Et la terre s'ouvrit sous mes pieds ....

[catsen]

la commission c'est déjà un premier passage mais en même temps c'est vrai q'uil faut se laisser des portes de sortie

l'exercice est compliqué

[bisane]

l'exercice est compliqué

Oh que oui ! 

[Astian]

Et bééééé !!

Nous avons pris une belle peur en lisant vos réponses et le MP que Bisane m'a envoyé.

Il me semble impossible de me désolidariser de ma femme.

Les crédits accumulés au cours des années ne l'ont pas été pour des dépenses somptuaires : voitures de luxe, bijoux, matériaux de haute technologie investissements dans l'immobilier etc.

J'ai monté mon PC tout seul en achetant les composants avec mes propres deniers, ma fille a acheté le sien en finançant ce dernier pour partie par son travail, ma voiture a été achetée neuve en 2000 à la suite du décès de mon père qui nous laissé une petite somme.

S'agissant de faire face à un quotidien un peu compliqué il s'agit bien des dépenses évoquées au titre de l'article 220 alinéa 2 du code civil. Dans ce cadre, il y a solidarité entre les époux : les dépenses ne sont pas dispendieuses en soi -->elles ont été engagées pour améliorer le quotidien et l'endettement est venu du fait de l'incapacité de refinancement. N'importe quel juriste pourrait démonter l'argument en affirmant que in fine j'ai profité - directement ou indirectement - des largesses d'un système sans chercher à trouver l'origine des fonds...

En ce qui concerne ma signature, l'idée est de donner à réfléchir aux créanciers : c'est le sens de la dernière phrase " Nous ne souhaitons pas nous soustraire à nos obligations envers nos créanciers mais trouver un équilibre qui satisfasse tant nos intérêts que les leurs."

Je ne veux pas m'exonérer d'une quelconque responsabilité dans ce naufrage. Mais il est clair au cas d'espèce qu'avant de refaire signer des offres de prêt à qui mieux mieux, parfois 4 offres de prêt sur le même débiteur, il eut fallu s'interroger sur ses capacités financières et de vérifier la signature du demandeur.

Quant au fait que seule une signature a été apposée sur le contrat, la lettre le transpire sans le dire.

En tout cas merci pour vos corrections et merci Bisane pour le contact.

[bisane]

Hello, les Astian !

La question n'est pas du tout que vous vous dé-solidarisiez (je crois qu'on a bien compris que vous ne le souhaitiez pas !), mais bien d'essayer de peser toutes les conséquences éventuelles !
Et donc d'adopter la moins risquée des stratégies....

En très caricatural, et en envisageant le pire (qui n'est jamais sûr, mais qu'il vaut mieux anticiper....) :
- si le dossier est irrecevable, les créanciers pourront se retourner contre vous, Mr... alors que dans l'état actuel vous pourriez vous défendre autrement
- si jamais il y a un quelconque pépin en cours de plan : idem

Alors que si Mme dépose seule, et assume seule (vis-à-vis de la loi !) ses dettes, vous conservez, Mr, une marge de manoeuvre.

Voilà à peu près l'objet de la réflexion....
Et la réponse de Marrom faite dans ce billet : un plan de surendettement peut valoir reconnaissance de dette ne peut qu'inciter encore davantage à cette réflexion....

[catsen]

Bonjour Astian,

Je suis d'accord avec le raisonnement de Bisane, ce n'est pas parce que vous ne signez pas ce dossier avec votre épouse que vous desolidarisez d'elle

il faut penser à protéger vos arrières, on ne sait pas ce que demain nous réserve  (loin de moi l'idée de noircir le tableau mais une maladie ou un grave accident sont impromptus et pourraient vous laisser avec beaucoup de moins de ressources)

Alors que tant que vous n'avez pas signé ce dossier vous pouvez vous défendre, négocier avec les créanciers et surtout ne pas endosser la responsabilité

[Astian]

Je vais attendre le RDV avec Crésus pour voir comment çà se goupille ( ou se dégoupille  )

Depuis que j'ai G....m....bK au téléphone en leur expliquant ma manière de penser, nous ne sommes plus ennuyés au téléphone. J'ai fait la même chose ce matin avec F....C....T et disons que désormais nous sommes plus au calme.

J'ai pris le temps de lire la jurisprudence avec un peu plus de recul. D'une part on est dans le cadre d'une procédure d'appel après une première instance. Nous en sommes loin, du moins je l'espère. Ce qui me fait peur dans notre cas, c'est l'effet de masse. Il est aussi à rapprocher de la période de 14 ans au cours de laquelle ma femme s'est enfermée dans cette spirale.

A côté de cela, il est difficilement compréhensible que des organismes financiers puissent accorder autant de prêt ou de réserve d'argent sans s'assurer de la solvabilité du débiteur. Je compte également sur cet effet de masse devant le commission. Je vous met le tableau que nous avons préparé pour nous aider dans la gestion des nos créances : il est plus complet que celui d'origine.

J'ai reçu la lettre de bienvenue de Yellow Bk et je vais chercher notre chéquier dès demain.

Ci ce n'était ce sourd sentiment de peur qui se rappelle à moi de temps à autre, ce serait une journée comme une autre. ...

Merci, merci pour les encouragements, les conseils, et Catsen, je t'ai répondu.

Je ne sais pas ce que l'avenir fera de nous, mais une chose est sure : vous n'avez pas à faire à un ingrat et j'aurai du temps à vous consacrer une fois que nous serons sortis de cette folie.

[bisane]

il est difficilement compréhensible que des organismes financiers puissent accorder autant de prêt ou de réserve d'argent sans s'assurer de la solvabilité du débiteur

C'est clair !!!!
Mais j'ai beau chercher, et malgré la multiplication des crédits chez certaines sociétés, aucune n'a dépassé un seuil d'endettement "raisonnable"..... 

j'aurai du temps à vous consacrer une fois que nous serons sortis de cette folie.

On vous attend !!! 

[Astian]

Aujourd'hui nous allons chez Crésus Paris.

A priori notre dossier est prêt et nous allons le faire valider par la personne que nous allons rencontrer.

J'avoue que nous avons tous les deux une angoisse certaine - une véritable trouille pour Mme Astian -

Nous continuons à recevoir des courriers. Parmi ceux-ci un qui a pris en compte l'annulation de l'assurance afférente au prêt. Pour l'instant les créanciers se sont calmés. Mais comme nous faisons repartir une série de recommandés pour la fin de mois, je pense que la valse va recommencer. Je voudrais être plus vieux de quelques mois pour savoir à quelle sauce nous allons être mangés.

Je reviens ce soir pour vous donner des news concernant notre rencontre avec Crésus et ce qu'il en est sorti.

[mamanrom]

Toutes ces sensations sont tout a fait normal...nous l'avons vécu....il faut vous armer de courage et nous sommes là...pour les courriers no stress...moi j'en ai reçu des tonnes...

[Fantomette]

je n'avais pas encore posté sur votre fil mais je le fais ce matin pour vous dire que vous n'êtes pas seul à vivre une situation d'endettement difficile et que je vous soutiens moralement ;

j'ai fait disons les mêmes bêtises que votre femme et j'ai annoncé la couleur cet été à mon mari ; certes notre endettement est moindre que le vôtre mais nous n'avons aucun recours financier familial ;

simplement pour vous dire que nous vivons un parcours similaire, semé de doutes et d'embuches, de stress, d'espoir mais aussi d'inquiétudes mais avec une certaine sérénité dans notre couple ; mon mari a été comprehensif, ne m'en veut pas...j'ai failli gâcher ma vie et il l'a rattrapé au vol...

et pour moi petite ministre des finances sur le déclin, je vis une renaissance grâce à lui...et malgré tout ça fait vachement du bien..

simplement pour vous écrire ça au passage ce matin...bon courage pour votre rendez-vous

Fant'

[Astian]

Voilà le week-end se termine et nous achevons un prochain envoi de recommandés pour les prélèvements à venir.

Le rendez-vous d'hier s'est bien passé. Notre dossier était déjà bien préparé don peu de chose à modifier dans le fond.

Bon alors nous sommes surendetté mais çà on le savait 

Sur la forme de la lettre de saisine, nous allons la revoir en fonction des orientations que nous a indiqué notre correspondante de Cr....s.

Et notamment une chronologie plus marqué, un "je" marqué de mon épouse sur les 3/4 de la lettre et un nous à partir du moment de la découverte de l'endettement.

On évite un peu l'écueil qui me gênait aux entournures d'un dépôt unilatéral de ma femme.  Notre correspondante  s'est un peu inquiétée des dernières dettes. In fine l'une d'elle constitue un rechargement d'un crédit antérieur - le dernier du mois d'août 2010 - qui trouve son origine dans une crédit débuté en mars 2009.

A priori et grâce à votre aide nous avons pris une orientation qui correspond à ce qu'attend la commission  : limitation de nos charges fixes, ouverture d'un compte à la banque postale, dénonciation des prélèvements. Elle nous a incité a déposer le seconde semaine de février. Elle a beaucoup apprécié le fait que nous ayons décidé de faire face ensemble et pas séparément.

Elle a également mis le doigt sur un quelque chose qui aurait pu constituer un pb : ma profession qui au regard de la gestion d'un budget aurait pu s'avérer un handicap. L'écueil devrait être évité en insistant dans la lettre sur le fait que les crédits étaient engagées dans des dépenses courantes et non pas somptuaires et qu'à aucun moment, je n'ai pu détecter quoi que ce soit d'anormal.

Je remettrai sur le site la lettre remaniée pour que vous en fassiez une critique objective.


J'ai récupéré un document de C....S que je pourrais scanner et mettre au format pdf. Je vais quand même demander l'autorisation à ma correspondante avant de le faire.

Une petite question de MMe Astian :  dans le cas d'une recevabilité et la mise en place d'un plan d'apurement le montant d'échéance peut-il être supérieur à 33% de nos revenus. Et une de moi même : toujours en nous projetant dans un dossier recevable quid des mensualités de contacts ?

Voilà on s'arrête pour ce soir : demain matin j'emmène le fiston aux aurores pour son stage en boulangerie : debout 5h15 du mat ... Cà va être chaud....

[nathous1]

lors de l'envoie de mes lettres aux sociètès de crédits j'ai également mis une photocopie d'un document de cresus expliquant leur action.
j'ai trouvé que les coups de fils avait complétement cessés après.
bonne continuation dans votre dossier.

[bisane]

Bon, le RDV s'est bien passé, et c'est une bonne chose ! 
Et nous allons dans le même sens, donc tout va bien.... 

Une petite question de MMe Astian :  dans le cas d'une recevabilité et la mise en place d'un plan d'apurement le montant d'échéance peut-il être supérieur à 33% de nos revenus

Dans votre cas, largement, oui !
Les 33% sont très théoriques, et ne sont valables à mon sens que pour le prix d'un loyer...
Ce n'est pas du tout la même chose de devoir régler des échéances de dettes à 33% pour quelqu'un qui gagne 1 300 € que pour quelqu'un qui en gagne 13 000 € !!!!

Et une de moi même : toujours en nous projetant dans un dossier recevable quid des mensualités de contacts ?

Pour le moment, essayez de les maintenir !

[catsen]

oui ça dépasse largement les 33 %, en ce qui nous concerne, notre reste à vivre est de 39 % donc 61 % pour le remboursement des prêts

mais comme la dit Bisane

33 % de 1500 € c'est 500 € et ça laisse pour vivre 1000 €

33 % de 4500 € c'est 1500 € et ça laisserait pour vivre 3000 € ça les créanciers ne le comprendraient pas

dans le cas d'un dossier bdf le reste à vivre est "normalement" identique quelque soit les rentrées financières

[Astian]

61 % du total rentrant ?

Le calcul est simple dans notre cas   5.000 x 61 % = 3.050

Comment est ce que je fais pour payer mes charges fixes ?      qui s'élèvent en réel aux alentours de 2.600 €. Nous avons commencé à réduire, mais il sera impossible de diviser par deux, à moins de manger un jour sur 3 ... Enfin ça aura du bon, on aura la ligne....

Autrement je viens de recevoir un courrier de A...A B.....que me disant à peu près ceci :

" Votre retard de paiement est maintenant supérieur à 2 mensualités Sans régularisation de votre part nous serons contraints de vous inscrire au Fichier National des Incidents de Remboursements des Crédits au Particuliers"

Et ils nous invitent, blabla blabla...

Si je ne m'abuse, le fait de déposer le dossier provoque cette inscription. Qu'est ce que je fais ?