DEPOT DOSSIER SURENDETTEMENT

[Phoenix87]

Bonjour à toutes et tous,

Voila nous y sommes, je poste mon 1er message. Je suis sur le point de deposer notre dossier de surendettement. Dicision difficile à prendre, quelques courtes nuits mais nous sommes au pied du mur. Je ne vais pas developper plus que ca, cela prendrai trop de temps mais comme beaucoup j'imagine nous nous sommes laissés depassés par les credits, un nouveau credit pour se donner de l'air et rembourser une partie du dernier et puis c'est le debut d'un cercle vicieux

Nous sommes un couple, marié de 37 et 34 ans avec 1 petite fille de 4 ans. Mme fonctionnaire dans l'ducation nationale et et en CDI dans le privé ). Nous avons environ 5000€ de revenu net à nous 2. pour 4900€  de credit donc autant dire que ca coince mais en se servant de disponible, carte différé pour crediter un autre compte par carte bancaire on avait l'impression de s'en sortir mais pas du tout.

Nous avons aujourd'hui 181000€ de credit, regroupements de creditsans compter les decouverts bancaires et 1 credit immobilier d'un appartement que nous avons mis en location il y 6 ans qui s'autofinance, en tout cas le loyer percu couvre l'echeance de pret, il reste le foncier et les charges trimestrielles
Nous sommes locataires de notre residence principale 890€ de loyer. Nous avons pensé vendre l'appartement pour couvrir une partie de nos dettes mais dans l'etat actuel des choses le fait qu'il soit loué lui fait perdre sa valeur 75000€ environ pour 100000€ vide, il nous reste 79000€ à rembourser. Le bail prend fin en Juillet 2026.

Je tiens à preciser que j'ai appris ce jour que la banque CM ou mon pret immobilier et ou les cartes bancaires différés etaient utiliser allé avertir la banque de France pour usage abusif donc j'imagine fichage FICP.

Vous en savez plus, j'espere que vous allez pouvoir me guider meme si vos posts dans d'autres discussions m'ont deja permis d'y voir plus claire. Apparement il y a dans un 1er temps un tableau à remplir qui permet d'envisager un montant que la Banque de france pourrait nous proposer si notre dossier et recevable, ce que j'espere car sinon  je ne sais pas ce que l'on va devenir.
Je souhaite egalement en savoir plus sur les mensulaités de contact à envoyer à nos creanciers
Merci d'avance pour votre aide

[bisane]

Bonjour !

Le tableau va en effet nous être indispensable pour avancer dans la réflexion, car c'est tout de même beaucoup, ça :

Nous avons aujourd'hui 181000€ de credit

Soit environ 100 000 € de crédits conso...

Les mensualités de contact consistent à verser une somme à chacun de vos créanciers, en fonction de votre CR (capacité de remboursement) réelle.


Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

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nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[VBAB38]

Bienvenue sur le forum.

Effectivement, le tableau complété nous permettra de vous guider au mieux dans votre démarche. En tout cas, vous avez déjà franchi un premier pas en décidant de déposer.

Bon courage

[Phoenix87]

Voila j'ai rempli le tableau, quelle honte d'avoir fait tous ces prets alors que nos revenus ( moyenne sur les 10 mois de 2024 ) sont plutot confortables. Avoir depensé de l'argent simplement sans reflechir de cette facon c'est ignoble et irrespectueux

[Fox77]

Bonjour,
Il ne sert à rien de vous flageller plus que de raison. Prendre conscience de ses erreurs est une très bonne chose, mais vous n'avez rien d'ignoble.
Votre tableau démontre clairement votre situation de surendettement, mais vous disposez de revenus plutôt confortables, et d'une capacité de remboursement élevée (presque 4200 euros/Mois). Le plan ne sera pas un parcours de santé mais vous permettra de respirer davantage avec des taux renégociés très à votre avantage.  Car vos crédits sont essentiellement des crédits conso avec des taux elevés même si j'ai déjà vu bien pire...

Il va falloir rédiger une lettre de saisine beton pour expliquer dans quel engrenage vous êtes tombés ensemble au fil des années.

Au regard de votre découvert absolument énorme, et dans la mesure où vous n'avez pas encore de retards de paiement, il semble très urgent de déposer :/

[Barbie24]

Bonjour

je rejoins Fox dans son message

il ne faut pas avoir honte et vous avez su réagir plus rapidement que prévu et c est très bien.

La bdf pourrait retenir une CR de 4266e au lieu des 5723e actuel

[Phoenix87]

Au niveau des revenus, il y a des primes forcement mais nos salaires net sans primes cummulé avoisinent 5000€

[Phoenix87]

J'ai contacté la BDF de matin, je dois recevoir un dossier papier puisque apparement en ligne ils n'acceptent que des declaration seule et non en couples. J'espere que notre dossier sera recevable

[Fox77]

Il y a cette notion du loyer perçu qui s'auto finance avec le crédit qui doit biaiser en tout cas un peu le tableau et notamment la capacité de remboursement.
Je pense que bisane pourra vous éclairer sur ce point.

Toujours est-il que la capacité de remboursement sera haute et vous obligera à vivre très autrement que jusqu'à maintenant. Courage.

[Phoenix87]

cela voudrait dire rembourser 51000€/AN soit un plan sur 4ans environ? Je pense que j'ai dû faire une erreur dans le tableau certainement avec l'appartement qui s'auto-finance, la BDF me demandera peut-etre de la vendre soit dit en passant. Il est loué jusqu'au en juillet 2026 donc sa valeur est plus basse que le marche etant donné qu'un investisseur achetera toujours sous le prix du marché, mais sa valeur vide est de 100000/110000€ max

[Fox77]

Il est en effet très possible et probable que la BdF vous demande de le vendre d'autant plus que ce n'est pas votre résidence principale.

[Phoenix87]

Vous savez comment cela se passe si il me demande de le vendre? Puisque si j'ai bien compris cette solution sera connu au moment de la recevabilité si mon dossier est recevable. La vente d'un appartement peut prendre des mois

[BRUYERE]

Vous savez comment cela se passe si il me demande de le vendre? Puisque si j'ai bien compris cette solution sera connu au moment de la recevabilité si mon dossier est recevable. La vente d'un appartement peut prendre des mois

Dans ce cas, la BDF vous donne 2 ans pour concrétiser la vente. Durant ce temps, vous aurez un plan provisoire et devrez redéposer un dossier complet une fois la vente effective pour le montant restant dû. 

[Tefou17]

Pour le salaire il faut faire celui des 12 mois cumulé primes comprisent et diviser par 12.
Ca sera le salaire retenue par la bdf. ( ou salaire déclaré aux impots mais la faut attendre confirmation des experts)

Oui sur internet c est que pour les deposant seul.

Pour la vente je sais pas , vous avez forcément un delai.
Par contre n hesitez pas a bien le signaler dans votre lettre comme quoi jusqu'à juillet 2026 il est loué et que du coup c est compliqué de le vendre du a la perte d argent

[Barbie24]

Souvent la BDF opte pour un moratoire si elle pense que la vente de ce bien peut vous aider à vous en sortir. Pour etre en attente d'une meilleure situation ou de la vente d'un bien. il me semble qu'il est de deux ans.

bruyere a confirmé mes dires 

[Phoenix87]

Merci pour vos reponses cela me permet d'y voir plus clair

[Phoenix87]

je reviens sur les revocations de prelevements et les mensualités de contact je prend le CR que je divise par le nombre de creancier, c'est bien cela?

[VBAB38]

La prise de conscience de notre état de surendettement est souvent rude et difficile, mais vous avez fait la démarche et c'est l'essentiel.

Vu votre découvert bancaire, avez vous ouvert un compte sain ? 

Pour les mensualités, effectivement on conseille de répartir la CR et répartir aux différents créanciers. Mais toujours en privilégiant les charges et prêt immobilier avant

[BRUYERE]

bruyere a confirmé mes dires  

Dans ce cas, il ne s 'agirait pas d'un moratoire (= gel des dettes) mais bien d'un plan provisoire, avec début de remboursement car il existe une Capacité de Remboursement (CR) 

[Phoenix87]

j'ai plusieurs comptes donc oui un est sain, sans decouvert. 
Le decouvert de 18000e est au credit M, j'ai abusé de carte différé en credidant par carte mon compte chez Fort et il y 2 semaines ils m'ont suspendu cette option, ce qui est normal. De toute façon il fallait bien un electrochoc pour que l'on s'en rende compte. 

Par ailleurs mon epouse a une LAO pour sa voiture d 290€ /mois, c'est son moyen de locomotion pour se rendre au travail de ce fait ce type de contrat est'il conservé dans le cadre d'un dossier de surendettement? 

[bisane]

Vous avez donc trouvé nos réponses !

Votre CR réelle serait d'environ 3 936 €.
Il faudrait plutôt 6 ans pour tout rembourser.
La BDF pourrait sans doute accorder un délai un peu plus long pour vendre si vous expliquez bien la situation.

Avoir depensé de l'argent simplement sans reflechir de cette facon c'est ignoble et irrespectueux

Je ne sais pas...
Mais il est clair qu'il va falloir réviser votre mode de gestion et éviter ce genre de pratique :

Le decouvert de 18000e est au credit M, j'ai abusé de carte différé en credidant par carte mon compte chez Fort

Mais il y a quand-même 3 problèmes dans votre tableau :
1/ le montant de la LOA n'est pas renseigné ;
2/ il y figure un rachat sans capital ni mensualités de remboursement ;
3/ la date n'est pas la bonne ligne 80.

Le paiement de la LOA et du crédit immo sont à maintenir à tout prix.
Il ne vous resterait donc plus que 3 000 € à répartir entre vos autres créanciers.

[Phoenix87]

En ce qui concerne le montant de la LAO je n'ai pas l'nformation à cet instant mais elle a debuté en aout 2022 et se termine en aout 2026.
En ce qui concerne la ligne 80 il s'agit de mai 2020.  et pour ce qui du rachat il est dans les credit c'etait une erreur que je n'ai pas corrigé. 
Je pensais effectivement regler l'integralité de la mensulité LAO et pour le pret immo le loyer couvre la mensualité.

Heureusement qu'il y a ce forum qui permet de garder espoir pour notre dossier, merci pour vos reponses et conseil.

Je pense deposer le dossier courant de semaine prochaine le temps de rassembler toutes les pieces, je vous tiendrai au courant et si j'ai des questions je me pemettrais de venir vous embetter à nouveau.

[bisane]

Aucune question ne nous embête !   Posez-en autant que vos voulez.

En ce qui concerne la ligne 80 il s'agit de mai 2020

Merci de corriger.

Il y a bel et bien eu un rachat, ou pas ?

[Phoenix87]

Oui un rachat déjà comptabilisé dans les crédits, je vais corriger.

Merci

[bisane]

Le rachat est donc à renseigner dans la ligne dédiée...
Et il semble du coup que vous ayez beaucoup emprunté depuis... Pourquoi ?