Nouvelle venue ... besoin d'air et de soutien ...

[FRANCEANGE]

Bonsoir

Tout d'abord merci pour ce forum qui est très riche d'enseignement et qui apporte un certain nombre d'éléments.

Si je viens ici c'est que je rejoins la communauté des personnes endettées. L'étau se resserre un peu plus chaque jour, avec son lot de stress et d'angoisse, ses nuits blanches... J'ai indéniablement trop attendue pensant à chaque fois pouvoir m'en sortir mais aujourd'hui j'arrive à un stade où je n'y arrive plus. Je cumule plusieurs retards, que j'essaie de compenser tant bien que mal. Mais quand je régularise d'un côté c'est d'un autre que cela s'écroule.  Donc une chaîne sans fin... Cela fait plus d'un mois que je prépare mon dossier de surendettement et j'ai la nausée à chaque fois que je mets le nez dedans car je n'avais pas imaginé cumulé autant de crédits...

je vous expliquerai le parcours et les embûches qui m'ont fait en arriver là mais j'ai peur de ne pas être recevable et que la bonne foi sera remise en question par la BDF ou certains créanciers...même si on a plus ou moins des bonnes raisons que cela se casse la figure, à mon niveau j'ai l'impression tout simplement de n'avoir pas mesuré et su gérer mes finances... 

il me reste 9 jours pour terminer mon dossier ; il me manque 2 justificatifs de créanciers que je ne retrouve pas ; je les ai sollicités par mail mais pas de retour... j'ai commencé la lettre de saisine que je vais terminer mercredi et je me permettrais de déposer ici
j'ai eu la joie de me frotter à 3 cabinets de commissaires de justice pour des retards cumulés... pour 2 cabinets les retards sont régularisés... le 3ème c'est plus compliqué.... il va devoir attendre encore quelques jours et je sens que cela ne va pas passer.. il me menace d'engager une poursuite judiciaire avec saisie.. sauriez-vous me dire sous combien de temps cela se décide parce que cela m'angoisse énormément...l'interlocuteur que j'ai eu m'a parlé de 8 à 15 jours...

Je pense que nos revenus nous permettent une capacité de remboursement raisonnable  ; nous ne contestons pas les sommes à rembourser (enfin un cabinet d'huissier nous fait faire un bond de +3000 € sur une créance faut que je regarde cela de plus près) ; nous voulons juste trouver un aménagement de mensualités qui nous permette de respirer...

je vous mets mon tableau récapitulatif ...
merci de vos retours et bonne soirée
France-Ange

[bisane]

Bonjour !

nous voulons juste trouver un aménagement de mensualités qui nous permette de respirer...

Désolée de vous décevoir, mais ce ne sera guère le cas...
Votre tableau calcule une CR (capacité de remboursement) de 3 961 €, soit un peu plus que ce que vous payez actuellement.
Il y a donc manifestement un problème de gestion, qu'il va falloir régler, et il va peut-être falloir penser à diminuer certaines charges.

il me reste 9 jours pour terminer mon dossier

C'est à dire ? ? ?
C'est le délai que vous vous êtes fixés ?

il me manque 2 justificatifs de créanciers que je ne retrouve pas

Un simple relevé peut suffire, hein ?

l'interlocuteur que j'ai eu m'a parlé de 8 à 15 jours...

Ca, c'est peut-être pour lancer la procédure.
Pour avoir son résultat, ce sera beaucoup plus long !

un cabinet d'huissier nous fait faire un bond de +3000 €

Application de la pénalité de 8% ?

[FRANCEANGE]

Bonjour Bisane
Merci d'avoir pris le temps de commenter

Quand j'écrivais "avoir un aménagement de mensualités" j'évoquais un plan BDF ... pour arréter lhemorragie des frais, des impayés et avoir un plan pour epurer tout cela ... votre remarque "desolee de vous décevoir mais ce ne sera guère le cas"va-t'elle dans le sens que mon dossier n'est d'ores et déjà pas recevable?

Le délai de dépôt de 9 jours c'est celui du dossier en ligne ... il me reste 9 jours pour le valider.

Pour l'huissier quel est le délai moyen de procédure de saisie ? S il y a recevabilité du dossier cela suspend il la procédure de l'huissier ?

Pour les pénalités d'huissier j'avais une créance à environ 7400 € et l'huissier m'annonce 10100 € ... cela fait bien plus que 8% ...

Désolée pour toutes les questions qui viennent à la minute...
Merci de vos retours

[BRUYERE]

Quand j'écrivais "avoir un aménagement de mensualités" j'évoquais un plan BDF ... pour arréter lhemorragie des frais, des impayés et avoir un plan pour epurer tout cela ... votre remarque "desolee de vous décevoir mais ce ne sera guère le cas"va-t'elle dans le sens que mon dossier n'est d'ores et déjà pas recevable?

La très grande majorité des dossiers sont recevables (autour de 94%) et vous avez une très bonne CR..
Ce que veut dire Bisane, c'est que le montant de vos mensualités ne devrait guère évoluer..
Le gros avantage d'un plan serait une remise à plat complète de vos crédits, plus de découvert (de toutes façons vous n'y avez pas droit en plan BDF) et plus de risque avec les relances et les huissiers
Par contre, la nécessité d'une gestion particulièrement rigoureuse ..

Pour l'huissier quel est le délai moyen de procédure de saisie ? S il y a recevabilité du dossier cela suspend il la procédure de l'huissier ?

Sauf si dette aux impôts, vous ne pouvez pas avoir de saisie sans décision de justice rendue par un tribunal..
Vous avez encore du temps devant vous , surtout avec un dépôt proche : le dossier sera  passé en commission bien avant tout début de poursuite 

[Tefou17]

Bonjour et bienvenue 

Alors les huissiers ne peuvent pas venir comme ca pour récupérer meuble ou saisir sur salaire (hors impot pour la saisie direct sur salaire)
Il vont d abord se tourner vers le tribunal qui validera une IP que vous contesterez et vous irez au tribunal pour faire valoir certaines choses.
Donc y a un peu de temps.

Pour votre dossier bdf bisane vous dit juste qu au niveau mensualite ca ne changera pas gd chose car votre CR est élevé. 

Il va falloir aussi travailler sur votre gestion financiere car un plan vous impose une gestion drastique ( pas de decouvert, carte a interrogations systématique,pas de credit possible....) mais c est tt a fait faisable. 

[Barbie24]

Bonjour et Bienvenue

vous avez déjà inséré votre tableau mais je vous remets le message d'accueil qui peut vous aider dans le suivi de votre dossier

Je vous joins notre message d'accueil, que je vous invité à lire attentivement ! 

 
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
 
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
 
 
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
 
 
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
 
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
 
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement
 
Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
 
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
 
Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[FRANCEANGE]

bonjour,
merci sincèrement à toutes et tous de vos contributions ; cela m'aide à y voir plus clair et à stresser un peu moins ; 
je sais la "chance" que j'ai d'avoir une CR assez élevée ; j'ai conscience que cela demandera une gestion plus saine de mes finances mais cela apaisera l'angoisse de tous ces appels (auxquels je ne réponds plus) et courriers qui ne cessent d'arriver dans la boite à lettres...
je n'ai effectivement pas de dettes d'impôts ; mes retards ne concernent que des créanciers prêts/réserve... les litiges huissiers sont avec des créanciers ; j'ai 3 retards régularisés ; le 4ème va prendre plus de temps ; j'ai un cabinet d'huissier qui a changé la donne comme ça sans prévenir ; accord de régler le retard puis paiement d'une mensualité négociée ; j'ai réglé le retard mais lui 4 jours avant la date négociée a changé de cap me demandant la totalité par RAR... je lui ai envoyé un mail pour avoir des explications... pas de réponse... je n'arrive pas à l'appeler car il est hyper agressif et menaçant...

merci Bisane pour le message d'accueil ; je vais le reprendre pas à pas ; je vous tracerai un petit historique de ma situation

je pense que j'aurai multiples autres questions ..; j'essaie de trouver les posts en rapport sur le forum pour ne pas trop vous déranger

merci encore à toutes et toutes

[Barbie24]

Vous pouvez poser toutes les questions que vous souhaitez c est votre fil 

[BRUYERE]

Bonjour,

Le dépôt de dossier est urgent.
Et vous avez deux priorités tout aussi urgentes :
- ouvrir un compte sain où faire virer revenus et charges sans attendre que les banques vous suppriment le découvert
- révoquer vos crédits (sauf immo et LOA) afin de reprendre la main sur votre budget

Ces deux mesures sont bien expliquées et détaillées dans notre message d'accueil 

[FRANCEANGE]

bonjour Bruyere

Oui je sais que le dossier urge ; je viens de finaliser le référencement de toutes les pièces ; il me reste la lettre de saisine à finaliser

Pour les créanciers (sauf Immo et LOA) j'ai appliqué pour le moment l'opposition temporaire (3 mois) ; je fais cela depuis quelques temps ce qui me vaut plein d'appels et de courriers... j'essaie de régler par-ci par-là les créanciers en fonction de mes capacités ;

Pour le compte bancaire, je ne sais pas trop vers quelle banque aller vu que je suis FCIP... ca risque de coincer non ?

Je vais relire les posts à ce sujet.

Merci et bonne après-midi

[BRUYERE]

Vous pouvez nous soumettre la lettre de saisine sur ce fil dédié

Pas mal de forumeurs sont plutôt satisfaits du compte "Nickel"

[Barbie24]

pour ma part, j'ai le compte nickel et aucuns soucis 

alors les appels et courrier, vous ne répondez pas et vous classez

apres le paiement de toutes vos charges et les courses, avec le reste vous payez équitablement les créanciers (en fonction de ce qu il vous reste biensur) vous ne pouvez pas privilégiez un créancier plus qu'un autre.

vous remboursez toujours votre LOA et credit immo avec la meme mensualité   

[bisane]

merci Bisane pour le message d'accueil

Je n'y suis pour rien et ai même eu l'outrecuidance d'oublier de vous le joindre !
Mais "l'urgence" me semblait être ailleurs... et à me préoccuper de votre réelle volonté de changer radicalement votre mode de vie et d'envisager la gestion de vos finances.

Comme vous l'indique Barbie, de manière moins radicale que moi :

j'essaie de régler par-ci par-là les créanciers en fonction de mes capacités ;

Il ne faut surtout plus faire cela !!!
Mais répartir ce qu'il reste de votre CR, soit environ 1200 €, équitablement, entre tous vos créanciers (en "oubliant" les découverts).

[FRANCEANGE]

Aïe... ce mois-ci ce n'est pas possible..j'ai effectivement sous leur pression déjà réglé les cabinets d'huissiers pour 3 dossiers en retard ... je vais avoir une petite marge de manœuvre  vers le 20 mars pour les autres mais ça va être insignifiant si je répartis ...
Zut zut zut ... je ne savais pas qu il fallait faire un peu à chacun... je l'ai fait mais pas mensuellement... 1 mois certains l'autre mois les autres..  1 mois sur 2 quoi .. 
J'espère que ça ne va pas mettre en péril mon dossier ...

Je vais regarder pour le compte. Nickel .

Merci et bonne nuit !

[bisane]

J'espère que ça ne va pas mettre en péril mon dossier ...

Non, ça ne le mettra pas en péril !
Vous pouvez même l'expliquer brièvement dans votre lettre de saisine.
Mas ce sera à mettre en place pour les mois à venir.

[FRANCEANGE]

Bonsoir
Je reviens à nouveau vers vous (covidée pendant 3 jours). Je suis en train de finaliser ma lettre de saisine en m'inspirant des modèles que j'ai pu parcourir et en évitant de trop vous déranger. Je la déposerai ce soir ou demain matin au plus tard. J'ai compris qu'il fallait être synthétique tout en étant capable de justifier sa situation. Tout compte fait ce n'est pas si simple.

J'ai échangé avec un gestionnaire de la BDF sur le délai de traitement ; il m'a dit qu'actuellement ils étaient entre 3 et 5 semaines mais que cela dépendait des départements ; de votre côté pour les personnes concernées cela a pris combien de temps ?

En parallèle de la lettre de saisine que je vous ferais relire, j'ai une question concernant le découvert et la CB à débit différé que j'utilise pour assurer de la trésorerie sur mon compte (je l'explique dans ma lettre) ; je sais l'effet très vicieux de ce système qui n'a fait qu'aggraver ma situation.
Pour autant, comment cela va-t-il se passer à ce sujet. Car si je suis recevable, sous combien de temps les créanciers sont-ils informés et dans quel délai moyen la banque stoppe-t-elle le découvert et la cb à débit différé? le souci est qu'avec cette CB j'aurais des encours. Dois-je anticiper au niveau du dossier BDF et déclarer dans le montant du découvert les encours CB estimés ?
en fonction de la date de recevabilité, je risque aussi d'être déjà dans mon découvert et d'avoir aussi des encours. S'il y a suspension de tout, je risque tout simplement d'être à 0 sur mon compte et donc de ne plus pouvoir subvenir à mes charges et alimentation etc... 
Je pense avoir compris que c'est pour cela qu'il faut ouvrir un "compte sain" à côté . Mais le risque c'est aussi qu'au 31 mars (prochaine échéance cb différée) je sois largement au-dessus de mon découvert autorisé à ma banque actuelle ... quid de la situation si je n'ai pas la réponse de la BDF et pire si je ne suis pas recevable ? je suis en stress total sur ce sujet ...

J'ai procédé à l'ouverture d'un compte nickel qui est en cours  ; d'ailleurs dois-je le signaler à la BDF ?

merci de vos retours

[bisane]

Tout compte fait ce n'est pas si simple.

Ben non... 
Raison pour laquelle je vous invite à nous la soumettre dans la section dédiée : Lettres de saisine à corriger 

La moyenne nationale des traitements des dossiers en 2024 a été de 1 mois.
Mais cela dépend énormément de la charge de travail à l'instant T de chaque commission.

Dois-je anticiper au niveau du dossier BDF et déclarer dans le montant du découvert les encours CB estimés ?

Plutôt dans une note concernant le découvert que dans la lettre de saisine, au risque d'alourdir inutilement cette dernière.

Vous avez donc compris l'intérêt du compte sain, et je ne peux que vous recommander d'y faire virer vos revenus et d'y prélever vos charges !!!!

le risque c'est aussi qu'au 31 mars (prochaine échéance cb différée) je sois largement au-dessus de mon découvert autorisé à ma banque actuelle ...

le risque c'est aussi qu'au 31 mars (prochaine échéance cb différée) je sois largement au-dessus de mon découvert autorisé à ma banque actuelle ...

Certes !
Mais vous aurez préservé le minimum pour subsister !
Les créanciers sont généralement informés de la recevabilité le jour même, par voie électronique.

Il faut déclarer tous vos comptes bancaires à la BDF.

la CB à débit différé que j'utilise pour assurer de la trésorerie sur mon compte

Il va vraiment falloir oublier ce fonctionnement, et ne compter que sur la "trésorerie" que vous offrent vos revenus !

[FRANCEANGE]

merci Bisane pour ce retour

je vais anticiper le montant de découvert en incluant la cb différée avec une note explicative ;

par contre j'ai une autre question vis à vis de ma banque actuelle : ok je bascule les revenus et je transfère le paiement des charges ; mais quid du prêt immobilier à ma banque actuelle ? j'ai lu qu'il fallait favoriser dans l'immédiat le prêt immo, la loa et les charges ;  car si je n'ai pas reçu la recevabilité et que je suis déjà hors découvert le prêt immo sera refoulé et si je verse de l'argent, le montant ira compenser le découvert... du coup ca va coincer ...

quelqu'un a-t-il eu cette situation à gérer ?

bonne soirée

[BRUYERE]

mais quid du prêt immobilier à ma banque actuelle ? 

Très bonne question   
Rassurez vous, c'est un cas qui se présente fréquemment ..
Il faut dans ce cas demander impérativement à votre banque d'affecter le montant correspondant au paiement de votre prêt en suivant les préconisations de ce lien 

[FRANCEANGE]

Merci Bruyère je garde cela précieusement

[bisane]

Il vaudrait mieux ne pas le garder trop longtemps et l'envoyer dès que ce sera nécessaire !


Merci de ne "citer" que lorsque cela est nécessaire.

[FRANCEANGE]

Bonsoir
Effectivement je l'enverrai au moment du paiement du prêt qui est prévu le 05/04 ; par contre avec Nickel pas de chéquier donc ce sera un virement en espérant qu'il soit bien affecté à ce titre

Bon sinon je poste ma lettre de saisine dans la section prévue  ; je pense que vous allez me dire qu'elle est un peu longue. Si quelqu'un peut jeter un oeil dessus ; je vais l'envoyer demain après-midi car mon dossier en ligne va se clôturer. J'ai conscience du délai un peu tardif mais j'ai attrapé le covid ce qui ne m'a pas aidé à formaliser tout cela.
Merci d'avance et bonne soirée

[bisane]

Le principe est le même pour un chèque ou un virement !

[FRANCEANGE]

rebonjour

toujours pas possible de se connecter via l'identité numérique la poste .... je crois les doigts que mon dossier ne disparaisse pas ...

sinon j'ai une petite question sur la LOA et la capacité de remboursement

j'ai vu dans le tableau que la BDF retiendra en forfait vie courante pour 2 personnes 1169 € par mois incluant alimentation, santé, assurance, transport, essence, électricité, téléphone ; c'est une base forfaitaire

par contre comment cela se passe-t-il pour la LOA que nous souhaitons conserver (nous n'avons plus qu'un véhicule et pas les moyens pour le moment d'en acheter un) ? est-ce qu'on devra inclure la mensualité dans le forfait des 1169 € ou est ce que la BDF nous les rajoutera ? faut-il préciser à la BDF qu'on souhaite conserver cette LOA (j'ai lu qu'on pouvait continuer) ;

Idem pour les impôts revenus et taxes foncières, comment cela se passe ? la BDF en tient compte et l'ajoute aussi au forfait ou faudra t -il qu'on inclue ces dépenses dans les 1169 € ?

j'avoue être un peu perdue ... 

autre question : pour les impots sur revenus notre fille était rattachée car étudiante. Depuis 2024 ce n'est plus le cas ce qui va engendrer une augmentation des impôts et donc une régularisation à venir dont je n'ai pas le montant ; le montant annoncé dans le dossier BDF risque donc d'être erroné et plus élevé ;
dois-je le préciser à la BDF via une note en sachant que j'ignore le montant hormis tenter de faire une simulation et la joindre ... que me conseillez-vous ? quelqu'un a t il eu ce sujet à aborder lors du montage du dossier ?

merci de vos retours

[FRANCEANGE]

Bonsoir

je viens de déposer officiellement mon dossier en ligne, non sans stress et crainte ....

je viens de recevoir ce mail, a-t-il valeur d'attestation de dépôt ou vais-je recevoir un courrier ?

merci de vos retours

"Bonjour,

Nous accusons réception ce jour de votre dépôt en ligne d'un dossier de surendettement.

Les éléments de votre dossier sont accessibles dès à présent et pour une durée de 15 jours (durée déterminée à compter de l'envoi de ce courriel) en vous connectant sur l'espace « Vos demandes en ligne » de la Banque de France et en vous identifiant avec FranceConnect. Durant cette période, vous pouvez les enregistrer ou les imprimer. Passé ce délai, ils ne seront plus présents sur votre espace personnel.

La commission en charge de votre dossier de surendettement est celle de votre département de résidence. Vous pouvez consulter la page suivante qui indique comment contacter son secrétariat :
La Banque de France en régions | Banque de France (banque-france.fr)

Après examen des documents déposés auprès du secrétariat de la commission, les prochaines décisions de la commission seront communiquées par courrier."