'habite un village ou il n'y a pas de conseiller, et les horaires d'ouverture du bureau sont tres restreints 9h-12 14-16h, et qu'en parallele il y a deux banques qui ont des horaires plus larges.

[agathe]

La jaune ne fait pas de difficulte pour ouvri un compte aux surendettés et normalement attribué des moyens de paiement.

[bisane]

Ce sont les prélèvements des prêts qu'il faut révoquer en priorité !

[lys190]

arf j'ai la tête embrouillée ... j'ai cru comprendre qu'il fallait révoquer les prélèvements des frais fixes et d'un autre côté je ne comprenais pas puisque je vais les faire préléver sur mon nouveau compte ...
du coup j'ai relu tout le message d'accueil ainsi que chaque billet rattaché, bref merci pour la confirmation aussi, cette fois j'ai bien compris : il faut
1-révoquer les prélèvements des prêts conso auprès de la banque par LRAR
2-courrier aux créancierx pour les avertir de la révocation, et calcul d'un montant à leur verser.

j'ai calculé le reste à vivre minimum que nous devons avoir (1730€), ainsi que la quotité saisissable sur nos revenus de 2350 euros (hors caf qui n'est pas saisissable), soit 696 euros saisissables, cependant je vais conserver le paiement intégral de mon crédit Immo soit 588 euros, cela veut dire que je dois répartir la différence (110euros) en 4 versements, un pour chaque crédit conso. est ce bien cela ?

[Persévérance]

Tous les revenus sont pris en compte par la BdF y compris la CAF