Preparation dossier surendettement

[Itachi]

Bonjour,
Je suis nouveau ici et j'approuve totalement la charte du forum. C'est clair et on comprend l'esprit d'entraide qui anime chacun des membres.

Mon cas est similaire à ceux de nombreuses personnes car je me suis noyé dans les facilités de crédit, les multiples revolving que j'avais fini par regrouper dans un crédit mais en laissant certains de côté ; ce qui fait qu'au bout du compte je n'ai jamais pu voir le bout du tunnel. J'y croyais encore jusqu'en 2019 et j'ai essayé chaque fois de trouver des solutions, mais elles ne faisaient que retarder l'inévitable. Je déprime souvent mais je crois en ma capacité de régler le problème si j'ai du temps.

J'ai lu le maximum de messages sur la façon de préparer le dossier de surendettement (je vais faire tous les courriers de révocation) et la préparation du tableau de surendettement, mais j'ai des questions sur certains points.
-          Dans la liste de mes crédits conso, j'en ai 2 (NAN1 et NAN2) que j'avais eu à la suite d'une demande d'avance d'épargne salariale ; c'est cette année que les capitaux empruntés doivent être remboursés, or le créancier m'avait fait resigner des avenants en 2021 car ils ne trouvaient pas mes contrats. Comment j'intègre ces lignes de crédit dans le fichier ?
-          J'ai aussi un crédit renouvelable (FOUL13) dont le créancier m'exige le règlement du solde de tout compte, j'ai donc mis la colonne « capital restant » à 0 et intégré la totalité de la somme dans la colonne « retard », j'espère que c'est ce qu'il faut faire. J'ai d'ailleurs procédé de la même façon pour les crédits conso NAN1 et NAN2 car je n'ai plus de mensualités à ce jour (avant je ne payais des mensualités que pour les intérêts), et maintenant on m'exige les remboursements des capitaux.
-          Enfin j'ai 2 retards de loyer de mon ancien logement et de mon logement actuel a remboursé ; mon ancien bailleur envisage de me proposer un échéancier que je n'ai pas encore reçu, donc j'ai mis le montant total en retard de paiement. Mais mon bailleur actuel m'a déjà proposé un plan d'apurement de 200 €/mois. J'ai mis le retard de mon logement actuel en C27 comme demandé.
-          J'ai aussi 2 découverts bancaires de 2 banques différentes (D60 et D62) pour lesquels j'envisageais de négocier un plan d'apurement.
-          A la ligne 92, j'ai des données intégrées automatiquement pour un crédit immobilier, mais je ne suis pas propriétaire, je n'ai aucun crédit immobilier. Il y a un souci de remontée de données ?

C'est en échangeant avec des amis que j'ai pris connaissance de votre forum, et ils m'ont fortement encouragé à déposer un dossier à la Banque de France, sinon je ne m'en sortirai pas. Donc j'ai décidé de préparer mon dossier et de le faire en début d'année. J'espère que je n'ai pas posé trop de questions, j'ai essayé de voir s'il y en a qui ont été abordées déjà, mais je n'en ai pas vu.
Merci d'avance pour vos réponses à mes questions et toute l'aide que vous pourriez m'apporter.

Bonnes fêtes de fin d'année à tous.

[bisane]

Bonjour !

Posez autant de questions que vous le voulez : il vaut mieux en poser trop que pas assez !

Il faut mettre tous les capitaux restant dus en colonne B, même s'il n'y a plus, pas ou pas encore de mensualités. Cette colonne calcule le total que vous devez.

Il faut mettre le montant total de vos dettes de loyer en C 27.

A la ligne 92, j'ai des données intégrées automatiquement pour un crédit immobilier, mais je ne suis pas propriétaire, je n'ai aucun crédit immobilier. Il y a un souci de remontée de données ?

Le tableau est conçu pour correspondre au maximum de situations. La ligne 92 ne vous concerne effectivement pas.

Il semble y avoir un problème de gestion financière plus large que la simple facilité d'utilisation des revolvers...
Si vous vous décidez à déposer, il va falloir la réviser du tout au tout.

Vous indiquez 2 adultes dans le tableau. Si l'autre a des revenus, il faut mettre 782 en B 13.

Je vous joins le message d'accueil, la priorité pour vous semblant être d'ouvrir un compte sain !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Itachi]

Bonjour Bisane,

Merci pour votre retour express 

J'ai corrigé le tableau en conséquence et vous le joins de nouveau.

Oui, on vit à 2 mais elle n'a aucune activité professionnelle pour le moment. C'est pour cela que j'ai mis 0 en B13. En B14, c'est mon salaire mensuel moyen (y compris les primes et avantages), mais sur mon bulletin de paie, j'ai moins en salaire net. En B42, c'est la pension alimentaire pour mes parents.

Pour le compte "sain", j'ai ouvert un compte en ligne il y a quelques mois, si je le "nettoie" en y réalisant que des dépenses essentielles, ce serait OK ? Selon votre réponse, j'ouvrirai un nouveau compte bancaire s'il le faut.
Je dis cela parce le jour de la finale de la coupe du monde j'ai parié 40 €. Et de ce que j'ai lu dans les fils de discussion, les opérations de ce type (pari sportif ou FDJ) ne reflètent pas un aspect positif de la gestion du compte. A part cela, je n'ai que du standard : virement vers d'autres comptes (comptes en ligne et courant), dépenses pour les courses, restaurants, achats divers... Mais je fermerai tous ces comptes, s'ils peuvent poser un problème sachant que je n'y réalise aucune dépense majeure.

Oui, je confirme. Un vrai problème de gestion financière. Je pense qu'un dépôt de dossier me contraindra à remettre de l'ordre dans tout ça.

[bisane]

Qu'appelez-vous "avantages" ?

Elle est "officielle" cette pension alimentaire ?

Les découverts sont aussi à mettre en colonne B.

L'important n'est pas d'avoir plusieurs comptes ou un seul, mais d'en avoir un exempt de découvert et de prélèvements de crédits.

Un seul pari ne changera rien pour le dépôt de dossier.

Je pense qu'un dépôt de dossier me contraindra à remettre de l'ordre dans tout ça.

Il faudrait même vous y mettre dès maintenant, en vous préparant à quelques mois de serrage de ceinture drastique...

elle n'a aucune activité professionnelle pour le moment

Pourquoi ? Cela pourrait-il changer prochainement ?

Merci de joindre le tableau, une fois corrigé, à votre tout 1er message.

[Itachi]

Bonsoir Bisane,

L'entreprise me faisait bénéficier d'une voiture de fonction et d'une indemnité logement de 255 € mensuel. Je n'ai plus la voiture de fonction maintenant, mais j'ai quand même l'indemnité pour le navigo.

La pension alimentaire n'est pas "officielle" au sens décision de justice, mais c'est mon soutien pour aider mes parents. Sans cela, ils n'auront rien pour vivre. J'ai vérifié avec les impôts qui le permettent tant que c'est raisonnable. Je ne sais plus sur quel article des impôts cela est fondé mais je peux demander au centre des impôts si c'est nécessaire.

J'ai copié les infos des découverts en colonne B.

Oui ce compte n'a pas de découvert autorisé (je n'ai plus de découvert, je me le refuse maintenant car c'est une facilité qui entraine des complications après). Les crédits sont prélevés sur les autres comptes; d'ailleurs pour le crédit KIL1 (ligne 59), je suis à mon 4 ème mois sans que la mensualité ne soit réglée. Et après la lecture du billet sur la déchéance du terme et le recouvrement du crédit par le créancier, j'ai viré 400 €; ce n'est qu'une partie de mon échéance, mais le créancier m'a laissé entendre clairement par téléphone qu'il allait transmettre mon dossier à un huissier pour procéder à la demande de remboursement de la totalité du crédit (y compris le capital restant dû). Je ne pourrai jamais faire face financièrement à une demande de ce type.
Lorsqu'on fait son dossier, comment est considéré un compte paypal ou neteler? Comme un compte bancaire? Il n'y a pas de relevé bancaire, mais je peux imprimer la page de l'historique des transactions du mois précédent ou des 3 mois précédents et le joindre à mon dossier si on me le demande. Pareil pour l'americanexpress qui dispose tout de même d'un relevé mensuel. Le fait que ce soit des portefeuilles électroniques étrangers, cela ne posera pas de souci ? 


Oui, je m'attends à un serrage de ceinture, mais si cela me permet de sortir de cette spirale, je signe de suite. Je suis entrain de préparer tous les documents nécessaires. Je compte déposer mon dossier début février 2023, comme ça j'aurai mon compte prêt avec un relevé mensuel sans crédit.

Elle s'apprête à suivre une formation. Oui, dès la fin de sa formation d'ici un an, elle envisage de se mettre à chercher du travail. Pour info, ma relation avec ma conjointe est récente. Mais elle est au courant de ce que je vis et fait tout ce qu'elle peut pour se préparer et me soutenir rapidement.

Je reste à votre disposition si vous avez besoin d'autres infos pour votre analyse. Merci encore pour tout.

[bisane]

 Vous avez compté le pass navigo dans votre salaire ? ? ?

Les impôts sont une chose. Il n'est pas certain que la BDF, elle, le considère ainsi.
Il va donc falloir justifier cette pension.

Surtout, surtout, si vous vous apprêtez vraiment à déposer, n'entreprenez aucune négociation ni aucune mesure d'apurement !!!
La déchéance du terme n'a rien de grave en soi.
Il est clair que votre budget ne vous permet pas d'honorer toutes les mensualités, et vous avez d'énormes retards de charges, avec 2 risques majeurs : une saisie de la part des impôts, des coupures d'énergie.
C'est de ces dettes là qu'il faut vous occuper en priorité, dans toute la mesure du possible.
Il est urgent de révoquer vos prélèvements et de verser ce que vous pouvez à chaque créancier.
Pourquoi un relevé propre sans crédit ? ? ?

Il faut déclarer tous vos comptes à la BDF.

[Itachi]

Ce n'est pas moi qui ai compté l'indemnité, mais l'entreprise la rajoute au salaire. C'est marqué noir sur blanc dans le bulletin de paie. Cette participation est considérée comme un avantage en nature qui s'ajoute à la rémunération; pareil pour l'indemnité logement.

Pour la pension, je pourrais leur remettre les relevés bancaires de mes parents s'ils me le demandent.

Bien noté; donc pas de négociation avec les créanciers. Je n'aurais pas donc du virer les 400 € ?    Mais bon, ce sera toujours cela en moins.

Oui, je suis en pleine discussion avec les impôts qui vont revoir mon échéancier. Mais si je peux, je réglerai un maximum dans mon retard auprès des impôts. Pour l'énergie, il s'agit d'un retard auprès de mon ancien fournisseur qui envisageait de faire un échéancier plus long avant de transmettre le dossier à un huissier. J'ai actuellement un autre fournisseur auprès de qui je n'ai pas de retard.

Donc je me focalise sur les remboursements des impôts et de mon retard chez mon ancien fournisseur d'énergie pendant la préparation de mon dossier.

Dès la semaine prochaine, je lance les courriers de révocation.

Bien noté, donc Paypal et les autres sont considérés comme des comptes bancaires. Je ferai une copie de l'historique de ces comptes car il n'ont pas de relevés à proprement parler (sauf Amex qui a des relevés mensuels). Je les joindrai tous à mon dossier.

Merci infiniment pour vos conseils Bisane.

Si je ne vous relis pas d'ici là, je vous souhaite d'avance d'excellentes fêtes de fin d'année à vous et tous vos proches.

[bisane]

Je n'aurais pas donc du virer les 400 € ? 

Ben non : ça ne servira à rien...

Comment se fait-il que vous ayez un tel retard d'impôts avec le prélèvement à la source ?

Si la facture ne concerne pas votre fournisseur actuel, les risques de coupure doivent être moindres...

[Itachi]

Dommage alors... j'aurais du viré ce montant aux impôts alors.

Comment se fait-il que vous ayez un tel retard d'impôts avec le prélèvement à la source ?

Parce que j'ai eu un changement de nombre de parts suite à mon divorce l'an dernier. Je vais m'efforcer de régler ce retard dans les mois qui viennent (mars au plus tard, si j'ai de la chance car j'ai rempli mes objectifs de prime à la performance). D'ailleurs, ce nombre de parts va de nouveau augmenter lors de ma prochaine déclaration fiscale, cela va peut-être baisser un peu mes impôts par rapport à cette année. Si c'est le cas, c'est peut-être eux qui vont devoir me rétrocéder une partie des impôts prélevés à la source.

Si la facture ne concerne pas votre fournisseur actuel, les risques de coupure doivent être moindres...

Lol oui. En fait j'ai changé de fournisseur d'énergie quand l'ancien a refusé la mise en place de l'échéancier et transmis mon dossier à un huissier.

Merci.

[bisane]

Comment se fait-il que vous ayez un tel retard d'impôts avec le prélèvement à la source ?

Parce que j'ai eu un changement de nombre de parts suite à mon divorce l'an dernier.

Ce genre de "modulation" sera désormais à anticiper, à la hausse comme à la baisse.

Si vous êtes vraiment décidé, n'attendez pas février pour déposer, mais livrez vous d'ores et déjà à une gestion drastique.

[Itachi]

Bonjour à tous,

Meilleurs vœux à tous. La santé et la résolution des dossiers de surendettement pour tous.

J'ai une question au sujet des découverts que j'ai en ce moment; j'en ai 2, le 1er génère des intérêts débiteurs mensuels de 30 € quasiment en moyenne et le 2 ème génère environ 12 €/mois. On ne peut rien faire pour arrêter cela sachant que les 2 découverts ont été transmis à des agences de recouvrement mais continuent de générer des frais sur mes comptes, ou je vais devoir attendre l'étude mon dossier que je compte déposer le 01/02/2023?

Un autre point : est-ce que je fais des courriers de révocation pour des créanciers pour lesquels j'avais déjà révoqués les prélèvements (je réglais les mensualités par carte bancaire ou virement).

Merci pour vos retours.

Cordialement,

Et encore bonne année à tous.

[bisane]

Vous ne pouvez en effet rien faire contre les intérêts qui continuent à courir.

est-ce que je fais des courriers de révocation pour des créanciers pour lesquels j'avais déjà révoqués les prélèvements

Heu...

[Itachi]

Heu...

Lol... ! Bonjour Bisane! Je commence mon dimanche avec un gros sourire

Par acquis de conscience, je vais quand même faire des courriers à tous. Même s'il ne fallait pas en faire, ce sera fait quand même au cas où.

J'ai une question : j'ai un compte bancaire que je compte fermer. Je n'ai aucun prélèvement qui y passe et j'ai des frais de gestion de compte (j'ai pas découvert sur ce compte à ce jour). Je le garde ouvert vu que j'aurai besoin des relevés bancaires pour mon dépôt de dossier BdF, et le ferme après ou je laisse ouvert pour le moment en attendant la fin du traitement de mon dossier BdF (que je déposerai pour rappel en février 2023). Cela pose un souci de fermer un compte bancaire avant le dépôt du dossier BdF?

Bon dimanche à tous.

[bisane]

Par acquis de conscience, je vais quand même faire des courriers à tous. Même s'il ne fallait pas en faire, ce sera fait quand même au cas où.

Faire des choses inutilement n'est guère productif...
Mais, si je comprends bien, vous aviez révoqué ces prélèvements sans en informer les créanciers, c'est ça ?
Car dans ce cas, il ne s'agit pas d'une option : il faut le faire !

Cela pose un souci de fermer un compte bancaire avant le dépôt du dossier BdF?

Ben non...

[Itachi]

Bonjour à tous, bonjour Bisane,

J'ai préparé tous mes courriers de révocation de prélèvement. Mais j'ai 2 nouvelles infos qui impactent fortement mon futur dossier BdF que je vais déposer bientôt.
1/ Mon bailleur m'assigne devant le juge des contentieux pour mon retard de loyer; la date de convocation est prévue en décembre 2023. Avant cette date je pense que je serai en mesure de rembourser mon retard de loyer; cela change quelque chose si le remboursement est fait ou je serais quand même expulsé ?

2/ Mon créancier KIL1 a soumis mon dossier à un huissier pour remboursement intégral du K restant du avec tous les intérêts. Cela posera problème à mon dossier ?

Je t'ai joint à toutes fins utiles la relance de l'huissier.

Merci pour ton aide et ton retour.

Je reste à votre disposition à tous pour tout conseil.

Merci à tous.

[bisane]

J'ai préparé tous mes courriers de révocation de prélèvement.

Vous n'êtes pas très rapide...

1/ c'est en tout cas une dette à prioriser...
Mais d'ici là, vous aurez peut-être déposé et serez peut-être recevable, auquel cas la dette serait reprise dans le dossier...

2/ non...
Vous risquez d'en avoir d'autres !

[Itachi]

Bonjour à tous,

Une etude (par exemple Vene*** et associés) peut elle procéder à une saisie sur compte bancaire ? C'est le dernier message qu'ils m'ont transmis.

Merci pour vos retours.

[BRUYERE]

Une etude (par exemple Vene*** et associés) peut elle procéder à une saisie sur compte bancaire ? C'est le dernier message qu'ils m'ont transmis.

Bonjour,

Pas sans une décision de justice.

Où en êtes-vous du dépôt de dossier ?

[Itachi]

Bonsoir à tous, bonsoir Bruyere,

Je prépare ma lettre de saisine ce week-end, et je dépose mon dossier en ligne la semaine prochaine.

J'ai déja fait toutes les étapes (blocage des prélèvements, courriers AR pour les créanciers...). 

Je dois vous la transmettre inbox pour avoir votre avis au préalable, c'est bien cela?

Merci pour vos retours et d'avance bon week-end.

[BRUYERE]

Je dois vous la transmettre inbox pour avoir votre avis au préalable, c'est bien cela?

Oui sur le fil dédié

[Itachi]

OK. Merci. Je m'en occupe.

[Itachi]

Bonjour à tous,

La capacité de remboursement retenue par la BdF est en C24 ou C96 dans le tableau de remboursement ?

Désolé, vous l'avez peut-être déjà dit mais je n'ai pas vu.

Merci pour vos retours.

Bonne journée à tous.

[BRUYERE]

La capacité de remboursement retenue par la BdF est en C24 ou C96 dans le tableau de remboursement ?

En C24. Attention, ce montant est une estimation donnée par notre tableau : celui ci reprend les forfaits BDF et s'efforce d'être au plus près de la réalité. Cela vous donne donc une idée la plus proche possible de ce que pourra vous proposer la BDF.
Le montant définitif déterminé par la BDF si recevabilité sera à faire figurer en B24.

En C96 le montant serait celui nécessaire pour pouvoir tout rembourser en 84 mois, soit la durée maximum d'un plan si vous êtres locataire. Comme ce ne sera pas possible, si recevabilité la BDF vous proposera donc d'effacer un partie de votre dette.

[Itachi]

OK. C'est noté.

Je dépose mon dossier demain ou jeudi via France Connect.

Je me posais une question sur la partie "Etat de votre Endettement" du dossier à remplir; ce sont bien les infos du créancier d'origine qu'on met dans le dossier (ex :  Sof.. Cof.. ou une banque) au lieu des huissiers ou autres organismes qui reçoivent les dossiers par la suite?

Tout est quasi prêt pour moi pour le chargement des documents dans l'espace dédié de la BdF.

Merci.

[bisane]

Ce sont bien les créanciers d'origine qu'il faut mentionner.