rapport sénat 19 juin 2012

bisane · 05 Août 2012 à 23:07

L'oiseau a raison... encore faudrait-il lire ses relevés mensuels...
Omb, je pense que tu ne reçois plus grand chose depuis longtemps...

ombrelle69 · 05 Août 2012 à 23:22

Je ne reçois plus rien en effet..

Mais je me rappelle très bien que Cof....a ne m'envoyait rien de tel.

En plus, tous les revolvings étaient pour moi assortis d'une assurance. Assurance qui n'intervient que dans le cas d'un passage en invalidité 3ème catégorie, c'est à dire incapacité à travailler et nécessité d'une tierce personne.

Les assurances liées aux crédits classiques sont bien différentes...

Les assurances des revolvings devraient être les mêmes (sans augmentation du taux bien sûr)

bisane · 05 Août 2012 à 23:32

Je me moquais un peu...
Mais la loi a donc changé... et si tu recevais encore des relevés, ils devraient être plus précis...

Quant aux assurances... Ce serait en effet à rajouter !

bisane · 06 Août 2012 à 07:58

Petite découverte matinale, qui doit répondre en partie à ta remarque sur la proposition 5, Joël...

Sera puni d'une amende de 30 000 euros : [...]
6° Celui qui fait signer par un même client une ou plusieurs offres de contrat de crédit d'un montant total en capital supérieur à la valeur payable à crédit du bien acheté ou de la prestation de services fournie.
Article L311-50 du Code de la Consommation

A mon avis, on va avoir quelques fonds de tiroirs à gratter !!!

catsen · 06 Août 2012 à 08:41

sur les revolving : interdiction de proposer des augmentations ou déblocage de fonds par SMS

j'en ai bien usé de ça......

parce que là il n'y a pas de contrôle de capacité de remboursement

ex : aujourd'hui je peux emprunter 10000 €, j'en débloque 8000 € quelques jours plus tard ils me proposent de débloquer les 2000 € mais entretemps j'ai perdu mon emploi, qui contrôle que j'ai toujours la capacité de rembourser ces 10000 € ??

et puis je pense que juste le fait de dire OUI par sms déresponsabilise la personne

bisane · 06 Août 2012 à 09:56

Sen, on ne peut pas être pleinement exhaustifs et envisager chaque cas de figure...
Si c'est plafonné et limité dans la durée, ça répond aussi à ça, non ?
Sachant que les créanciers sont désormais obligés de faire le point une fois par an.

ombrelle69 · 06 Août 2012 à 10:26

CitationSachant que les créanciers sont désormais obligés de faire le point une fois par an.

Ca c'est une bonne chose

Pour la petite histoire : j'ai reçu un mail de proposition de crédit de l'organisme avec lequel je me débats pour l'assurance

bisane · 06 Août 2012 à 10:45

Dis leur que tu ne le prends que si l'assurance prend effectivement le relais de ton prêt !

catsen · 06 Août 2012 à 10:52

oui c'est sur

l'indien · 06 Août 2012 à 12:19

Citation@ Joël : tu rêves debout, là, non ?
Je n'ai aucune légitimité à être entendue par la commission...
Toi, tu pourrais éventuellement en avoir une !

Au moins reçue par Madame Dini, Tu parles du forum et tu peux parler de moi, s'il leur faut un président quelconque avec toi pour te faire entendre. Dans les commissions, ils ne recoivent que des gens qui font des analyses, des stat, des juristes, mais ce qu'il ont besoin d'entendre c'est la vie. Les stat c'est jamais la vie.

rosie · 06 Août 2012 à 12:28

bonjour,
a lire sur 20mn.fr d'aujourdhui,des informations sur la suppression des crédits révolving envisages par le gouvernement et d'autres prise de position sevères auprès des organismes de crédit,et des mesures concrètes pour proteger les consommateurs.
bonne lecture.

rosie · 06 Août 2012 à 12:43

précisions utile

sur la page de 20mn il faut cliquer sur actualité en haut de page et il faut descendre assez bas pour trouver l'article.

Smilysoul · 06 Août 2012 à 12:44

Merci Rosie

le lien est ICI

l'indien · 06 Août 2012 à 12:49

Citation de: ombrelle69 le 05 Août 2012 à 22:51
Concernant les crédits renouvelables, je crois que c'est Joël qui expliquait "que s'il n'est pas remboursé sous trois mois, en prenant les taux actuels, le coût du crédit est énorme"...

Ne pourrait-on envisager qu'un texte de loi encadrant ces crédits intègre cette notion et que, par exemple : après un délai de x après la souscription, une proposition de transformation en "crédit classique" soit adressée au débiteur ?
Ou, (si trop impossible pour les créanciers), qu'un courrier alerte le débiteur sur sa situation en l'informant très précisément sur le coût et la durée du crédit s'il maintient une mensualité de x euros sans réutilisation.

Je pense en effet que cela demeure trop abstrait pour beaucoup d'utilisateurs.

C'est assez exact, ta proposition a du bon sens, sauf qu'ils ont tous fait le calcul si on engage ce principe aux révolving qui existent déjà, mécaniquement le nombre de dossier de surendettement double à la BDF, il y a déjà beaucoup trop de révolving en circulation. Et même si on met le délai à 6 ou 12 mois, pour le moment nous sommes à 24 mois, sur les nouveaux révolvings avec je l'espère le courage de l'appliquer.

Le vrai défaut c'est que ce système tient parce que les échéances sont trop faibles, et qu'un grand nombre de débiteurs payent tous les mois leur révolving. Si on arrête la pompe à fric le système s'écroule.

En plus c'est compliqué et simple quand on veut réfléchir, un découvert qui va à fond tous les mois ne sert plus à rien, puis chaque début de mois, le budget est amputé du découvert précédent, pour le révolving c'est la même règle le révolving à fond depuis 12 mois n'a plus aucun effet positif sur la consommation des ménages. Par contre un révolving que l'on utiliserait 3 mois puis à zéro pendant 12 mois, et ainsi de suite servirait à dopé la consommation. Ce n'est pas l'outil qui est mauvais c'est son utilisation. Si un pays au monde avait inventé une loi contre la bêtise cela se saurait.

bisane · 06 Août 2012 à 14:09

Citation de: joel29 le 06 Août 2012 à 12:19
Citation@ Joël : tu rêves debout, là, non ?
Je n'ai aucune légitimité à être entendue par la commission...
Toi, tu pourrais éventuellement en avoir une !

Au moins reçue par Madame Dini, Tu parles du forum et tu peux parler de moi, s'il leur faut un président quelconque avec toi pour te faire entendre. Dans les commissions, ils ne recoivent que des gens qui font des analyses, des stat, des juristes, mais ce qu'il ont besoin d'entendre c'est la vie. Les stat c'est jamais la vie.

Rencontre avec elle prévue... mais pas fixée !

Je n'ose même pas dire combien l'article de 20mn m'énerve, tant il enfonce des portes ouvertes...
Mais merci, Rosie !

l'indien · 06 Août 2012 à 16:05

Ce n'est pas du travail de journaliste, c'est copier coller en usage intensif.

L'article révèle un truc, Benoit HAMON

Dit au début, "revolving, «prospère sur le dos du consommateur ..... il met des familles à terre ...."

Un peu plus loin "Moraliser le crédit n'est pas le tuer"

Donc il est bien dans la problématique que faire sans trop de casse.

Ils peuvent interdire les révolvings mais que faire avec ce qui existe ? Avec le risque de voir la commission Européenne le ré imposer.

Un vrai travail de journaliste serait d'aller voir ce qui se passe réellement, dans les magasins faire le point sur ce qui se fait dans les pays de la zone Euro.

Smilysoul · 06 Août 2012 à 17:16

interview de Cédric Musso, de l'UFC-Que Choisir

http://lexpansion.lexpress.fr/economie/il-faut-interdire-le-credit-revolving-en-magasin_322470.html

catsen · 06 Août 2012 à 18:15

peut être pas l'interdire mais qu'il ne soit pas utilisable immédiatement

bisane · 06 Août 2012 à 19:34

Comment pourrait-il ne pas être utilisable immédiatement ?

l'indien · 07 Août 2012 à 02:03

Citationpeut être pas l'interdire mais qu'il ne soit pas utilisable immédiatement

Non ce n'est pas la solution, la fonction bancaire doit rester dans des officines spécialisée, on ne doit pas ouvrir en magasins des crédits sans rapport avec ce que l'on achète. Par exemple les révolvings dans un magasin de grande distribution utilisable pour acheter toutes les courses de la vie courante pendant 1 mois... non et non. C'est la porte ouverte à toutes les catastrophes.

Ce qui n'est pas normal c'est qu'un crédit à la consommation (révolving où pas) ouvert dans un magasin soit producteur de marge pour le magasin. Il faut revenir vers la notion je paie comptant donc je négocie une remise de prix. Comme exemple, le marché automobile si tu dis je paie comptant ma voiture, la marge de négociant diminue, de fait la voiture coûte plus cher.

Et bien sur, ça tout le monde le dit, mais l'application ne se fait pas, une carte de fidélité ne doit pas être une carte de crédit cachée.

Si on veut une amélioration de l'utilisation du crédit à la consommation on doit revenir en priorité vers une méthode normale, je fais un projet, je négocie un crédit à la consommation aux meilleurs taux (banque internet ....) et ensuite je négocie l'achat du produit au meilleur prix. Et si le crédit est fait sur le lieu de vente, il doit être en rapport avec le produit, et ne pas fausser la formation du prix produit.

A l'UFC que choisir ils ne sont pas assez clairs avec ça, le « on va interdire les révolvings » c'est une ritournelle trop facile.

Comailles · 07 Août 2012 à 07:24

Je mets des idées en vrac ( j'ai pas encore tous lus

)

- Le problème du crédit renouvelable est qu'il est souvent souscrit alors que le compte bancaire est déjà à decouvert ( donc il n'est plus une avance de trésorerie).

- Plafonner le montant du crédits renouvelable ( au moment de la souscription, il est de 1 000 € puis par le jeu des augmentations de reserverves il peut passer à 8 000 €, ce qui devient ingérable

)

- Exiger la présence physique des signataires ( éviter ainsi des co emprunteurs malgré eux)

- Plafonner les découverts bancaire ou facilités de caisses proposés par les banques à 30 % des revenus.

- Si pas de fichier positif alors obliger les créanciers du même groupe à partager leur fichiers ( éviter ainsi qu'un même ménage puisse multiplier les crédits renouvelable dans un même groupe)

- Obliger les créanciers a fermé un compte revolving une fois qu'il est remboursé par anticipation.

Bon je vais lire le fil

catsen · 07 Août 2012 à 08:47

je suis complètement d'accord avec toi Joël

et exiger la présence physique des signataires ça c'est à appuyer

celtic · 07 Août 2012 à 09:17

CitationLe problème du crédit renouvelable est qu'il est souvent souscrit alors que le compte bancaire est déjà à decouvert ( donc il n'est plus une avance de trésorerie).

Pas tout compris

Citation- Exiger la présence physique des signataires ( éviter ainsi des co emprunteurs malgré eux)

La france profonde

Comailles · 07 Août 2012 à 09:34

Citation de: celtic le 07 Août 2012 à 09:17

CitationLe problème du crédit renouvelable est qu'il est souvent souscrit alors que le compte bancaire est déjà à decouvert ( donc il n'est plus une avance de trésorerie).

Pas tout compris

Tu n'as qu'à dire que je suis pas clair

Par exemple:
Un ménage a un compte qui présente un solde déjà débiteur de 500 €.
Ils vont chez dar-y car leur lave linge est en panne.
Ils prennent un crédit renouvelable pour se payer ce magnifique lave linge à 600 € et bien c'est le début de la spirale

.
Car ce ménage n'a pas de capacité d'épargne.

Alors qu'un autre ménage possédant un compte bancaire positif même de peu et contracte un crédit renouvelable pour acheter ce lave linge, alors dans ce cas là le crédit est moins dangereux

Citation de: celtic le 07 Août 2012 à 09:17
Citation- Exiger la présence physique des signataires ( éviter ainsi des co emprunteurs malgré eux)

La france profonde

Oui, la je rêve un peu!

celtic · 07 Août 2012 à 09:56

Si tu as été très claire

mais à mon avis pratiquement infaisable

Ton solde bancaire peut être positif au moment de l'achat (début de mois) car salaire virer mais bien empiété mais ne pouvoir assumer le lave linge

Perso je pense que le découvert bancaire est un piège et même le début du piège

On devait vivre sans ,autoriser pendant 3 jours un solde négatif pour l'encaissement d'une ou deux charges serait surement moins dangereux .