Mon plan pour une nouvelle vie

[TITI76]

Bonjour,


Je viens de recevoir mon plan.
Pour résumer, à cause d'un mauvais départ dans la vie, puis divorce et erreurs de gestion budgétaire, je me suis retrouvée surendettée. Je suis maman célibataire avec un ado à la maison.


J'ai eu du mal à l'assumer mais avec l'aide de 2 copines qui étaient passées par là, j'ai décidé de monter un dossier de surendettement.
J'ai un échelonnement des dettes à taux zéro et un effacement partiel de mes dettes.
J'ai un plan sur 7 ans. Je rembourserai 15900€ au lieu de 30090€ et je commencerai à rembourser les sociétés de crédit dans un an. Priorité aux impôts, EDf et loyers.
Je rembourserai en moyenne 220€ sachant que je gagne 2000€ et j'ai 105€ d'allocation.
Je suis tellement soulagée de ce plan car je ne m'attendais ni aux taux zéro ni à un effacement partiel de mes dettes.
J'ai commencé à revivre depuis la recevabilité par la BDF de ma demande; plus d'appels, plus de menaces et une meilleure gestion de mon compte car prélèvements suspendus sur conseils de la conseillère de la BDF.
Je devrai commencer reellement les remboursement en avril 2019; ce qui va me permettre d'essayer d'économiser un peu aussi.
J'ai tellement attendu que je m'étais enfoncée; aujourd'hui je me dis que c'est méconnu le surendettement et quand on est au bout du gouffre, il ne faut pas hésiter.


C'est aussi en lisant ce forum que j'ai compris qu'il fallait que je le fasse. les témoignages nous permettent de se sentir moins seule; MERCI;)))
Je tiens à témoigner ici des qualités humaines dont j'ai bénéficié de la part des conseillers de la BDF de ma ville; toujours à l'écoute et sans JAMAIS porter de jugement.
C'est appréciable d'être écoutée, conseillée et on sent que le but est de nous aider à nous sortir de cette situation financière catastrophique!
Très disponible par mail et par téléphone.


Je relativise et me dis que maintenant ça ne devrait que aller; j'ai un travail et des remboursements raisonnables.
Bon, j'attends quand même les 30 jours durant lesquels les créanciers peuvent contester mais la conseillère m'a dit que c'est peu probable mais attendons qd même 


Quelques questions:
Un crédit de la banque va subir également l'effacement partiel, j'ai peur que la banque veuille se venger et m'enlève ma CB normal (sans droit de découvert bien sur) et mon chéquier. Je précise que je n'ai plus aucun incident de paiement depuis le dépôt de mon dossier.


Le dé-fichage est toujours à 5 ans?


Je toucherai peut être un peu d'argent pour l'intéressement que je souhaite mettre sur un livret A (vide à ce jour hein) afin de palier aux futurs imprévus, est ce que si la banque voit un virement en dehors de mon salaire, elle sera en droit de prendre l'argent sur mon livret A?


Encore une fois merci pour ce forum d'entraide o combien utiles et boostant!!!


Courage à nous et pour ceux qui hésitent, si vous êtes dans un gouffre n'hésitez surtout pas.

[BRUYERE]

Merci pour ce témoignage bien positif !!

Et pour répondre à vos questions :
- le défichage a bien lieu au bout de 5 ans de plan effectué sans encombre. La date de début pour compter ces 5 ans est celle de la mise en place du plan
- le maintien ou non des moyens de paiement n' a (en principe) rien à voir avec un effacement.. il est toutefois bien difficile de trouver une logique à ce sujet, chaque agence ayant une fâcheuse tendance à agir différemment..
Idem pour le livret A : ils n'ont (toujours en principe ) pas le droit de "piocher" dans votre livret sans autorisation de votre part..

Pour être tranquille à 100% je vous conseillerais plutôt d'ouvrir un autre compte dans une banque où vous pourriez faire transférer votre livret

Bon déroulement de plan !!

[bisane]

Merci pour ce témoignage, mais comme vous avez déjà des questions et que je pressens qu'il y en aura d'autres, je vous ai déménagée ! 

[TITI76]

Bonjour Bruyère et bisane,
Je ne retrouvais pas mon post et n'avais donc pas vu vos réponses grr
Merci pour les réponses.
Donc même fichée je peux ouvrir un compte dans une autre banque?
Je suis déjà à la BP qui sont les seuls à accepter mon type de cas non?
Ok pour la CB; je vais donc attendre une réaction ou pas de ma banque en espérant qu'elle me laisse au moins la CB normal.
Quel type de banque me conseillez vous juste pour mettre ses sous? Une banque en ligne type I..G?
Merci encore 🙏🏾

[bisane]

Donc même fichée je peux ouvrir un compte dans une autre banque?

Rien ne l'interdit, même si ce n'est pas forcément facile...

Banque en ligne ou en bureau de tabac ou en supermarché ou en téléphonie...

[CcileV]

Dans cette section vous trouverez des fils qui traitent de ces différents comptes (avis,critiques) : https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=19.0

[TITI76]

Merci;)))

je vais regarder tout cela.

Autre chose (j'abuse un peu de votre gentillesse): j'ai entendu dire que lorsqu'on a eu un effacement partiel de dettes, on reste fichée 5 ans même s'il y a un remboursement anticipé de la dette (celle du plan bien sur) avant les 5 ans.
Partant du principe que même si on rembourse en anticipé, il restera toujours la partie effacée qui ne sera jamais remboursée donc fichage durant 5 ans dans tous les cas. Est ce vrai?
Je n'en suis pas là mais c'est pour avoir une vision objective de mon statut

Bonne journée à vous et merci encore

[Caren]

En cas d'effacement partiel en fin de plan, si vous souhaitez rembourser par anticipation, alors c'est toute la dette que vous devez rembourser, y compris le montant de l'effacement !

Un effacement n'est pas acquis par avance, il n'advient que si vous respectez le plan.

Si vous pouvez rembourser plus que le plan, alors ses conditions tombent à l'eau, et donc l'effacement aussi...

[TITI76]

Et bien j'ai lu le lien sur les comptes bancaires et je viens de demander une souscription chez l'opérateur vitaminé;)))
On croise les doigts et on attend la réponse sous 3 jours.
J'ai peut être une chance car je ne suis pas encore fichée, je le serai après le délai de 30 jours, n'est ce pas?
Merci encore et je pense que je suis ok avec vous pour l'instant hi!hi!hi!


Excellente journée;)))

[TITI76]

Oh Caren merci beaucoup pour cette réponse claire et précise!
C'est bon à savoir et m'en tiendrai à mon plan;)))

[noirkate]

Au risque de vous décevoir, vous êtes fichée dès le dépôt de votre dossier à la BDF . Pour ma part  le truc vitaminé n'a pas voulu de moi car j'étais ficp suite à mon dépôt ..

J'ai pris sésame , le pack bancaire vendu en libre service chez Carrouf

[Caren]

Vous êtes fichée depuis le dépôt de votre dossier, et le serez encore pour 5 ans à compter de la mise en place du plan !

[Caren]

Bing avec Noirkate...

[TITI76]

Mince!
Bon, je pense que c'est mort grrrr
Si non, je resterai avec la BP mais j'ai peur pour mon intéressement...

[TITI76]

Noirkate j'essaierai avec Sesam si l'opérateur vitaminé me refuse

[noirkate]

si vous pouvez aller dans un carrouf, vous achetez le pack pour 5 euros et une fois rentrée chez vous, l'ouverture du compte prend 20 minutes et vous avez tout de suite un rib et une carte bancaire mastercard à débit immédiat et bien sur sans découvert possible ..


Moi je ai aucun souci avec eux ..Apparemment des gens se plaignent car leur caf est versée avec un peu de retard mais moi je n'ai pas de caf et mes revenus sont versés en temps et en heure .. Les prélèvements sont faits aussi sans problème . je vois les débits immédiatement sur mon teléphone.


Le hic, pour faire des virements sur un autre compte, il faut leur téléphoner car apparemment ils ont suspendu l'ajout de bénéficiaire.. Je dois en faire un et donc je vais les appeler et voir si c'est une usine à gaz ou non !

[TITI76]

D'accord; merci.


En fait je ne veux pas tout transférer, ça ne me dérange pas de rester à la BP avec une CB normale. L'autre compte sera juste pour mettre mes qqs sous que j'aurai en plus...

[Caren]

J'y pense seulement maintenant...

La bdf prend en compte tous vos revenus, y compris primes, intéressement et participation, pour calculer votre CR !

Vous aurez donc peut-être besoin de cet intéressement quoi qu'il en soit pour équilibrer votre budget et pourvoir à votre futur plan...

[TITI76]

Oui ils en ont tenu compte.
Ils m'avaient même mis une CR à 447€ car avec l'intéressement/participation et 13ème mois j'avais une moyenne de salaire à 2400€ alors que réellement je touche 2000€/mois.
Ça c'était le courrier de récap des entrées et sorties.
Ils avaient aussi oublié ma carte Navigo (transport région parisienne) alors j'en ai profité pour leur faire un mail et courrier en joignant l'attestation de transport.
Du coup, je leur ai expliqué que le calcul de mon salaire et ma CR n'étaient pas représentatifs de ce que je touchais tous les mois et que s'ils maintenaient cette CR je ne m'en sortirai pas plus qu'aujourd'hui.
Ils ne m'ont pas répondu mais en ont tenu compte car ils ont ramené mon salaire à 2000€+105€ de la CAF et ma CR est passé à 220€;)))


Vous avez raison mais je veux gérer cette argent sans que la banque ne mette son nez dedans.
Justement, ça sera pour les imprévus...

[Caren]

Votre dossier a été traité de manière particulièrement avantageuse pour vous, ce qui n'est pas le cas de tous les dossiers où tous les revenus sont censés être pris en compte...

[TITI76]

J'ai aussi cette belle impression.
Le conseiller de la mairie m'a dit que j'avais fait un courrier extrêmement clair et très explicite sur les raisons de ce surendettement et que ça a dû jouer sur le plan.
Par ailleurs, j'ai entrepris de reprendre mes études et il pense aussi ça dû avoir un impact sur la décision final pcq cela montre que je continue à me battre, etc.
Lui aussi a été extrêmement surpris de l'effacement partiel des mes dettes ( presque 50%) au vue de mes revenus...
Bon, je suis seule avec un enfant sans PA, ça joue aussi.


Ma lettre était sur 2 pages et j'ai fait un peu le bilan de ma vie, j'ai tout lâché ;(((

[Caren]

Toutes choses qui ne se distinguent pas vraiment d'un tas d'autres dossiers...

Je ne parlais pas de l'effacement, je parlais du fait que la bdf prend normalement en compte tous les revenus, ce qui du coup amoindri le montant de l'effacement bien sûr.

Sur la base de l'existence de règles et de lois, la question serait surtout de savoir pourquoi d'une bdf à l'autre, il peut y avoir tant de disparités !

[TITI76]

Désolée en me relisant je vois qqs fautes;(((

Si non, je découvre le surendettement et j'avoue que je ne sais pas s'il y a un fonctionnement commun à toutes les BDF; apparemment non.
Je pense aussi qu'il ne faut pas hésiter à bien relire le courrier récap pcq autant je suis ok pour qu'ils sachent que j'ai de l'intéressement et participation, par contre le ramener à mes revenus mensuels ça m'aurait plombé le plan.
Donc ne pas hésiter si vous voyez des incohérences dans le courrier récapitulant les charges et revenus, à demander en toute diplomatie et politesse hein une révision; si je n'avais rien dit j'aurais eu une CR plus élevée.
Et quoi qu'on en dise, ce sont des humains qui gèrent ces dossiers, donc c'est chacun et sa chance de tomber sur des conseillers  et une commission compréhensifs.
J'avais lu des témoignages qui ne m'avaient pas rassuré sur la recevabilité de mon dossier: j'étais angoissée...

[Caren]

En théorie, il y a un fonctionnement commun à toutes les bdf puisqu'elles s'appuient sur une loi mais en pratique, il y a des différences dont on ne sait pas toujours à quoi elles sont dues.

Ces primes ou autres sont censés être pris en compte dans le calcul de la CR, et c'est aux gens de lisser sur 12 mois ces extras de rémunérations.

Bien des gens ont contesté le fait que leurs revenus ainsi considérés étaient supérieurs au revenu mensuel, mais bon nombre n'ont pas eu gain de cause pour autant, d'où le fait de vous dire que votre traitement de dossier est particulièrement avantageux pour vous, et c'est tant mieux pour vous !

Une loi est faite pour neutraliser le facteur humain, mais ce facteur pourtant existe toujours, en effet, y compris malheureusement lorsque le traitement est en défaveur...

[TITI76]

Vous avez raison.
Ces sommes font parties des revenus mais c'est compliqué  de lisser une somme sur une année d'autant plus  qu'elle est variable.
Effectivement c'est anormal d'avoir des différences de traitement surtout qd c'est en sa défaveur.
Ah j'ai eu un premier courrier des impôts stipulant qu'ils ont pris en compte le plan. Ils m'ont donné la date du premier paiement et la durée.
Je suis surprise pcq on est encore dans le délai de 30 jours.
Bonne soirée à tous 😌