Parcours de Mimi690

[Mimi690]

Bonjour à tous et toutes, ou plutôt bonsoir :-)
Plusieurs jours déjà que je vous lis et plusieurs nuits également pour être honnête!
Si seulement j'avais trouvé ce forum plus tôt... Merci pour votre aide, vos conseils, vos témoignages... Ça fait du bien de se sentir moins seule dans cette situation

1) Je vous mets le fameux tableau plus tard, tout est rempli sur l'ordi mais je vous écris de mon tel évidemment

2) Pour expliquer rapidement la situation. Nous sommes mariées, 2 enfants. Nous avions l'habitude de vivre à decouvert mais vraiment rien de grave. Les paies les ont toujours largement couverts. Il suffisait qu'on fasse un peu attention sur 1 mois et on repassait dans le vert. Plusieurs credit conso/voiture toujours rembourses sans probleme. Bref, en 2019 on vends la maison car elle nous coutait trop chere et sans qu'on ne sache pourquoi les fonds nous ont été versés. Nous prévenons la conseillère qui nous dit que ça va être prélevé. On attends... Je laisse les fonds de la vente (moins que le restant dû) sur le compte courant et j'attends leur proposition pour savoir comment rembourser la somme restante (environ 30K). Les semaines passent puis des mois, la conseillère n'en sait pas plus... ils sont au courant donc on attends. Pendant ce temps les mensualités du pret passent ce qui reduit la somme de la vente ainsi qu'un pret conso qu'on avait. Puis j'ai une opportunité de travail à l'etranger, on s'en va. Une nouvelle vie, c'est super! L'engrenage commence. On se sert des petites sommes, de quoi faire les courses de fin de mois.... Les prélèvements des 2 prêts continuent sans incident... et puis 5 ans plus tard, entre les mensualités du pret immobilier, le prêt conso, les prelevements de la banque (gestion du compte), les sommes qu'on a prises pour nous... Il n'y a plus de fonds... Je ne sais pas ce qu'il nous est passé par la tête. Je regrette tellement. Ça fait 4 ans que j'ai des problèmes d'insomnie moi qui dormait si bien... mais j'étais tellement tétanisée, je pouvais pas prendre les choses en main. J'ignorais leur courrier, ne repondait pas au tel.... Je n'ai pas dit à ma femme que les fonds etaient épuisés. Alors quand elle m'a montre cette belle maison dans laquelle on pourrait elever nos enfants et etre heureux, qu'avec notre situation (sans compter les prêts français bien sur) on pouvait se l'offrir. La maison etant vraiment peu chère et les prelevements largement en dessous de notre capacité de remboursement, que ses parents voulaient bien nous aider  pour l'apport, j'ai pas su dire non. Je voulais la protéger, protéger les enfants... Sans le savoir, on avait un compte sain puisqu'on avait ouvert un compte à l'étranger, sans decouvert, à débit immediat avec toutes nos charges courantes donc on obtient ce pret et on achete la maison. Notre vie ici est vraiment bien. Mais on se fait toujours rattraper par ses démons
. Les mois passent, je lui en parle, elle me soutient. Reste auprès de moi quand je contacte les créanciers pour trouver des solutions. Mais il est trop tard, decheances du terme pour les 2 prêts.

3) Dépôt de dossier le 21 Mars 2024

4) Decision de recevabilite le 16 Mai (reçu seulement le 28 car tout mets plus de temps arriver) avec phase de conciliation (reamenagement des dettes)

5) Les revenus retenus par la BDF sont bien en dessous de la réalité car ils ont pris mes revenus de 2023 et en Janvier 2024, j'ai été augmenté + J'ai enfin reçu la promotion que j'attendais depuis 1 an. Elle sera effective au 1er Juin. Conseillère prévenue. Des que je connais ma nouvelle paie, je lui transmets.

6) Le montant du prêt conso qu'on avait mis à change car le 16 Mai on a reçu une injonction de payer et le montant a diminué de 7K + en 4 mois on avait rembourser 2K aux huissiers. On prévient la conseillère qui nous dit que le creancier à déjà fait le changement. Si ils sont déjà en train d'établir l'état des dettes avec le créancier, cela veut-il dire qu'il n'y a pas eu de contestation?

7) Notre pret immobilier ici n'est pas couvert par le dossier de surendettement donc on continue de payer. On va pas pouvoir cagnotter autant qu'on le voudrait

Avec cette denomination "phase de conciliation (reamenagement des dettes), cela veut-il forcément dire qu'on part sur un remboursement avec conservation du bien? Ou pendant la conciliation, la BDF peut demander la vente de notre bien? La plus-value (si on la vends au prix estimé) rembourserait environ 10% de la dette totale.

Merci, merci, merci!!!

[bisane]

Bonjour !

Le tableau va en effet être indispensable...

Je ne suis pas sure d'avoir bien compris...
Vous n'avez pas remboursé le prêt immo, mais vous avez continué à payer les échéances ?
Et vous ne le faites plus ? Depuis quand ?

La BDF peut en effet tout à fait demander la vente de la maison pendant la phase de conciliation.
Mais c'est une hypothèse toute théorique, sans le tableau...

cela veut-il dire qu'il n'y a pas eu de contestation?

Vu la date de recevabilité, ça paraît improbable !

Ce serait bien que vous retrouviez le sommeil, hein ?
Vous ruiner la santé n'améliorera pas votre situation financière !

[Mimi690]

Bonjour Bisane,

J'ai ajoute le tableau. Pas sure que cela fonctionne neanmoins. Dites-moi si vous y avez acces.
Ce sont les calculs avec mon nouveau salaire qui prendra effet donc sur la paie de Juin. Je n'ai pas encore de document officiel des RH mais mon manager a pu me donner le minimum annuel donc j'ai pris ce montant.

Je ne suis pas sure d'avoir bien compris...
Vous n'avez pas remboursé le prêt immo, mais vous avez continué à payer les échéances ?
Et vous ne le faites plus ? Depuis quand ?

Oui a la vente, nous avons continue a payer les mensualites avec l'argent de la vente. Cela a dure jusque Avril 2023. Puis a l'epuisement des fonds, on ne pouvait plus rembourser ce pret en plus de nos charges courantes.
 

La BDF peut en effet tout à fait demander la vente de la maison pendant la phase de conciliation.
Mais c'est une hypothèse toute théorique, sans le tableau...

J'espere que la reponse sera differente avec le tableau. Comme tout le monde, nous souhaitons vraiment garder notre maison.

Ce serait bien que vous retrouviez le sommeil, hein ?
Vous u=ruiner la santé n'améliorera pas votre situation financière !

Je travaille vraiment la dessus, j'essaie de pas y penser mais c'est vraiment complique. Il n'y a que lorsque je travaille que j'arrive un peu a m'aerer l'esprit mais apres ca devient une obsession. A chaque fois qu'on recoit du courrier, je panique, quand mon telephone sonne je sursaute... Je pensais qu'avec la recevabilite ca allait s'ameliorer mais trop de questions se bousculent...

[bisane]

C'est ok pour le tableau !

Pourquoi Mme ne travaille-t-elle pas et quelle est la source de ses revenus ?
375 € d'EDF-GDF, c'est énorme, non ?
Pas de frais de téléphonie ni d'eau ?

D'après le tableau, il vous faudrait 115 mois pour rembourser vos dettes hors immo actuel... mais sans payer ce dernier !
Ca paraît beaucoup...
Mais ça semble pouvoir entrer dans ce cadre, en poussant bien : pour les personnes en accession a la propriété ou propriétaires de leur logement

[Mimi690]

Bonjour,

Ma femme ne travaille pas car les modes de gardes sont très cher ici et toute sa paie y passerait. Le revenu est un complement de l'état pour justement lui permettre de rester à la maison pour s'occuper du petit dernier. Ce serait l'equivalent du congé parentale en France je pense.

La facture EDF inclus : électricité, gaz, internet et nos 2 forfaits mobiles. Tout est pris par le même organisme en une seule facture mais si besoin j'ai le détail de chacun.

 L'eau est inclus dans la taxe d'habitation. 

Le souci étant que le pret immo actuel est à l'étranger et donc les décisions de la BDF ne s'y applique pas. Donc c'est soit on vends et on le rembourse. Soit la mensualité reste inchangée. 

Mais les loyers ici sont beaucoup plus chers que le pret immo donc notre CR serait encore reduite après la vente.

C'est un cas un peu particulier je pense. Car il est dit donc que l'on doit pouvoir rembourser les crédits conso en 144 mois. Mais le 1er credit immo va-t-il être compte comme un crédit conso?
Car en credit conso a proprement parlé, il ne reste pas grand chose et avec notre CR, cela peut être remboursé en moins d'un an...

[bisane]

tout est pris par le même organisme en une seule facture mais si besoin j'ai le détail de chacun.

Ca ne semble pas indispensable, mais si l'on vous repose la question dans quelques mois, ne soyez pas étonnée !

Pourquoi avez-vous mis 45 en B 3 ?

Mais les loyers ici sont beaucoup plus chers que le pret immo donc notre CR serait encore reduite après la vente.

Il faudra donc l'expliquer et le justifier si besoin...

Mais le 1er credit immo va-t-il être compte comme un crédit conso?

Oui, puisqu'il ne concerne plus votre habitation, ni une résidence secondaire.
En tout cas, cela peut s'argumenter !

C'est un cas un peu particulier je pense.

Un tantinet, en effet !

Le souci étant que le pret immo actuel est à l'étranger et donc les décisions de la BDF ne s'y applique pas.

Mais cela importe peu en la circonstance : que vous soyez en Creuse, à Hong Kong ou sur Mars, la BDF peut vous demander la vente afin de réaliser un capital et donc d'avoir des fonds. Elle ne peut en aucun cas imposer la vente !
Mais si elle vous propose un plan provisoire aux fins de vendre votre bien, et que vous ne respectez pas ses conditions, vous ne serez plus protégées par la procédure !

[Mimi690]

Par rapport à la vente du bien, je sais que la BDF peut demander la vente mais pas l'imposer.
Je parlais du lien vers lequel vous m'avez renvoyé ou il est question de passer le pret immo à 65euros par mois avant de reprendre les mensualités habituelles. Cette solution ne sera pas pour nous malheureusement car notre banque n'a aucune obligation légale à accepter ce deal. Tout comme le gel de toutes les dettes pendant la période de recevabilité. Notre conseillère nous a confirmer que cela ne s'appliquait pas à notre credit immo actuel et qu'il fallait continuer de payer normalement. La BDF ne peut pas non plus négocier le taux d'interet de ce pret.

Donc les 2 solutions concernant ce pret sont soit :
- de conserver sa mensualité et rembourser la dette française avec les 588euros restant (soit sur 20ans si taux zéro bien sûr). Ce qui ne semble pas exagéré si on considère qu'il s'agit de base d'un pret immo et non conso
- de vendre au moins au prix estimé, rembourser le pret en cours, payer les frais de remboursement anticipé. Ce qui dégagera environ 20K pour rembourser le prêt immo+conso.

Mais les 120K restant resteront à rembourser sur une longue période et peut être même plus que 20 ans puisque notre CR sera plus faible.

C'est le serpent qui se mords la queue...

Je vais arrêter de faire des plans sur la comète et attendre sagement déjà de passer la période de contestation. D'ailleurs, si contestation il y a, reçoit on la notif par courrier simple ou AR? Je demande car de base les courriers simples mettent du temps à arriver mais les reco encore plus. Pensez-vous vous qu'il soit possible de demander à la gestionnaire de nous faire parvenir egalement un mail afin que nous soyons informées en temps réel de l'évolution du dossier? Ou il vaut mieux juste les appeler aux dates fatidiques ? Dans notre cas le 16 juin afin de s'assurer qu'aucun creancier n'a émis de contestation?

Merci encore pour votre aide!

[bisane]

C'est le serpent qui se mords la queue...

Pas tout à fait, car vous ne posséderiez dès lors plus aucun "actif réalisable", et que la durée du plan ne pourrait pas excéder 7ans, avec un effacement partiel des dettes.

Pensez-vous vous qu'il soit possible de demander à la gestionnaire de nous faire parvenir egalement un mail afin que nous soyons informées en temps réel de l'évolution du dossier?

OUI !
Ce qui ne vous empêche pas de les appeler...

[Mimi690]

Bonjour,
Nous attendons impatiamment de passer la phase de possible recours.

Plus que 8 jours si j'ai bien calculé. 
Je pensais appeler la BDF lundi prochain (le 17) pour avoir une confirmation orale qu'il n'y pas eu de recours.

Nous avons déjà cagnotte la CR du tableau (plus élevée que celle retenue lors de la recevabilité car les revenus pris en compte était en dessous de la réalité).


Par rapport à la vente ou non de la maison, pensez-vous que la BDF sait déjà vers quelle solution elle s'oriente? 

L'attente est interminable. Je lis beaucoup de post. Certains me rassurent d'autres m'angoissent. Mais chaque cas est différent. 

Aussi, évidemment comme beaucoup de monde, on craint que la voiture qui a déjà 165 000 km ne nous lâche. On a fait une estimation pour la vendre, avant qu'elle ne vale plus rien, sur un site qui propose un bon prix (1700eu). Si on leur vends et qu'on en rachete une autre plus petite pour ce prix ou même moins (ce qui nous permettrait de mettre un peu plus de côté même si c'est que 100euros), doit on prévenir la BDF?

On a déjà repéré 2/3 occasions qui sont dans ce prix, conviennent à nos besoins et sont aussi moins chères d'entretien que notre voiture actuelle mais on ne veut rien faire sans être sûres que l'on soit en droit de le faire.

[bisane]

Impossible de savoir vraiment à quel stade la BDF statue sur la vente ou non de la maison...

A ce stade, il faut en effet l'accord de la BDF pour tout acte de disposition du patrimoine.

[Mimi690]

Bonjour Bisane,

Je viens donner des nouvelles ainsi que poser quelques questions.

J'ai eu la BDF au telephone hier qui m'a confirme qu'il n'y a pas eu de contestation a la recevabilite 
Je pense qu'en terme de delai, on est safe de ce cote-la, non (dossier juge recevable le 16 Mai)?


Nous avons recu une lettre du service pre-contentieux de la Banque du facteur (ou etait notre unique compte lorsque nous vivions en France et ou nous avons pris les 2 credits) nous indiquant la bonne reception du courrier de la BDF et nous indiquant les dettes qui allaient etre declarees.

Ils nous indiquent aussi qu'ils ont cesse le prelevement du capital et des interets mais que les primes d'assurance continueront d'etre prelevees. Cependant la decheance du terme avait ete prononcee donc il me semblait que l'assurance ne couvrait plus le pret et donc qu'elle n'etait pas maintenue. Il s'agit ici d'un pret immobilier dont nous ne possedons plus le bien.

Pouvez-vous m'eclairer sur ce sujet? Les assurances fonctionnent-elles apres la decheance du terme? Est-on dans l'obligation de les payer? Sachant que nous ne possedons plus le bien, il est fort probable que nous ne soyons plus couvertes par l'assurance du pret? Et si nous sommes reelement dans l'obligation de continuer a assurer ce pret, pouvons-nous negocier un niveau d'assurance plus bas? A l'epoque nous avions souscrit a l'assurance chomage, 100% du pret rembourse en cas de deces de l'une de nous, et d'autres choses dont je ne me souviens plus vraiment... et dont je suis sure que nous ne beneficierons plus etant donne notre situation actuelle.

Merci d'avance pour votre aide et pardon pour les fautes d'orthographe - je ne peux pas mettre les accents avec mon clavier.

[bisane]

il n'y a pas eu de contestation a la recevabilite 

Tant mieux !

Je pense qu'en terme de delai, on est safe de ce cote-la, non (dossier juge recevable le 16 Mai)?

Dans l'absolu, en fonction de la date de réception de tous les courriers, il faudrait attendre le 30 juin.
Mais ça sent quand-même très très bon !!!!


Vous auriez dû résilier cette assurance, et êtes encore à temps de le faire.

[Mimi690]

Bonjour Bisane,

Pour l'assurance, etant donne qu'il s'agit de l'assurance de notre pret immobilier, la banque nous a dit que nous n'avions pas le droit de la resilier (le contrat d'assurance concerne a ete pris chez eux). 

J'ai donc fait un virement pour couvrir les echeances de Juin et Juillet puisque recevable depuis le 16 Mai donc les mensualites precedentes sont inclus dans l'etat des dettes.

J'etais persuadee que la decheance du terme de ce pret avait ete prononce mais la dame du contentieux m'a informe que non et que donc nous devions paye l'assurance.

Etant donne que nous avons rompu le contrat d'assurance : nous ne possedons plus le bien et avons demenage a l'etranger, change de travail.... Il semble evident qu'en cas de pepin de notre cote, l'assurance ne prendra rien en charge.

Pensez-vous que je puisse en parler avec notre conseiller de la BDF pour demander la resiliation de ce contrat d'assurance puisqu'il s'agirait ici de donner une centaines d'euros par mois pour finalement n'avoir aucune assurance et donc gaspiller cet argent alors qu'en situation de surendettement, le moindre euro compte.

Ou pensez-vous que l'assurance fonctionne quand meme sur ce pret meme si nous ne possedons plus le bien et le remboursons via un plan de la BDF?

Pour info, j'ai demande a notre contact au contentieux une copie du contrat d'assurance mais bien evidemment aucun retour la dessus et je ne le retrouve pas....

Merci d'avance.

[bisane]

Vous n'aviez pas précisé que l'assurance concernait le prêt immo !
La seule que l'on conseille de conserver, d'autant plus qu'elle est souvent obligatoire...

J'etais persuadee que la decheance du terme de ce pret avait ete prononce mais la dame du contentieux m'a informe que non et que donc nous devions paye l'assurance.

Raisonnement par ailleurs quelque peu discutable...

Ou pensez-vous que l'assurance fonctionne quand meme sur ce pret meme si nous ne possedons plus le bien et le remboursons via un plan de la BDF?

Seule la lecture attentive de votre contrat peut apporter une réponse à cette question...
En revanche, il y a peut-être moyen de trouver une assurance moins onéreuse.

Pour info, j'ai demande a notre contact au contentieux une copie du contrat d'assurance mais bien evidemment aucun retour la dessus et je ne le retrouve pas....

Il y a souvent des exemplaires-type sur les sites internet dédiés.

[Mimi690]

Bonjour. 
Un bail que je n'avais pas posté puisque pas trop de nouvelles à donner ni de questions mais nous venons de recevoir un courrier pour le moins déconcertant...

Fin Août, j'avais eu une discussion téléphonique avec notre conseillère BDF qui m'a confirmé que le plan proposé serait le suivant car avec notre capacité de remboursement le plan serait trop long sans la vente du bien :
- Vente du bien
- Remboursement total du crédit conso
- Remboursement partiel du crédit immo

Hors ce jour, nous avons reçu un recommandé "constat d'echec"

La banque du facteur refuse le plan pour ce motif "demande remettant en cause l'exécution du plan sur sa durée"

Hors si je comprends bien la banque du facteur a peur que l'on ne puisse pas honorer notre plan car trop long. 

Cela voudrait-il dire que finalement la BDF a opté pour le maintien du bien avec un remboursement sur 28/30ans ? Parce que si le plan initial a été proposé je ne vois pas en quoi sa durée est un problème ?

Je vais bien sur appeler ma conseillère mais c'est férié en France et je vais devoir attendre lundi. Et comme beaucoup d'entre nous ici, la patience n'est pas mon fort lol.

En fait, on était plutôt au clair attendant le courrier proposant la vente et maintenant tout est confus!

Merci d'avance pour votre aide!
Bonne journée,

[bisane]

La formulation n'est pas d'une clarté limpide...
Mais il n'est en effet pas impossible que la BDF ait finalement décidé d'établir un plan.

Demandez en tout cas à la BDF de poursuivre le traitement de votre dossier !