Situation très compliquée / endettement et jeux d'argent

[Mika88]

Bonjour,

J'ai des dettes très importantes 150 000 €, que des crédits et un rachat de crédits.
Mes dettes proviennent de pertes aux jeux d'argent et j'en suis vraiment pas fier.
Je souhaiterais déposer un dossier et j'avoue que cela me fait un peu peur... d'autant que j'ai contracté de nombreux crédits en cachant d'autres crédits... et je gagne très bien ma vie : 4315 € mais j'ai 3268 € de crédits et une pension alimentaire de 350 €.
J'ai également fait tres recemment un crédit de 15 000 € pour couvrir mes dettes mais cela ne suffit pas.
Je suis marié et père de 3 enfants, mon épouse est au courant et elle me soutient. Je crains toutefois qu'au vu des éléments que mon dossier soit rejeté par la BDF ou qu'un créancier ne s'y oppose... Mais je ne m'en sors plus, je suis perdu.
J'ai des pensées morbides en me disant que disparaître serait peut-être la solution. J'ai besoin de vous pour me dire quoi faire et comment le faire, si c'est encore possible. Vous êtes mon dernier espoir.

[bisane]

Bonjour, et merci d'avoir ouvert votre propre fil !

J'ai un peu aéré votre message et complété le titre.

J'ai des pensées morbides en me disant que disparaître serait peut-être la solution

Je doute que votre épouse et vos enfants pensent la même chose...
Et aucune situation n'est jamais vraiment totalement désespérée.
Il va e revanche falloir prendre des résolutions et des mesures très fermes, et ce pendant de longs mois, en commençant, sans doute, par vous faire soigner pour cette addiction.

Je vous joins notre message d'accueil, qui contient de nombreux conseils pour reprendre la main sur votre budget :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Mika88]

Bonjour et merci pour l'ouverture du fil d'actualité.
Ma question est : dois-je déposer maintenant un dossier ou attendre ? J'ai fait un crédit ce mois ci mais il sera insuffisant pour me relever et pour mes relevés de comptes, il y apparaît de nombreuses sommes correspondant à des pertes aux jeux d'argent.
Pour ce qui est de mon histoire, je me suis séparé de ma première compagne il y a 6 ans avec un rachat de crédits de 60 000 €, en partie pour des pertes à des jeux d'argent mais pas que, car j'avais repris les crédits de mon ex à l'époque et j'avais un crédit auto et des crédits conso.
Tout s'est accéléré y a 2 ans, ou j'ai littéralement replongé dans les paris sportifs. À ce jour, j'ai donc 130 000 € de dettes. Mon épouse est en reconversion professionnelle, au chômage jusqu'à cet été. A nous  deux, nous avons 4 enfants en garde alternée. Je gagne très bien ma vie, 4 000 € par mois, mon épouse a 1 500 € de chômage mais cela s'arrêtera cet été et elle devra rapidementtrouver un travail. Nous devrions vivre confortablement mais de ma faute avec 2 800 € de crédits et 350 € de pension alimentaire, mon salaire est bien amputé... nous ne vivons pas dans l'excès, course à 600 € max par mois avec les enfants une semaine sur deux et 4 chats... un loyer à 900 € (locataire), une loa à 150 € (au nom de mon épouse),mon épouse a un crédit pour 220 € par mois et avec les autres charges, tout y passe...  Je souhaiterais déposer mon dossier seul car elle doit a mon sens subir le moins de conséquences possibles. Je n'ai pas pour l'instant de rejet de prélèvement ou autres dettes mais cela ne saurait tarder. En juin, mes prélèvements ne passeront plus.
Que dois-je faire dans l'immédiat ?
J'ai déjà pris contact avec la banque de France de mon département le mois dernier qui m'a dit qu'aucun jugement n'était apporté à l'origine des dettes mais en lisant pas mal de posts ici, il apparaît que les dettes de jeux, les rachats de crédits et encore pire les crédits excessifs et récents peuvent conduire à l'irrecevabilité.
Merci pour vos éclaircissements.

[bisane]

J'ai fait un crédit ce mois ci

Il va falloir attendre 3 mois pour déposer, alors, sous réserve des détails de votre tableau, qu'il serait urgent de joindre à votre 1er message...
Surtout si vous avez joué ce mois-ci !
Il faut absolument déposer avec des relevés sans traces de jeux.

il sera insuffisant pour me relever

Comme si la souscription d'un nouveau crédit permettait de "relever" une situation financière, elle-même obérée par les crédits...

L'immense majorité des dossiers est recevable, et une addiction ou la souscription de nouveaux crédits après un rachat ne sont pas des motifs d'irrecevabilité.
Un recours de créanciers n'est pas impossible, mais cela se défend, et vous donne le temps de réellement reprendre la main sur votre budget.

Vous pouvez déposer seul.

en commençant, sans doute, par vous faire soigner pour cette addiction.

[VBAB38]

Bonjour et bienvenue sur le forum.

Comme le dit Bisane, le tableau nous aidera grandement à vous aiguiller sur la démarche à mettre en place.

Concernant les dossiers avec dépendance aux jeux, ils ne sont pas motifs d'irrecevabilité. Par contre, avez vous mis en place un suivi pour votre addiction ? Une consultation avec un addictologue pourrait vous aider. Surtout à ne pas replonger, pour assurer la pérennité d'un potentiel plan de surendettement. 

Avez vous des crédits en commun avec votre compagne ?

[Mika88]

Bonsoir,

Aujourd'hui c'est vraiment dur. Je viens de faire un virement sur le compte commun pour payer les factures courantes pour les 2 prochains mois. Mais du coup, mes crédits et mon encours carte ne passeront pas et j'aurai un découvert à - 9000 € pour 1500 € autorisé. Je sais plus comment faire... je suis désespéré... j'ai peur de la réaction de ma banque, de mes créanciers, de voir des huissiers débarquer... ai je bien agi ? Que dois je faire ? J'aimerais déposer mon dossier maintenant. Dois je faire aussi un changement de domiciliation bancaire en y versant mon salaire ? Et comment faire avec les créanciers ? Dois essayer de leur verser quelque chose ? Comment procéder ? Merci de votre aide.

[bisane]

Si vous déposez maintenant, le dossier court le risque d'être irrecevable, ce qui n'arrangerait rien à la situation !

Je crains que vous n'ayez pas pris le temps de lire notre message d'accueil...
Il est URGENTISSIME de révoquer les autorisations de prélèvements de vos crédits !

Dois je faire aussi un changement de domiciliation bancaire en y versant mon salaire ?

C'est la 2° urgence.
A faire sur un compte sans découvert ni crédit.

Je rappelle cependant ceci :

en commençant, sans doute, par vous faire soigner pour cette addiction.

[Mika88]

En clair, je souhaite vider mon compte que j'ai seul pour tout mettre sur le compte commun avec mon épouse.
En faisant cela, je pourrai payer mes crédits durant les 3 mois d'attente avant dépôt du dossier et vivre normalement. Mais pendant ce temps ma banque ne va pas apprécier je pense car mon découvert sera très conséquent et devrait avoisiner d'ici les 3 mois 12 000 €.
C'est ma banque historique depuis 22 ans... j'ai honte de faire ça mais je ne vois pas d'autres solutions.
Pensez vous que mon choix est judicieux ou dois en plus révoquer mes crédits ?
Et au passage qu'est ce que cela signifie en détail ? N'y a t il pas un risque supplémentaire ? D'autant plus avec le créancier qui vient de me prêter 15 000 € le mois dernier ?
Pour le soin, c'est prévu, il faut que je mettes toutes les chances de mon côté. Merci encore

[bisane]

Merci d'utiliser quelques retours à la ligne lorsque vos messages sont un peu longs...

Il vaudrait mieux ouvrir un compte sain que d'impacter le compte joint.

Je me répète :

Il est URGENTISSIME de révoquer les autorisations de prélèvements de vos crédits !

qu'est ce que cela signifie en détail ?

C'est à dire ?

N'y a t il pas un risque supplémentaire ?

Plus que celui de creuser votre découvert jusqu'à l'abîme ?
Je ne pense pas, non...

D'autant plus avec le créancier qui vient de me prêter 15 000 € le mois dernier ?

Lequel n'aurait au grand jamais dû vous accorder ce crédit ?

Pour le soin, c'est prévu

Il faut faire plus que "prévoir", hein ?
Il faut impérativement entreprendre les démarches !

[Mika88]

En clair, le montant que j'ai versé sur le compte commun permettrait avec mon salaire que je vais percevoir désormais sur ce compte de payer mes crédits durant 4 à 6 mois et de payer l'intégralité de mes charges. 

Temps durant lequel je vais mettre en place mon suivi pour mon addiction (oui, je vais le faire car j'ai besoin d'aller mieux et de m'enlever toute cette ignoble culpabilité qui me ronge) et pour ne plus laisser apparaitre de mouvement bancaire de jeux pour transmettre un dossier plus cohérent.

C'est pour ces raisons que révoquer les crédits ne me semblait pas utile.

Je m'inquiète pour mon compte historique et pour le découvert. J'ai l'impression d'avoir trahi ma banque en vidant mon compte juste avant le prélèvement de mon encours carte bancaire (5300 €) et en ne l'alimentant plus. 

J'ai peur également de ce qu'ils peuvent intenter a mon encontre. A quoi m'attendre, le sauriez vous avec un tel découvert et le fait que j'ai volontairement vidé mon compte courant aggravant de fait ma situation à leur égard ? Je serais par conséquent plutôt tenté de dire la vérité à ma banque en leur écrivant un mail demain matin pour expliquer les raisons qui m'ont poussé à agir ainsi. 

Je voudrais aussi leur dire que je souhaiterais déposer un dossier banque de france en septembre/octobre. Qu'en pensez vous ? 

Pour ce qui est du prêt de 15 000 €, j'ai caché mes autres crédits, je suis donc le seul fautif... c'est un acte honteux,  j'en suis pas fier comme pour toutes les actions qui m'ont emmené à me surendetter. J'espère juste avoir une chance d'obtenir la recevabilité de mon dossier pour entrevoir l'avenir avec plus de sérénité.

[bisane]

sous réserve des détails de votre tableau, qu'il serait urgent de joindre à votre 1er message...

On navigue un peu à vue, là...

de payer mes crédits durant 4 à 6 mois

Pourquoi 4 à 6 mois ?

Il est conseillé de ne privilégier aucun créancier, et, si je comprends bien, vous pourriez donc également renflouer un peu le découvert, puisque vous pourriez déposer dans 3 mois.

Votre banque pourrait éventuellement intenter une procédure judiciaire pour se faire rembourser.
Mais cela prend du temps et vous pourrez demander des délais de paiement.

Pour ce qui est du prêt de 15 000 €, j'ai caché mes autres crédits, je suis donc le seul fautif...

Pas le seul, non, car la banque a aussi une obligation de vérifier la solvabilité de l'emprunteur !

[Mika88]

Bonjour,

Je vous suis sur téléphone, je profiterai des jours fériés pour basculer sur ordinateur et faire le nécessaire pour le tableau.

Quant au paiement équitable des créanciers, sur quelle base je me fixe, un pourcentage identique ? Il y a t il un minimum conseillé : 20, 30, 50 % ? Cela suppose que je dois contacter par téléphone/mail chaque créancier et récupérer leur rib

J'ai décidé de jouer la transparence avec ma banque pour éviter au maximum une action en justice en leur expliquant toute ma situation par message ce soir. Je suis militaire et le commandement de mon unité serait au courant si c'était le cas et j'aimerais éviter...

Quand j'évoquais le délai de 4 à 6 mois c'est le délai que je me fixe pour assainir mes comptes dès mouvements de jeux d'argent et me soigner afin de déposer mon dossier banque de France, idéalement en septembre ou octobre au plus tard.

Merci encore pour vos conseils, je me sens tellement mal que l'appui que vous me fournissez me paraît vital.

[Mika88]

N'hésitez pas à me donner toutes les pistes possibles car j'ai beaucoup de difficultés actuellement pour envisager l'avenir sereinement.

[VBAB38]

En fait, il nous faut le tableau pour mieux vous aiguiller.
En le remplissant correctement, il nous donnera votre CR (capacité de remboursement) qu'il faudra répartir équitablement entre chaque créancier.

[Barbie24]

Bonjour Mika et bienvenue sur le forum,

je comprends votre panique et toutes vos questions auquelles les autres membres du forum vous répondent. il faut bien suivre les conseils.

nous attendrons votre tableau dument remplie lorsque vous aurez votre ordinateur (il faut savoir que ce tableau nous aide pour y voir plus clair mais va vous aider aussi pour remplir votre dossier au lieu de chercher partout les dates et tout le reste)

en ce qui concerne votre banque, meme si vous etes militaire et que je n ai pas du tout connaissance de ce milieu, ce ne sont pas vos amis ni votre famille meme si ça fait 22ans de loyaux services av eux. les banques quand ça va bien ils sont là mais quand c est plus ça, il n existe plus et ça sera un autre service (celui du recouvrement) qui prendra le relais des personnes que vous ne connaissez pas. donc je pense que toute cette energie que vous mettez la dedans n est pas utile 

en ce qui concerne les créanciers, vous ne pouvez pas payer un créanciers plus qu un autre (ce que vous a déjà dit Bisane)
la stratégie en attendant (et comme indiqué dans le message d'accueil)
1/Ouvrir un compte sain sans découvert ni crédit et rappatrier vos revenus 
2/Révoquez tous les crédits sur votre compte actuel et en prevenant les créanciers avec un courrier en AR 
3/il va falloir reprendre la main sur votre budget donc vous deduisez TOUTES vos charges (factures, courses, essence...+ LOA ET CREDIT IMMOBILIER si vous avez) et ensuite avec ce qu il reste vous divisez avec le nombre de créanciers et vous pourrez payer. il se peut que ça soit une somme dérisoire mais c est pas grave
4/Faire le necessaire pour reprendre en main votre sante sans ça rien ne pourra fonctionné

94% des dossiers sont recevables mais il faut suivre les conseils du forum. Ce ne va pas etre un voyage tranquille mais avec de la rigueur ça pourrait bien se passer

[bisane]

J'ai décidé de jouer la transparence avec ma banque pour éviter au maximum une action en justice

C'est un leurre, et ça pourrait même accélérer le mouvement !

Je suis militaire et le commandement de mon unité serait au courant

En aucun cas !!!

Vous cédez à la panique, qui est bien souvent très mauvaise conseillère...

[Mika88]

Bonjour à tous,

J'ai déposé mon tableau dans mon premier message, j'ai tout pris en compte. C'est un bouleversement de mettre en perspective toutes ses dettes... Je m'en veux encore plus et j'ai tellement honte mais bon, c'était nécessaire.

Je reviens sur le dernier message de Bisane pour ma banque. J'ai un rdv téléphonique vendredi pour évoquer ma situation et d'ici là mon découvert sera de 12000 €. Que puis je leur dire s'il n'est pas conseillé de jouer la transparence et d'évoquer le futur dépôt d'un dossier ?

Je m'imagine pas les laisser sans explication, d'autant plus que pour rappel, j'ai vidé mon compte et tout reversé sur celui en commun avec mon épouse et ça ils l'ont bien vu....
Merci de votre aide.

[VBAB38]

Honnêtement, vous n'avez aucun intérêt à discuter avec votre banque. Votre dossier partira ensuite en recouvrement et ce ne sera pas votre banquier qui gèrera. Autant ne pas leur mettre la puce à l'oreille, ça vous laissera un peu plus de temps tranquille.

De toute façon, qu'allez vous pouvoir lui dire ?

[VBAB38]

Pour votre tableau, les abonnements netflix et autres ne sont pas pris en compte. Ils seront à prendre sur votre reste à vivre ou à supprimer si cela n'est pas nécessaire.
Une des choses que vous pouvez faire c'est regarder les offres intéressantes pour les forfaits mobiles et internet, les assurances etc... ça permet d'économiser quelques euros et ce n'est pas négligeable.

Selon votre tableau, vous auriez une CR de 2223.60€ mensuel. Et si les taux sont à 0, vous pourrez tout rembourser en 69 mois. Cela vous ferais près de 1000e de moins par mois, ce qui n'est vraiment pas negligeable

[bisane]

d'ici là mon découvert sera de 12000 €

Pourquoi indiquez-vous 14 000 € dans le tableau ?

Comment pourriez-vous honorer vos échéances pendant 3 à 4 mois ? ? ?

Le rendez-vous téléphonique risque de vous démoraliser plutôt qu'autre chose...
Que comptez-vous leur dire ?
Que vous êtes désolé d'avoir fait le choix de vider votre compte et de creuser votre découvert de manière abyssale ? ? ?  

C'est quoi, les dettes professionnelles ?

[Mika88]

En clair, je souhaiterais honorer mes échéances via le compte ou j'ai reversé mon salaire.

Pour le rendez-vous téléphonique, je n'ai pas eu le choix. Ma conseillère m'a sollicité et je ne me voyais pas les ignorer de peur de leurs représailles. Bien qu'elles aient déjà débutées car ma banque à rejeté de nombreux prélèvements pour que je sois ce jour en positif. Je ne vais pas dire grand chose, à part de proposer d'étaler au maximum ma dette qui s'élèvera au final "qu'à 6 000 €" avec mon relevé de cb différé qui doit passer demain.

Ma dette professionnelle est composée d'un trop perçu de salaire qui s'achèvera en janvier et d'un autre qui prendra  relais en février prochain.

[bisane]

En clair, je souhaiterais honorer mes échéances via le compte ou j'ai reversé mon salaire.

Cette phrase est très claire, mais ne répond pas du tout à ma question.
Comment, avec une CR de 2 223 €, pourriez-vous honorer les échéances de vos crédits, qui s'élèvent, elles, à 3 268 €, pendant 3 ou 4 mois ?

Comment avez-vous pu percevoir "trop" de salaire ? ? ?

[Mika88]

Bonsoir,

Le montant versé sur le compte commun aurait permis de payer durant quelques temps. 

Néanmoins aujourd'hui les choses ont évolué. J'ai échangé avec ma conseillère qui souhaite m'aider et qui me pousse à instruire un dossier de surendettement. Elle m'a proposé de faire opposition sur l'ensemble de mes crédits afin de ne plus avoir de prélèvement pour mes échéances sur mon compte. 

Je n'ai donc plus qu'à initier des paiements de contact comme vous me l'aviez conseillé. Elle a rejeté des anciens prélèvements afin que je rentre dans mon autorisation de découvert tout en me préservant au mieux des frais d'impayés.Je suis donc à ce jour à - 1300 € sur une autorisation à 1 500 €. Elle me propose d'inscrire cette somme dans mon dossier à venir. 

Elle m'a commandé une nouvelle carte bancaire avec autorisation et elle me laisse le bénéfice de mon découvert. Enfin, jusqu'à une éventuelle recevabilité de mon futur dossier de surendettement.

Je suis allé également à la banque de France, initialement pour prendre des renseignements. J'ai été reçu par la directrice de l'agence de ma ville. Elle souhaite que je dépose mon dossier sans attendre et qu'elle fera tout pour qu'il passe au plus vite. 

Siégeant à chaque commission, elle m'assure que les paris sportifs, les crédits récents ne sont en aucun cas un motif d'irrecevabilité et qu'elle se positionnerait favorablement lors de son déroulement. Elle m'a dit vouloir me donner une seconde chance. J'avoue être un peu surpris...

[bisane]

Espérons que votre conseillère sera suivie par sa hiérarchie...

Quant à la directrice BDF, je ne demande qu'à la croire !
Mais c'est quand-même un risque à courir...