Demande de précisions suite à l'acceptation de mon dossier de surendettement

[bisane]

Mon salaire a été versé le cinq ou six de ce mois.

Il y avait donc bel et bien un découvert le 03/09 ?
De combien ?

je n'ai pas noté de découvert

En aviez-vous déclaré un dans votre dossier ?

[HarryKleins]

Bonjour,

1024 € de découvert. Non déclaré vu que j'en avait pas au moment du dépôt du dossier.  

Sinon la Banque de France ma répondu :


Ma conseillère :

[bisane]

Elle répond à quoi, votre conseillère ?

[HarryKleins]

Elle répond à ma demande d'explication du pourquoi ils ont remboursé le découvert et en même temps ma demande de régularisation de ce découvert 

[bisane]

Elle répond à ma demande d'explication du pourquoi ils ont remboursé le découvert

Heu... C'est eux qui ont remboursé le découvert (c'est à dire qu'ils vous l'ont crédité), ou le versement de votre salaire ?

[HarryKleins]

Comme vous le savez, sur un compte courant, lorsqu'on est à découvert de -500 € et que l'on reçoit un salaire de 1 000 €, la moitié sert à couvrir le découvert, laissant un solde de 500 €.

Je me demande pourquoi la populasse bank n'a pas, en quelque sorte, "gelé" ce découvert ou mis cette somme de côté pour la reporter sur le tableau des dettes à envoyer à la Banque de France, conformément à la procédure liée à l'acceptation de mon dossier de surendettement.

Un collègue de travail m'a expliqué que lorsqu'il avait déposé un dossier de surendettement à l'époque, la saci&t& g&niale avait immédiatement soldé son découvert à zéro. Cela lui a permis de recevoir son salaire intégralement, et la banque avait ensuite reporté le montant du découvert dans le tableau des dettes transmises à la Banque de France.

Cependant, ma conseillère me répond qu'elle ne peut rien faire tant que je n'ai pas reçu un courrier de la populasse bank pour enclencher la procédure. D'après mes informations, le dossier de surendettement, dès son acceptation par la Banque de France, ouvre immédiatement les droits mentionnés dans le courrier d'acceptation.

De plus, je constate que mon découvert est toujours en place et que je peux y accéder normalement. Ce que j'ai trouvé étrange au départ. 

Après des renseignements auprès de la personne en charge de mon dossier à la Banque de France, on m'a confirmé que le fichage à la Banque de France n'interdit pas, en soi, d'avoir un découvert ni même de souscrire un crédit, ce que j'ai également pu vérifier sur le site Service Public. Cela dit, la plupart des créanciers refusent de prêter dans ces cas-là, non pas parce que c'est interdit, mais parce que les clients sont considérés comme étant à risque. 

Nous sommes le 15 septembre 2024, et la banque de France a confirmé avoir envoyé à tous les créanciers le courrier en date du 3 septembre 2024. Mes parents l'ont reçu, Cételem, cofidodo, banque au miel également. Je doute que la populasse bank ne l'a pas encore reçu...

[bisane]

Ce n'est donc pas la banque qui a remboursé le découvert...

Elle remettra sans doute votre compte à 0, mais elle n'y est contrainte par aucun délai légal.

Et si votre découvert est toujours actif (méfiez-vous, cela risque de ne pas durer !), le fait qu'elle ne l'ait pas encore fait ne va pas amputer votre budget.

Il n'y a donc pas de problème majeur...

Votre banque ne vous dit pas qu'elle n'a pas reçu le courrier l'informant de la recevabilité : elle vous informe que vous allez en recevoir un, sans doute pour vous informer de vos nouveaux droits (et de la diminution de ces derniers).

[HarryKleins]

La Banque de France m'a expliqué par téléphone que, dans ma situation, la banque aurait dû mettre mon compte à zéro immédiatement, plutôt que d'utiliser les fonds entrants (comme mon salaire) pour compenser un découvert. En d'autres termes, la banque ne devrait pas utiliser les dépôts pour réduire le découvert sans prendre d'autres mesures préalables.

Elle m'a dit en procédure de surendettement, la banque a l'obligation de respecter certaines règles, notamment celle de ne pas utiliser les revenus pour compenser un découvert si cela risque d'empirer ma situation financière.

Concernant le courrier, elle m'a clairement dit que tant que la populasse bank n'a pas envoyé de courrier, la procédure n'est pas lancée. Ce qui n'est pas légal. 

[bisane]

Votre gestionnaire vit peut-être au pays de bisounours... et votre recevabilité est quand-même encore très récente !
Les banquiers sont ce qu'ils sont, mais ils ne possèdent pas non plus de baguettes magiques.

Il y aurait lieu de se révolter si la banque avait, à la fois, supprimé l'autorisation de découvert et comblé ce dernier avec vos revenus, ce qui n'est pas le cas, et n'ampute donc pas votre budget mensuel.
Vous n'êtes donc pour le moment pas lésé par le retard à l'allumage de votre banque.

Si vous souhaitez l'embêter, vous pouvez mettre votre compte au niveau où il était au jour de la recevabilité.

[HarryKleins]

Le problème, c'est que mon compte va se retrouver à -800 € par manque d'alternative. Jusqu'à présent, cela ne me posait pas de problème particulier.

Cependant, je vais recevoir un acompte de 800 € le 20, et je crains que cette somme ne serve automatiquement à combler le découvert. Si cela se produit, il est possible que la procédure de surendettement soit enclenchée par la populasse bank que le découvert soit désactivé, ce qui me laisserait sans aucune marge de manœuvre.

J'ai récemment ouvert un compte chez Revolut et envisage de faire virer mon salaire dessus, en attendant que la populasse bank régularise la situation.

Comme je l'ai expliqué à ma conseillère, les banques sont présentes pour accompagner leurs clients lorsqu'ils sont en bonne situation financière, mais il est tout aussi important qu'elles soient là pour les soutenir en période de difficulté. Je suis client chez eux depuis 13 ans, et avant que mes soucis financiers ne surviennent, je gérais mes comptes sans problème et sans retard de paiement.

D'ailleurs, est-il normal que la populasse bank ait tenté de prélever les montants de 463 € et 163 € pour mes crédits en date du 13 septembre 2024 ?

Depuis le 3 septembre 2024, ils ont normalement eu suffisamment de temps pour prendre les mesures nécessaires afin de suspendre ces prélèvements, comme cela aurait dû être fait.

Heureusement, suivant les conseils de la Banque de France, j'ai immédiatement fait opposition aux prélèvements dès la réception des courriers de mes créanciers.

Encore merci pour vos conseils et écoute.

[bisane]

Jusqu'à présent, cela ne me posait pas de problème particulier.

Pourquoi cela vous en pose-t-il un maintenant ? ? ?

je vais recevoir un acompte de 800 € le 20

Un acompte de quoi ?
Pourquoi ne pas le faire virer ailleurs ?

est-il normal que la populasse bank ait tenté de prélever les montants de 463 € et 163 € pour mes crédits en date du 13 septembre 2024 ?

Encore une fois, cela semble avoir été sans conséquence, et tient à leurs écritures internes, qui sont, dans l'immédiat, sans incidence pour vous...
Ces tentatives de prélèvements sont liées à des crédits souscrits auprès de votre banque, ou d'autres créanciers ?
Dans le 2° cas, votre banque n'y est pour rien...

les banques sont présentes pour accompagner leurs clients lorsqu'ils sont en bonne situation financière, mais il est tout aussi important qu'elles soient là pour les soutenir en période de difficulté.

On peut toujours rêver...

[HarryKleins]

Les 800 € c'est un acompte sur salaire. Jusqu'à présent, je n'avais qu'un seul compte bancaire. Cependant, je viens d'ouvrir un compte Revolut. Je ne suis pas certaine que le changement de RIB puisse être pris en compte dans les quatre prochains jours par mon employeur.

Cela pose un problème dans la mesure où, si dans deux jours ma banque m'enlève mon découvert et que les 800 € que je vais percevoir viennent le combler, je me retrouverai à zéro, sans ressources pour me nourrir ou couvrir mes frais.

[bisane]

Voyez déjà avec votre employeur ce qui est possible...

A priori, au moment de la suppression de l'autorisation de découvert, le compte doit être remis à 0.

[HarryKleins]

Bonjour,

Le service paie m'a confirmé que la modification a bien été pris en compte aujourd'hui.

Vu qu'elle m'a rien dit, concernant un problème pour le virement du 20 août 2024, je pars du principe que cela passera sur le nouveau RIB.

je vous tiens au courant

[bisane]

Il faudrait cependant perdre l'habitude de ces acomptes !

[HarryKleins]

Pourquoi ? J'ai toujours fonctionné de cette manière. Mon salaire est versé le 12 de chaque mois, avec deux acomptes espacés de 15 jours. Ce système est en place depuis cinq ans, et je n'ai jamais eu de problème jusque-là.

Cela est-il interdit en surendettement ?

Mais normalement, mon salaire devrait être versé sur mon nouveau compte Revolut. Sinon, le service paie m'aurait informé si cela n'était pas possible. Ils m'ont confirmé que la demande avait bien été prise en compte (sans me dire pour autant si pris en compte pour le virement du 20.09.24).

Merci

[Fox77]

Vivre sur ses acomptes, c'est en quelque sorte vivre à découvert. Cela n'a rien d'interdit mais la démarche de l'acompte devrait rester exceptionnelle. Elle devient problématique quand elle est systématique. 

[HarryKleins]

Oui, mais cela marche bien, comme cela pour moi depuis 5 ans. C'est juste la date de versement du salaire qui est chiant le 12 par rapport au prélévement..

[Fox77]

A titre perso, je suis payé le 20 et j'étais tombé aussi dans cette spirale des acomptes.
La solution la plus appropriée est de réajuster les dates de prélèvement, diminuer mois après mois son acompte, et enfin ne plus avoir le sentiment que le salaire est si maigre une fois le "jour de paie" arrivé.

[HarryKleins]

Sauf qu'il y a des créancier comme Floa Bank qui refuse de changer les dates de prélèvement ou encore free, Maif. 

[Fox77]

Après, vivre avec acompte n'est pas une fatalité tant que la situation pro est stable. Mais ça oblige à anticiper sa trésorerie en permanence, voilà tout.

[bisane]

Sauf qu'il y a des créancier comme Floa Bank qui refuse de changer les dates de prélèvement ou encore free, Maif.

Ce qui n'est plus d'actualité, puisque votre dossier est désormais recevable !

C'est donc l'occasion d'établir votre budget mensuellement, et de vous organiser avec vos entrées et sorties d'argent.

[HarryKleins]

Hello,

aujourd'hui ma carte bancaire a été désactivée. Effectivement, ma Banque a enfin traité le dossier de surendettement et à combler le découvert.

Heureusement que j'ai un autre compte. Parce qu'en attendant de recevoir la nouvelle carte je me retrouve sans rien sinon.

[Barbie24]

Exemple concret de l'importance d'ouvrir un compte sain 

et oui heureusement pour vous