Dossier de surendettement... bonne foi ?

[Soooophie]

Bonsoir,
Voilà je suis nouvelle j'ai décidé de me lancer dans le dossier de surendettement car je n'y arrive plus.
J'ai toujours eu du mal à gérer mon budget. J'ai commencé très tôt à souscrire des crédits renouvelables, d'abord sur les sites de la redoute et 3 suisses. Puis j'ai eu des soucis avec mon ex. Yen a qui mangent ben moi je dépense.
J'ai déjà effectué 2 rachats de crédits auprès de ma banque, le dernier remonte à juin 2020. Je m'étais engagée par courrier à ne pas en resouscrire mais...
Je ne sais même pas comment j'en suis arrivée là honnêtement. J'imagine que les 1ers c'est pour faire comme tous les autres, dépenser autant que les autres... et bien sûr plus ça va plus je m'endette. J'en suis arrivée à un point où j'ai 12 crédits ouverts (dont celui auprès de ma banque) pour un total dû de 57251, et des mensualités de 1719 euros. Ça pèse lourd lorsque l'on touche 1740 euros nets, et qu'on a un loyer de 615 euros.
Je ne cherche pas à me faire plaindre. Je suis consciente de ce que j'ai fait.
Bref, ma question est la suivante : est ce que ça vaut le coup que je dépose un dossier de surendettement ? Je me suis laissée dépassée par les événements, mais je savais que je cochais "n'a pas de crédit en cours" à chaque demande de souscription.
Ma banquière m'a proposé un rachat de crédit, encore une fois, mais depuis que je lui ai envoyé les relevés plus de nouvelles. C'était prévisible, je savais comment ça se passerait...
Je ne sais plus comment faire pour m'en sortir. Je n'ai même pas payé mon loyer de ce mois ci, j'ai déjà demandé un acompte de 1000 euros à mon employeur, et je suis à la limite de mon découvert autorisé...

Merci à ceux qui liront

[bisane]

Bonjour !

Je ne sais plus comment faire

Eh bien... surtout pas comme ça !

Je n'ai même pas payé mon loyer de ce mois ci, j'ai déjà demandé un acompte de 1000 euros à mon employeur

Prenez le temps de lire attentivement notre message d'accueil, qui comporte des mesures à prendre en urgence pour vous : ouverture d'un compte sain et révocation des prélèvements.
Il va aussi falloir apprendre à vivre autrement...

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Soooophie]

Bonjour,

Je m'excuse pour le délai de réponse, je n'ai pas reçu de notification de réponse.
J'ai essayé de remplir le tableau du mieux que j'ai pu.
Depuis le 1er message évidemment ma banquière m'a dit qu'il était possible pour moi de recourir à un 3ème rachat de crédit.

Pour raconter un petit peu mon histoire, même si honnêtement je ne comprends pas comment j'ai pu laisser les choses trainer autant.
Je suis la 2nde fille d'une fratrie de 4 enfants.
Ma maman n'a jamais travaillé et j'ai toujours vu des courriers COF**** et SOF**** à la maison.
J'ai commencé "gentiment" avec des achats sur internet, en indiquant "paiement en plusieurs fois" ce qui m'a ouvert des contrats chez les 2 organismes de prêt "sponsorisés".
J'ai également ouvert, en 2009 un contrat de prêt pour un emménagement.

J'ai ouvert ensuite plusieurs contrats de prêt pour pouvoir m'acheter 3 voitures (ma 1ère puis 2 voitures suite à des accidents responsables...).

En 2009 je me suis mise en couple avec un garçon qui gagnait beaucoup mieux sa vie que moi. J'ai dépensé au delà de mes moyens pour pouvoir "assumer" au même niveau que lui.
J'avais également tendance à faire des achats compulsifs à chaque fois que ça se passait mal avec mon ex. (ce qui est toujours le cas j'en ai bien peur).

Nous nous sommes quitté en mauvais terme après tromperies et autres joyeusetés en 2014.

J'ai donc dû déménager et habiter toute seule. En HLM, certes, mais quand on travaille à mi-temps et qu'on doit sortir 300 euros plus les merveilleux crédits que j'ai souscrit...
En 2015 j'ai fait un rachat de crédit.
Je m'en sortais plutôt bien puis j'ai recommencé, notamment pour les voitures.

Je ne saurais même pas expliquer comment j'en suis arrivée là mais boom, en juin 2020, j'ai dû refaire un rachat de crédit, pour une somme exorbitante de 29000 euros.

J'ai tenu le plan quasiment 1 an.
En mars 2021 j'ai de nouveau déménagé, car je n'en pouvait plus de ce 30m2.
Me voilà donc dans un 54m2, qu'il faut meubler évidemment car dans mon studio je dormais clairement dans un clic clac.
Et quoi de mieux pour cela que de refaire des crédits ??
Puis forcément, quand on a plus de 600 euros de crédit sur le dos ben on fait quoi ? On en reprend un pour rembourser l'échéance, et évidemment en trichant lors de la souscription "non non je n'ai pas d'autres crédits".

Puis j'ai un chien, que j'ai dû faire stériliser en urgence car le vétérinaire lui avait trouvé une tumeur dans une testicule.
A cela s'ajoutent 2 minous que j'ai accueilli, et fait stériliser.

Pour être totalement honnête depuis mon ex je n'arrive plus à rencontrer des gens. Je me suis enfermée dans ma bulle, et j'ai l'impression que je cherche de la compagnie dans les vêtements ou les chaussures ou même la nourriture (merci la livraison !)

Evidemment, j'ai tout de même des amis (dont 2 très poches).
Une connait mon "secret" mais ne connait pas l'ampleur des dégâts car je cache bien mon jeu... Sophie la rigolote ! Sophie le clown ! Personne ne sait que je pleure d'angoisse le soir dans mon lit.

J'essaie d'arrêter de fumer mais quand je pense à la merdouille dans laquelle je me suis fourrée ça me tord les intestins, et il n'y a que la cigarette, ou la "bouffe" (car oui dans ces moments là je ne mange pas, je bouffe) qui peuvent m'aider à redescendre.

Je ne sais même pas si il est nécessaire de faire une demande de dossier de surendettement, car je savais très bien que je mentais, même si dans ces moments là je ne réfléchissais pas au long terme mais à "bordel comment je vais faire pour finir le mois ?".
Puis quand j'ai fait mon rachat de crédit en 2020 ma banquière m'a fait rédiger un courrier à la main d'engagement de ne plus refaire de crédit.

J'ai contacté un monsieur de la BdF, qui m'a dit "Mais madame vous savez que ça s'appelle de la cavalerie bancaire ce que vous faites ? C'est punissable par la loi !"

Merci à toutes les personnes qui me liront.
Personne n'est au courant de ce qui se passe. Ma Famille n'en a aucune idée...
Ca fait du bien de se vider l'esprit en en parlant...

[wiloo]

Bonjour,

Je passais sur le forum actualiser le dossier pour lequel Bisane m avait aidé et votre récit lu "par hasard" m a touché.

Je voudrais juste vous dire d y croire car plus de 9 dossiers sur 10 sont recevables.

Vous savez, je pense que dans bien des dossiers considérés comme recevables par la bdf, les concernés avaient menti pour obtenir les crédits...c est humain...

Vous avez toutes les raisons d y croire, c est la prise de conscience, la volonté de s en sortir qui compte beaucoup je pense...que ce soit pour la Bdf ou auprès du juge dans les rares cas où il intervient...
L équipe du forum est vraiment super. Bisane m a vraiment beaucoup aidé pour monter le dossier car je n y connaissais rien.

Vous ne risquez que de réussir en déposant un dossier. S il y a une chose que j ai apprise c est que rien n' est jamais désespéré.

Je vois souhaite force et courage sur ce chemin certes ardu par moments mais source de mieux être si j en juge par ce que j ai vu au travers du dossier que j ai suivi...

[bisane]

je n'ai pas reçu de notification de réponse.

Votre serveur de mail bloque les mails émanant du forum. Essayez de regarder dans vos spams.

les concernés avaient menti pour obtenir les crédits...c est humain...

Humain, je ne sais pas, mais fréquent, oui !
Nombreux sont, sur le forum, ceux qui ont fait de la cavalerie bancaire et remboursent tranquillement leurs plans !
Et les prêteurs ont leur part de responsabilité...

[Soooophie]

Bonjour Wiloo,

Merci beaucoup, vous m'avez fait verser ma petite larme.
En fait j'ai l'impression que je ne m'en sortirai jamais, et c'est encore plus dure quand on n'ose pas en parler, surtout aux gens que nous aimons.
J'ai tellement peur d'inquiéter mes parents et mes soeurs... Je leur cache tout ce qui va de travers dans ma vie, et ça particulièrement.

En fait j'ai peur que le dossier soit jugé irrecevable à cause de la somme monstrueuse que je dois.
Je suis en plus comptable de métier ! 
Et puis si par miracle le dossier est recevable il y aura bien un des 9 créanciers qui se rebiffera...

De toute manière je n'ai plus le choix. J'ai assez laissé trainer les choses...

Merci encore

[Soooophie]

Bonjour Bisane,

J'ai passé l'après midi à feuilleter le forum et je tenait à vous remercier pour ce que vous et les autres intervenants apportez aux gens comme moi.

Comme je l'ai indiqué, je suis comptable de base, je sais très bien qu'il y a un souci dès lors que crédit > débit.
Je n'ai jamais vraiment eu la notion de tenir un budget, de savoir quand dépenser, comment et pourquoi.

Je vais prendre contact avec un PCB pour voir si ils pourraient m'aider à apprendre ce genre de choses.
Cependant cela ne sera possible que si mon dossier est jugé recevable, et que le plan est accepté pour tout le monde.

D'après ce que j'ai pu lire sur différents fils il faut attendre au moins 3 mois après la souscription du dernier prêt pour déposer la demande ?

Je n'ai pas très bien compris pourquoi il fallait ouvrir un compte tout neuf, pourriez-vous m'expliquer ?

En ce qui concerne les paiements aux créanciers, je ne serais pas capable de les payer entièrement jusqu'au dépôt de mon dossier.
Comment puis-je faire ? Avez-vous des astuces pour ne pas trop les énerver ?

Merci beaucoup

[bisane]

L'intérêt du compte sain est qu'il permet de reprendre la main sur son budget et évite de se retrouver sans rien après une suppression brutale du découvert, ce qui vous pend au nez...

Vous pourriez payer environ 1/4 de chaque mensualité.

Il n'y a aucune astuce pour ne pas énerver les créanciers, sinon de ne pas leur répondre...

[Soooophie]

Bisane,

Il est donc urgent que j'ouvre ce second compte pour "bloquer" le prélèvement de l'emprunt que j'ai souscrit auprès de ma banque ?

Donc si je comprends bien je prends ma capacité de remboursement qui est de 356, je divise ce montant par la totalité des mensualités soit 1721, ce qui donne environ 20.70 % et je donne ce pourcentage à chacun ?
Faut-il que je divise 356 par le nombre de créanciers ou que je donne le même pourcentage à chacun ?

Ont-ils le droit de contacter mon employeur ?

En plus j'ai souscrit au "coup de poing" chez FL** BANK. Il s'agit de prêt remboursable en 3 mois. Il me reste 2 mensualités pour 833.33 euros chacune. Dois-je également les bloquer ? Ou puis-je les payer ? Ces mensualités sont payées directement par CB.

Merci encore

[minipouce]

En fait j'ai peur que le dossier soit jugé irrecevable à cause de la somme monstrueuse que je dois.

Bonsoir Soooophie, j'ai moi aussi connu ça, je suis arrivée avec un état des dettes à 56077€. Et mon dossier est passé. Je sortais d'un divorce, et le pire c'est qu'avec ces 67068€, je n'avais même pas une voiture neuve, je n'ai pas fait de beaux voyages... même aujourd'hui je sis incapable de vous dire ou est parti cet argent... 
Les angoisses la nuit je connais aussi, ne rien dire à la famille aussi. Mais parlez-en tout de même à quelqu'un. J'en ai parlé à ma mère, car avec mon dossier de surendettement, plus de découvert possible, et en cas de coup dure c'est bien de savoir qu'on peut "s'appuyer" sur quelqu'un.
Remplissez bien votre dossier, n'oubliez rien, pour ma part la personne qui s'occupait de mon dossier à la BDF était vraiment très gentille et bienveillante, ce qui m'a beaucoup aidé. 
J'ai un peu parcouru le forum, et je suis sûre que vous serez bien aiguillée et conseillée.
Mais ne partez pas défaitiste ou pésimiste.
Vous avez fait des erreurs, vous le reconnaissez, et vous voulez que ça s'arrête.
Mais surtout, n'aggravez plus votre situation.

[minipouce]

Il n'y a aucune astuce pour ne pas énerver les créanciers, sinon de ne pas leur répondre...

Exactement, car ils adorent vous dire "Oui Mme .... nous vous prévenons que nous allons envoyer l'huissier". Résultat je ne décrochais plus aux numéros que je ne connaissais pas.

[Soooophie]

Bonjour Minipouce,

Je ne peux pas en parler à ma famille.
Ma maman n'est pas très en forme et je sais que si j'en parle à une de mes sœurs cela sera répété.
Pour être totalement honnête je n'aime pas qu'on voie que je vais mal...
J'ai fait 2 fausses couches et personne de ma famille n'a été au courant (même le géniteur d'ailleurs...)

Puis j'ai tellement honte...

La seule personne qui est au courant est une amie, qui sait que j'ai des soucis d'endettement, mais elle ne sait pas dans quelle mesure.

Honnêtement ce qui me fait le plus peur c'est que je ne sais pas quoi mettre dans la lettre de saisine.
J'ai peur que mon dossier soit jugé irrecevable, ou que les créanciers posent un recours pour mauvaise foi.

En fait c'est bête mais je préfère ne pas savoir que d'être confrontée à un refus, parce que je ne m'en relèverai pas...

[minipouce]

Pour être totalement honnête je n'aime pas qu'on voie que je vais mal...

Je vous comprend, mais il ne faut pas rester seule. Tout cela remonte à loin maintenant pour moi, j'ai un peu oublié toutes les démarches que j'ai due faire...  j'ai déposé mon dossier en 2016, à l'époque je venais d'avoir 30 ans, mon mari m'avait trompé avec une minette de 18 ans, je venais de divorcer, bref la loose totale , et en plus comme il ne payait pas et ne répondait pas aux créanciers, les menaces d'huissier... étaient pour moi. Bref, j'ai fini par tout avouer à ma meilleure amie, que j'allais faire un dossier de surendettement avec tout ce que ça comporte, et elle a été le soutien dont j'avais besoin. Elle est venue avec moi aux rendez-vous à la BDF, elle est venue avec moi devant le juge... Il faudrait que vous ayez une personne pour vous épauler, cela vous ferait vraiment du bien. 

Pour la lettre de saisine, au vue de ce que j'ai pu lire sur ce forum, je pense que vous aurez l'aide dont vous avez besoin pour la rédiger au mieux. 

Mais ne restez pas seule face à tout ça, trouvez la personne de confiance qui vous accompagnera sans vous juger, ça vous fera du bien.

[minipouce]

Puis j'ai tellement honte...

N'ayez pas honte, ça arrive malheureusement très vite 

[Soooophie]

Oui j'ai été lire votre fil... Je pense que c'est pour ça que je ne veux plus me remettre avec quelqu'un, justement pour ne pas lui faire porter le poids de mes crédits ! Ce n'est vraiment pas juste et je ne sais pas comment on fait pour se regarder dans la glace après ça.
Je dirais bien "ces hommes tous les mêmes" mais je sais que ce n'est pas vrai.

Mon amie est au courant que je vais déposer un dossier de surendettement, mais quand elle me demande "pour combien ?" Je lui réponds "pour beaucoup"...

[minipouce]

Heureusement   

Vous allez déposer voter dossier quand? 

Vous avez toutes les raisons d y croire, c est la prise de conscience, la volonté de s en sortir qui compte beaucoup je pense...que ce soit pour la Bdf ou auprès du juge dans les rares cas où il intervient...

Je suis entièrement d'accord avec Wiloo, si vous voulez vous en sortir, que vous montrez que vous ne voulez plus aggraver votre situation, que vous êtes consciente que c'est une spirale infernale, alors ça comptera. Ne partez pas défaitiste.

[Soooophie]

Je ne sais pas... J'ai demandé une augmentation de disponible le 15/03 et j'ai cru lire qu'il fallait attendre 3 mois.

Je ne sais pas comment je vais faire pendant ces 3 mois, si les organismes se contenteront d'une petit partie du remboursement.

[bisane]

Une augmentation de réserve n'est pas une souscription de nouveau crédit.
Vous n'aurez donc pas à attendre 3 mois.

L'immense majorité des dossiers est recevable, et... avez-vous le choix ?
Vous avez celui de prendre les choses en mains !

Il est donc urgent que j'ouvre ce second compte pour "bloquer" le prélèvement de l'emprunt que j'ai souscrit auprès de ma banque ?

Oui !
Et ne pas être à la merci du blocage de votre compte !

Faut-il que je divise 356 par le nombre de créanciers ou que je donne le même pourcentage à chacun ?

Plutôt le même pourcentage...

[Soooophie]

Bonjour bisane,

Olala du coup j'ai le stress qui est monté d'un cran ! Je pensais devoir attendre car j'ai signé un avenant !

D'ailleurs je ne sais pas comment c'est possible puisque mon taux d'endettement, juste avec mon loyer, est déjà de presque 33%.

Savez-vous ce que je dois faire avec le crédit coup de poing ?

[wiloo]

Bonjour,

De rien. Tant mieux si ces quelques mots vous ont fait du bien.
Si je puis me permettre, et en réaction à votre dernier message, il est bien naturel de vous sentir stressée, effrayée, perdue. Ce que vous pouvez peut être faire, c'est avancer par étape. Chaque victoire vous donnera de l'énergie et aidera à faire remonter votre estime de vous même...


Bisane vous répondra pour le crédit "coup de poing" mais en attendant le plus urgent c'est vraiment le nouveau compte sain. Peu importe chez qui mais faites vite pour mettre vos ressources à l'abri pour les mois à venir. Je sais que N...el est souvent utilisé.

Et commencer à monter le dossier pour être prête à déposer très vite en fonction de la réponse de Bisane.

Avec les premiers impayés, c'est probable que les créanciers se manifesteront plus ou moins gentiment.
C' est un très mauvais moment à passer mais à part tenter de vous intimider, ils ne pourront rien faire de plus.

Cette étape, qui peut être difficile à vivre ne doit pas vous inquiéter quant aux conséquences tant que vous gérez le nouveau compte sain "au cordeau" en payant toutes vos charges et que vous répartissez les 356 euros au prorata des créanciers sans en privilégier aucun.

Il faut un titre exécutoire pour que des conséquences sérieuses se produisent, et vu qu'il doit être sollicité par le créancier auprès du juge, autant vous dire que le temps que les dettes arrivent au tribunal et que la sentence soit rendue, ca fera un bon moment que le dossier aura été traité par la BdF.

Courage, vous avez fait une très grosse partie du chemin avec cette prise de conscience.

[Soooophie]

Bonjour Wiloo,

J'ai demandé la souscription d'un compte lbp en ligne. Je ne sais pas combien de temps ça prendra.
En attendant j'ai un compte bank en sommeil sans découvert avec une carte bancaire à débit. Est ce que cela suffirait ?

Je vais déjà m'occuper de révoquer tous les mandats. Est ce que je suis obligée de faire des courriers à ma banque ou les mettre en liste noire sur mon compte en ligne suffit ?

Et que dois je faire de mon découvert ? Le laisser tel quel ou le "rembourser" ?

Merci de vos conseils 

[bisane]

 Vous n'avez pas lu assez attentivement notre message d'accueil ! 

C'est quoi, une carte "à débit" ?
Mais si ce compte vous permet de faire des virements, pas de problème.

La liste noire suffit.
En revanche, il faut avertir chacun de vos créanciers de cette révocation.

Vous laissez le découvert en l'état.

[Soooophie]

Pourtant j'ai passé toute la journée d'hier sur le forum   qu'est ce que j'aurais dû y lire ?
Une carte à débit c'est le contraire de crédit, non ?
En revanche pas de chéquiers.

Oui les courriers de révocation partent demain, il faut que je les imprime au bureau.

Je n'ai pas eu de réponse pour le crédit remboursable en 3 fois. En savez-vous un peu ?

De même pour les paiements en plusieurs fois. J'ai un échéancier cofcof pour lequel il me reste 2 prélèvements. Faut il que j'attende que cela soit payé avant d'envoyer mon dossier ?

Merci

[bisane]

Une carte à débit c'est le contraire de crédit,

Sans doute...
En général, on dit plutôt "débit immédiat", parce que, même "à crédit", il s'agit bel et bien d'un débit.
Je me demandais si vous vouliez parler d'une carte de retrait.

En surendettement, le chéquier, il risque de falloir "oublier"...

Vous auriez pu lire les réponses aux questions posées concernant le découvert et la liste noire.

Pour ces paiements en plusieurs fois, soit vous attendez de les avoir soldés pour déposer, soit vous les déclarez comme les autres dettes.
Le coup de poing, au vu de la mensualité, ce serait clairement privilégier un créancier...

[Soooophie]

Donc j'attends encore 2 mois avant de déposer mon dossier ?

Je ne comprends pas ce que vous voulez dire pour le coup de poing. Oui la mensualité est énorme...
Je peux quand même la payer en totalité et payer qu'une partie des autres crédits ? Ou ça passerait pour de la mauvaise foi ?