Effacement partiel de dettes et defichage

[Zen3105]

Je suis inquiète, j'ai reçu ce jour une lettre en recommandé avec AR ainsi que mon conjoint un courrier de la banque qui nous a fait un rachat de crédit pour faire notre prêt immobilier.
Objet : mise en demeure
Le 5 décembre ça fait 3 échéances que nous ne payons pas ... bref sous huit jours ( a compter de la présente c'est a dire le jour ou je récupère le recommandé ou la date d'envoi du courrier soit le 9 décembre??) nous devons régler 1425€ et je ne sais pas si c'est en jours ouvrés ou ouvrables et en même temps vu que je ne peux pas payer ça ne va rien changer.

Ensuite la lettre indique qu'a défaut de réglement ils seront contraints de prononcer la déchéance du terme.... qu'est ce que cela va impliquer?

J'avais fait ce mois ci un chèque de 35€, je sais c'est trop peu mais je ne pouvais pas plus...et j'ai eu un message vocal de cette même banque me disant qu'il fallait que je paye que c'était trop etc etc...sinon que je serai saisi..


Enfin pour finir, j'avais essayer de faire une demande de délai de grâce qui a été refusée pour tous mes crédits; je m'en doutais mais je voulais essayeR.

Je suis de plus en plus inquiète et stressée...

[Smilysoul]

concentrez vous sur votre dépôt de dossier ...
classez ce courrier, puisque vous ne pouvez pas payer la somme demandée ...
la déchéance du terme est la demande de remboursement de l'intégralité de votre prêt mais avant ça il faut du temps ... et vous aurez déposé votre dossier à la BDF 

[Zen3105]

Merci pour votre réponse Smilysoul,
combien de temps faut il car comme j'ai fait un crédit en octobre pour payer des échéances eh bien je doit attendre janvier!! C'est terrible d'avoir envie que les fêtes passent vite pour pouvoir déposer notre dossier ...

[Smilysoul]

Ce sera après votre dépot ... rien qui va mal 

[Zen3105]

ok, je vais me concentrer sur mon dossier ce soir et commencer la valse des photocopies!!!

Par contre j'ai fait aujourd'hui une 3eme estimation de mon bien verdit : " entre 130000 et 140000 euros"
Pour rappel :
1ère agence " entre 120000 et 130000euros"
2ème agence " entre 159 et 163000 euros"
et 3émé agence " entre 130000 et 140000 euros"

ok c'est a ni rien comprendre, pour info j'ai pris 3 agences qui sont a une rue de mon logement donc qui connaissent le quartier...

Du coup quelle estimation mettre au dossier?? Les plus hautes ou les plus basses?? Je suis un peu perdue?

Merci encore a toutes les personnes qui me répondent!! Vous êtes d'un grand soutien!

[bisane]

Crédits, recouvrement de créances et déchéance du terme


Joignez les 3 estimations à votre dossier.
Pour ce qui vous concerne, dîtes vous que c'est la médiane qui doit être la plus proche de la réalité.
Et ce serait bien que vous indiquiez ce montant en case C9 de votre tableau.

[Zen3105]

ok , je vais remplir la case C9

autre question, jusque la nous n'étions pas mensualisés pour nos impôts ( foncier , habitation , revenu).
Concernant l'impôt sur le revenu l'an passé avec les frais réels et le crédit d'impôt lié aux frais de garde pour mon fils ( qui ont bien participé à notre surendettement avec le salaire de la nounou) nous n'avons pas payé d'impôts.
Cette année j'ai fais la simulation pour l IR nous allons devoir 2900€ sauf que la mensualisation va nous mettre mal ça ferai 290€ / mois + foncier (110€) + habitation 80€ soit 480€ d'impôts...
Nos charges fixes sont au total par mois de 2050€ il nous resterait 600€ pour alimentation, habit, essence, et créanciers...

Donc je ne me suis pas encore fait mensualisée...

Autre choses quel salaire dois je indiquer ??
L'an passée salaire imposable net sur feuille d impôt 20000€ , là ça va être 30000€ mais depuis la fin d'année octobre smic, nov 1600€ et décembre je vais être au smic et janvier aussi car activité trés calme..!

Sur quoi va se baser la banque de France mon salaire fixe??

Merci

[bisane]

Votre raisonnement est curieux... et, si je puis me permettre, quelque peu absurde...
Si vous ne vous faites pas mensualiser, comment allez-vous payer les 2 900 € ? 


La BDF va se baser sur la moyenne de vos revenus.

[Zen3105]

Bonjour Bisane,
le truc c'est que si nous nous faisons mensualise :
Il nous restera 600 pour 3 et pour regler l alimentation 400e et encore je ne suis jamais arrivé pour 3 à cette somme,les habits (30 euros pour 3 ) ,l essence (150) et mes frais professionnels (150) que j'avance chaque mois ! Ça ne passera jamais je veux bien faire mon max mais la ça relève de l'impossible!

De plus, nous réglons pour 2015 notre impôt habitation en 3 fois (246e) jusqu'à février et le foncier jusqu'à mai (183) ce qui implique que nous aurons la mensualisation + les échéances dues...car nous ne voulions pas de impayé

Voilà pourquoi je disais que à l'instant t ça ne me paraissait pas jouable de nous faire mensualiser car nous ne nous en sortirons pas ! C'est couru d'avance


La bd fait la moyenne mais si je dépose ce dossier c'est du a une baisse de salaire de ces dernier mois qui ne nous permet plus de faire face..! Donc la moyenne ne va pas refléter les salaires que je perçois et à venir!!
Crésus ma dit de donner mes 3 derniers bulletins..

[Zen3105]

Bisane est en me relisant j'ai surtout oublié les créanciers à qui je dois de l'argent et à qui je vais donner quelque chose en attendant la réponse de la bd!!!!!!!

[agathe]

C'est la moyenne de vos trois derniers bulletins de salaire  et la déclaration de revenus qui vont servir à faire le plan.
Les frais professionnels vous en faites seulement l'avance.
Aucune obligation à vous faire mensualiser, dans votre cas', c'est seulement une facilité de gestion.

[Zen3105]

Merci Agathe pour votre réponse vous m avez rassuré pour les salaires a déclarer!
En fait je vous nous mensualiser effectivement pour gérer au mieux nos comptes mais je ne vais pouvoir le faire que pour habitation et après je verrai pour le foncier et le revenu!
Merci pour vos réponses c'est bon de ne pas se sentir seule,mon conjoint sait que je monte le dossier mais c'est moi qui absorbe tout le stress  que je ne veux pas lui transmettre a lui et notre enfant..

[bisane]

le truc c'est que si nous nous faisons mensualise :

Et si vous ne le faites pas, il vous restera combien au moment de payer les tiers provisionnels, et surtout le dernier ? 
Vous voyez bien que de ne l'avoir pas fait vous met actuellement dans une sacrée difficulté ! 

Il va falloir vous habituer à gérer les avances sur frais... en épargnant les remboursements effectifs. Peut-être sur un compte dédié ?

si je dépose ce dossier c'est du a une baisse de salaire de ces dernier mois qui ne nous permet plus de faire face..!

Pardon, hein, mais je crois que vous maintenez artificiellement un leurre... 
La baisse de salaire vous a permis de prendre la mesure de votre situation réelle. 
100 000 € de dettes, cela représente plus de 6 ans de votre salaire.

[Zen3105]

Bonsoir mais :
1) qu'est ce que les avances sur frais ( mes frais pro? ) , oui c'est une bonne idée de les mettre de côté mais je ne sais pas si j'y ariverai globalement ça représente entre 200 et 300€, je vais essayer..

2)"je maintiens artificiellement un leurre"..c'est a dire ? j'ai peur de mal interpréter ce propos. A une certaine période 100 000 € représentait 2 ans de salaire pas 6 et dès quand les salaires ont commencé à diminuer ça allait au début ont jonglé et puis après des charges se sont rajoutées et vraiment depuis 1 an mes revenus sont trop aléatoires ce qui m'a fait agir bêtement 

3) Désolée de vous poser cette question mais avez vous personnellement déposer un dossier?

[bisane]

1/ mettez de côté le prochain remboursement pour assumer la prochaine avance

2/ et depuis 1 an vous entretenez un leurre...
C'est dit sans jugement, hein ? J'aurais peut-être fait pareil à votre place ! 
C'est juste que désormais la seule manière de vous en sortir vraiment est de changer d'angle de vue. 
Ce qui était n'est plus, et ne sera vraisemblablement plus.

3/ non.
Vous pouvez lire ma présentation ! 

[Zen3105]

Merci pour ta réponse Bisane!

1/ ok je vais essayer de faire ça quitte a les retirer en espèce et piocher dedans pour le mois d'après...??
2/ ok avec vous je ne prends pas assez de recul sur notre situation qui est en réalité problématique depuis plusieurs années!! Le pire c'est qu'un jour ma mère ma dit quand j'ai signé seule mon 1er crédit " ma fille tu signes ton arrêt de mort" elle avait raison car vu ou j'en suis et ou j'ai embarqué ma petite famille je n'ai plus trop de gout à la vie!!! Je me bats pour mon fils et mon conjoint!!

3/ J'espère que nous allons retrouver une meilleure situation quand mon conjoint aura fini sa formation et moi je vais me mettre à la recherche d'un emploi avec un fixe plus élevé car commerciale c'est bien quand ça marche !!!

[Zen3105]

Ah et au fait du coup hier après t' avoir demandé si tu étais surendettée j'ai pris connaissance de ton profil entre autre sur le fil des présentation!

[Zen3105]

J'ai une nouvelle question :
Je n'arrive pas a retrouver les dates ( années) de mes crédits revolving est ce obligatoire pour le dossier? Si oui comment puis je les retrouver car certain sont antérieurs au rachat de crédit mais j'avais gardé les cartes revolvers  pour dégainer à la moindre difficultés .... :-(

Merci

[Smilysoul]

ai répondu sur votre fil lettre de saisine que ce n'était pas essentiel, le principal étant d'indiquer les références de vos crédits 

[Zen3105]

Merci pour votre réponse!!

[Zen3105]

Bonsoir à tous , encore une soirée sur votre forum pour essayer de m'informer au maximum !
J'ai une question, j'ai révoqué mes prélevèments fin octobre et je dois patienter jusqu'à fin janvier voir début février car je n'aurai pas mon bulletin de paie avant le 5 février!
D ici la nous allons payer nos charges courantes et les paiements de contact, mais il reste 49 jours avant le dépôt!!!
Ma première banque ma envoyé une lettre recommandée avec ar en date du 2 déc et ma donné 60 jours pour couvrir mon découvert mais je ne pourrais pas. Que va til se passer après les 60 jours ?

[bisane]

Pardon de ne pas remonter le fil, mais de mémoire le dernier crédit date d'août... pourquoi attendre février ?
Avez-vous ouvert des comptes sains ?

Que va til se passer après les 60 jours ?

Si vous avez ouvert ce fameux compte sain, pas grand chose.

[Zen3105]

Merci Bisane pour tà réponse matinale!
Après X lecture je pense que pour cas l'idéal serait prp avec liquidationjudiciaire, car à l'heure de aujourd'hui je fais mes comptes nous avons 1726 euros de charges fixe pour 2500 de salaire , il va me rester le mois prochain pour : essence bouffe , habit je n'y pense même pas, et créancier 770 euro pour 3 personnes...
suis je obligé de verser aux  créanciers? J'en ai 16 .....
merci pour ta reponse

[bisane]

Pourquoi ne répondez-vous pas à mes questions ? Et à mon MP ? 

Aucune obligation de verser quoi que ce soit.

[Zen3105]

  désolée je ne les ai pas vu...
Merci pour votre réponse