Besoin de votre avis avant dépôt de surendettement

[surcouf]

Bonsoir à tous,

Je vous lis depuis pas mal de temps et j'ai l'impression de faire déjà partie du forum si bien construit avec des gens compétents à notre écoute ; depuis quelques jours j'ai déjà ma petite idée pour monter mon dossier mais il me faut l'avis de Bisane, José et autres personnes susceptibles de pouvoir me répondre.

Je me présente :

Agée de 63 ans et mon mari de 60 ans, habitons la région Rouennaise. (76)

Nous sommes retraités tous les deux.

Nous avons déjà eu 2 plans de restructuration de crédits et n'arrivons plus à faire face à ce dernier depuis la mise en retraite de Mr.

Nous avons été obligés comme beaucoup de recontracter des crédits à la consommation pour aider nos enfants et avons demandé à GE M....... B....... organisme principal qui nous a rachété le tout pour nous reprendre le tout à nouveau ; cet organisme nous a essuyé un refus nous disant que cela ne rentrait pas dans leurs normes !!!!!!

Nous avons contacté plusieurs courtiers pour refaire un rachat des crédits et à chaque fois leurs partenaires financiers nous refusent !!!!!!!!! car trop endettés !!!!!!

Nous sommes dans un impasse très stressant et où je ne dors plus la nuit !!!!!

Nous avons donc décidé de mettre notre maison en vente pour rembourser le tout et repartir en location !!!!!!!!!

Mais un découvert à la banque se creuse de plus en plus car nous avons beaucoup de rejets, beaucoup de frais et pensons que la meilleure solution est la banque de france !!!!!!!

Jusque là ces rejets se trouvaient régularisés au paiement de nos retraites trimestrielles mais le 2ème mois et 3ème mois c'est à nouveau la galère ;

Obligée d'aller à la banque pour quémander de quoi manger !!!!!!!!!

Nos ressources :

3310 € de revenus mensuellement

1150 € GE M........ B (qui représente notre rachat avec maison hypothéquée) - reste dû :153000 €
 165 € F.......f     reste dû : 4550 €
 291 €  S......o    reste dû : 8600 €
 279 € C.....m     reste dû : 9000 €
 125 € p  .s  c...r reste dû : 4100 €
  288 € S....o      reste dû : 8900 €

et un découvert de 2500 € autorisé mais pour plus longtemps et que je dépasse souvent !!!!!!!

Charges : 250 € IR
                  64 € Taxe foncière
                   65 € Taxe habitation
                  120 € d'assurances
                    85 € mutuelle
                    30 € eau

EDF/GDF je ne note pas puisque cela fait partie de mes avantages en nature étant retraitée EDF et ne payons pratiquement rien.

                     120 € de téléphone (nos portables plus Internet et téléphonie illimitée)

Donc faites le compte très peu pour vivre, plus rien même je dirais !!!!!!!

A cela nous devons ajouter 2 pleins de gaz-oil environ par mois !!!!!!!


Faites le compte, plus de reste à vivre !!!!!!!


A ma connaissance, il n'y a pas d'association Crésus pour m'aider dans ma région !!!!!!!

Je n'opte pas la possibilité d'une assistante sociale pouvant moi-même monter mon dossier mais j'aurai aimé avoir des avis, avoir une aide pour me soutenir dans ma démarche !!!!!

J'ai l'intention déjà de révoquer mes prélèvements à la consommation ! qu'en pensez-vous ?

je ne pense pas révoquer GE ....... m........ B qui sont alarmants dès le premier rejet !!!!!!! les frais sont énormes !!!!!!! jusque là j'ai réussi à régulariser leur échéance mais majorés de 250 € ce qui augmentent les frais et découvert considérablement !!!!!!!

Qu'en pensez-vous ?

Pensez vous que mon dossier soit recevable dans l'état actuel des choses !!!!!!

Dois-je dire dans mon dossier à la BF notre intention de vendre la maison ?

Si vous me le permettez, vous allez être mon soutien pendant toute la procédure car je commençais à baisser les bras jusqu'à ce que je découvre votre forum si enrichissant .

Je vous remercie de m'avoir lu et attends vos commentaires et avis.

Juste une dernière question : pouvez vous me calculer mon reste à vivre pour pouvoir envoyer une certaine somme tous les mois aux créanciers pour les faire patienter. je ne pense pas que je le calcule juste !!!!!!!

Puis-je attendre 1 mois entre l'envoi de cette somme et le dépôt du dossier pour nous renflouer un peu !!!!!!!

Merci pour l'aide que vous allez m'apporter.

De plus nos enfants sont à Nantes et Toulouse et obligatoirement cela nous engendre des frais dès que nous allons leur rendre visite !!!!!!!!

Cela ne peut plus continuer !!!!!!!!!

Avant la retraite de mon mari, je jonglais avec ses primes et les révolving mais maintenant ce n'est plus possible ; il a 1350 € environ de manque à gagner tous les mois !!!!!!!!!

[l'indien]

Bien venue sur le forum

Je ne vais pas répondre à toutes vos questions,

Il y a une association Crésus en haute Normandie, c'est une juriste qui est vient de créer cette association, aller sur le site de la fédération, un Message en MP

http://www.federationcresus.fr/

Sur le fond de votre dossier un bon appui d'une association est importante, je pense que votre objectif c'est de sauver votre maison. Elle a quelle valeur?

Avec les chiffres, que vous citez c'est possible, il vous faut prévoir de rembourser vos crédit à la consommation sur 8 où 10 ans tout en continuant de payer votre crédit immobilier.

Le dossier de surendettement va revoir les intérêts sur les crédits consommation et rendre possible votre surendettement.

Il faut vous attendre à un budget serré pendant la durée du plan, mais finalement plus facile à  vivre que la situation actuelle.

Pour la procédure je vais laisser les autres intervenir demain. Comment arrêter les prélèvements automatiques .... ré ouvrir un compte sain ?

La particularité de la gestion des revenus pour les personnes qui ont des revenu trimestriels, c'est la nécessité de fonctionner avec un réflexe d'épargne 1 mois sur trois, le plan  ne souffre pas d'écart et le découvert n'est plus autoriser.

Courage Joël

[l'indien]

Sur la question que vous poser en MP

Mathématiquement vous pouvez vous en sortir, puisque les dettes hors immobilier sont autour des 40 000€ (découvert compris).

Mon avertissement c'est celui-ci: le plan va vous imposer un budget sévère, vous ne pourrez pas disposer des moyens importants pour vous déplacer, et jouer les grands parents gâteaux, vous découvrirez d'autre moyen de transmettre votre affection, j'en suis certain.

Au bout du plan la maison sauvée et plus de dettes.

[bisane]

Hello, Surcouf !

Il me semble que la priorité pour vous est de définir ce qui est vraiment important :
- vendre la maison, et retrouver un peu de marge de manoeuvre budgétaire
- accepter un plan à budget serré et garder la maison

Seconde priorité : ouvrir un compte sain pour ne pas vous faire étrangler par les frais bancaires.
Et suivre ce qui est indiqué dans ce billet : vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

Se faire accompagner pour monter le dossier, même quand on est capable de le faire seul, c'est toujours mieux : d'abord pour être sûr de ne pas commettre d'impairs, ensuite parce que cela est bien perçu par les commissions de surendettement.

C'est quoi ces 250 € de majoration ?

[ISI]

IR: peut-être impôt sur le revenu?

[celtic]

IR: peut-être impôt sur le revenu?

la question de bisane je pense se porte sur ca

je ne pense pas révoquer GE ....... m........ B qui sont alarmants dès le premier rejet !!!!!!! les frais sont énormes !!!!!!! jusque là j'ai réussi à régulariser leur échéance mais majorés de 250 € ce qui augmentent les frais et découvert considérablement !!!!!!!

[ISI]

T'as raison, vais boire un litre de café et fermer la fenêtre...

[bisane]

Pourquoi fermer la fenêtre

[ISI]

Parce-que la musique n'est ni bonne, ni douce...

[surcouf]

Bonjour tout le monde et merci de votre réaction si rapide.

Pour répondre à vos questions :

Ma priorité est de vendre la maison pour pouvoir revivre sereinement, avons vraiment envie de vivre auprès de nos enfants pour profiter des petits enfants ; càd après la vente s'installer dans la région nantaise !!!!!!! je ne peux pas me passer de ne pas les voir pour une question de "fric".
Ceci est une première chose.

250 € de frais correspondent à la majoration de la créance GE rejetée !!!!!! c'est énorme !!!!!!

IR : oui ce sont les Impots sur le Revenu.

En effet je vais me rapprocher de l'association dès que possible ; je vais appeler aujourd'hui pour un rdv. Vaut mieux que je sois accompagnée !!!!! car là il ne s'agit plus de faire n'importe quoi pour s'en sortir pensant que c'était la bonne solution, comme depuis le début d'ailleurs.

Le but de déposer mon dossier est de pouvoir nous reconstituer une petite réserve en attendant la vente et de respirer un peu car là nous n'en pouvons plus et cela se porte sur ma sante !!!!!

Le couple est solide heureusement !!!!!

Bonne journée à tous et à plus tard.


A votre avis, vous pensez que les dettes pourraient être gelées en attendant la vente là pour nous cela serait super car les restes dûs ne changeraient pas ?? enfin là je rêve je pense encore une fois de plus !!!!!!!

La valeur de notre maison est de 230 000 € chiffre donné et attesté par notre notaire.

J'espère avoir répondu à toutes vos questions.

Merci encore

[bisane]

A votre avis, vous pensez que les dettes pourraient être gelées en attendant la vente là pour nous cela serait super car les restes dûs ne changeraient pas ?? enfin là je rêve je pense encore une fois de plus !!!!!!!

Ce n'est pas forcément un rêve !

Reste que vous risquez de ne pas vendre votre maison au meilleur prix....

Pour les frais, je reviens : j'ai vu un truc hier, mais il faut que je le retrouve ! 

[bisane]

Me revoilou !

Ce que vous dîtes des frais (sont-ils détaillés ?) m'a donc fait pensé à cette lettre, qui est mal tournée, mais qui souligne un "bug" : contestation calcul frais
Ce qui est à retenir :
je constate que vous n'avez pas inclus les différents frais de forçage dans le taux effectif global (TEG).
et
En conséquence, je vous demande le remboursement de ces frais en vous précisant qu'une telle démarche est conforme à une jurisprudence cour de cassation de février 2008 et arrêt cour d'appel de septembre 2006 et aux articles 1134 et 1907 du code civil ainsi l'article L313-1 du code de la consommation.

Lequel article L313-1 du code de la consommation dit ceci :
Dans tous les cas, pour la détermination du taux effectif global du prêt, comme pour celle du taux effectif pris comme référence, sont ajoutés aux intérêts les frais, commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects,
Ce qui signifie, en gros, qu'ils n'ont pas le droit de vous appliquer des frais de forçage....

[surcouf]

LE MIEUX alors est de ne pas parler de la vente et la mettre en vente au meilleur prix ??

et une fois fait je rembourse tout, non ?

[surcouf]

pour les frais de 250 € il n'y a aucun détails non, ils me disent que ce sont les intérêts qui courent du jour du prélèvement à la régularisation !!!!!!!

[bisane]

Heu... je me suis mal fait comprendre....

Si vous essayez de vous débrouiller tous seuls, il faudra vendre la maison, en étant un peu acculés.
Si dossier de surendettement, il y a de grandes chances que la commission vous accorde un moratoire de 2 ans, pour vendre dans les meilleures conditions possibles.

Ma réflexion sur le prix de vente tenait juste à l'état du marché immobilier (et de la plus grande réticence des banques pour accorder les prêts)... Il est à craindre que vous ne vendiez pas votre maison 230 000 €...
Mais vous aurez 2 ans devant vous pour voir venir....