J'ai réalisé que je suis surendetté

[leregulateur]

Pour les 3 000€, Bisane a raison, vous confondez impayés et dettes.

J'ai 3000€ d'impayés (environ, je n'ai plus le chiffre en tête) et il me reste à devoir dans les 16000€ à trois créanciers.

J'ai en effet "peur" pour ma voiture. Mais, je ne m'étalerais pas sur sa provenance, je ne l'ai pas payée. Mais bien sur, je vous rassure, elle n'a pas été volée  de toute façon la BDF a tous les renseignements sur la voiture car j'ai tout joint, vaut mieux en mettre TROP que PAS ASSEZ, non?

Donc oui, j'ai peur qu'elle soit saisie BIEN QUE un de mes amis d'enfance qui termine sa 5 éme année de droit m'a garanti qu'elle ne court pas grand risque, ni même mes meubles d'ailleurs. Et de toute façon, la BDF me semble formelle quand, dans ses brochures, elle dit:

" - vous ne devez pas aggraver votre endettement en souscrivant de nouveaux crédits, ni vendre certains de vos biens au profit d'un créancier"

Donc?!

En tout cas, vous êtes tous très sympas ici, vous avez du vécu, sans doute plus que moi puisque, et je le vois, je le lis dans les fils de discussions, j'ai une "dette" bien plus faible que la moyenne ici. Mais je vous en prie, ne faites pas comme les banquiers, recouvreurs ou assistantes sociales 

[Comailles]

Leregulateur, notre role est de dire la vérité et d'essayer d'avoir une certaine objectivité même si cela implique de dire des choses qui ne font pas toujours plaisirs.


La bdf ne fait aucune saisie mais des "recommandations" que vous êtes en mesure de refuser.
Par contre, les créanciers si vous ne réglez pas vos dettes, peuvent après décision de justice faire des saisies.

[bisane]

Heu...  
On va le dire autrement...
Votre endettement est très précisément de 18 176 €, selon votre tableau... sans doute un peu plus avec les intérêts qui courent...
Je ne vois pas très bien l'intérêt ( ) de jouer sur les mots...

Vous ne risquez aucune saisie dans la mesure où il n'y a aucune décision de justice, et que vous avez déposé votre dossier, dont il est très vraisemblable qu'il sera recevable.

Mais...
Votre véhicule ayant une certaine valeur, il n'est pas impossible que la BDF vous demande de le vendre (et non vous le saisisse...).

On ne joue ni les banquiers, ni les recouvreurs, ni les assistantes sociales ! On vous informe...

[catsen]

Bonjour Lerégulateur,

je suis également dans un ets public mais pas de cotisation (d'ailleurs ça m'étonne fort que vous en ayez une) pour le social

par contre une caisse de secours et d'aide, je fais parti de la commission qui les attribue

Dans un cas comme le vôtre on attribue une aide remboursable mais certainement pas le remplacement des primes

Pour celà vous pouvez prendre une assurance (voir avec votre mutuelle pour le maintien de salaire) ou vous battre afin de faire évoluer les droits dans la fonction publique

De ce que j'ai compris votre état fait suite à un traumastisme lié à un accident de la circulation, ne serait ce pas un cadre d'accident de travail?

[leregulateur]

Bonjour

Ce n'est pas un accident de la circulation, c'est bien au delà de ça et c'est très complexe et souvent incompris du grand public. Je l'ai évoqué plusieurs fois, dans ma présentation mais aussi dans ce fil de discussion. Certains ont rapidement compris, d'autres non (mais ce n'est pas grave). C'est très très très loin d'un simple accident de la circulation, aussi bien dans les causes que dans le contexte et que dans les conséquences.

Je n'ai jamais demandé à ce qu'un service social me paie les primes. Juste de combler ce qui me manque afin d'assurer mes dépenses et par dépenses, j'entends bien évidemment les dépenses courantes ainsi que de quoi sortir un peu, et non pas des dépenses excessives comme des séjours je ne sais où. Le service social de mon entreprise doit le faire mais ne le fais pas. Donc je dois faire sans jusqu'au moment ou ils comprendront qu'ils doivent me le faire... De plus je n'ai aucun soutien de leur part et quand je dis que les retards de paiement entrainent logiquement des impayés et des frais de rejet et des frais d'impayés (le carré rouge prend 21€ par impayé) etc... ça ne les affole pas. En résumé je dois me débrouiller seul alors que j'ai le droit à de l'aide. Et que je ne suis pas le seul coupable de ma situation. J'ai, encore une fois, une part de culpabilité. Mais l'élément déclencheur n'est pas de ma faute, c'est bel et bien ce qu'on appelle un accident de la vie.
Manque de bol pour moi je n'ai pas pris la bonne option mutuelle pour me faire payer mes primes sur une base de la moyenne annuelle... Pourtant ça existe et je le savais. La par contre c'est de ma faute, je n'ai pas été assez prévoyant.

J'ai bien compris votre rôle ici et j'ai aussi compris pour la voiture que tant de personnes (aussi bien des huissiers que les services sociaux) souhaitent voir vendue pour 3000€ de retard de paiement.

A part ça, ce matin je suis allé dans une agence de la banque de Jérôme. Refus catégorique de l'employé de me donner mon argent. Je n'en ai pas démordu, j'ai fait le jusqu'au boutiste. Je suis resté dans l'agence pendant pas loin d'une heure, ils ont appelé mon agence pour avoir une autorisation de me donner l'argent, mon agence s'est déchargée sur l'agence de recouvrement amiable qui s'est déchargée sur mon agence. Le directeur de mon agence a appelé le directeur de l'agence où j'étais, puis il a appelé le recouvrement amiable qui n'a pas voulu prendre de décision. J'ai poussé une gueulante. Quand j'ai parlé de l'AFUB, ils ont commencé à m'expliquer que personne ne voulait prendre une responsabilité. Je me demande de quoi peuvent ils être coupables en me donnant mes 400€ économisés sur mon livret jeune... Tout ça pour rien, je suis reparti les mains vides. J'ai envoyé un mail à l'agence de recouvrement pour leur demander d'envoyer rapidement une autorisation de retrait, j'attends une réponse et je n'en DÉMORDRAIS pas.

Cet argent peut me permettre de payer le chèque et de faire une avance aux impôts.

[Persévérance]

Alors ...

Pour la banque, je ne comprends pas ... Faites un courrier RAR pour réclamer la somme.

Pour le reste, j'ai l'impression que vous avez du mal à entendre ce qu'on essaie de vous dire 
A ce jour, vous avez 3000€ de retard et vous devez 18000€ donc la vente de la voiture permettrait de solder une bonne partie des dettes, ce n'est pas jouer dans le camp des méchants mais bien vous dire que c'est ce que la BdF peut préconiser 

Pour les services sociaux de votre entreprise, ce n'est jamais un dû (sauf à ce que vous ayez une convention très très spécifique  ), ils attribuent des aides pour compenser la perte de salaire mais ne peuvent pas remplacer des primes qui n'ont pas lieu d'être !

Par contre, et je l'avais déjà évoqué, il faut voir du côté de l'AT pour demander à ce que soit indemnisé l'invalidité résultant de cet AT (rente ou capital).

[zorah0412]

la banque! 
T'as raison, faut pas lâcher!

La piste d'AT de persev mérité d'être creusée

[bisane]

Bis...

1/ pour le livret : ouvrez-en un à la jaune, et demandez leur de clôturer l'autre !  

Bonjourquand je dis que les retards de paiement entrainent logiquement des impayés et des frais de rejet et des frais d'impayés (le carré rouge prend 21€ par impayé) etc...

Voilà qui vient en contradiction avec ceci :

Mais la révocation, ça ne m'avance à rien. C'est pas les rejets de prélèvement crédit qui me pompent le plus d'argent.

Faites attention de ne pas partir dans tous les sens, et de bien gérer les priorités dans l'ordre !  

[leregulateur]

Hou la, y'a des malentendus...

-J'ai jamais dit qu'il fallait que le service social me paie mes primes.
-Ma caisse va en effet me faire une régularisation de ce qu'ils me doivent suite à la reconnaissance de l'accident de travail, j'ai eu la lettre ce matin même et ça va pas taper très haut mais c'est déjà ça et ça me sera versé avec le salaire de Mars.
-J'ai eu un appel de l'agence de recouvrement de la banque de Jérôme juste à l'instant, on m'a certifié par oral (mais c'est enregistré...) que j'ai totalement le droit de bénéficier de la somme disponible sur mon livret. Il va falloir que je retourne dans une agence pour faire la demande et qu'ils appellent le recouvrement pour être surs d'avoir le droit de me donner l'argent... Sinon je peux essayer de le faire avec ma CB mais je suis pas sur du code...
-Je n'ai (toujours) pas compris pour les impayés, dettes, voiture etc..., je m'en excuse mais je suis blond et têtu. Reprenons.
J'ai trois crédits. Pour l'un, j'ai encore environ 30 mensualités à payer (retards compris) Pour l'autre, j'ai encore environ 110 mensualités à payer et pour le troisième j'ai encore environ 50 mensualités à payer. J'ai 7 mensualités de retard sans comprendre les impôts (on peut arrondir à 15 mensualités à tout casser). D'où je devrais rembourser des mensualités en avance? Ça me semble très curieux, en plus on est bien d'accord que je suis sur à peine 20000€ de créances, et non pas sur des montants exorbitants. Vendre ma titine reviendrait à tuer une mouche avec un bazooka?!!!
Oui, j'ai peur pour la voiture (j'y suis très attaché et c'est indispensable pour moi) et j'ai tendance à faire part de la peur autour de moi, j'en fais une obsession. Mon père (qui est responsable sureté à la tchou tchou et qui a donc juste des bases sur le droit) me garanti qu'elle ne risque rien. Mon pote qui est sur sa 5 éme année de droit me dit qu'elle ne peut être prétendue à la vente ou à la saisie puisque sa valeur est supérieure au montant de chaque créance (en résumé, j'ai trois créances et chacune des créances à une valeur inférieure à la valeur de la voiture)

Alors diantre   , certes les huissiers de justice sont prêts à tout pour me faire cracher de l'argent et utilisent des menaces vaines pour parvenir à leurs fin. Un peu plus et ils seraient capables de faire croire qu'on risque de se retrouver tout nu au Pôle Nord si on paie pas de suite...
L'assistante sociale est en dehors de son jeu (NB: j'ai oublié de dire que j'ai RDV avec mon RRH lundi après midi pour qu'il soit au courant de ma situation personnelle et de la conduite de mon dossier social) et me parle de vendre mes biens, ma voiture etc... ...

Mais qu'est ce qui vous fait dire ça? En quoi je devrais vendre une voiture:
-Que je n'ai pas acheté (bon... elle a été payée par mes parents, mes grands parents maternels et un oncle en toute transparence et la BDF en a les preuves les plus formelles puisque tout a été fait correctement)
-Qui a une valeur de 14000€ pour 3000€ d'impayés.

Sérieusement, vous avez déjà vu ou connu un cas comme celui ci?

Si le dossier de surendettement c'est vendre ses biens courants pour payer ses dettes, franchement j'en vois pas l'intérêt, surtout pour moins de 20000€ de créances.

A bon entendeur... et merci de votre patience  

[leregulateur]

Bis...

1/ pour le livret : ouvrez-en un à la jaune, et demandez leur de clôturer l'autre ! 

Bonjourquand je dis que les retards de paiement entrainent logiquement des impayés et des frais de rejet et des frais d'impayés (le carré rouge prend 21€ par impayé) etc...

Voilà qui vient en contradiction avec ceci :

Mais la révocation, ça ne m'avance à rien. C'est pas les rejets de prélèvement crédit qui me pompent le plus d'argent.

Faites attention de ne pas partir dans tous les sens, et de bien gérer les priorités dans l'ordre ! 

Oui bisane, j'aimerais tant avoir un livret à la jaune...
Pour la révocation, j'ai compris le sens au fait. Oui, ça peut m'aider de révoquer le paiement des crédits. Ça peut me permettre de faire face aux dépenses quotidiennes...
Mais va falloir que je fasse un plan de remboursement en attendant la recevabilité de mon dossier car je dois continuer de payer dans la limite de mes possibilités. Quoi payer et à qui?

[Persévérance]

Le point que vous ne comprenez pas c'est que pour la BdF vous avez 18 000€ de dettes ! Les retards, c'est une chose, mais le reste des sommes vous le devez aussi non ?

Ceci étant, si la BdF préconise la vente et que vous n'êtes pas ok, vous pourrez contester et/ou sortir de la procédure  

Ce qu'on essaie juste de vous dire c'est que la vente est une des possibilités   mais ce n'est pas non plus un drame si ?

[Persévérance]

Pour les créanciers, il faut définir une mensualité de contact.
Ressources - charges - alimentation = somme dispo, vous divisez cette somme par le nombre de crédits et vous versez cette somme à chaque créancier.

[BRUYERE]

et  pour la récupération des 400 € !!!

[leregulateur]

Le point que vous ne comprenez pas c'est que pour la BdF vous avez 18 000€ de dettes ! Les retards, c'est une chose, mais le reste des sommes vous le devez aussi non ?

Ceci étant, si la BdF préconise la vente et que vous n'êtes pas ok, vous pourrez contester et/ou sortir de la procédure 

Ce qu'on essaie juste de vous dire c'est que la vente est une des possibilités  mais ce n'est pas non plus un drame si ?

On verra à ce moment la alors. Mais je ne comprend pas en effet pour les dettes, une dette c'est ce qu'on doit? Moi je ne dois pas payer mon crédit en moins de temps que prévu?! Le maximum dans mes contrats est de 116 mois. Je vais pas payer en 86 mois ce que je dois en 116 mois, je ne vois pas l'intérêt. A moins que l'on m'efface une partie de la somme.

Pour les créanciers, il faut définir une mensualité de contact.
Ressources - charges - alimentation = somme dispo, vous divisez cette somme par le nombre de crédits et vous versez cette somme à chaque créancier.

Donc j'ai 173€ de capacité de remboursement (à en croire le tableau, enfin, si je comprend bien le tableau) Impôts + la banque de Jérôme + le petit écureuil ça fait 3 créanciers, 57€ chacun.

et  pour la récupération des 400 € !!!

Merci, je suis déterminé  Je les aurais mardi soir, j'en fais un défi personnel et quand je me lance un défi, en général je ne le rate pas.

[Persévérance]

La durée maxi d'un plan BdF est de 8 ans donc les dettes seront étalées sur 8 ans avec renégociation des taux d'intérêts et si il reste des dettes, effacement du solde restant.

La BdF peut aussi proposer un moratoire sur 2 ans maxi.

Et elle va bien entendu englober les retards et toutes les dettes en cours 

[catsen]

e vais pas payer en 86 mois ce que je dois en 116 mois, je ne vois pas l'intérêt

j'en vois au moins un c'est 20 mois de moins,des intérêts en moins

[nounours]

l'intérêt est comme vous le dit Catsen est de gagner 20 mois et cela sera possible car il n'y a pas d'intérêt (ou peu) vous remboursez du capital donc cela va plus vite

une dette est une somme que vous devez à un tiers qui est un créancier :

- retard de loyer, impôts...
- solde du d'un prêt que vous avez commencé à rembourser incluant les éventuels retards de paiement. Ce prêt peut aussi avoir été fait par un ami, de la famille, employeur, une caisse sociale...

Vous devez mettre toutes vos dettes 

[bisane]

Mon pote qui est sur sa 5 éme année de droit me dit qu'elle ne peut être prétendue à la vente ou à la saisie puisque sa valeur est supérieure au montant de chaque créance (en résumé, j'ai trois créances et chacune des créances à une valeur inférieure à la valeur de la voiture)

Ce raisonnement, si je puis me permettre, est d'une absurdité totale !
Bien sûr qu'un créancier, dûment muni d'un titre exécutoire, pourrait saisir votre voiture, même (et je dirais même surtout !) pour une dette inférieure, qui apurerait cette dernière...
Il serait alors obligé de vous remettre le reliquat.


Vous êtes plus bourricot que l'âne, ce qui pourrait être une qualité  , mais qui ne l'est aucunement en la circonstance, puisque vous vous vous obstinez à ne pas entendre ce qui vous est dit !

La procédure de surendettement n'est pas faite pour régulariser vos retards de paiement, mais bien pour gérer l'ensemble de votre endettement !
Elle était urgente pour vous, car tel que vous étiez parti, votre situation risquait fort de s'aggraver à vitesse TGV, en vous mettant dans l'incapacité de gérer vos charges courantes, et en augmentant mécaniquement votre dette.

La BDF prévoira donc un plan de remboursement pour l'ensemble de vos dettes, en fonction de vos revenus et charges, mais aussi de votre "actif", dont votre voiture...
Ce dernier point pourra être éventuellement discuté.

Mais va falloir que je fasse un plan de remboursement en attendant la recevabilité de mon dossier car je dois continuer de payer dans la limite de mes possibilités. Quoi payer et à qui?

Il vous a déjà été répondu à cette question : l'urgence absolue est de négocier un échéancier avec les impôts et de régulariser la facture EDF !
Le reste, si reste il y a, sera à répartir entre vos différents créanciers.

Oui bisane, j'aimerais tant avoir un livret à la jaune...

Ben commencez par l'ouvrir !

[Nadia]

pas facile tout ca leregulateur
je comprends pour ta voiture et j'espère que tu n'auras pas à la vendre, mais tu sais d'autres ont vendues leurs maisons pour payer une partie de leurs dettes, j'en fais partie et une fois j'ai bien cru qu'un huissier aller emmener notre voiture.

pour le moment ne vendons pas la peau de l'ours avant de l'avoir tué sinon tu ne va plus vivre du tout et ne penser qu'a cela.

déjà pour le week-end tu as mieux à faire que de penser à ca,nonnnn
profites de ton amie et attends la réponse de la BDF.

[leregulateur]

J'entend ce qui m'est dit, je comprend progressivement mais j'ai plusieurs sons de cloche, autant que j'ai d'inquiétudes; ceci dit celles ci s'estompent peu à peu mais pour autant je ne digère toujours pas le dépôt du dossier, et je n'ai ni la certitude ni la ferme conviction que ce soit la meilleur des solutions, loin de la. Me foutre dans le pétrin pendant X années pour des difficultés momentanées et vivre avec un budget serré pendant ce temps la...  
Mais comme dirait l'autre, ça ne coute rien d'essayer   Et les dés sont jetés. Parallèlement, ayant eu des informations sur la procédure à suivre pour le délai de grâce et, celui ci semblant être également une bonne solution (difficultés passagères, faible endettement), j'entamerais la procédure la semaine prochaine avec l'aide à distance de mon ami d'enfance.
Je vous tiendrais informés de l'évolution de la situation. Mais pour le moment, je retiens que je vais:
-Récupérer l'argent sur mon livret jeune à la banque de Jérôme
-Payer le chèque
-Ouvrir un compte chez le facteur (afin que le salaire de février soit versé dessus, c'est trop tard pour le salaire de janvier)
-Informer mon RRH de ma situation et tenter une aide sociale en attendant
-Entamer la demande de délai de grâce (juridiquement parlant, on parle bien d'un gel des crédits et intérêts sur deux ans afin, par exemple, de permettre d'étaler les impayés)

[leregulateur]

déjà pour le week-end tu as mieux à faire que de penser à ca,nonnnn
profites de ton amie et attends la réponse de la BDF.

J'aimerais bien ne pas y penser (elle me dit que je me prend la tête) mais j'arrive pas à décrocher... Mais bon, maintenant que mon pote m'a envoyé des informations claires sur le délai de grâce, les saisies etc... et que je les ai un peu lus, je vais lâcher un peu avec ça.

[Persévérance]

Je ne pense pas que vous remplissiez les conditions pour un délai de grâce 

[Nadia]

malheuresement on se prend tous la tête à un moment ou un autre quand on est en surendettement, mais écoute ton  ami elle est à que pour le week-end.

[leregulateur]

Je ne pense pas que vous remplissiez les conditions pour un délai de grâce  

Quelles sont, selon vous, les conditions pour le délai de grâce? (le chômage ou la maladie ne sont pas les seules conditions pour y prétendre)

http://www.legifrance.gouv.fr/affichCode.do?idArticle=LEGIARTI000006292520&idSectionTA=LEGISCTA000006161909&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20130119

[Persévérance]

Il faut un motif à mon sens plus important qu'une baisse de prime, l'article précise entra autre "L'exécution des obligations du débiteur peut être, notamment en cas de licenciement, suspendue par ordonnance du juge d'instance".

Un juge ne suspendra pas, à mon avis (mais ça n'engage que moi) les paiements alors que vous avez des revenus et un bien