Gros surendettement

[agathe]

Réponse a la demande des contrats de prêts par Cresus, je confirme pour la BDF ils sont inutiles et on ne voit pas pourquoi Cresus les demandes. Leur absence ne doit pas retarder le dépôt. Ensuite même si Cresus met son cachet sur les dossiers cela n'est pas pris en considération par la BDF, seule un assistant social peut être utile pour des renseignements.

[tenir]

Complètement d'accord avec Agathe

Ce qui compte, c'est la référence du contrat de prêt, le restant dû et le montant de l'échéance. A la rigueur, si le prêt a été souscrit à amortissement constant (et donc pas par annuité constante), l'échéancier est utilie puisque la mensualité est évolutive. Mais c'est assez rare.

Agathe, quand une association met son tampon, ça ne vous donne pas le droit de les contacter au même titre qu'une AS ? Je pensais que c'était le cas

C'est chouette, sur ce forum on en apprend tous les jours

[rome]

Je me pose aussi cette question : s'il m'arrive quelque chose, en cas de décès qui va payer mes dettes?

[agathe]

On contacte seulement les assistants sociaux, ne pas oublier qu'un travailleur social qui siège à la Commission. D'ailleurs il est demandé de notifier si on a un AS.
 Aucune raison de contacter  Cresus.

[agathe]

Si vous decddiez, ce que personne n'espère, ce sont vos héritiers qui auraient à régler vos dettes sauf a refuser l'héritage.

[tenir]

Soit vos dettes sont assorties d'une assurance PTIA, auquel cas le restant dû sera remboursé par l'assurance.

Si vous ne disposez pas d'assurance, le restant dû devra être remboursé par votre héritiers si et seulement si ils acceptent la succession. Compte tenu de votre situation, il y aurait lieu de l'accepter sous réserve d'inventaire.

A noter que la SS verse un capital en cas de décès. Ce capital est de l'ordre d'un PMSS soit 3472 € depuis avril 2020.

Votre employeur vous couvre aussi, généralement, pour le risque PTIA avec un capital plus élevé.

Là aussi, les avis divergent, mais je trouve que c'est une très mauvaise idée de faire sauter les assurances des crédits.

[tenir]

D'ailleurs, Agathe, une question : en cas de décès pendant l'exécution du plan d'apurement, que devient le plan ? Devient-il caduque ou les héritiers bénéficient des mêmes mesures ?

[agathe]

Un plan est associe au deposant, donc le plan n'est pas applicable aux heritiers. 
Ils héritent des dettes avec le contrat d'origine.

[tenir]

Merci Agathe pour la précision

[Ulysse2013]

Là aussi, les avis divergent, mais je trouve que c'est une très mauvaise idée de faire sauter les assurances des crédits.

Avis divergent, donc. En dehors de l'assurance d'un prêt immo -sans parler bien sûr des assurances auto/habitation-, le forum conseille assez systématiquement de résilier les assurances.  Les assurances de prêts conso sont coûteuses, non prises en compte par la BDF dans le reste à vivre -et ça, ça peut très vite grever un budget déjà très tendu- , et globalement inutiles.

En cas de décès, et advenant que votre passif soit calamiteux, et si vous déposez un dossier, c'est qu'il l'est, ne nous cachons pas derrière notre petit doigt, vos éventuels héritiers n'auront qu'à refuser l'héritage.

[agathe]

Je pense qu' au lieu de conseiller systématiquement de resilierblrx assurances pour les prêts autres qu'immobilier il faudrait porter à la connaissance des surendettés les avantages et les conséquences et qu'en fonction de cela la personne choisisse en toute connaissance de cause.

[Ulysse2013]

Je pense qu' au lieu de conseiller systématiquement de resilierblrx assurances pour les prêts autres qu'immobilier il faudrait porter à la connaissance des surendettés les avantages et les conséquences et qu'en fonction de cela la personne choisisse en toute connaissance de cause.

Ce que l'on fait.

Conséquences: des budgets singulièrement resserrés alors que tu sais comme moi qu'en surendettement, le moindre centime compte. 

Utilité: dans un plan de surendettement qui, s'il est suivi correctement par le surendetté, le protège sur la durée du plan et donc, jusqu'à extinction ou effacement des dettes concernées, je ne la vois pas vraiment. 

Avantage: Euh... protéger des héritiers qui peuvent dans tous les cas refuser l'héritage? Sachant qu'en surendettement, on a rarement grand chose à léguer, sauf à ce qu'un retour a meilleure fortune ait été caché à la BDF...

C'est bien la première fois que je te vois remettre en cause ce conseil qui fait partie des recommandations primordiales du forum. Donc, si tu pouvais nous éclairer...?

[agathe]

Toutva fait il'est le plus souvent necessaire de sipprimer les assurances pour pouvoir suivre le plan.
Pour les éventuels héritiers il faut accepter la succession que sous bénéfice d'inventaire, la question est souvent posée aux gestionnaires.
Il faut reconnaître que le fait décrire supprimer les assurancesne donne aucune notion des conséquences et qu'il'est préférable de l'écrire.

[tenir]

Avis divergent, donc. En dehors de l'assurance d'un prêt immo -sans parler bien sûr des assurances auto/habitation-, le forum conseille assez systématiquement de résilier les assurances.  Les assurances de prêts conso sont coûteuses, non prises en compte par la BDF dans le reste à vivre -et ça, ça peut très vite grever un budget déjà très tendu- , et globalement inutiles.

En cas de décès, et advenant que votre passif soit calamiteux, et si vous déposez un dossier, c'est qu'il l'est, ne nous cachons pas derrière notre petit doigt, vos éventuels héritiers n'auront qu'à refuser l'héritage.

Sur du revolving et du crédit conso, évidemment qu'il y a lieu de résilier l'assurance !

En revanche, sur de l'immobilier, je ne suis pas d'accord. En effet, soit la BdF demande à ce que le bien soit vendu (auquel cas il aurait été intéressant de résilier l'assurance), mais s'il y a un plan d'apurement sur le prêt immobilier, qui est souvent de longue durée, je suis d'avis de maintenir la garantie Décès / PTIA.

Pour les véhicules, la résiliation de l'assurance peut se faire dans le sens où l'emprunt est court la plupart du temps.

En revanche, les assurances "chômage" doivent être résiliées, elles sont la pire escroquerie qui soit.

Enfin, et même si je l'ai utilisé, le mot "systématiquement" est à utiliser avec prudence... Si Madame Michu ou Monsieur Dushmol ont une petite santé ou sont relativement âgés, la DC/PTIA présente de l'intérêt.

Car oui, on peut vouloir assainir sa situation financière et transmettre son patrimoine à ses héritiers. Du reste, même s'il convient de n'accepter les succession que sous réserve d'inventaire quand les héritiers ont connaissance de la situation d'endettement, il peut être extrêmement douloureux de refuser l'héritage de son père ou de sa mère.

Tout cela étant, plutôt qu'une DC/PTIA il me semble davatange approprié de souscrire une assurance décès "à part", souvent moins onéreuse, pour permettre aux héritiers de se voir transmettre le patrimoine de leurs parents.

[BRUYERE]

Sur du revolving et du crédit conso, évidemment qu'il y a lieu de résilier l'assurance !

En revanche, sur de l'immobilier, je ne suis pas d'accord. En effet, soit la BdF demande à ce que le bien soit vendu (auquel cas il aurait été intéressant de résilier l'assurance), mais s'il y a un plan d'apurement sur le prêt immobilier, qui est souvent de longue durée, je suis d'avis de maintenir la garantie Décès / PTIA.

@ tenir, si vous relisez  bien le post d'Ulysse, c'est exactement ce que conseille systématiquement le forum : résilier  toutes les assurances liées aux crédits, sauf crédit immo...  aucune ambiguîté à ce sujet

En dehors de l'assurance d'un prêt immo -sans parler bien sûr des assurances auto/habitation-, le forum conseille assez systématiquement de résilier les assurances.  Les assurances de prêts conso sont coûteuses, non prises en compte par la BDF dans le reste à vivre -et ça, ça peut très vite grever un budget déjà très tendu- , et globalement inutiles.

Nous sommes donc finalement bien tous d'accord là dessus

[Ulysse2013]

Sur du revolving et du crédit conso, évidemment qu'il y a lieu de résilier l'assurance !

En revanche, sur de l'immobilier, je ne suis pas d'accord. En effet, soit la BdF demande à ce que le bien soit vendu (auquel cas il aurait été intéressant de résilier l'assurance), mais s'il y a un plan d'apurement sur le prêt immobilier, qui est souvent de longue durée, je suis d'avis de maintenir la garantie Décès / PTIA.

Du coup, sur quoi est-on en désaccord  ?
Puisque plus haut, j'écrivais:

En dehors de l'assurance d'un prêt immo -sans parler bien sûr des assurances auto/habitation-, le forum conseille assez systématiquement de résilier les assurances.

Il n'est pas question de résilier l'assurance d'un prêt immo tant qu'un plan n'a pas été arrêté par la BDF. Encore moins bien entendu lorsque le plan permet de conserver le bien (résidence principale). Le maintien de toutes les garanties est impératif -y compris la garantie perte d'emploi/incapacité temporaire-.
Même si la vente du bien est demandé, je serais d'ailleurs plutôt d'avis de conserver l'assurance jusqu'à la conclusion de la vente.

Pour les véhicules, la résiliation de l'assurance peut se faire dans le sens où l'emprunt est court la plupart du temps.

Là, on ne parle pas de la même assurance, je faisais référence à l'assurance auto/habitation.
L'assurance du crédit étant elle a résilier au même titre que les autres crédits conso -sauf LOA-.

´il peut être extrêmement douloureux de refuser l'héritage de son père ou de sa mère.

Tout cela étant, plutôt qu'une DC/PTIA il me semble davatange approprié de souscrire une assurance décès "à part", souvent moins onéreuse, pour permettre aux héritiers de se voir transmettre le patrimoine de leurs parents.

Certes. N'oubliez pas cependant que la situation de surendettement entraîne le plus souvent une perte majeure de patrimoine -hors ce fameux immo éventuel- et qu'il est par ailleurs parfois excessivement difficile -pour ne pas dire impossible - de faire rentrer dans le budget la charge complémentaire d'une assurance décès non prise en compte par la BDF. Malheureusement, le surendettement vous sort pour longtemps des sentiers classiques...

[Ulysse2013]

Et bing avec Bruyère 

[tenir]

J'ai du mal saisir les propos d'Ulysse : en fait on est en phase   Mea Culpa Maxima Culpa

[Ulysse2013]

J'ai du mal saisir les propos d'Ulysse : en fait on est en phase  Mea Culpa Maxima Culpa

Point trop n'en faut
quand aux petites incompréhensions, ce sont les joies du dialogue dématérialisé

[rome]

J'ai la quasi totalité des documents de crédits, la lettre de saisine est en cours aussi. Pour anticiper un maximum et pour me protéger des harcèlements. Je ne voudrais pas que mes proches soit au courant de ma situation! Y'a t'il un risque que les créanciers contact mon entourage et me contact également sur mon lieu de travail si je ne répond pas à leurs appels et courriers? Puis je me protéger en les prévenant par courrier A/R des risques suite aux harcèlements?

[Ulysse2013]

Cela me paraît difficile -et onéreux- de menacer vos créanciers de façon anticipée. Au pire, cela pourrait leur donner des idées -encore qu'il ne faille pas les pousser beaucoup-. Et cela ne préviendra sans doute aucun harcèlement éventuel. 

Personnellement et avant même le dépôt, j'étais allé sur mes espaces personnels et avait supprimé tous les numéros de téléphone et autres adresses employeur. Je n'ai jamais eu aucun souci mais était-ce une coïncidence, je ne sais pas. 

Ils essaieront peut-être de vous contacter au travail. Pour ce qui est de vos proches, c'est moins fréquent mais cela arrive. Mais si aucun de vos proches ne figure sur vos contrat, je ne pense pas qu'il y ait un énorme risque. Le mieux est de déposer très vite et de pratiquer un blindage serré. Et tenter de prendre un peu de recul...

[agathe]

Que vous dire, le harcèlement existe, il faut vous blinder. Surtout n'ayez aucun contact avec vos créanciers, ce serait contre productif,
Des appels au travail certains  créanciers le font bien que ce ne soit pas autoriser, la famille ça a été mais maintenant c'est rare,
Ne croyez pas que tous les créanciers ne connaissent pas les risques encourus au titre du harcèlement vous ne leur apprendrez rien.
Votre dossier étant particulier essayez de ne pas vous heurter à chacun de vos créanciers.

[bisane]

@ Agathe : je passe sur tes allégations soupçonneuses quant à la gestion du forum !
Le forum n'efface aucun message, sauf s'il contrevient à sa charte éthique, auquel cas il en prévient toujours l'auteur et cela se fait en toute transparence sur le forum.
Ces actions sont absolument exceptionnelles !!!!

Ensuite même si Cresus met son cachet sur les dossiers cela n'est pas pris en considération par la BDF, seule un assistant social peut être utile pour des renseignements.

Si, ça l'est ! A tel point qu'ils ont même signé un partenariat pour les Points Accueil Budget.
Mais ça n'a en effet rien d'obligatoire de faire "contre-signer" son dossier.

seule un assistant social peut être utile pour des renseignements.

Lesquels sont souvent assez mal renseignés...

Compte tenu de votre situation, il y aurait lieu de l'accepter sous réserve d'inventaire.

Ben non !
Il n'y a aucun patrimoine... Les héritiers n'hériteraient que des dettes... Il n'y a pas la moindre question à se poser : il faut refuser l'héritage, et dans un tel cas les assurances sont assez inutiles...
Ca a été détaillé diversement par les unes et les autres.


Si vous craignez le harcèlement, il y a  plusieurs modèles de lettres. Vous pouvez vous inspirer de celui-ci : révocation prélèvements + annulation assurances pour les créanciers

[rome]

Oui je dois prendre du recul, c'est certain. Mais quelle angoisse!!! Je ne sais pas ce qu'il m'attend et quelle nouvelle vie je vais avoir. Mais en tout cas merci d'être là, votre générosité me fait du bien. Merci à tous

[BRUYERE]

Mais quelle angoisse!!! Je ne sais pas ce qu'il m'attend et quelle nouvelle vie je vais avoir.

C'est clair qu'un dépôt de dossier c'est un grand saut dans le vide, sans trop vraiment savoir si le parachute va s'ouvrir ..   On est à peu près tous passés par là .. et on est encore là, et dans l'ensemble finalement pas en si mauvais état que çà !!

gardez courage !!